Det lykkedes mig at tjekke ud af fuldtidsarbejde med en syvcifret portefølje i en alder af 33. Det var ikke gennem en skør blive-rig-hurtig-ordning, insiderhandel eller afpressning af den rigtige politiker. Jeg lavede et par smarte, men enkle økonomiske træk i løbet af mit årti med arbejde, der i høj grad fremskyndede min rejse til økonomisk uafhængighed.
Her er de to store måder, vi fremskyndede vores vej til førtidspension, og hvordan du også kan.
1. Gør dit starterhjem til dit faste hjem
Uanset om du lejer eller ejer, har boligomkostninger en tendens til at være den højeste udgift for de fleste husstande. Hvis du vil turbolad din kapacitet til at spare, giver det mening at fokusere på de områder, hvor du kan gøre den største forskel.
Lige ud af college købte vi en overdel med fire soveværelser i et anstændigt område. Vi var i begyndelsen af vores liv, så vi var relativt fattige. Vi fik det ret billigt fra en byauktion og brugte lidt tid og penge på at rette det op gennem årene.
Vores hensigt var at sælge det og købe et pænere, større hus i et bedre område, når vores indkomster kunne understøtte en højere realkreditbetaling. Når alt kommer til alt, hvis du bruger fire til syv år på college, tager en videregående uddannelse og arbejder hårdt hele ugen, har du ret til at bo i dit helt eget private McMansion nu, når du har "klaret det", ikke?
Ikke hvis du vil vokse rigdom i en tidlig alder.
Efter at vi fik slået os ned i vores nye (til os) hjem, indså vi, at vi godt kunne lide det. Køkkenet var lidt lille, og vi havde ikke en garage. Efter en omgang ny maling inde og ude, nyt gulvtæppe, nye fliser, ny ovn og en mini-opdatering til et badeværelse, var vores fixer-overdel for det meste nyt. Ikke længe efter at vi havde købt vores hus, dukkede et par børn op og fyldte soveværelserne. Vores hus var nu et hjem.
Efter et par års ophold i huset med vores nyoprettede familie, indså vi, at placeringen slet ikke var så slem, da vi var centralt placeret, tæt på alt. Selve huset var sundt og behageligt efter al vores indsats.
Det næste skridt, de fleste familier tager, efter at de har byttet økonomi sedaner til en minibus eller SUV, er at købe et større hus i et skinnende nyt kvarter, så "børnene har et dejligt sted at vokse op."
Vi var allerede aggressivt betale vores realkreditlån ned, refinansierede til et 15-årigt lån på det tidspunkt, og ønskede ikke at genstarte afskrivningsuret med en meget større husbetaling på en 30-årig tilbagebetalingsplan. Vi boede i vores starthjem og bor stadig her 12 år senere.
Købsprisen er ikke den eneste pris ved opgradering til et nyt hjem. Det er faktisk bare det første - men største - slag i husopgraderingskrigen. Andre omkostninger inkluderer:
- Forbereder det gamle hus til salg
- Betaler ejendomsmæglerprovisionen på 6% ved salg
- Betaler oprindelsespoint og gebyrer for et nyt, større boliglån
- Afslutningsomkostninger/advokatgebyrer
- Realkreditafgift eller overførselsafgift
- Indretning af et større hus
- Indretning af et større hus med ekstra møbler
- Større løbende omkostninger som skatter, forsikring, HOA og vedligeholdelse
- Holde op med velhavende Joneses i et mere eksklusivt kvarter - smid Civic; opgradere til en Lexus, hvis du vil passe ind
Jeg elsker at besøge mennesker med virkelig flotte huse, der er meget større end mine. Jeg sætter pris på den luksuriøse finish, enorme skabe, spa-lignende badeværelser, fejende trapper, hvælvede lofter og al den anden moderne æstetik, der gør opgradering til et større, dyrere hus så tiltrækkende.
Det er ærgerligt, at de fleste ejere kun kan besøge deres huse i et par timer hver nat og i de fleste weekender, når de ikke er på forretningsrejse og prøver at betale for den ekstra luksus.
2. Bank dine raises og bonusser
Hvis du har arbejdet et stykke tid, skal du tænke tilbage på det første gode job, du havde efter college. Kan du huske følelsen af at få det første tilbudsbrev, der indeholdt en løn på titusindvis af dollars om året? Du var pludselig meget rigere, end du havde været gennem det meste af dit liv. Med den første stabile løn efter college havde du råd til et hus, en bil, spisning og masser af mad af høj kvalitet. Livet var ret fantastisk, ikke?
I løbet af din arbejdskarriere har du sandsynligvis modtaget forhøjelser fra forfremmelser eller fra at skifte til et bedre job. Hvis du arbejdede for en privat virksomhed, er der en god chance for, at du lejlighedsvis modtog en bonus. De fleste mennesker hæver langsomt deres levestandard hvert år, efterhånden som de får forhøjelser og begynder at regne med årlige bonusser som en del af deres garanterede løn.
Gør ikke dette! Det er let at kvalificere sig til et lån til mere hus og mere bil, efterhånden som din indkomst stiger. Og det er let at blive offer for gruppepresset fra kolleger, venner og naboer, der måske tjener meget mere end dig til konstant at opgradere din livsstil til kanten af, hvad din løn kan understøtte, eller ud over.
Hvis det beskriver dig, så tænk tilbage på, hvor glad du var, da du først begyndte at arbejde efter college og hvor fantastisk den livsstil var. Hvad hvis du blev ved med at leve, som du gjorde lige efter college? Ville du ikke være næsten lige så glad, som du var dengang?
Er dine indtægtsgevinster gået til at udvide en forbrugeristisk livsstil eller til at opbygge økonomisk styrke og sikkerhed for dig og din familie? Var dette et bevidst valg eller noget, der bare skete uden at være klar over det?
I vores tilfælde betragtede vi ikke forhøjelser eller bonusser som en undskyldning for svage udgifter eller en måde at forstørre vores hus, biler eller ferier. Vi blev ved med at leve som vi gjorde lige fra college og brugte eventuelle lønstigninger til at øge vores besparelser. Inden længe kunne vi bidrage maksimalt til vores 401k og IRA'er og nyd alle de skattebesparelser, der fulgte med at maksimere disse konti. I stedet for at bruge det maksimale og forsømme vores opsparing, gik vores forhøjelser og bonusser i retning af at købe en pensionistlivsstil i 30'erne, som de fleste næsten ikke har råd til i 60'erne.
Jeg forstår indvendingerne mod en minimalistisk livsstil, og vi levede næsten ikke minimalt. Med to velholdte, men grundlæggende biler, et beskedent hus med fire soveværelser og lejlighedsvis oversøisk ferie, nyder vi helt sikkert livet ganske lidt. Men vi altid fokus på at bruge penge på en meget effektiv måde så vi vil have midler tilbage hver måned til aggressive besparelsesmål. En anden måde at se, om du opfylder dine førtidspensionmål, er at bruge personlig økonomisoftware som Tæl om for at spore dine investeringer og sammenligne det med dine månedlige forbrugsvaner for at se, hvor meget du skal spare for at få den livsstil, du ønsker.
Denne livsstil er dog ikke for alle. Livshændelser som handicap, omsorg for ældre forældre eller at få børn kan helt sikkert udgøre udfordringer for at bank de fleste af dine rejser eller blive i dit starthjem for evigt. Men det er ingen grund til at opgive disse mål direkte.