At vende tilbage på arbejde på en mandag efter en ferie er et hurtigt realitetstjek. Det får dig måske til at drømme om, hvornår du kan holde en permanent arbejdsferie, også kaldet pension. Selvom det er tiltalende at bruge dine dage på at spille golf, rejse og leve uden for uret, kan disse dage med fritid ikke ske uden omhyggelig opsparing og strategilægning.
Uanset din alder, pensionering er noget du bør planlægge nu. I denne artikel vil vi udforske pensionsstrategier for hver aldersgruppe, tale om, hvor meget du skal spare og give dig værktøjerne til at måle, hvordan din opsparing rangerer i forhold til dine jævnaldrende.
Husk dog, at dette er en generel oversigt — ikke skræddersyet økonomisk rådgivning. Du bør konsultere en finansiel professionel for at finde den bedste individuelle løsning til at sætte dig op til dine drømmes pensionering.
Den korte version
- En persons tilbageværende tid i arbejdsstyrken vil i høj grad diktere deres pensionsopsparingsstrategi.
- Ifølge Fidelitys data har den gennemsnitlige person ikke nok opsparing, når de går på pension.
- De mest almindelige pensionsopsparingskøretøjer omfatter 401(k) s, social sikring og personlige investeringer.
- En persons porteføljeallokering vil i vid udstrækning bestemme deres succes med pensionsopsparing, og den fordeling bør skifte, efterhånden som den enkelte ældes.
Hvor mange år er du fra pension?
Mange pensionsdiskussioner grupperer personer baseret på generationer. Selvom dette er typisk, er det ikke den mest nyttige måde at sammenligne individer med deres jævnaldrende. En Millennial født i 1981 (41 år) har været i arbejdsstyrken 15 år længere end den yngste Millennial født i 1996 (alder 26). Derfor vil vi i stedet overveje at investere i strategier årti for årti.
Hvor meget skal du spare til pension?
Forskellige faktorer bestemmer, hvor meget en person skal spare før pensionering, herunder den alder, de ønsker at gå på pension, og deres udgifter. En undersøgelse af Northwestern Mutual angiver, at Gen Z og Millennials tror, at de vil gå på pension lige før de når de 60; Gen X tror, at de vil gå på pension ved 65 års alderen. Baby Boomers forventer at gå på pension efter 68 år.
Ifølge Fidelity Investments' hovedregel for aldersopsparing, enkeltpersoner bør stræbe efter at spare:
- 1x deres løn ved 30 år
- 3 gange deres løn ved 40 år
- 6x deres løn ved 50 år
- 8x deres løn ved 60 år
Ovenstående beregninger forudsætter, at individer vil:
- Spar 15% af deres indkomst
- Invester mere end 50 % af deres gennemsnitlige opsparing i aktier
- Gå på pension som 67-årig
Læs mere >>>Bedste pensionsplanlægningsværktøjer og regnemaskiner for 2022
Hvordan er min opsparing sammenlignet med mine jævnaldrende jævnaldrende?
Fidelity tilbyder også et praktisk sammenligningsværktøj, så du kan se, hvordan du klarer dig blandt dine jævnaldrende. Lommeregneren bruger den gennemsnitlige pensionskontosaldo for personer i forskellige aldersgrupper til at generere sine resultater. Her er de udtrykt i en tabel nedenfor:
| Aldersgruppe | Bidragssats | Gennemsnitlig kontosaldo |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Bemærk, at den gennemsnitlige person sparer mindre end 15 % af deres indkomst hvert årog har meget mindre opsparet til pension end det anbefalede beløb. Det betyder, at de fleste mennesker måske ikke har råd til den behagelige pension, de drømmer om, når tiden kommer.
Hvordan skal min portefølje og min pensionsopsparing se ud gennem hele min karriere?
Når du ældes og bevæger dig gennem livets stadier, bør allokeringen af aktiver i din investeringsportefølje ligeledes gennemgå ændringer. I store træk vil din portefølje sandsynligvis indeholde færre vækstaktier og mere stabile investeringer, som tiden går.
20'erne
Personer i denne aldersgruppe er længst væk fra pensionering, så de kan teoretisk tage på den største risiko og invester i aktier med højere vækstpotentiale uden at bekymre dig om markedsfald. Renterne fra 401(k) s og IRA vil øges i løbet af årtierne, hvis de åbner en konto nu.
I denne alder, Capital Group anbefaler så meget som 40 % af din portefølje i vækstrelateret investeringer, herunder aktier i virksomheder, der vokser hurtigere end andre virksomheder i deres sektor. Ofte omfatter dette nyere, mindre virksomheder.
30'erne
Personer i 30'erne vil højst sandsynligt have ekstraudgifter som boliglån eller voksende familier, men de har stadig gavn af at være 30-40 år væk fra pension. Tredive-noget burde begynde at maksimere bidrag til deres arbejdsgiver-sponsoreret 401(k)hvis de ikke allerede gjorde det i 20'erne. Derudover kan de stadig investere i mere risikable aktier, mens de langsomt allokerer mere af deres portefølje til obligationer.
40'erne
Personer i 40'erne vil sandsynligvis nå de mest profitable point i deres karriere. Samtidig pådrager de sig flere udgifter end nogensinde før, såsom college-undervisning til deres børn. Folk i 40'erne investerer ofte i mere stabile fonde, men bevarer stadig nogle vækstfonde for at minimere effekten af inflation på deres opsparing.
50'erne
Når du nærmer dig slutningen af dine 40'ere og kommer ind i dine tidlige 50'ere, kan du overveje at halvere dine vækstinvesteringer og øge din obligationsallokering med 20 %. Personer tæt på pensionsalderen bør mindske volatiliteten i deres porteføljer ved at øge antallet af stabile investeringer, såsom obligationer. Denne tildeling udnytter dog stadig nogle vækstmuligheder.
Personer i 50'erne kan begynde at drage fordel af fordele, som IRS tillader, herunder det yderligere $6.500 indhentningsbidrag til en 401(k) og de ekstra $7.000 om året bidragsrum i et IRA. Hvis de ikke allerede har gjort det, bør 50-årige konsultere en finansiel professionel for at hjælpe dem med at høste flest gevinster fra deres resterende arbejdsår.
60'erne
Folk i de sidste par års arbejde før pensionering ønsker måske at allokere deres midler primært til stabile, indkomstproducerende opsparingskøretøjer. For eksempel kunne de flytte 15 % mere ind i obligationer, mens de forholdsmæssigt reducerede deres vækst- og vækst-og-indkomstkategorier. Tres-noget bør rådføre sig med en finansprofessionel hvis de ikke allerede har gjort det.
Hvordan skal jeg fordele min pensionsportefølje?
Hvordan investorer allokerer deres porteføljer kan være vigtigere end hvor mange penge de sparer hver måned til pension.
Pensionsopsparing kræver to samtidige strategier:
- Diversificering af investeringer for finansiel sikkerhed; og
- Opbygning af velstand i arbejdsår for at slå inflationen.
amerikansk Funds Capital Group udviklede vækstmodels for at vise, hvordan forskellige aldersgrupper kan allokere deres porteføljer for at balancere disse to mål bedst muligt. Bemærk dog, at disse modeller kun er forslag, og alle personer bør overveje at rådføre sig med en finansiel rådgiver for at allokere deres porteføljer.
Hvad er de mest almindelige pensionsopsparingskøretøjer?
Folk bruger forskellige opsparingskøretøjer for at sikre, at de har en behagelig pension. De mest populære er 401(k) s og IRA'er.
401(k)
En 401(k) er en pensionsopsparing sponsoreret af en arbejdsgiver. Det lader arbejdere spare op og investere til pensionering på skatteudskudt grundlag. Arbejdere kan bidrage med penge til deres 401 (k) konti gennem lønfradrag. Arbejdsgivere kan også yde matchende eller ikke-valgfrie bidrag til medarbejdernes 401(k) konti.
Pengene på en 401(k) konto kan investeres på forskellige måder, herunder aktier, obligationer, investeringsforeninger, og kontanter. 401(k)-ordninger har ofte funktioner, der gør dem attraktive for medarbejdere, såsom arbejdsgiverbidrag og muligheden for at spare på skatteudskudt grundlag. Medarbejdere kan dog blive straffet, hvis de hæver penge fra deres konti inden pensionering.
Der er to typer 401(k) konti—traditionel 401(k)s og Roth 401(k)s.
Med en traditionel 401(k) indsætter en medarbejder før skat dollars på deres konto, og deres bidrag beskattes ikke før udbetaling. En traditionel 401(k) kan trække medarbejderbidrag fra skatter årligt.
Men med en Roth 401(k) allokerer medarbejderen indkomst efter skat til deres 401(k)-konto. Det betyder, at de ikke bliver beskattet, når de hæver disse penge på pension.
IRS sætter grænser hvert år for, hvor meget en medarbejder kan bidrage til deres 401(k). Det 2022 grænse er $20.500, og personer over 50 år kan yde et indhentningsbidrag (en ekstra tildeling til deres pensionskonto, når de nærmer sig pensionsalderen) på i alt $6.500.
Læs mere >>>401(k) vs. Roth 401(k)-planer: Hvilken skal du vælge?
Individuel pensionskonto (IRA)
Nogle mennesker sparer via en IRA i en finansiel institution. Traditionelle og Roth IRA'er har de samme beskatningsregler som traditionelle og Roth 401(k) s. Rollover IRA'er er en anden mulighed. Dette er, når en 401(k), 403(b) eller en anden arbejdsgiver-sponsoreret plans aktiver "vælter" ind på en konto hos en finansiel institution.
Læs mere >>>Sådan investerer du i en IRA
Social sikring
Social sikring er et regeringssponsoreret program, der betaler personer i pension fra en pulje af skattekroner, som alle arbejdende individer bidrager til, kaldet Social Security Trust Fund. Denne fond støtter pensionerede personer, handicappede personer, afdøde arbejderes efterladte og arbejderes pårørende.
Enkeltpersoner kan modtage deres fulde pensionsydelser i alderen 66 til 67, afhængigt af deres fødselsår. Enkeltpersoner kan vælge at få deres sociale ydelser, så snart de når 62, men deres månedlige ydelse vil reducere med op til 30 %.
Ligeledes kan enkeltpersoner udsætte modtagelsen af deres sociale sikringsydelser indtil 70 år og være berettiget til lidt flere ydelser om måneden. Se nedenstående diagram for disse ekstra fordele.
Bundlinjen
I sidste ende er opsparing til pension en blanding af både disciplin og strategi. Jo yngre du er, når du begynder at lægge pensionsopsparing til side, jo mere kan du høste rentefordele og potentielle vækstmuligheder fra udsving på aktiemarkedet.
Imidlertid vil enkeltpersoner, der er tæt på pensionering, måske omfordele deres porteføljer til mere konservative opsparingskøretøjer. På den måde, når tiden kommer, kan du bytte clocking til arbejde med tee-off på banen.
Yderligere læsning:
- 25x-reglen for førtidspension
- Investering til pensionering, når du har ringe eller ingen opsparing
- Myter om at investere i pension