Er det muligt, at du sparer for meget til pension?

Jeg sad for nylig og havde en samtale med min revisor. Vi talte om min families pensionskonti og langsigtede investeringsmål. Og vi kom begge frem til, at min kone og jeg skulle fokusere på at tilføre flere til vores afgiftspligtige investeringer. Det er fordi vi allerede har et stort redeæg på pensionskonti.

Selvom jeg ikke planlægger det, virkelig, nogensinde formelt går på pension, det er muligt at være skæv og have for meget på pensionskonti og ikke nok i skattepligtige investeringer. Med pensionskonti er det muligt, at du sparer penge på skatter nu kun for at blive hængende med en større skatteregning i fremtiden.

Jeg mener bestemt, at det er afgørende for din investering at være skatteeffektiv. Dog i slutningen af ​​min indlæg om det emne, Sagde jeg også: "Husk, ligesom enhver del af at investere, bør man ikke investere udelukkende for at undgå skat."

De fleste personlige finansbøger siger, at du bør lægge det maksimalt mulige væk på pensionskonti. Det, de ikke taler om, er, når du skal begynde at hæve penge fra dine pensionskonti. De taler kun om akkumuleringsfasen, og alle forfatterne oplyser, at dine udgifter vil være lavere efter du går på pension-endnu et stykke økonomisk rådgivning af Suze Orman-typen, der ikke altid gælder for alle.

Ja, indkomsten fra en lønnet stilling falder, men husk på, at skattemæssige formål beskattes udbetalinger fra pensionskonti (undtagen Roth -konti) med almindelige indkomstsatser. Det er muligt, at din skattesats vil være meget højere, når du går på pension.

Skatteudskudte konti betyder IKKE skatteundgåelse.

Jeg skal betale mere i skat, når jeg går på pension?!

Lad os bruge et hypotetisk eksempel. Lad os sige, at du i øjeblikket er 40 år gammel og har sparet $ 1 million til pension. (Det er mange penge til den alder, men det er ikke et umuligt mål, især hvis du er et ægtepar, og du begyndte at spare til pensionering lige fra college.) Du planlægger ikke at gå på pension før du er mindst 60 år, så du har 20 år mere til at investere med din pension konto. Forudsat en 7% afkastning og afsætter yderligere $ 25.000 årligt, har du cirka $ 4.5 millioner på det tidspunkt.

Problemet med pensionskonti er todelt: Du har minimumskrav til fordelinger fra 70 1/2 år, og alle penge, du tager, beskattes efter almindelige indkomstsatser. I øjeblikket beskattes langsigtede kapitalgevinster og udbytter til en lavere sats end almindelig indkomst. Selvom dette kan ændre sig i fremtiden, har historisk set investeringsskatter været lavere end indkomstskatter.

Så lad os antage, at du tager 4%eller 180.000 dollars årligt fra den pensionskonto. Med dagens skattesatser sætter det dig i skatteklassen på 32%. Det er klart, at dette ikke tegner sig for inflationen, så lad os bruge den næste lavere skattemængde på 24%. Det er stadig højere, end hvis det hele var investeringsindkomst og/eller udbytte på en skattepligtig konto - i øjeblikket beskattet med 15%.

Så mens du sparer skatter, når du sokker disse penge væk, er det muligt, at du mister denne fordel, når du begynder at tage dem ud. Især hvis du har brug for store summer i et skattekalenderår. Med statsskatter inkluderet kan den være så høj som en samlet skatteprocent på 50%. Av!

Hvis du skal investere på skattepligtige konti, skal du naturligvis kun bruge skatteeffektive investeringer, men de kan være en del af din samlede aktivallokering. Det betyder IKKE at bruge investeringer som REIT'er, obligationsmidler eller udbyttebetalende aktier (hvis det er muligt). ETF'er såsom Vanguards Russell 3000 Index ETF (VTHR), der dækker hele markedet, er temmelig skatteeffektive. Der er også andre midler, der er specielt designet til at minimere skatter, samt spore forskellige indekser. Disse er perfekte investeringer at placere inden for skattepligtige konti. Det, du opretter, er en blanding af skatteudskudte og skattepligtige konti.

Ulemper ved pensionskonti

• Pensionskonti er meget mere restriktive. I de fleste situationer kan du først begynde at trække dig fra dem, når du er 59 1/2 år gammel (55 i nogle situationer). Hvis du har brug for midlerne før, skal du være forberedt på at betale en massiv straf.
• De antager, at du vil være i en lavere skattemængde, når du går på pension. Selvom dette måske er sandt for de fleste mennesker, er det ikke tilfældet for alle. Pensionskonti beskattes på almindeligt indkomstniveau. Som vi alle ved, stiger skattesatserne og forventes ikke at falde i overskuelig fremtid.
• Begrænset investeringsvalg. Jeg elsker for eksempel ejendomsudlejningsejendomme. Selvom det er muligt at investere i fast ejendom med en selvstyret IRA-konto, Jeg anser det ikke for en levedygtig mulighed. Mange pensionskonti har også et dårligt udvalg af midler at vælge imellem.
• Nødvendige distributioner. Med undtagelse af Roth -konti skal du tage penge ud af din pensionskonto med start på 70 1/2.
• Beskattes efter almindelige indkomstsatser. Dette er måske morderen, hvis du kun lægger penge ind på en pensionskonto. Afhængigt af andre kilder til pensionsindkomst og det sparede beløb er det muligt, at du befinder dig i en højere skattemæssig ramme end før pensionering. Dine fremtidige skatter er også ukendte.

Bundlinje: Det giver mening at have en blanding af skatteudskudte og skattepligtige konti. Dette giver dig meget mere fleksibilitet, når du går på pension. Så selvom det er fornuftigt at minimere dine skatter, mens du sparer til din pension, bør du også være bekymret, når du går på pension. Jeg foreslår naturligvis ikke, at du stopper med at lægge penge ind på din pensionskonto, især hvis din virksomhed matcher.

Det, jeg foreslår, er, at når du kommer forbi et vist pensionsopsparingsniveau, kan du også balancere det med skattepligtige investeringer. Med skattepligtige konti har du ikke kun mere fleksibilitet med investeringer, deres tilsigtede anvendelse, men også mere kontrol over, når du skal betale skat og traditionelt med en lavere skattesats for at starte!