Wissen Sie, was mit Ihrem Geld los ist? Mit Automatisierung, alten Konten und so vielen Orten, an denen Sie Ihr Geld aufbewahren können, ist es leicht, mehrere Anlage- und Bankkonten zu finden, die über verschiedene Broker und Banken verstreut sind.
Es kann schwierig sein, den Überblick zu behalten und den Überblick zu behalten. Aber viele von uns machen sich nicht allzu viele Sorgen. Ist es schließlich nicht? Vielfalt soll ein Weg sein, unsere Finanzen zu schützen?
Während eine gewisse Vielfalt eine gute Sache sein kann, ist die Realität so, wenn Sie zu viele Finanzkonten überall haben, können Sie am Ende die Effektivität Ihres Geldes verwässern. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was Sie über Finanzkonten wissen müssen.
Wie bist du hier her gekommen?
Vielleicht hatten Sie nicht vor, an diesen Punkt zu kommen. Sie hatten eine 401 (k) von einem alten Job und kamen nie dazu, sie umzudrehen. Dann hast du einen anderen Job bekommen und dich auch für diesen Plan angemeldet. Sie haben ein Bankkonto eröffnet, weil es einen großartigen Anmeldebonus hatte. Oder vielleicht wolltest du etwas Besonderes
Sparkonto für ein bestimmtes Ziel. Aber Sie haben das Konto nie vollständig geleert, und jetzt liegt nur ein relativ kleiner Geldbetrag da.Wenn dies nach Ihrer Situation klingt, sind diese mehreren Konten möglicherweise nicht der beste Weg, um Ihr Geld in Ihrem Namen zu verwenden.
Nachteile von zu vielen Konten
Wir glauben gerne, dass die Verteilung von Dingen die Sicherheit und Vielfalt in unseren Finanzen fördert. Ein gewisses Maß an Diversität ist zwar wichtig, aber auch eine Konsolidierung hat einen Vorteil. Probleme können auftreten, wenn Sie zu viele Konten haben, die uneins sind.
Hier ist ein Überblick über einige der größten Nachteile von zu vielen Finanzkonten.
Vergessenes Geld
Zuallererst haben Sie möglicherweise Konten vergessen, die nicht so gut funktionieren, wie sie sollten. Nicht beanspruchte Vermögenswerte tun nicht das, was sie tun könnten – und das kann Ihnen Geld hinterlassen, von dem Sie nicht einmal wissen, dass Sie es haben. Suchen Sie nach alten, vergessenen Konten, um zu sehen, ob Sie sie wieder in Ihren Gesamtplan aufnehmen können.
Honorare
Alte Konten können Ihnen Gebühren in Rechnung stellen, die Sie nicht bezahlen müssen. Dies könnte Ihre realen Renditen beeinträchtigen und zu Opportunitätskosten führen. Dies kann insbesondere bei alten Rentenplänen der Fall sein, die nicht verlängert und konsolidiert wurden. Sie könnten hohe Gebühren auf mehreren verstreuten Konten zahlen. Persönliches Kapital, insbesondere hat ein großartiges kostenloses Tool, das Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, ob Sie zu hohe Investitionsgebühren zahlen.
Darüber hinaus können Sie dank monatlicher Wartungsgebühren Geld auf Ihren Bankkonten verlieren. Wenn Sie ein Konto haben, bei dem Gebühren erhoben werden, wenn Sie nicht jeden Monat ein bestimmtes Minimum erreichen, kann dies teuer werden.
Je mehr Vermögenswerte Sie an einem Ort haben, desto wahrscheinlicher sind niedrigere Gebühren und bessere Vergünstigungen. Sie müssen zwar nicht immer alles in einen Korb legen, können aber von einer kleinen Konsolidierung profitieren.
Ihr Geld verdient nicht das, was es verdienen könnte
Die Aufzinsungsrendite ist höher, wenn sich Ihr Vermögen am gleichen Ort befindet. Nehmen Sie zum Beispiel alle Ihre verschiedenen 401(k)-Salden. Sie verdienen Geld, aber was ist, wenn Sie sie alle in einer IRA bei einem einzigen Broker zusammenfassen? Wenn Sie alles auf ein Konto bei Verbesserung, beispielsweise würden die gepoolten Vermögenswerte schneller wachsen.
Das gleiche Prinzip gilt auch bei gespreizten Bankkonten. Durch die Kombination der Guthaben dieser Konten auf der Bank mit den besten Renditen und niedrigsten Gebühren können Sie Ihr liquides Geld an einem Ort sammeln und bessere Renditen erzielen.
Vielleicht haben Sie keine wahre Vielfalt
Nur weil Ihr Geld auf verschiedenen Konten liegt, heißt das nicht, dass es vielfältig ist. Die Arten von Vermögenswerten, die in Investmentfonds gehalten werden, überschneiden sich oft, sodass Sie möglicherweise sehr ähnliche Anlagen über Ihre verteilten Brokerkonten halten. Sie haben vielleicht doch keine wahre Vielfalt, und das könnte Ihnen auf lange Sicht schaden – besonders wenn Sie nicht erkennen, dass es ein Problem gibt.
Unnötiger Aufwand
Schließlich bedeuten zu viele Konten oft einen großen Aufwand. Zur Steuerzeit müssen Sie sich mit mehreren Meldeformularen befassen und alle damit verbundenen Probleme verwalten. Darüber hinaus müssen Sie regelmäßig weitere Konten überwachen, sie jeden Monat ausgleichen und sicherstellen, dass sie nicht kompromittiert werden. Die Konsolidierung kann es einfacher machen, den Überblick zu behalten.
Außerdem besteht ein größeres Fehlerrisiko, wenn Sie zu viele Konten haben. Wenn Sie beispielsweise mehrere verschiedene IRAs haben, sind Sie auf 6.000 US-Dollar an kombinierten Beiträgen für alle begrenzt. Wenn Sie zu mehr als einer IRA beitragen, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie zu viel beitragen – und Sie müssen diesen Fehler später beheben. Je mehr Fehler Sie beheben müssen, desto größer ist der Aufwand für die Verwaltung Ihres Geldes.
Gründe, einige Konten getrennt zu halten
Dies bedeutet nicht, dass Sie alles auf nur ein oder zwei Konten konsolidieren müssen. In einigen Fällen ist es sinnvoll, alte Konten zu behalten oder verschiedene Konten an verschiedenen Orten zu haben.
- Folgen der Kontoauflösung: Bevor Sie ein altes Anlagekonto auflösen, ist es wichtig, einen Blick auf die Konsequenzen zu werfen. Wenn Sie ein altes Konto übertragen, müssen Sie möglicherweise Vermögenswerte auf eine Weise liquidieren, die zusätzliche Gebühren oder Steuern zur Folge hat. Wägen Sie die Kosten gegen den Nutzen ab. Es kann sich nicht lohnen.
- Ziele für Ihr Geld: In einigen Fällen können Sie unterschiedliche Bedürfnisse oder Ziele für das Geld haben. Vielleicht behalten Sie gerne Ihre Notfallfonds getrennt von Ihrer Urlaubskasse. Dies kann ein guter Grund sein, einige Ihrer Bankkonten getrennt zu halten.
- Sie benötigen verschiedene Funktionen: Bevor Sie Ihr Geld bewegen, denken Sie über die Funktionen nach, die Sie erhalten. Vielleicht gefällt Ihnen die Idee, ein Gesundheitssparkonto (HSA) Dies ermöglicht es Ihnen, mehrere Steuervorteile zu erhalten und gleichzeitig das Konto zu erweitern. Dieses Geld mit einer IRA zu kombinieren oder es auf ein normales Bankkonto zu transferieren, würde einfach keinen Sinn machen.
Bei der Konsolidierung geht es eher darum herauszufinden, ob Gleichgeld mit anderem Gleichgeld kombiniert werden sollte. Brauchen Sie wirklich fünf verschiedene Sparkonten bei fünf verschiedenen Banken? Wahrscheinlich nicht. Sie können sie jedoch alle zu einer Bank wie z Verbündete, mit dem Sie Unterkonten für verschiedene Ziele erstellen können und ziemlich anständige Renditen bietet. Gleichzeitig erhebt Ally keine Wartungsgebühren und verlangt keine Mindesteinzahlung, sodass Sie sicher sein können, dass Sie nicht unnötig Geld versickern lassen.
Optimieren Sie Ihre Finanzen
Eine weitere Möglichkeit, Ihre Finanzen zu optimieren, besteht darin, zu prüfen, ob Sie verschiedene Arten von Konten an einem Ort verwalten können.
Zum Beispiel Maklergeschäfte wie TD Ameritrade und Schwab bieten Bankdienstleistungen an, die mit Ihren Anlagekonten verbunden sind, sodass Sie verschiedene Arten von Geld verwalten können, ohne sich zu weit zu entfernen. Und im Fall von TD Ameritrade, die Partnerschaft mit Lively HSA ermöglicht es Ihnen, Ihre Portfolios relativ einfach zu koordinieren.
Verbesserung bietet Ihnen auch die Möglichkeit, externe Konten zu aggregieren, sodass Sie an einem Ort sehen können, was passiert – selbst wenn Sie nicht alles konsolidieren. Betterment bietet auch ein ertragsstarkes Sparprodukt an (obwohl es das nicht ist FDIC-versichert).
Die Konsolidierung Ihrer Vermögenswerte bis zu dem Punkt, an dem es sinnvoll ist, ist ein guter Plan. Ich habe ein steuerpflichtiges Anlagekonto und meine konsolidierte IRA bei Verbesserung, aber ich behalte mein HSA-Geld bei lebhaft. Ich habe aber auch Giro- und Sparkonten – sowie ein Geschäftskonto – mit Hauptstadt eins. Während ich mein Geld an verschiedenen Orten aufbewahre, versuche ich, die Streuung zu begrenzen.
Schließlich, selbst wenn Sie entscheiden, dass Sie ein paar verschiedene Konten benötigen, um verschiedene finanzielle Zwecke zu erfüllen, verbinden Sie sie zumindest, damit Sie einen Überblick über Ihre Finanzen erhalten. Werkzeuge wie Persönliches Kapital ermöglichen es Ihnen, Ihre Bank- und Anlagekonten so zu verbinden, dass Sie alles sehen können. Diese ganzheitliche Sichtweise kann Ihnen helfen, zu erkennen, wo alles ist, Probleme zu erkennen und sie ohne großen Aufwand anzugehen.
Endeffekt
Am Ende ist das Ziel, dass Ihr Geld am effektivsten für Sie arbeitet. Wenn alles zu dünn verteilt ist, könnten Sie mehr Gebühren zahlen – und weniger Renditen verdienen – als Sie sollten. Überprüfen Sie Ihre Konten und sehen Sie, wo Sie konsolidieren können (Sie können auch Persönliche Finanzsoftware um dies zu tun). Und sobald Sie so viel wie nötig konsolidiert haben, verwenden Sie einen Account Aggregator, damit Sie alles an einem Ort sehen können.
Sobald Ihr Geld effektiver für Sie arbeitet, werden Sie erstaunt sein, wie viel schneller Ihr Nettovermögen wächst.