Es ist wahrscheinlich nicht ungewöhnlich, dass Menschen mit hohem Vermögen annehmen, dass sie keine Lebensversicherung brauchen.
Schließlich können Sie sich ab einem bestimmten Geldbetrag im Wesentlichen als selbstversichert betrachten.
Aber Selbstversicherung ist keine Versicherung.
Das kann sogar für vermögende Privatpersonen gelten.
Menschen mit hohem Vermögen haben meist auch hohe Lebenshaltungskosten und hohe Schulden.
Selbst ein großes Anwesen kann ohne den Hauptverdiener einer Familie in überraschend kurzer Zeit trockengelegt werden.
Warum ist eine Lebensversicherung für Menschen mit hohem Vermögen wichtig?
Deshalb ist die Lebensversicherung für Menschen mit hohem Vermögen viel wichtiger als gemeinhin angenommen.
Was sind einige der Gründe?
Zur Zahlung von Endkosten und nicht gedeckten medizinischen Kosten
Das durchschnittliche Bestattungskosten ist mehr als 8.700 $.
Bei vermögenden Privatpersonen könnte diese Zahl jedoch um ein Vielfaches höher sein.
Das kann ziemlich einfach zu handhaben sein, wenn Sie einen Nachlass mit einem Finanzvermögen von 1 Million US-Dollar oder mehr hinterlassen.
Aber medizinische Kosten können eine andere Geschichte sein.
Natürlich haben Krankenversicherungen feste Selbstbehalte und Höchstbeträge.
Aber eine Situation mit einer längeren unheilbaren Krankheit, die ein Jahr oder länger andauert, könnte zu viel höheren direkten Kosten führen.
Es ist nicht ungewöhnlich, dass einem Patienten im Endstadium experimentelle Verfahren und Behandlungen verabreicht werden.
Dann ist da noch die Frage der erweiterten Pflege.
Wussten Sie, dass die aktuellen Kosten für ein Pflegeheim 100.000 US-Dollar oder mehr als 8.000 US-Dollar pro Monat übersteigen?
Bei bestimmten unheilbaren Erkrankungen können Sie ein Jahr oder länger in einer Pflegeeinrichtung sein.
Das führt zu einem sechsstelligen Aufwand, der möglicherweise nicht besser ist, als teilweise von der Krankenversicherung übernommen zu werden.
Auch mit gut Krankenversicherung oder ein Pflegeversicherung, können Sie immer noch mit sechsstelligen ungedeckten Krankheitskosten zuzüglich Bestattungskosten enden.
Wenn Ihr finanzielles Vermögen zwischen 500.000 und, sagen wir, 2 Millionen US-Dollar liegt, könnten Ihre Lieben erheblich weniger Geld haben.
Eine Lebensversicherung würde diese Kosten decken, so dass Ihr gesamtes Anwesen zu deiner Familie.
Erbschaftssteuern zahlen
Historisch gesehen sind Erbschaftssteuern einer der Hauptgründe für vermögende Menschen Lebensversicherung.
Erbschaftssteuern können einen großen Teil Ihres Vermögens einsparen, wodurch Ihren Erben weniger übrig bleibt.
Die bundesstaatliche Erbschaftsteuerschwelle ist hoch bei 11,4 Millionen US-Dollar für 2019, gegenüber 11.180.000 US-Dollar im Jahr 2018. Das ist eine ziemlich beachtliche Steigerung.
Aber so wie die Bundesschwelle steigen kann, kann sie auch sinken.
Dieser Rückgang kann erfolgen, wenn die Regierung versucht, die Steuereinnahmen zu erhöhen, um eine Lücke in zukünftigen Haushaltsdefiziten zu schließen.
Es ist im Allgemeinen politisch beliebter – und weniger riskant –, die Steuern für die Reichen zu erhöhen, als Erhöhungen zu erlassen, die sich auf die allgemeine Bevölkerung auswirken.
Die bundesstaatliche Erbschaftssteuer ist nicht die einzige, mit der Sie sich beschäftigen müssen.
Zuletzt ein Dutzende Staaten haben Erbschaftsteuerschwellen, die weit unter der Bundesgrenze liegen.
Zum Beispiel erheben sowohl Massachusetts als auch Oregon Erbschaftssteuern auf Nachlässe im Wert von mehr als 1 Million US-Dollar.
Es gibt noch einen weiteren Haken, wenn es um die Erbschaftssteuer geht, und sie gilt sowohl für die Bundes- als auch für die Landessteuern.
Für Zwecke der Erbschaftsteuer ist Ihr Nachlass Ihr gesamtes Vermögen, nicht nur finanzielle Vermögenswerte wie Einlagenzertifikate, Aktien und Maklerkonten.
Andere Vermögenswerte, die in Ihrem Nachlass enthalten sind, sind:
- Altersvorsorge
- Erlöse aus der Lebensversicherung
- Persönlicher Wohnsitz
- Zweitwohnungen und Timesharing
- Renditeliegenschaft
- Geschäftsinteressen
- Immaterielle Vermögenswerte (Patente, Urheberrechte usw.)
- Persönliches Eigentum wie Möbel, Unterhaltungsgeräte, Schmuck, Kunstwerke und Antiquitäten
Dieses Vermögen darf Sie dennoch nicht in den Bereich der Bundesnachlasssteuer bringen.
Aber Millionen von Menschen sind mehr wert als die 1 oder 2 Millionen US-Dollar, die erforderlich sind, um die Steuer auf staatlicher Ebene auszulösen.
Mit einer Lebensversicherung können Sie Ihre Familie richtig versorgen.
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LoslegenUm persönliche Schulden zu begleichen
Es ist nicht ungewöhnlich, dass selbst vermögende Privatpersonen die Höhe ihrer Schulden unterschätzen.
Wenn Ihr Bruttovermögenswert beispielsweise 3 Millionen US-Dollar beträgt, Sie aber 1,5 Millionen US-Dollar an verschiedenen Krediten schulden, könnten Ihre Lieben gezwungen sein, einen Großteil Ihres Vermögens zu liquidieren, um diese Schulden zu begleichen.
Das Problem ist, wenn Sie weg sind, kann Ihr Nachlass bleiben, aber Ihr Einkommen wird mit Ihnen gehen.
Auch wenn Sie sich Ihre aktuellen Schulden bequem leisten können, ist Ihre Familie ohne Ihr Einkommen möglicherweise nicht in der Lage, dasselbe zu tun.
Darüber hinaus kann die Unfähigkeit, diese Schulden zu bedienen, dazu führen, dass Ihre Familie Vermögenswerte zu einem unter dem Marktwert liegenden Wert liquidiert.
Das passiert, wenn sich die Rechnungen stapeln und das Geld knapp ist.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, dass Ihre Familie versucht, die Vermögenswerte zur Sicherung dieser Schulden zu behalten.
Dabei können sie liquide und finanzielle Vermögenswerte ablassen.
Dabei wird ihre Fähigkeit, ihren Lebensunterhalt zu bestreiten und Einnahmen aus diesen Vermögenswerten zu erzielen, allmählich abnehmen.
Letztlich, sie könnten pleite bleiben – während sie weiterhin verschuldete Sachwerte besitzen, die sie nicht mehr tragen können.
So gehen oft auch sehr große Nachlässe für immer verloren.
Um Geschäftsschulden zu begleichen
Viele vermögende Privatpersonen verfügen über beträchtliche Geschäftsinteressen.
Aber mit Geschäftsinteressen kommen Geschäftsschulden.
Noch einmal, diese Schulden können leicht bedient werden, während Sie leben und Ihr Geschäft führen.
Ihr Tod kann jedoch zu einem Rückgang des Bruttobetriebseinkommens führen, wodurch weniger Cashflow zur Begleichung von Schulden übrig bleibt.
Und natürlich bedeutet das nicht, dass die Schulden weggehen, nur weil Sie weg sind.
Einer der Hauptgründe, warum vermögende Privatpersonen überhaupt eine Lebensversicherung abschließen, sind Geschäftsschulden.
Oftmals ist die Familie nicht mit dem Unternehmen verbunden und kann es auch nach Ihrem Tod nicht weiterführen.
Die Schulden werden immer noch da sein und müssen entweder bedient oder vollständig abbezahlt werden.
Schließen Sie eine Lebensversicherung ab, die die Absicherung Ihrer Familie bieten kann.
Eine weitere Überlegung ist die Möglichkeit (oder sogar die Wahrscheinlichkeit), dass Ihre Geschäftsschulden Ihre persönliche Garantie tragen.
In diesem Fall erstrecken sich Ihre geschäftlichen Schulden auf Ihren persönlichen Nachlass.
Eine Lebensversicherung zur Begleichung von Geschäftsschulden ermöglicht es Ihrer Familie möglicherweise nicht, das Unternehmen auf unbestimmte Zeit weiterzuführen.
Aber es wird ihnen Zeit verschaffen, das Geschäft zu verkaufen oder es zu schließen, ohne dass geschäftsbezogene Schulden abbezahlt werden müssen.
Für die Lieben sorgen, wie sie es gewohnt sind
Wenn Sie bis ins hohe Alter leben und nur Sie und Ihr Ehepartner von der Altersvorsorge und den Kapitalerträgen aus Ihrem Geldvermögen leben, ist die Lebensversicherung möglicherweise nicht so wichtig.
Ein Großteil oder der größte Teil des Einkommens fließt auch nach Ihrem Tod Ihrem Ehepartner zu.
Anders ist es jedoch, wenn Sie eine unterhaltsberechtigte Familie, insbesondere Kinder, und einen nicht berufstätigen Ehepartner haben.
Da Sie eine vermögende Privatperson sind, haben Sie wahrscheinlich auch ein hohes Einkommen.
Dieses Geld wird sicherlich nach Ihrem Tod verschwinden.
Aber die Lebenshaltungskosten Ihrer Familie werden es nicht tun.
Angenommen, Sie verdienen derzeit 500.000 US-Dollar pro Jahr.
Jetzt können Sie ein engagierter Sparer sein und jedes Jahr 200.000 US-Dollar von diesem Gehalt sparen.
Aber das heißt, deine Familie lebt weiter $300,000 pro Jahr.
Wenn dieses Einkommen wegfällt, müssen sie möglicherweise von viel weniger leben.
Da dies ein weniger als wünschenswertes Ergebnis ist, benötigen Sie eine große Menge an Lebensversicherungen, um sie zu unterstützen.
Das College ist eine besonders bedeutende Familienausgabe.
Es kann mehrere Hunderttausend Dollar kosten, ein Kind auf eine hochwertige Schule zu schicken.
Wenn Sie mehrere Kinder haben oder eines von ihnen einen Beruf ergreifen möchte, der eine erweiterte Ausbildung erfordert, sind die Gesamtkosten noch höher.
Eine große Lebensversicherung, auch nur für die Ausbildung, kann dies nach Ihrem Tod ermöglichen.
Was ist die beste Art von Richtlinie für Menschen mit hohem Vermögen?
Selbst wenn Sie eine vermögende Privatperson sind, möchten Sie nicht zu viel für die Lebensversicherung bezahlen oder mehr davon haben, als Sie benötigen.
Sie können die Abdeckung an spezifische Bedürfnisse anpassen.
In den meisten Fällen, Risikolebensversicherung wird am kostengünstigsten sein.
Es ist viel billiger als Lebensversicherungen und andere Anlagetypen.
Das hält nicht nur die Prämienkosten niedrig, sondern ermöglicht es Ihnen auch, mehr Deckung zu kaufen.
Darüber hinaus stimmen sie tendenziell besser mit spezifischen Ausgaben überein.
Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Nachlass hat einen Bruttowert von 4 Millionen US-Dollar, aber Sie haben auch 2 Millionen US-Dollar Schulden.
Wenn Sie erwarten, dass alle Schulden innerhalb von 20 Jahren vollständig beglichen sind, können Sie eine Versicherungspolice mit einer Laufzeit von 20 Jahren für abschließen 2 Millionen US-Dollar um sie zwischenzeitlich abzudecken.
Sobald sie vollständig bezahlt sind, besteht kein Versicherungsbedarf und Sie können die Police auslaufen lassen.
Die Situation ist vergleichbar mit der Bereitstellung einer Hochschulausbildung für Ihre Kinder.
Möglicherweise benötigen Sie nur eine Police, bis sie ihre Ausbildung abgeschlossen haben.
In jeder der oben genannten Situationen ist eine Risikolebensversicherung die beste Wahl.
Möglicherweise müssen Sie sich jedoch nach einer Form einer dauerhaften Versicherung umsehen, wenn Sie Ihrem Ehepartner zusätzliches Geld hinterlassen möchten.
Die Laufzeitrichtlinien laufen schließlich ab und Sie können sie ab einem bestimmten Alter nicht mehr ersetzen.
Auf der anderen Seite a das ganze leben politik wird buchstäblich bis zum Ende Ihres Lebens dauern.
Das bedeutet natürlich, dass es mehr an Jahresprämien kostet.
Aber wenn Sie eine vermögende Privatperson sind, lohnt es sich, die beste Kombination aus Deckung und Kosten zu überlegen.
Endeffekt
Wenn Sie eine Lebensversicherung kaufen, werfen Sie einen Blick auf meine Rezension der Top-Ten-Lebensversicherungsanbieter in den Vereinigten Staaten um sicherzustellen, dass Sie den besten Preis und die beste Politik für Ihre Bedürfnisse erhalten.
Dies ist der beste Weg, um sicherzustellen, dass Ihre Lieben nach Ihrem Tod von Ihrem gesamten Nachlass profitieren.