Der er skrevet meget om Baby Boomers og bølgerne af os, der når 65 år hver dag. En af de beslutninger, vi alle skal træffe, er, hvordan vi vil sørge for vores egne langsigtede plejebehov, når vi bliver ældre, og i tilfælde af at vi ikke er i stand til at passe os selv.
Det udgifter til langtidsplejehjælp er høj, uanset om det er på et anlæg som et plejehjem eller via en form for hjemmepleje. Disse omkostninger vil også variere meget afhængigt af området i det land, hvor du befinder dig.
Ifølge Department of Health and Human Services kan omkring 70 procent af de mennesker, der i øjeblikket er 65 år, forvente at få brug for en form for langtidspleje på et tidspunkt.
Ifølge forsikringsselskabet Genworth koster et etårigt ophold i et privat værelse på et plejehjem i gennemsnit $87.000. Prisen i New York er i gennemsnit $136.000 og Alaska $240.000. Hjemmepleje koster i gennemsnit $50.000 årligt.
Faktorerne ved køb af langtidsplejeforsikring
1. Din nettoværdi
Der er ingen hårde og hurtige regler, der siger, at hvis
din nettoformue er over eller under et vist niveau, bør du eller bør ikke overveje at købe langtidsplejeforsikring (LTC). Gennem årene har jeg set disse som tommelfingerregler:- Hvis din nettoformue er mindre end $500.000, så afgiv LTC-forsikring, da du sandsynligvis vil kvalificere dig til Medicaid eller anden form for assistance.
- Hvis din nettoformue er over $2 millioner, er den traditionelle visdom at selvforsikre dine behov for langsigtet pleje.
Så dette efterlader folk med aktiver mellem $500.000 og $2 millioner som nøglemarkedet for LTC-forsikring.
Tommelfingerregler er i bedste fald kun retningslinjer, og der er andre faktorer, der skal tages i betragtning.
2. Ægtefælles økonomiske sikkerhed
En nøgleårsag til, at mange mennesker køber langtidsplejeforsikring, er at give en ægtefælle økonomisk sikkerhed i tilfælde af, at de har behov for langtidspleje. Ovennævnte omkostninger er betydelige og kan efterlade din ægtefælle i økonomiske problemer, hvis du ikke er forberedt økonomisk. Langtidsplejeforsikring kan være en måde at afbøde påvirkningen af din ægtefælle.
3. Ønsker at efterlade en arv
En anden overvejelse om, hvorvidt du skal købe LTC-forsikring eller ej, er at efterlade en arv til dine arvinger. Dette kan være en ægtefælle, børn, andre slægtninge eller måske en velgørende organisation.
Langtidsplejeforsikring er et middel til at mindske omkostningerne ved dine plejebehov og bevar din rigdom til næste generation.
4. Få den pleje, du har brug for
En overvejelse, når man skal afgøre, om LTC-forsikring er den rigtige løsning til dine behov, er om eller ikke ville du søge den rette pleje og støtte, som du har brug for, hvis du skulle betale disse omkostninger ud af lommen.
Det er nemt at sige, at du selv forsikrer dig mod disse omkostninger, eller at en ægtefælle, et barn eller en anden ven eller slægtning vil yde den omsorg, du har brug for. Virkeligheden ved faktisk at skrive checken er en anden sag; denne form for pleje er dyr.
Det er også svært at sætte en elsket i den position at være din pårørende. De er måske eller måske ikke kvalificerede til at gøre dette. Du beder dem også om at sætte deres liv i bero. Selvom de er villige og i stand til, er dette et stort ansvar for enhver at påtage sig.
5. Omkostningerne ved langtidspleje i dit område
Som nævnt indledningsvis varierer omkostningerne til langtidspleje meget afhængigt af landets region, uanset om du befinder dig i et byområde eller mere på landet og andre faktorer. Foretag nogle undersøgelser for at bestemme, hvad disse omkostninger er i dit område. Hvis du tror, du måske flytter på pension, skal du undersøge det sted, du overvejer at flytte til.
Andre overvejelser for LTC-forsikring
- Arbejdsgiverdækning – Hvis din arbejdsgiver tilbyder LTC-dækning, kan det være værd at tjekke ud, da dækningen ofte er bærbar og tilgængelig til gruppepriser.
- Faste præmier – For et par år siden fik en stor udbyder af LTC-dækning godkendelse til nogle besværlige renteforhøjelser her i Illinois. Dette kan blive mere almindeligt i fremtiden, fordi forsikringsselskaberne ikke regnede med, at folk ville leve så længe, som de er. Også forsikringsselskaberne har langt færre aktuarmæssige data om LTC end på f.eks. livsforsikringer.
- Hybridpolitikker – Se på hybridforsikringer såsom livsforsikring med en langtidsplejer. Som med enhver forsikringsdækning, bliv uddannet og pas på med at blive solgt noget, der er overpris og ikke passer godt til dine behov.
- Få den korrekte dækning – Langtidsplejeforsikringer dækker forskellige vilkår fra to år til livstidsdækning. Hvilken dækningsperiode der er den rigtige for dig, afhænger af en række faktorer. Husk, at LTC-dækning er som enhver form for forsikring, idet du ønsker at overføre en del af eller hele risikoen til forsikringsselskabet og selvforsikre resten. Baseret på dine aktiver og de andre faktorer, der er nævnt ovenfor, skal du bestemme, hvor stor en del af risikoen du er tryg ved selv at påtage dig, og hvor meget du vil videregive til forsikringsselskabet.
- Hvilke ryttere er tilgængelige – Langtidsplejeforsikringer kommer med et vilkårligt antal valgfrie funktioner, kaldet "ryttere". Tænk på det som at købe en bil. Vil du have et soltag, et premium lydsystem eller alufælge? Alle disse er muligheder og vil koste ekstra i forhold til blot at købe basismodellen. Ligeledes med LTC-ryttere. En meget almindelig, og efter min mening en nyttig rytter, er inflationsbeskyttelse.
- Alder betyder noget ved køb – Langtidsplejeforsikringer bliver billigere, jo yngre og jo sundere du er. Dette skal afvejes i forhold til omkostningerne ved at skulle betale præmierne i en række ekstra år.
Resumé
Som Baby Boomer kan jeg fortælle dig, at det at blive gammel har sine ulemper. Udsigten til at få brug for langtidspleje i mit liv er ikke et plus. Vi er alle nødt til at finde ud af, hvordan vi vil finansiere dette behov, hvis det skulle opstå. Langtidsplejeforsikring er ét køretøj, men som de fleste finansielle produkter skal den forstås, før du kan træffe en intelligent beslutning til din unikke situation.