Hvordan opbygger du en stærk kreditprofil?
Arbejdsgivere vil ofte bruge kredit til at afgøre, om de skal ansætte dig eller ej. Udlejere vil bruge det til at hjælpe med at afgøre, om de vil leje en lejlighed til dig eller ej. Forsikringsselskaber vil bruge det som et af de kriterier, der bestemmer dine præmier. Forsyningsvirksomheder vil bruge det til at afgøre, om du bliver nødt til at foretage sikkerhedsindskud som ny kunde.
Selvom du aldrig har tænkt dig at låne penge, vil en stærk kreditprofil åbne døren for bedre muligheder, end du kan få uden. Sådan gør du det.
Lån sparsomt og betal altid til tiden
Kreditopbevaringsstederne - TransUnion, Equifax og Experian - bruger forskellige metoder til at beregne din kreditværdighed. Din kreditværdighed er den måde, de reducerer din kreditprofil til en fælles metric, der kan bruges af forskellige berørte parter, såsom långivere, arbejdsgivere og forsikringsselskaber. Tjenester som myFICOkan for eksempel hjælpe dig med at overvåge din kreditværdighed.
To af de mest betydningsfulde komponenter i din kreditværdighed er mængden af kredit, du har udestående, og selvfølgelig din tilbagebetalingshistorie.
For at maksimere din kreditprofil skal du kun låne, når det er nødvendigt. De fleste har brug for at låne penge for at købe et hus, en bil og en universitetsuddannelse. Men selvom du låner til disse køb, skal du være så konservativ som muligt med de beløb, du låner. Hold antallet af udestående lån til enhver tid til et minimum. Undgå at indtaste for mange kreditordninger på relativt kort tid.
For meget kreditaktivitet på én gang - for mange udestående linjer, for mange nye lån på én gang og for mange af den samme lånetype - ses alle som negativer i din kreditprofil.
Ud over effekten af alt det ovenstående på dine kreditresultater, vil du aldrig låne flere penge, end du komfortabelt kan betale tilbage. Forsinkede betalinger, selv på små lån, kan skade din kreditværdighed meget, især hvis de er seneste.
Se din "kreditudnyttelse"
En af de største potentielle negativer i din kreditprofil er din kreditudnyttelse, som er procentdelen af udestående gæld til tilgængelige kreditlinjer. Generelt skader kreditudnyttelse på 80% eller mere din kredit score. Det er et mål for, hvor mange kreditgrænser du har, der er ved eller nær ved at blive maksimeret.
Hvis du skylder $ 9.000 på et kreditkort, der har en kreditlinje på $ 10.000, er din udnyttelse 90% på det lån ($ 9.000 divideret med $ 10.000), og en så høj procentdel ses som negativ. Hvis du har fire kreditlinjer, der har en udnyttelsesgrad på over 80%, vil din kredit score være relativt lav, og din evne til at låne vil være meget begrænset.
Kreditudnyttelse er så vigtig for långivere, at nogle måske ikke giver dig et lån, selvom dine kreditresultater ligger inden for det acceptable område. Dette skyldes, at kreditudnyttelse betragtes som en af de bedste forudsigere for misligholdelse af lån. En arbejdsgiver kan også se på din kreditudnyttelse som en negativ - de kunne se det som en indikation på, at du er et finansielt togvrak, der venter på at ske, og beslutter ikke at ansætte dig som følge heraf.
Ikke alle lån er lige store
Der er et hierarki af lån i kreditverdenen. Det betyder, at en forsinket betaling på visse lån vil tælle mere tungt, end det vil på andre. Generelt fungerer hierarkiet sådan noget:
- Realkreditlån og kreditværdier i hjemmet
- Autolån og studielån
- Kreditkort
- Gem betalingskonti
- Medicinsk gæld
Øverst på listen er realkreditlån de bedste lån at have. Stærk betalingshistorik på et realkreditlån vil have den mest betydningsfulde positive indvirkning på din kreditprofil, mens en enkelt forsinket betaling på den kan synke din kreditværdighed. I bunden af listen er medicinsk gæld, og kreditopbevaringsstederne tildeler generelt mindre indvirkning på forsinkede betalinger her på grund af gældens art.
Dette hierarki kan endda bruges til at fastsætte en betalingsprioritet, når pengene er stramme. Du betaler først dit realkreditlån, dit billån og/eller studielån, derefter dine kreditkort osv. Ethvert potentiale for forsinkede betalinger bør forbeholdes forpligtelserne nederst i hierarkiet.
Overvåg din kredit for fejl
Fejl sker på kreditrapporter, og derfor skal du overvåge din kreditrapport mindst en gang hvert år. Nogle af de mere almindelige fejl omfatter:
- Gæld og andre forpligtelser rapporteret, som ikke er din.
- Fejlagtige sene betalinger
- Betalte lån rapporteres som stadig udestående
- Beløb i samlingen, der aldrig var
- Forkert bopæl og beskæftigelseshistorie
Dokumenter, der skal vedligeholdes, inkluderer originale låneaftaler, bevis for fuld betaling, tilgængelighed af annullerede checks for hele låneperioden og enhver korrespondance mellem dig og långiver. Enhver af disse dokumenter kan være den, der kan rydde op i en kreditorfejl, der er flere år gammel.
Tænk på at opbygge en stærk kreditprofil som forebyggelse af to dele - at betale dine regninger til tiden, opretholde minimal kredit osv. - og en del afhjælpning. Det betyder at have et papirspor at falde tilbage på, hvis en af dine kreditorer rapporterer noget negativt, der ikke er sandt.
Selvom det lyder som meget papirarbejde at vedligeholde, kan virkningen af kreditfejl på både dit liv og din økonomi være betydelig.
>> Yderligere læsning: Sådan overvåger du din kredit score
Konklusion
Opbygning af en god kreditrapport kan være afgørende for dit økonomiske liv. Men det tager tid (selvom der er måder at få en hurtig afhentning til din score, f.eks Experian Boost).
Så kom i gang nu og begynd at tænke på, hvordan du kan oprette en bedre kreditrapport i dag. Når du vil få det realkreditlån eller billån fremover, vil du være glad for, at du gjorde det.