Velkommen til en anden Ask GFC! Hvis du har et spørgsmål, du vil have svar på, kan du stille det her.
Hvis dine spørgsmål bliver vist på GFC TV eller GFC Podcast, er du den heldige modtager af en kopi af min bedst sælgende bog, Finanssoldat, og et Amazon -gavekort på $ 50.
Så hvad venter du på? Stil dit spørgsmål nu!
Dette GFC TV -spørgsmål kom til os fra Beth, og det er vigtigt i forhold til personlig økonomi, da tusinder af husstande hvert år anmoder om konkurs:
Mit spørgsmål, som jeg gerne vil have dækket, er dette: Hvordan udnytter en person/et par bedst en konkurs? Mere specifikt: Hvad er de vigtigste prioriteter, når det kommer til at få økonomisk uddannelse? Hvad er den bedste måde til en sikker økonomisk fremtid, når konkursen bliver udskrevet? Jeg arbejder i øjeblikket på en e -bog om at komme igennem en konkurs. Min mand og jeg gik konkurs uden at have en anelse om, hvordan det ville påvirke vores liv. Vi vidste ærligt talt ikke, hvordan vi skulle være konkurs. Lyder mærkeligt ved jeg.
Jeg har læst hundredvis af timers læsning, og jeg er lige nu klar over, at en konkurs ikke er en ny start, medmindre der udføres noget større arbejde inden for planens tid, og måske endda før indgivelse. Det har været ganske ødelæggende på alle områder.
Jeg har virkelig haft brug for en bog til at hjælpe mig følelsesmæssigt og økonomisk. Med oplysninger, der aldrig gives af en advokat. Jeg har endnu ikke fundet den bog, så jeg skriver den, og jeg har virkelig brug for nogle ekspertråd, så jeg tænkte, at denne mulighed for at høre fra dig ville være fantastisk!
Tak Beth! Først og fremmest en glimrende idé om at skrive en bog om emnet. Jeg er ikke selv bekendt med sådan en bog, hvilket måske gør det til et glimrende emne for dig at tage et stikke på. Og ingen kunne gøre det bedre end en, der har været igennem det.
Der er den juridiske version af konkurs - som jeg formoder er, hvad de fleste af de udgivne bøger handler om - og udsigten fra frontlinjen, og det er det, der skal dækkes. Tag noter undervejs, og byg bogen op omkring din virkelige livserfaring. Jeg tror, det bliver en vinder.
Konkurs er et bredt emne, så lad os prøve at nedbryde det i etaper.
Konkurs: Det store billede
Den bedste beskrivelse af konkurs, jeg nogensinde har hørt, er, at det er en kredit timeout. Det vil sige, at det er en tid, hvor spidsen med let kredit ikke længere er tilgængelig for dig. På et mere teknisk niveau er det en juridisk proces, der giver dig mulighed for at komme ud af under visse gældsforpligtelser (men ikke alle), giver dig en mulighed for at omgruppere og komme videre i livet uden alle de begrænsninger, gælden giver skaber.
Grundlæggende giver det dig mulighed for at tørre gældsskiven ren, så du kan starte forfra. Det er den gode del.
Den mørkere side er, at den også kan sætte dig ind i en økonomisk spændetrøje, i det mindste for en tid. Ved begæring om konkurs vil visse muligheder enten blive lukket for dig eller meget vanskelige at finde. Dette kan gælde for flere fronter i dit liv, herunder beskæftigelse, at få ny kredit, købe eller leje et hjem.
Konkurs påvirker hvert af disse områder på forskellige måder. Du skal overveje, hvad de er, og hvad du kan gøre for at forberede dem.
Ansættelse efter konkurs
Først og fremmest være sikker på, at du ikke kan blive fyret fra dit job på grund af en konkurs. Hvis de gør det, kan du muligvis anlægge en uretmæssig decharge mod dem.
Det primære problem med ansættelse er ansøgning om et nyt job med en konkurs på din kreditrapport. Offentlige instanser kan ikke diskriminere dig for konkurs, men arbejdsgivere i den private sektor har ikke den begrænsning.
Ved ansøgning om nogle job er konkurs måske ikke ligegyldigt, især hvis den er et par år gammel. Men i visse job, generelt dem, hvor du håndterer penge, kan en konkurs diskvalificere dig. Dette kan omfatte job inden for regnskab, bogføring, bank, investeringer eller enhver stilling med økonomisk ansvar.
Det er stort set umuligt at skjule konkursen for en arbejdsgiver. De fleste jobansøgninger spørger specifikt, om du har begæret konkurs inden for de sidste syv år. Hvis du siger, at du ikke har gjort det, og arbejdsgiveren opdager, at du har det, afsluttes din ansøgning. Derudover kommer der en konkursanmeldelse, når arbejdsgiveren trækker din kreditrapport. En kapitel 7 -konkurs forbliver på din kreditrapport i op til 10 år, mens et kapitel 13 forbliver i kun syv.
Hvis du overvejer at anmode om konkurs, bør du planlægge at blive i dit nuværende job så længe du kan efterfølgende. Dine udsigter til at få ny beskæftigelse vil blive bedre med hvert år. Hvis du har brug for at finde et job, er den bedste fremgangsmåde at oplyse din konkurs på forhånd og angive årsagerne hertil.
Arbejdsgiveren kan være sympatisk baseret på din ærlighed og årsagerne bag konkursen. Du kan også tilbyde, at konkursen gjorde dig i stand til at blive fritaget for økonomiske forpligtelser, så du kunne udføre dit job uden at blive optaget af gældsproblemer.
Ansøgning om kredit efter en konkurs
Det er vigtigt at forstå, at selvom konkurs vil aflaste dig fra de fleste gæld, er der undtagelser. Faktisk er der i alt 19 gæld, der ikke kan inddrives. For de fleste mennesker er de vigtigste ikke-indfrielige gæld studielån, skattegæld mindre end tre år gammel eller ubetalte beløb, der skal betales til børnebidrag. Men den mest almindelige gæld, herunder kreditkort, billån, realkreditlån, afdragslån, erhvervslån, og medicinsk gæld, kan frigøres.
Med hensyn til ny kredit, kan du blive overrasket over at erfare, at der er nogle långivere, der vil give dig kredit frisk fra konkurs. Men disse er primært af subprime-sorten, der vil opkræve stive gebyrer og renter og normalt for meget kortfristede lån. Disse omfatter payday lån og endda visse subprime auto lån. Du får muligvis også tilbud på sikrede kreditlinjer og til sidst usikrede linjer med meget lave kreditgrænser, f.eks. $ 500.
For så vidt angår alle de smukke almindelige kreditkort, med introduktionstilbud eller belønningsprogrammer med nulrente, kan du glemme dem i et par år. Det samme vil være tilfældet for billån med lav rente. Hvis du skal ansøge om et realkreditlån, vil du typisk kræve, at der er gået mindst to år siden konkursen, men det kan være længere.
Den bedste strategi efterhånden er at finde ud af, hvordan man lever uden kredit.
Du skal gå i en periode, hvor kredit er helt væk fra din radarskærm. Det betyder at betale kontant, ikke købe noget, du ikke kan betale kontant for, og opretholde en streng vane med at spare penge regelmæssigt.
Dette punkt er kritisk: du skal gå fra at stole på kredit, til at stole på besparelser.
Overdreven kredit er den primære årsag til konkurs. At spare penge er den bedste løsning. Du bør gribe konkursen som en chance for at foretage denne konvertering i dit liv. Det vil nok være den største garanti for, at du aldrig mere vil være i en konkurs situation.
At købe eller leje et hus eller lejlighed efter en konkurs
Som skrevet ovenfor, skal du normalt have mindst to år til at gå efter din konkurs, før du ansøger om et realkreditlån til købe et hus. Reglerne er mindre standard, når det kommer til leje. Det vil afhænge af udlejeren eller lejlighedskomplekset, hvordan det vil påvirke dig.
Den bedste strategi, når det kommer til din boligsituation, er at blive, hvor du bor i mindst to år efter konkursen. Generelt, når der er gået to eller tre år, forbedres dine chancer for at få en leje eller et realkreditlån.
Hvis du absolut skal finde et andet sted at bo, vil leje foretrækkes frem for at købe. Dette skyldes, at det at eje et hus medfører større udgifter, især i forbindelse med reparationer og vedligeholdelse.
Hvis du skal finde en ny leje, skal du muligvis have en cosigner på lejekontrakten eller være parat til at tilbyde yderligere sikkerhed. At tilbyde en ekstra måned eller to med sikkerhed kan gå langt i retning af at trøste en nervøs udlejer.
Konkursanmeldelse bør aldrig tages let på eller ses som et kort, der skal komme ud af fængslet. Ja, det kan aflaste dig fra at knuse nuværende gæld, men det vil også skabe nye forhindringer i dit liv. Forstå, hvad disse forhindringer er, og evaluer omhyggeligt, om det vil være bedre end at finde en anden måde at håndtere din nuværende gæld på.