Wir möchten Lebensversicherungsmakler als vertrauenswürdige Berater betrachten, deren einziges Ziel es ist, uns den richtigen Versicherungsschutz zu verschaffen.
Aber die Natur der Lebensversicherung – und die Aufgabe der Lebensversicherungsmakler – macht sie zu etwas, das unserem natürlichen Feind nahe kommt.
Geheimnisse des Lebensversicherungs-Agenten
Eine einfache Möglichkeit zu verhindern, dass Sie ausgenutzt werden, besteht darin, einen unabhängigen Agenten zu finden. „Unabhängige Agenten sparen Ihnen Zeit und Geld“, sagt Chris Huntley, Mitbegründer von JRCInsuranceGroup.com.
„Anstatt Bewerbungen und medizinische Prüfungen mit 15 der besten Lebensversicherer Um zu sehen, welcher Sie mit der besten Bewertung genehmigt, rufen Sie einen qualifizierten unabhängigen Agenten an. der Ihnen basierend auf Ihrer persönlichen und medizinischen Vorgeschichte den am besten geeigneten Träger vermitteln kann.“
Was uns als Verbraucher von Lebensversicherungen schmerzt, kommt in vielerlei Hinsicht den Lebensversicherungsvertretern zugute. Hier sind in Kürze neun Beispiele von dem, worüber ich spreche
Lebensversicherung 101 Artikel!1. Ihr Einkommen beträgt 100 % Provision
Jedes Mal, wenn Sie von einer Person kaufen, die zu 100 Prozent durch Provisionen vergütet wird, muss Ihr Radar betriebsbereit und in einwandfreiem Zustand sein. Im Auftrag zu sein macht eine Person nicht böse. Aber es kann seine oder ihre Perspektive ändern sowie die Art und den Grad der Produkte, in die Sie eingeführt werden.
Wenn der Makler vollständig auf Provisionsbasis arbeitet, hat er oder sie ein persönliches Interesse daran, Sie zu verkaufen Produkte, die dazu führen, dass Sie die höchstmögliche Prämie zahlen und somit die höchste Rendite erzielen Kommission. Deshalb auch, wenn Sie das Formular für ein Online-Formular ausfüllen Angebot zur Lebensversicherung Engine erhalten Sie häufig innerhalb von Minuten nach dem Klicken auf Senden Anrufe von mehreren Agenten. Jeder versucht, Sie zuerst zu erreichen, damit er den Verkauf erzielen kann.
2. Sie können sehr gut überversichert sein
Wann immer ein Makler bewertet, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, wird er fast unweigerlich mit Zahlen beginnen, die größer sind als alles, was Sie sich jemals vorstellen können.
Es ist beispielsweise nicht unwahrscheinlich, dass der Makler vorschlägt, dass Sie eine Lebensversicherung in Höhe des 30-fachen Ihres Jahreseinkommens abschließen müssen. Wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, schlägt er möglicherweise vor, dass Sie – ohne zu zucken – angemessen mit einem 3 US-Dollar versichert sind Millionen-Dollar-Versicherungspolice.
Schließlich müssen Sie für die nächsten 20 Jahre ein Einkommen für Ihre Familie, eine Hochschulausbildung für Ihre Kinder, die Rückzahlung Ihrer Hypothek und einen komfortablen Ruhestand für Ihren Ehepartner sicherstellen.
Er weiß, dass es unwahrscheinlich ist, dass Sie eine so große Lebensversicherung abschließen, aber es ist ein ausgezeichneter Ausgangspunkt – für ihn. Immerhin, wenn er 3 Millionen US-Dollar vorschlägt, aber mit einem Antrag auf eine Million US-Dollar aus Ihrem Haus geht, gewinnt er. Das liegt daran, dass er beim Eintreten wusste, dass Sie wahrscheinlich nur eine Police für ein paar hunderttausend Dollar haben wollten.
Und du hättest wahrscheinlich recht. Schließlich, wenn Sie andere Investitionen haben und Ihre Ehepartner ist auch gut erwerbstätig, benötigen Sie nur einen Bruchteil des vom Makler vorgeschlagenen Lebensversicherungsschutzes.
Meistens wird eine Lebensversicherung nur benötigt, um endgültige Vereinbarungen, Arztrechnungen, ausstehende Schulden und vielleicht ein paar Jahre Lebenshaltungskosten zu begleichen. Es ist teuer, Ihren Lieben für den Rest ihres Lebens ein luxuriöses Leben zu ermöglichen, das Sie sich weder leisten können noch brauchen.
Mit einer Lebensversicherung können Sie Ihre Familie richtig versorgen.
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Loslegen3. Das ganze Leben ist keine gute Investition – oder sogar eine gute Versicherung
Lebensversicherungsmakler gerne Lebensversicherung als das Beste aus beiden Welten verkaufen–- ein Anlageprogramm mit Lebensversicherungsschutz. In Wahrheit tut es beides nicht besonders gut. Die Versicherungsleistung wird begrenzt, da die Prämien hoch sind. Und da ein Großteil der Prämie für die Anlagegebühren und den Lebensversicherungsschutz verwendet wird, bleibt im Plan relativ wenig für Investitionen übrig.
4. Der Barwert des ganzen Lebens wird Ihnen jahrelang nicht nützen
Lebensversicherungsmakler preisen gerne die Tugenden des Barwertaufbaus in einer Lebensversicherungspolice an. Dies ist ein weiterer Mythos. In der Regel dauert es mindestens fünf Jahre, bis Sie einen Barwert haben, der dem Betrag entspricht, den Sie an Prämien in die Police eingezahlt haben. Und vielleicht auch dann nicht.
5. „Termin kaufen und den Unterschied investieren“ ist wirklich eine bessere Strategie
Es gibt wohl keinen Slogan, mit dem Lebensversicherungsmakler konfrontiert werden, der sie irritierender macht als diesen. Und das liegt daran, dass der Slogan wahr ist.
Seit Risikolebensversicherung ist so viel günstiger als das ganze Leben, können Sie viel mehr davon kaufen – tatsächlich eine angemessenere Menge für Ihre Bedürfnisse. Und die Anlageperformance von Investmentfonds – insbesondere Indexfonds – übertrifft die jedes versicherungsbezogenen Anlageinstruments dramatisch.
Auch wenn die Kombination aus Risikolebensversicherung und Anlage in einen Investmentfonds nicht weniger teuer ist als eine ganze Lebensversicherungsprämie, das Geld Sie im Investmentfonds ansammeln – und die Geschwindigkeit, mit der Sie dies tun werden – machen ihn zu einer weitaus besseren Investition als eine Lebensversicherung Politik. Und Sie haben ganz viel mehr Lebensversicherungsschutz auf dem Weg.
6. Wir wissen nichts über den Wert der Pflegeversicherung
Aus Verbrauchersicht gibt es zwei grundlegende Probleme mit Pflegeversicherungsschutz:
- Es ist sehr teuer.
- Es ist nicht sicher, dass Sie es jemals brauchen werden.
Da die Menschen länger leben denn je, ist die Vorsorge für die Langzeitpflege ein heißes Thema. Versicherungsvertreter wissen das und nutzen die Angst aus.
Abgesehen von Emotionen brauchen die meisten Menschen keine Langzeitpflege. Und selbst wenn sie es tun, ist es oft für kurze Zeit kurz vor dem Tod. Sind andere Vermögenswerte vorhanden, insbesondere Altersguthaben oder ein Eigenheim mit hohem Eigenkapital, kann eine Pflegeversicherung mit mir überflüssig werden.
Und wenn es nie gebraucht wird, haben Sie über viele Jahrzehnte Zehntausende von Dollar ausgegeben, um eine Versicherung zu finanzieren, die nie notwendig war. Dies ist eine wichtige Überlegung, wenn Ihr Haushaltsbudget so viele andere Prioritäten hat.
Die Pflegeversicherung ist ein relativ neuer Versicherungsschutz, und es ist keineswegs sicher, dass sie den Test der Zeit übersteht. Einige Versicherungsgesellschaften haben den Pflegeversicherungsschutz eingestellt, weil sie die zukünftigen medizinischen Kosten oder die Langlebigkeit ihrer Kunden nicht vorhersagen können.
7. Ihre Kinder brauchen nicht wirklich eine Lebensversicherung
Lebensversicherungsmakler verkaufen gerne Voll- oder Universallebensversicherungen für Eltern kleiner Kinder, wobei die Vorteile der Anlagebestimmungen der Policen hervorgehoben werden. Diese Bestimmungen, argumentieren sie, werden Eltern helfen, Mittel für die Hochschulbildung ihrer Kinder bereitzustellen. Aber nirgendwo ist der Ratschlag „nach Laufzeit und investiere die Differenz“ relevanter.
Sie sollten für Ihre Kinder nur ausreichend versichert sein, um die letzten Kosten und nicht gedeckte medizinische Kosten zu bezahlen. In den meisten Fällen wird diese Arbeit mit einer Risikolebensversicherung in Höhe von 50.000 US-Dollar erledigt. Es besteht keine Notwendigkeit, entgangene Löhne durch eine lächerlich hohe Police zu ersetzen.
Und wie wir bereits besprochen haben, schneiden versicherungsbezogene Anlageinstrumente schlechter ab als Anlagen. Sie werden viel besser dran sein, Geld in einen Investmentfonds für Ihre Kinder zu investieren.
8. Es gibt keine FDIC-äquivalenten Backstopping-Versicherungsunternehmen
Dies ist eine sehr relevante – aber selten gestellte – Frage, da sich Lebensversicherungsmakler gerne als Anlageberater positionieren. Bei den Kapitalanlagen, die sie verkaufen, handelt es sich fast immer ausschließlich um Versicherungsprodukte. Es gibt jedoch kein Äquivalent zur Federal Deposit Insurance Corp. die die Lebensversicherung im Falle eines Anlageversagens unterstützt.
In jedem Bundesstaat gibt es Vereinbarungen für Unternehmen, um eine ausgefallene Versicherungsgesellschaft kollektiv zu unterstützen, aber es gibt keine Apparate zur Bewältigung eines systemischen Versagens wie der Finanzkrise, von der einige Banken und Finanzunternehmen betroffen waren vor Jahren.
Dies hat zwar offensichtliche Auswirkungen auf den Lebensversicherungsschutz, für den Sie bezahlen und den Sie erwarten haben, wird es viel bedeutender, wenn Sie viel Geld in vom Versicherer gesponserten Sitzen haben Investitionen.
Weitere Tipps für den Umgang mit Lebensversicherungsmaklern
Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, beachten Sie diese vier Tipps von Jeff Root, einem Lebensversicherungsmakler und Gründer von Rootfin.com. Und auch hier handelt es sich nicht um Tipps, die Ihr Agent wahrscheinlich empfehlen wird.
- Wenn Sie nicht zufrieden sind, bitten Sie um eine erneute Überprüfung. Lebensversicherungsversicherer werden immer die bestmögliche Tarifklasse anbieten, die von ihren Zeichnungsrichtlinien erlaubt ist; Wenn Sie jedoch mit dem Angebot der Lebensversicherungsgesellschaft nicht zufrieden sind, kann Ihr Agent einen „Antrag auf erneute Prüfung“ einreichen und den Underwriter um ein besseres Angebot bitten. Die meisten Agenten erwähnen dies nicht einmal als Alternative, da die Erstellung eines Schreibens mit dem zusätzlichen Aufwand verbunden ist, um den Underwriter zu überzeugen, warum sie sich für eine bessere Gesundheitsklassifizierung qualifizieren sollten.
- Fragen Sie nach vorläufigen Angeboten. Verbraucher können „vorläufige Angebote“ erhalten von Lebensversicherungsgesellschaften bevor Sie eine Lebensversicherung beantragen. Unabhängige Lebensversicherungsmakler senden Ihr Risiko anonym an verschiedene Underwriting Desks. Underwriter antworten in der Regel innerhalb von 48 Stunden mit einer Gesundheitseinstufung in einem sogenannten „vorläufigen Angebot“. Sie können dieses vorläufige Angebot dem Lebensversicherungsantrag beifügen, und das Unternehmen, bei dem Sie sich bewerben, muss Ihnen diesen Tarif mitteilen, es sei denn, Sie haben ihm Informationen vorenthalten. Dies ist ein Muss für Menschen mit gesundheitlichen Problemen, die eine Lebensversicherung beantragen.
- Einkaufen bringt Ihnen nicht unbedingt einen besseren Preis. Das Wechseln von Website zu Website führt nicht dazu, dass Sie bessere Preise finden. Allerdings betrachtet jedes Unternehmen Ihre Gesundheit anders. Es ist die Aufgabe Ihres Agenten, Ihre individuelle Gesundheitssituation in die Underwriting-Richtlinien jedes Unternehmens einzupassen und dann zu sehen, wer die besten Preise anbietet.
- Die meisten Bewerber erhalten nicht den bevorzugten Bestpreis. Weniger als 5 Prozent der Personen, die eine Lebensversicherung beantragen, können sich für „bevorzugt am besten“ qualifizieren. Dennoch ist es die Gesundheitsklassifizierung Nr. 1, die auf Websites zitiert wird.