Der er alle tilgængelige former for livrenter, herunder en for næsten enhver investeringsniche, der er. Hvis du er interesseret i at generere en garanteret indkomst uden risiko for din hovedværdi, kan faste livrenter være det, du leder efter. De betaler højere afkast end andre rentebærende investeringer, f.eks. Cd'er og pengemarkedsfonde, og tilbyder også skatteudskudt indkomst. De er ikke for alle, men de kan være rigtige for dig.
Hvad er faste livrenter?
En fast livrente er en investeringskontrakt mellem dig og et forsikringsselskab, som forpligter virksomheden til at foretage faste livrentebetalinger til dig under de vilkår, der er angivet i livrentekontrakten. Det er en glimrende måde at tjene et sikkert, stabilt afkast på dine investeringer, hvilket også gør faste livrenter meget populære blandt pensionister.
Faste livrenter fungerer meget som indskudsbeviser (cd'er), der udstedes af banker. Du investerer et bestemt beløb i livrenten, og det betaler dig en fast rente. Hvis der akkumuleres renter i planen, vokser kontoen i værdi, hvilket vil muliggøre endnu flere renteindtægter til planen i fremtiden.
Der er dog visse måder, hvorpå en fast livrente adskiller sig fra en cd. For eksempel, hvis du afleverer en fast livrente for tidligt, skal du generelt betale en overgivelsesgebyr. Denne afgift kan skære i livrentens hovedværdi frem for blot at reducere din renteindtægt, som det normalt er tilfældet med tidlig tilbagetrækning sanktioner på cd'er. Derudover kan du blive udsat for en 10% straf for tidlig tilbagetrækning fra IRS - men vi kommer lidt dybere ind på det punkt lidt senere i dette artikel.
Faste livrenter kan have to forskellige former:
Udskudte faste livrenter. Denne type fast livrente bevarer renteindtægter i planen, så den vokser til et større beløb i et forudbestemt antal år. Efter det tidspunkt kan du begynde at tage udlodninger ud af planen for at give dig øjeblikkelig indkomst.
Umiddelbare faste livrenter. Dette er en fast livrente, der betaler dig indkomst med det samme. Du opretter livrenten, og den begynder at betale dig en almindelig indkomst i henhold til planens vilkår.
Fordelene ved livrente med fast rente
Faste livrenter har en række fordele, der gør dem til ønskelige investeringer, især for dem, der er tæt på pension. Nogle af disse fordele omfatter:
Garanteret renteafkast. Faste livrenter kan give en garanteret indkomst i livrentekontrakten. Dette er meget ulig aktiernes ydeevne, hvor både hovedværdi og udbytteindkomst kan ændres over tid.
Lav minimumskrav til investeringer. Du kan generelt købe faste livrentekontrakter for så lidt som $ 1.000 til $ 10.000. Det sætter dem inden for rækkevidde for både nye og små investorer. Dette gælder især, hvis du er en lille investor, der ønsker at diversificere dine investeringer og ønsker at inkludere en fast indkomstkomponent.
Renteindtægter udskydes. På denne måde fungerer en fast livrente svarende til en Roth IRA. Selvom bidragene til planen ikke er fradragsberettigede, er renteindtægten, der er optjent på livrenten, udskudt. Det betyder, at du ikke skal betale indkomstskat af din renteindkomst. Der kræves ingen skat, før du begynder at tage udbetalinger fra livrenten.
Og meget som tilfældet er med andre former for skatteudskudte investeringsplaner, skal du generelt vente med at tage udbetalinger fra planen, indtil du er mindst 59 1/2 år gammel. Skulle du tage dem før, skal du ikke kun betale almindelig indkomstskat af hævningerne, men også IRS 10% straf på tidlige hævninger.
(BEMÆRK: Selvom nogle forsikringsagenter vil opfordre dig til at gøre det, vil du sandsynligvis ikke medtage faste livrenter i din IRA eller anden pensionsplan. Det skyldes, at indkomsten på dem allerede er udskudt skat, så at inkludere dem i en plan, der også er udskudt til skat, tjener ikke noget reelt formål. Det ligner, hvorfor du ikke ville sætte kommunale obligationer på en pensionskonto-indkomsten på dem er allerede skattefri.)
Renter på faste livrenter er typisk højere end på cd'er. Dette gælder især i det første år af livrenten. For eksempel kan en femårig fast livrente betale dig noget mere end 5% det første år og derefter 3% for de resterende fire år af kontrakten. Dette er betydeligt bedre end satser, du kan få med en femårig cd. Og naturligvis vil renter, der betales på faste livrenter, justeres baseret på det aktuelle rentebillede.
Indkomst for livet. En fast livrente kan oprettes for at give dig en indkomst resten af dit liv. Du opretter og finansierer livrenten, og den begynder derefter at akkumulere renteindtægter. Når du når pension, kan livrenten konfigureres til at give dig en indkomst resten af dit liv. Dette er en anden grund til, at de betragtes som solide investeringer til pensionering.
Er faste livrenter FDIC forsikret?
Dette er et område, hvor faste livrenter helt afviger fra cd'er. Mens cd'er leveres med føderal forsikring via FDIC, har op til 250.000 $ pr. Indskyder, faste livrenter - og alle livrenter for den sags skyld - ingen lignende statsforsikring. De er heller ikke dækket af Securities Investor Protection Corporation (SIPC), som beskytter investorkonti mod svig eller fiasko fra investeringsmæglerfirmaet.
Faste livrenter, faktisk alle livrenter, er primært "forsikret" af det forsikringsselskab, der udsteder dem, frem for et tredjepartsbureau, som FDIC eller SIPC. Det betyder, at den finansielle styrke i forsikringsselskabet, der udsteder livrenten, er ekstremt vigtig.
Dette er ikke nødvendigvis en paniksituation. Forekomsten af forsikringsselskabsfejl er faktisk ret sjælden i amerikansk historie. Og ofte når et forsikringsselskab gør det, distribueres dets aktiver og forpligtelser til andre forsikringsselskaber, der opererer i den stat, hvor det er placeret.
Men det betyder ikke, at du skal ignorere styrken eller svagheden i det forsikringsselskab, du vil have i livrente med. En af de bedste måder at måle styrken og sikkerheden i forsikringsselskabet, der udsteder en livrente, er ved at kontrollere deres rating ved EN. M. Bedst. De anses for at være branchestandarden for måling af forsikringsselskabers økonomiske integritet. De udsteder ratings til mere end 3.500 forsikringsselskaber verden over. De udsteder ratings til forsikringsselskaber, der spænder fra en høj af A ++ til et lavpunkt på F.
Hvis du investerer i en livrente, vil du naturligvis blive hos de virksomheder, der ligger i den højere ende af ratingintervallet. Sørg også for at kontrollere bedømmelsen på ethvert forsikringsselskab, du investerer hos, i det mindste på årsbasis. Bedømmelser af individuelle forsikringsselskaber kan enten opgraderes eller nedgraderes afhængigt af virksomhedens præstationer.
Ud over det udstedende forsikringsselskabs økonomiske styrke har de fleste stater garantisammenslutninger, der yder et vist beskyttelsesniveau for dem, der investerer i livrenter. Der er normalt en grænse på $ 100.000 på livrentekontrakterne, hvis din stat har en garantiforening. Du kan kontakte din statsforsikringskommissær for at afgøre både eksistensen af garantiforeningen samt mængden af beskyttelse, den yder.
Hvis din stat har en dollargrænse for, hvor meget beskyttelse der ydes, bør du planlægge at holde dine livrenteinvesteringer hos et enkelt forsikringsselskab under dette niveau. Hvis din samlede livrenteinvestering overstiger statsbeskyttelsesniveauet, bør du sprede dine livrenter mellem flere forskellige forsikringsselskaber.
På den måde bør du også kontrollere med statsforsikringskommissæren, om beskyttelsesgrænsen er eller ej gælder for din investering hos et enkelt forsikringsselskab eller repræsenterer et samlet beløb for hele din livrente kontrakter. Men da det er ekstremt usandsynligt, at et forsikringsselskab vil mislykkes, er det endnu mindre sandsynligt, at to eller flere vil mislykkes på samme tid.
Det er ikke FDIC -forsikring, men det kommer tæt nok på, at du med tillid kan investere dine penge i en livrentekontrakt.
Risici ved faste livrenter
Bortset fra risikoen for, at forsikringsselskabet, der udsteder en livrente, kan mislykkes - hvilket ganske vist er en meget lille risiko - er der andre risici, der er forbundet med faste livrenter.
Afgivelsesgebyrer. Som forklaret tidligere kan disse gebyrer faktisk reducere hovedværdien af din livrentekontrakt. De kunne repræsentere en procentdel af livrentens værdi, siger 5%. De vil generelt ansøge om en bestemt tidsramme, som kan strække sig over mange år. Selvom du ikke har til hensigt at overgive livrenten inden for den tid, hvor overgivelsesgebyret gælder, kan du aldrig vide det med sikkerhed. Livet har en måde at kaste kurveboller, og du kan sidde fast i at betale overgivelsesgebyret på et meget ubelejligt tidspunkt.
Straf for tidlig tilbagetrækning. Som vi diskuterede tidligere, vil du ud over overgivelsesgebyret, hvis du likviderer din livrentekontrakt, før du fylder 59 1/2, blive udsat for en 10% straf for tidlig tilbagetrækning, som IRS pålægger. Det skyldes, at renteindtægterne på din livrente akkumuleres på skatteudskud. Og da livrenter primært er blevet oprettet med henblik på pensionering, pålægger IRS straf som en måde at afskrække investorer fra at trække penge fra deres livrenter, før de når pensionsalder.
Renteafkast er for en begrænset periode. Renter på faste livrenter varer typisk ikke mere end et par år. For eksempel kan du få en høj startrente, der vil være effektiv i et år, hvorefter satsen vil være betydeligt lavere for løbetiden. Det kan f.eks. Være 5% i det første år og derefter falde til 2% i de næste fire år. Selvfølgelig ligner cd'er. Selvom det kan være muligt at få cd'er, der kører i 10 år, er de fleste tilbud i fem år eller mindre.
Renterne justeres ikke for inflationen. Uanset hvad renteafkastet er på en fast livrente, vil det forblive konstant i hele løbetiden. Men i betragtning af at inflationen falder købekraft stort set hvert år, kan du opleve, at interessen indkomst, du modtager på din livrente, når du først begynder at tage hævninger, vil ikke følge med inflation. Dette gælder naturligvis stort set alle fastforrentede investeringer, især langsigtede obligationer. Og det er her, aktieinvesteringer, ligesom aktier og investeringsforeninger i fast ejendom, kommer ind i billedet.
Død og overlevelse. En af de store fordele ved en fast livrente er, at den kan give dig en indkomst bogstaveligt talt resten af dit liv. Men bagsiden af denne fordel er, at den resterende værdi af livrentekontrakten vil vende tilbage til forsikringsselskabet ved din død.
Dette kan ske, når livrenten når modenhed, og begynder at foretage uddelinger. Forsikringsselskabet foretager betalinger resten af dit liv - uanset om det er et år eller 30. Uanset hvad der er tilbage i livrenten på det tidspunkt, bliver forsikringsselskabets ejendom. Det betyder, at den ikke vil være tilgængelig for at blive videregivet til dine arvinger. Det er strengt taget en investeringsplan for levende fordele.
Er de gode for dig?
Ved en afvejning af fordele og risici ved faste livrenter, hvordan kan du vide, om de er en god investering for dig? De kan fungere, hvis du vil have nogle eller alle følgende økonomiske arrangementer:
Leder du efter en diversificering fra aktier. Hvis du leder efter en sikker alternativ investering for en del af din portefølje, kan faste livrenter være en solid diversificering. De giver en fast forrentning, stabil indkomst og en garanteret hovedværdi.
Du vil have højere satser, end du kan få på cd'er. I løbet af de sidste par år har afkastet på cd'er svævet lige over nul. På længerevarende cd'er, f.eks. Fem år, er det svært at få meget mere end 2%. Du kan gøre det bedre end det med faste livrenter, og det er en af hovedårsagerne til, at folk investerer i dem over cd'er.
Indkomst til pension. Faste livrenter er investeringsinstrumenter, der er skabt specielt til pensionering. Den indkomst, du tjener på dem, før du tager uddelinger, akkumuleres på skatteudskud. Derefter kan du oprette en plan for at betale indkomst resten af dit liv. I teorien kan du gøre dette med cd'er, men med faste livrenter sker det hele automatisk.
Du har maksimeret dine pensionsbidrag. Lad os sige, at du har maksimeret dine bidrag til almindelige pensionsordninger, som IRA'er og 401 (k) er, men du vil stadig have mere skatteudskud til opsparing. Du kan bruge en livrente til at give yderligere beskyttet beskatning. Der er ingen dollargrænser for, hvor meget du kan bidrage til en livrente, hvilket kan give dig en fremragende mulighed for at videresende din pensionsopsparing, især hvis du er begyndt at spare til pensionering sent i slutningen af spil.
Faste livrenter eller andre livrenter for den sags skyld er bestemt ikke for alle. Men hvis du kan lide de fordele, de giver - og du er fortrolig med de risici, der følger med dem - bør du tage et seriøst kig på at investere i en. Det kan vise sig at være det nøjagtige investeringsprodukt til dine behov.