Kfz-Versicherungs-Check. Krankenkassen-Check. Lebensversicherungs-Check. Hypothekenschutz Lebensversicherung-Warten.. was? Bei so vielen verschiedenen Arten von Versicherungen, die Sie heutzutage abschließen können, ist es sehr einfach, schlecht versichert zu werden. Der Kauf von Versicherungsschutz für Ihr Haus mit Hypothekenlebensversicherungen schwankt am Zaun, ein bisschen zu viel zu sein. Bevor ich mich überlege, schauen wir uns genau an, was eine Hypotheken-Lebensversicherung wirklich ist, dann schauen wir, ob es sich lohnt, sie zu kaufen. Schließlich schauen wir uns an, welche anderen Alternativen Sie stattdessen in Betracht ziehen können – wie z Risikolebensversicherung.
Was eine Hypothekenschutz-Lebensversicherung nicht ist
Zuerst wollte ich klären, was Hypotheken-Lebensversicherungist nicht. Verwechseln Sie dies nicht mit PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI wird von Ihrer Bank oder Ihrem Kreditgeber verlangt, wenn Sie beim Kauf oder Bau eines neuen Hauses keine Anzahlung (normalerweise 20%) leisten können. Ich weiß, dass in unserem Fall des Hauses, das wir bauen, die Bank die 20% verlangt, um die PMI-Versicherung zu umgehen. Für eine offiziellere Definition schauen wir uns an, was
Wikipedia sagt:Private Hypothekenversicherung (PMI) in den USA ist eine Versicherung, die an einen Kreditgeber oder Treuhänder für einen Wertpapierpool zahlbar ist, der bei der Aufnahme eines Hypothekendarlehens erforderlich sein kann. Es handelt sich um eine Versicherung zum Ausgleich von Verlusten für den Fall, dass ein Hypothekendarlehensgeber das Darlehen nicht zurückzahlen kann und der Kreditgeber seine Kosten nach der Zwangsvollstreckung und dem Verkauf der hypothekarischen Immobilie nicht decken kann. Typische Preise sind $55/Monat. pro finanzierten 100.000 US-Dollar oder bis zu 1.500 US-Dollar pro Jahr. für ein typisches Darlehen von 200.000 US-Dollar.
Was ist eine Hypothekenschutz-Lebensversicherung?
Die Hypothekenschutz-Lebensversicherung ist ein Versicherungsplan, der nicht angeboten werden von Ihrem Versicherungsagenten - höchstwahrscheinlich wird es von Ihrer Bank angeboten. Wenn Sie kürzlich ein neues Eigenheim gekauft oder refinanziert haben, ist Ihr Briefkasten wahrscheinlich mit Angeboten überschwemmt, Ihr Eigenheim zu versichern. Bevor Sie sich entscheiden, es zu kaufen oder nicht, lassen Sie uns herausfinden, was es genau ist.
Hypotheken-Lebensversicherungen sind Versicherungen, die normalerweise über das Finanzinstitut abgeschlossen werden, das Ihre Hypothek hat (wie Ihre Bank).
Die erworbene Deckungssumme ist der Betrag Ihres Darlehens, bei dem die Bank im Falle eines Falles der Begünstigte wäre und das Darlehen abbezahlt. In den meisten Fällen hat die Police eine abnehmende Laufzeit, bei der sich der Betrag im Laufe der Jahre verringert, während Sie Ihr Wohnungsbaudarlehen abzahlen, obwohl die von Ihnen gezahlte Prämie gleich bleibt. Neugierig, mehr Informationen zu finden, machte ich mich auf den Weg, um zu sehen, was ich finden konnte. Nach dem googeln“Hypotheken-Lebensversicherung“, bin ich auf die folgende Website gestoßen. Ich hatte wirklich gehofft, einen echten Kostenvergleich zwischen Hypotheken-Lebensversicherungen und Risikolebensversicherungen zu erhalten (da ich es im Vergleich dazu sehe), und diese Seite schien die Antwort zu haben. Die Website hatte mich benachrichtigt, dass ich, wenn ich einige grundlegende Informationen eingab und zustimmte, dass ich mit 3 Versicherungsagenten einverstanden war, das gewünschte Angebot erhielt. Im Namen der Forschung habe ich das gemacht.
Unmittelbar nach dem Ausfüllen des Formulars und dem Drücken der Eingabetaste auf meiner Tastatur klingelte mein Bürotelefon und es war ein Mitarbeiter, der mich von der Online-Firma anrief. Wow, das war schnell. Ich erklärte ihnen, dass ich ein lizenzierter Finanzberater sei und nur Recherchen anstellte, um Hypotheken-Lebensversicherungen zu vergleichen. Sie war damit einverstanden, aber um mir einen Vergleich mit mir als Beispiel zu geben; Ich musste einige Angaben zu meiner Krankengeschichte machen. Sicher kein Problem. Nachdem sie eine Reihe von Fragen beantwortet hatte, fing sie an, mir Angebote für eine Risikolebensversicherung abzureden. Warten Sie eine Minute... Ich kenne eine Risikoversicherung. Ich versuche, mich über Hypotheken-Lebensversicherungen zu informieren. Ich erkundigte mich dann, wie ihr Zitat mich im Vergleich zur Risikolebensversicherung zitierte. Ihre Antwort,
"Oh. Nun, wir empfehlen keine Hypothekenlebensversicherung. Wir denken, dass es überteuert ist und sind der Meinung, dass dieser Begriff für die meisten Leute viel besser geeignet ist.“
Doh! Das ist in Ordnung, hat aber meine Frage nicht beantwortet. Stellt sich heraus, obwohl die Site klar liest: „KOSTENLOSES Hypothekenschutz-Lebensversicherungsangebot“, sie bieten es nicht einmal an. Ich muss verlegen zugeben, dass ich betrogen wurde. Und jetzt klingelt in den letzten Wochen mein Telefon bei Versicherungsagenten, die versuchen, mir etwas zu verkaufen, das ich mir selbst abkaufen kann.
Fragen Sie im Zweifel Ihren Banker
Eine kleine Straßensperre würde mich nicht daran hindern, die gesuchte Antwort zu finden. Da ich gerade dabei bin, ein Eigenheim zu bauen, dachte ich mir, was könnte nicht besser sein, um mehr Informationen direkt an meinen Banker zu bekommen. Ich habe ihm eine E-Mail geschickt, um mich zu erkundigen, ob sie eine Hypothekenlebensversicherung anbieten und wie sie im Vergleich zur Risikolebensversicherung abschneidet. Hier war seine Antwort:
„Wir bieten es mit unseren Hypothekendarlehen an. Die Prämien variieren je nach Kredithöhe, Alter des Kreditnehmers und Konsum von Tabakprodukten. Ein Vorteil ist der Abschluss einer Lebensversicherung mit wenigen zu beantwortenden Fragen und fast ohne Underwriting. Der Nachteil ist, dass die Kosten geringfügig höher sind als die Laufzeit, aber die Laufzeit der Hypothek wird kürzer und der Kreditnehmer erhält keine Vorteile. Es zahlt dem Kreditnehmer und der Bank den Vorteil, die Hypothek abzubezahlen. Ich empfehle Kreditnehmern, sich die Laufzeit anzusehen, bevor sie sich für einen entscheiden, um die Kosten und den Nutzen zu vergleichen. Ich würde es vorziehen, wenn die Leistungen an den Begünstigten ausgezahlt werden und er dann entscheiden kann, wie er diese Mittel verwendet. Ein gutes Beispiel ist das Zinsumfeld, das wir gerade haben. Wenn ich einen Zinssatz unter 5 % habe, kann es im Interesse meines Ehepartners sein, die Lebensversicherungsfonds zu übernehmen und zahle sie in einer monatlichen Leistung aus oder investiere den ganzen Betrag, anstatt niedrige Zinsen abzubezahlen Hypothek. Bei der Hypothekenlaufzeit haben Sie diese Option nicht.“
Endlich etwas Konkreteres. Es war gut zu hören, dass mein Bankier sagte, dass er Risikolebensversicherungen vorziehe, aber er hat einige gute Punkte erwähnt, wenn der Kauf einer Hypothekenlebensversicherung sinnvoll sein könnte.
Mit einer Lebensversicherung können Sie Ihre Familie richtig versorgen.
Sollte Ihnen etwas zustoßen, möchten Sie Ihren Lieben einen finanziellen Notgroschen für ihr Wohlergehen hinterlassen. Klicken Sie auf Ihr Bundesland, um mehr zu erfahren.
LoslegenWenn der Kauf einer Hypotheken-Lebensversicherung sinnvoll ist (Vielleicht)
Die Hypotheken-Lebensversicherung gilt als vereinfachtes Emissionsprodukt, was bedeutet, dass Sie nicht eine Reihe von medizinischen Untersuchungen und Blutuntersuchungen durchlaufen müssen, um eine Genehmigung zu erhalten. Für jemanden mit Vorerkrankungen kann es sinnvoll sein. Auch wenn jemand nicht die Mühe machen möchte, zusätzliche Tonnen von Formularen auszufüllen und eine Krankenschwester zu Ihnen nach Hause kommen zu lassen, ist es könnten Sinn ergeben.
bitte beachten Sie: Es gibt Risikolebensversicherungsprodukte, die als „No Exam Life Insurance“ bezeichnet werden und im Vergleich zur Hypothekenlebensversicherung eine geeignete Option sein könnten.
Will immer noch mehr
Immer noch nicht ganz zufrieden mit den bisher gefundenen Informationen, suchte ich Rat bei dem Versicherungsexperten Aaron Pinkston. Ich habe Aaron die folgenden Fragen gestellt, in der Hoffnung, mehr Licht in die Hypothekenlebensversicherung und ihren Vergleich zur Laufzeit zu bringen.
Wie vergleichen sich die Prämien der Hypotheken-Lebensschutzversicherung mit der Laufzeit? (Gute Gesundheit vorausgesetzt)
Hypothekenschutz-Lebensversicherungen werden aus Bequemlichkeit verkauft. Dieser zusätzliche Komfort bedeutet, dass die Kosten tendenziell höher sind, da der Zeichnungsprozess nicht so präzise sein kann. Bei einem genaueren Zeichnungsprozess werden die meisten Lebensversicherungspolicen mit variabler Laufzeit tendenziell günstiger sein als vergleichbare Hypothekenlebensversicherungen.
Können Sie klarstellen, dass Sie bei jeder Refinanzierung eine neue Hypothekenlebensversicherungspolice beantragen müssen?
Die Lebensversicherung soll Ihre Familie im Falle Ihres vorzeitigen Todes vor finanziellen Katastrophen schützen (anders als bei PMI). Selbst wenn Sie eine Lebensversicherungspolice beantragen, für die Ihre Hypothekendokumente im Rahmen des Finanzversicherungsprozesses erforderlich sind, gehört die Lebensversicherungspolice Ihnen, sobald Sie die Lebensversicherungspolice akzeptiert haben. Solange Sie Ihre Lebensversicherung nicht durch falsche Vortäuschungen (aka. lügnerisch), die emittierenden Lebensversicherungsgesellschaften kann es dir nicht nehmen. Sie können auch nicht verlangen, dass Sie sich nur aufgrund einer finanziellen oder gesundheitlichen Änderung erneut für den Versicherungsschutz qualifizieren. Ich denke, das sind großartige Neuigkeiten.
Was würden Sie jemandem empfehlen, der zwischen den beiden einkauft?
Wenn Bequemlichkeit und Schnelligkeit für Sie oberste Priorität haben, ziehen Sie Hypothekenlebensversicherungen zusammen mit anderen vereinfachten Emissionspolicen in Betracht. Wenn Ihnen andere Dinge wie Preis, Unternehmensqualität usw. wichtiger sind, eine andere Lebensversicherungsoption könnte besser funktionieren. Wir sind alle verschieden – es gibt nicht die richtige Antwort für alle.
Sollten Sie eine Hypotheken-Lebensversicherung oder eine Risikolebensversicherung abschließen?
Um diese Fragen wirklich zu beantworten, hängt von vielen Fragen ab:
- Wie alt bist du?
- Wie geht es deiner Gesundheit?
- Bist du Raucher?
- Wie viel Versicherung brauchen Sie?
- Zahlt Ihr Hauptanliegen die Hypothek ab? oder
- Geben Sie Ihrer Familie nach Ihrem Tod eine Einkommensquelle?
Ich denke, man kann mit Sicherheit sagen, dass der Abschluss einer Risikolebensversicherung in den meisten Situationen sinnvoller ist als der Abschluss einer Lebensversicherung. Falls du es verpasst hast, ich hatte einen Beitrag geschrieben, in dem es darum ging Wie viel Risikolebensversicherung habe ich gekauft. Der Zweck meiner Lebensversicherung bestand darin, unsere Hypothek abzubezahlen und für meine Familie zu sorgen, wenn ich nicht hier war. Wenn Sie einen ähnlichen Wunsch haben, dann werfen Sie einen ernsthaften Blick auf die Risikolebensversicherung. Wenn Sie Angebote einholen, Schaut unbedingt vorbei. Ihr Alter und Ihre Gesundheit bestimmen unter anderem, welcher Versicherungsträger für Sie den besten Tarif anbietet.