Hvad gør du med indtægterne fra salg af et hus, efter at du har taget beslutningen om at tage en pause fra ejerskabet i et stykke tid?
Det er en Spørg GFC spørgsmål, der for nylig kom fra en læser:
Jeg er 50 år og lukker mit hus i slutningen af januar 2017 med ~ 85.000 i egenkapital efter salget. Jeg har en datter, der er Sophomore på College, mindre end $ 2.000 i kreditkortgæld, men $ 30.000 i studielånegæld for mig selv. Jeg planlægger at betale kontant ~ $ 20.000 for en brugt bil efter salget, sætte $ 20.000 i min check, fordi jeg kan tjene 2 procent renter op til $ 20.000.
Bundlinjen er, at jeg skulle have ~ $ 40.000 tilbage at investere. Jeg planlægger at leje i cirka et år efter, at jeg har solgt, fordi jeg ikke er sikker på, hvor jeg vil bo. SPØRGSMÅL: Hvad skal jeg gøre med disse $ 40.000? Jeg har kun omkring $ 18.000 i en IRA og måske omkring $ 20.000 i min 401k.
Tak skal du have!
Karen C.
Karen har meget at tænke på her. Hun lukkede lige for salget af en langsigtet investering-et hus-og nu skal hun beslutte, hvordan hun bedst investerer pengene.
Lad os prøve at hjælpe hende med at overveje mulighederne ...
Karens foreløbige planer ser solide ud!
Karen giver os en idé om de planer, hun har for nogle af provenuet. Hun lister omkring $ 2.000 i kreditkortgæld og yderligere $ 30.000 i sin egen studielån gæld. Selvom hun ikke ligefrem siger det, ser det ud til, at hun planlægger at betale den gæld af med en del af pengene fra huset.
Hvis det er tilfældet, så virker det bestemt for mig. Betaling af gæld er normalt en af de bedste måder at få en kontant vind på arbejde. Det gælder især studielånegælden. $ 30.000 er en stor gæld, og en der potentielt kan hænge i mange år. Nu er det tid til at få den gæld til at gå væk en gang for alle.
Elimineringen af gælden vil sænke hendes leveomkostninger og give hende flere penge på sit budget til at gøre, hvad hun ellers gerne vil gøre. Måske kan noget af det ekstra budgetrum finde vej til yderligere besparelser.
Hvis det er tilfældet, vil Karen have opnået den dobbelte gevinst - komme ud af gæld og skabe midler til at spare endnu flere penge. Godt gået, Karen!
Hun planlægger også at købe en brugt bil for $ 20.000. Jeg kan også godt lide denne strategi. For $ 20.000 skulle hun kunne få en sen model brugt bil, der er næsten lige så god som en ny, og skal holde i meget lang tid. Og da hun betaler kontant for bilen, er det endnu en stor gæld, som hun ikke skal klare.
Alt i alt tegner det sig for $ 52.000. Karen siger, at hun vil have omkring $ 40.000 at investere, hvilket bringer det samlede kontantbeløb til $ 92.000. Det er 7.000 dollars mere end 85.000 dollars, som hun siger, at hun vil netto fra salget af huset, så vi kan formode, at hun allerede havde nogle kontanter til rådighed inden salget.
Hun siger, at hun vil sætte $ 20.000 på en checkkonto, der tjener 2% (Good Deal!), Og et sted sidder der yderligere $ 20.000 på et ikke oplyst sted.
Som en kortsigtet strategi har du det fint Karen. Men lad os dykke ned i, hvad du kan gøre med de resterende $ 40.000 i kontanter.
Match langtidspenge med nye langsigtede mål
Inden vi går længere, synes jeg, at det er et godt tidspunkt at tale lidt om, hvad der lige er sket, bare for lidt perspektiv. Karen solgte sit hjem, og i betragtning af at hun går væk med $ 85.000 fra salget, kan vi formode, at hun har boet i et hus i temmelig lang tid.
Pointen er, at Karen lige likviderede det, der ser ud til at være hendes største aktiv - hendes hus. Hun bliver nødt til at være ekstremt forsigtig med at håndtere disse indtægter, da de på en virkelig måde repræsenterer "familiejuvelerne".
Eller sagt på en anden måde, de er en del af hendes kernekapital i livet.
Det betyder, at de bør investeres for hendes langsigtede større gode, uanset om det er gevinsten af langsigtet gæld eller faktiske investeringer, så de resterende penge fortsat vil vokse i fremtid.
Så måske skulle vi starte med hvad Karen burde ikke gøre med pengene:
- Hun bør ikke blæse den på en ny bil (jeg har faktisk set det ske, men det er klart ikke det, hun gør ved konservativt at vælge at købe en ny/brugt bil)
- Hun skulle ikke bruge det på at rejse rundt i verden eller endda tage på ferie
- Hun bør ikke gå på en forlænget udgiftsrejse
- Hun skulle ikke bruge det til at tage en midlertidig førtidspension
- Hun skulle ikke bruge det til at imponere venner
Karen angiver ikke, at hun laver nogen af disse ting, men kan du se, hvor jeg skal hen med dette? Mit svar til Karen er også for alle, der kommer i et økonomisk vindfald.
Langsigtede penge-som indtægterne fra salget af dit hus-bør ikke gå ind i kortsigtede fornøjelser. Det bør bevares og investeres på en måde, så det fortsat vil give en håndgribelig fordel.
Nu hvor vi fik det af vejen ...
Er der et andet hus i Karens fremtid?
Da de penge, Karen nu har, stammer fra salget af hendes tidligere bolig, skal hun seriøst overveje, om hun planlægger at investere dem i et andet hjem. Det kunne være det logiske at gøre, men Karen har også angivet, at hun planlægger at leje, fordi hun ikke er sikker på, hvor hun vil bo. Det kan være en game changer!
Hvis Karen holder på de resterende $ 40.000, fordi hun i det mindste har løse planer om at købe et andet hjem om et år eller deromkring, så skal pengene fortsat sidde præcis, hvor de er, på en bankkonto, der tjener interesse. Hun kan ikke tage chancer for at investere det, for hvis markedet vender sig imod hende, og hun mister nogle af sine penge, har hun muligvis ikke nok tilbage til at foretage en udbetaling på det næste hus.
Karen angiver, at hun bor i New York, og vi kan stort set antage, at hvis hun bor i dyre New York City eller de omkringliggende forstæder, at hun muligvis presser det med en $ 40.000 ned betaling. Hvis hun mister nogen af de penge på de finansielle markeder, kan hun blive lukket helt ud af boligmarkedet.
Så Karen skal tænke grundigt. Der er nogle overbevisende grunde til, at hun måske ikke vil købe et andet hus. Hun skal stille sig selv følgende spørgsmål:
- Giver det mening at købe et andet hus nu, da hendes datter er på college? Karen angiver ikke, om hun er gift, eller om der er andre familiemedlemmer, der bor hos hende. Men hvis hun nu bor alene, er det måske ikke helt nødvendigt at købe et andet hus.
- Vil en forskudsbetaling på $ 40.000 få hende den slags hus, hun ønsker? Igen taler vi fast ejendom i New York. Men der kan også være spørgsmål om hendes evne til at købe en bolig, der er tæt på arbejde, eller andre overvejelser, der kan øge prisen på et hjem.
- Hvor stabilt er Karens job? Hvis det er meget stabilt, og især hvis hun har brug for et betydeligt indkomstskattefradrag, kan det være meget økonomisk mening at købe et andet hus.
- Hvor forventer hun at trække sig tilbage? Karen angiver, at hun ikke ved, hvor hun vil bo, men er det også et hensyn til pensionering? Og hvis det er tilfældet, hvor hurtigt regner hun med at gå på pension?
Det, vi virkelig spørger om, er hvor sandsynligt er det, at Karen vil købe et andet hjem?
Svaret på det spørgsmål vil afgøre, om hun skal overveje den næste strategi.
Sagen om at investere mere til pension
Karen rapporterer, at hun er 50 år, at hun har $ 18.000 i en IRA og omkring $ 20.000 i en 401 (k) plan. Hun bruger også ordet "kun" til at beskrive disse pensionistnumre, hvilket giver os en antydning af, at hun ved, at hun er utilstrækkeligt forberedt på pension.
Jeg er enig. Det var faktisk derfor, jeg ville bruge lidt tid på udsigten til, at Karen skulle købe et andet hus. Selvom der kan være tvingende grunde til at gøre netop det, ser jeg som finansiel planlægger pensionering som Karens mest presserende fremtidige økonomiske behov.
I alt har hun i øjeblikket 38.000 dollar afsat til pension. De ekstra $ 40.000 i kontanter fra salget af hendes hjem ville næsten fordoble dette beløb.
Samt at investere pengene til pensionering er en god langsigtet til lang sigt konvertering af de kontanter, der tidligere blev investeret i hendes hus. Og hun skal tænke langsigtet.
Karen angiver ikke, hvad hun har sine pensionspenge i øjeblikket investeret i. Men jeg vil se stor højde her og komme med nogle anbefalinger om investeringsallokering baseret på i alt omkring $ 78.000 ($ 38.000 i nuværende pensionistaktiver plus $ 40.000 fra salg af hus).
Først og fremmest skal hun beholde nok penge på sin checkkonto - den der tjener 2% - til at dække mindst tre måneders leveomkostninger. Det vil repræsentere hende nødfond, så hun vil have kontanter til kortsigtede nødsituationer og ikke behøver at forstyrre sine investeringer.
For det andet ville jeg gradvist flytte så meget af pengene som muligt over i skattebeskyttet besparelse. Dette kan omfatte at flytte pengene ind i hende IRA -konto - som i en alder af 50 år kunne være op til $ 6.500 om året.
Hvis det ikke er fradragsberettiget på grund af en høj indkomst, vil hun måske øge det beløb, hun bidrager med til sine 401 (k) på arbejdet. Hun kan maksimere 401 (k) bidrag, og endda bruge nogle af de $ 40.000 i kontantprovenu til dækning af leveomkostninger, mens mere af hendes løn går til pensionsplanen. Det vil være en slags bagdørsbidrag på 401 (k) ved hjælp af provenuet fra salg af huse.
En sekundær fordel for enten IRA eller de højere 401 (k) bidrag er, at hun får en større skattelettelse. Det vil også bidrage til at forbedre hendes pengestrøm i det mindste en lille smule.
Alternativt kan Karen også flytte op til $ 6.500 om året til en Roth IRA -konto. Hun får ikke skattefradrag for et Roth-bidrag, men pengene vil ophobes på skatteudskud og derefter give hende en skattefri indkomstkilde ved pensionering.
Hvis hendes indkomst er for høj til at give mulighed for et direkte Roth IRA -bidrag, kan hun yde årlige bidrag til sin almindelige IRA og derefter lave en Konvertering af Roth.
Sådan investerer du pengene til pensionering
Med hensyn til hvordan man investerer pengene, kan hun gå med en kombination af vækstinvesteringer (egenkapital) sammen med renteinvesteringer. Hvis hun har risikotolerance for det, investerer hun måske 70% i aktier og de resterende 30% i rentebærende investeringer.
Hvad angår lagerdelen, bør hun favorisere indeksfonde, da de er lavere risiko end individuelle aktier.
Hvad angår rentebærende side af hendes portefølje, virker den 2% -konto, hun har, meget attraktiv. Men hun vil måske også undersøge indskudsbeviser eller endda amerikanske statsobligationer, som også betaler tæt på 2%.
Grundidéen er at oprette en portefølje, der vil tilbyde Karen en mulighed for en behagelig pensionering, som nu kun er 15 år væk.
Alle andre penge, som Karen kan bidrage med til sin pension - ud over de $ 40.000 i kontanter, som hun vil have tilbage fra salget af sit hjem - ville være et ekstra plus.
Det er mit svar til Karen og til alle andre i nogenlunde samme situation, der blev ramt kontant. Jeg håber jeg har givet dig nogle ideer til at tænke over!