Det er over to et halvt år siden, at Trump første gang vedtog en nødhjælpspolitik, der trykkede på pauseknappen på føderale studielånsregninger og deres optjening af renter.
Det Hvide Hus' seneste opdatering afslørede, at udsættelsen af tilbagebetaling af studielån er blevet forlænget endnu en gang, men at de vil genoptages på et tidspunkt i sommeren 2023.
Denne udvikling - og manglen på en præcis dato - hænger sammen med præsident Bidens bestræbelser på at levere på hans kampagne løfter om at udrydde tusindvis af dollars af studiegæld for millioner af amerikanere rundt om i verden Land. Efter hård modstand fra nogle hjørner af regeringen og de juridiske udfordringer, der fulgte, forbliver disse omfattende eftergivelsesplaner bundet i retten.
Så hvor efterlader dette os? Hvad er konsekvenserne og tidshorisonten af de foreslåede annulleringer af lån? Og hvad kunne du gøre for at udnytte dem?
Hvis du er usikker på, hvor vi er på dette tidspunkt, er du ikke alene.
Vi vil detaljere den aktuelle tilstand af udsættelse af studielån og tilgivelse, før vi giver praktiske forslag til, hvordan man kan udnytte disse politikker, så de passer til dine individuelle forhold.
Indholdsfortegnelse
- Status for udsættelse af studielån
- Status for præsident Bidens $10.000 studielånstilgivelsesplan
- Hvad er de seneste nyheder om studielån? (april 2023)
- Potentielle tidslinjer for udsættelse og tilgivelse
- Hvad skal du gøre med dine studielån?
- 1. Du tilbagebetaler et privat studielån
- 2. Du tilbagebetaler et føderalt studielån
- 3. Du har en kombination af private og føderale studielån
- 4. Skal du tilbagebetale føderale lån nu?
- Sidste tanker om udsættelse og tilgivelse af studielån
🔃Opdateret februar 2023 med Biden-administrationens kort samt tidslinjer for, hvad der derefter sker.
Status for udsættelse af studielån
Lad os spole uret tilbage et minut for at give os kontekst for, hvor vi står i dag.
I marts 2020, lige i begyndelsen af COVID-19-pandemien, var første gang, den føderale regering trådte ind for at hjælpe låntagere af studielån.
Det var, da Kongressen passerede 2,2 billioner dollars Loven om hjælp, nødhjælp og økonomiske værdipapirer (CARES) ved coronavirus, hvilket – blandt andet – indledte pausen i afdrag på føderale lån og stoppede renter i at påløbe gælden. Præsident Biden ville senere forlænge det først til slutningen af 2022 og igen til juni 2023.
I skrivende stund skal denne udholdenhedsperiode afsluttes medio 2023.
Dette er kun den første tråd i historien. Som du måske har hørt i år, fremmede præsident Biden en plan om at tilgive nogle studielån. Udskydelsen til juni 2023 er en del af planen om at sætte betalinger på pause, mens retssagerne mod hans tilgivelsesplaner vinder vej gennem retten.
Hvad er det egentlig, de retssager protesterer imod?
Status for præsident Bidens $10.000 studielånstilgivelsesplan
Præsident Biden foreslog den største efterlysning af studiegæld i historien. Nogle mennesker hævder, at de stadig ikke tilgiver nok, mens andre klager over, at tilgivelse udgør et moralsk dilemma.
Hvis planen overlever juridisk udfordring, vil enhver føderal låntager, der tjener mindre end $125.000 om året (eller $250.000 for ægtepar), få $10.000 af deres samlede lånebeløb eftergivet. Med hensyn til indvirkning viser nogle undersøgelser, at dette kan koste op til 321 milliarder dollars og slette den samlede saldo for næsten 12 millioner låntagere.
Endvidere enhver, der modtog en Pell Grant, en form for behovsbaseret økonomisk støtte til studerende, der står over for betydelige økonomiske hindringer, fra Department of Education kan modtage op til $20.000 tilgivet.
I begge tilfælde vil den lettelse, du modtager, være begrænset af, hvor meget studiegæld du faktisk skylder. For eksempel vil en person, der er berettiget til $20.000 i tilgivelse, kun få $18.000, hvis det er det samlede beløb af udestående gæld, de havde tilbage.
Størrelsen af Det Hvide Hus' forslag har pjusket mange fremtrædende (og hovedsageligt republikanske) personers fjer. Blandt andre klager argumenterer kritikere for det:
- Vil forårsage og forværre inflation
- Bruger ressourcer, der kunne allokeres til at støtte personer, der ikke havde en chance for at gå på college i første omgang
- Er uretfærdigt over for folk, der har arbejdet hårdt for at betale deres lån eller spare op til college i første omgang
Hvad er de seneste nyheder om studielån? (april 2023)
På grund af retssagen, der fulgte Bidens planer, blokerede domstolene programmet, hvilket tvang undervisningsministeriet til at stoppe med at tage ansøgninger til eftergivelse af lån den 11. november 2022. Hvis du allerede har ansøgt på den dato, vil de holde fast i din ansøgning, indtil en endelig afgørelse er truffet af Højesteret.
Den seneste nyhed er, at Højesteret efter planen skal høre argumenter om dette spørgsmål den 28. februar 2023. Seks stater og en fortalergruppe, Job Creators Network Foundation, bragte juridiske udfordringer til tilgivelsesplanen.
Det næste skridt var, da Biden-administrationen indsendt følgende kort den 4. januar 2023. Kortet viste, at planen er lovlig, og at undervisningsministeren handlede korrekt.
Potentielle tidslinjer for udsættelse og tilgivelse
Hvad sker der nu?
Tiden vil vise, om Bidens plan om at annullere milliarder af dollars i studielån overlever domstolene. I mellemtiden er afsmitningseffekten for låntagere en endelig forlængelse af udskydelsen af tilbagebetalinger.
Dette har dog sine egne vanskeligheder. På grund af de igangværende retssager har Undervisningsministeriet ikke udstedt en nøjagtig dato for, hvornår tilbagebetalingerne vil genoptages. Den forbliver åben og konfronterer låntagere med usikkerhed om, hvordan de skal forberede sig økonomisk i de kommende måneder.
Den eneste garanti er, at det bliver på et tidspunkt denne sommer.
Her er hvad Studiehjælpens hjemmeside siger om sagen:
"Pausen for betaling af studielån forlænges, indtil det amerikanske undervisningsministerium får tilladelse til at implementere gældssaneringsprogrammet, eller retssagen er løst. Betalinger genstarter 60 dage senere. Hvis gældssaneringsprogrammet ikke er blevet implementeret, og retssagen ikke er løst inden den 30. juni 2023 – vil betalingerne genoptages 60 dage efter det."
I betragtning af denne tidslinje er den seneste dato, hvorfra låntagere skal forvente at begynde at tilbagebetale føderale studielån, slutningen af august 2023 - tres dage efter den 30. juni.
Højesteret bemærkede dog for nylig, at de kommer til at høre mundtlige argumenter om emnet i februar. Hvis det bliver løst hurtigt, hvilket er sjældent, men muligt, kan vi se, at betalingerne genstartes inden august.
Hvad skal du gøre med dine studielån?
Er du usikker på, hvordan disse oplysninger om gældsudsættelse og eftergivelse gælder for dig? Vil du have nogle råd til, hvordan du maksimerer det, der kan udskydes og tilgives, afhængigt af din situation?
Det følgende afsnit kan vise sig at være værdifuldt. I den vil vi gennemgå et par forskellige scenarier og overveje den bedste tilgang.
ADVARSEL: Inden du træffer nogen beslutninger, bedes du tale med en professionel, som kan se på din specifik situation og dokument at give du præcise råd. Vi deler generelle situationer og hvad du skal overveje – dette er ikke et råd, du bør gøre, fordi vi ikke har gennemgået dine lån.
1. Du tilbagebetaler et privat studielån
Desværre drejer hele denne diskussion sig udelukkende om føderale studielån. Hvis du finansierede din tid på college med en privat lån (dvs. fra private virksomheder, såsom nationale banker eller online långivere), så vil du ikke være berettiget til Bidens eftergivelse af gæld, hvis det går videre.
For private låntagere kunne den bedste måde at gøre tilbagebetalingen af lån mere overskuelig være at refinansiere studielånet.
Det Fed fortsætter med at hæve renten, hvilket gør denne mulighed mindre økonomisk levedygtig, end den var tidligere, men mere lukrativ nu, end den kunne være i den nærmeste fremtid. Det er værd at undersøge - især hvis din kreditscore er forbedret, siden du første gang ansøgte om det private studielån.
2. Du tilbagebetaler et føderalt studielån
Det er lidt af et ventespil for føderale låntagere, der er berettiget til eftergivelse af lån. Indtil videre kan du overveje at træffe foranstaltninger for at sikre, at du er klar, når tilbagebetalinger til sidst genoptages. Blandt andre forslag er Det siger Studenterhjælpens hjemmeside du burde:
- Besøg din låneudbyders hjemmeside og studentaid.gov-profil for at opdatere dine kontaktoplysninger
- Tjek, at du er tilmeldt automatisk debitering, eller tilmeld dig det via din låneudbyders hjemmeside
Det kan også være, at du skal ansøge om lånefritagelse.
Selvom ansøgninger i øjeblikket er lukket (og undervisningsministeriet har relevante data til afslutning til 8 millioner låntagere, hvilket betyder, at de kan modtage lindring uden at ansøge), vil du ikke gå glip af båd. Her er hvor du skal hen at lave en ansøgning eller kontrollere status for gældssaneringsprogrammet.
Husk, at der også er alternative tilgivelsesprogrammer tilgængelige. Hvis du f.eks. har arbejdet i den offentlige sektor og har foretaget 120 kvalificerende rettidige betalinger, kan saldoen på dit direkte lån muligvis annulleres i henhold til Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF).
En anden mulighed at overveje – både nu og denne sommer – er at få adgang til en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. Tilgængelig for føderale låntagere med lav indkomst, eller som har lånebetalinger, de ikke har råd til, er der adskillige planer tilgængelige, der kan føre til reducerede månedlige betalinger.
3. Du har en kombination af private og føderale studielån
Hvad hvis du har både private og føderale studielån at tilbagebetale? Du vil gerne behandle disse to grupper af lån forskelligt.
For de føderale lån kunne du selvfølgelig vente til denne sommer med at se resultatet af de lån-tilgivelsesrelaterede retssager.
For de private lån fortsætter du med at foretage betalinger og overvejer at konsolidere dem for bedre priser eller vilkår.
En anden mulighed er at konsolidere disse føderale og private lån til et enkelt privatlån. Selvom dette ville forenkle dine tilbagebetalinger (én betaling mod flere) og kan føre til lavere renter, mister du enhver potentiel tilgivelse.
Præsident Bidens plan gælder kun for føderale lån.
For de fleste mennesker giver det ikke økonomisk mening at tabe på den potentielle opsigelse af et lån.
Men hvis du alligevel ikke er kvalificeret til eftergivelse af føderalt lån (f.eks. tjener du mere end $125.000 om året), og dit nuværende lån har en høj rente, så kan refinansiering give mening. Det virker usandsynligt, at vilkårene for tilgivelsen vil ændre sig, så jeg synes ikke, at det giver meget mening at vente med at se, om indkomstgrænserne bliver øget.
Når det er sagt, er det altid muligt, så det er en beslutning, der er overladt til dig.
I tilfælde, hvor du har et føderalt studielån og flere private lånesaldi, der skal tilbagebetales, og du er berettiget til eftergivelse af lån, kunne den bedste tilgang være at refinansiere bare de private lån. På den måde kan du ende med en bedre rente på den private side af ligningen uden at ofre føderal lettelse.
En anden mulighed er at beregne, hvor meget føderal studiegæld du ville have tilbage, hvis Bidens planer overlever i retten og refinansiere den del af den. For eksempel kan en person med en samlet saldo på $16.000 refinansiere de resterende $6.000.
4. Skal du tilbagebetale føderale lån nu?
Her er et interessant spørgsmål: hvad skal indehavere af føderale lån gøre indtil denne sommer, hvor tilbagebetalingerne fortsætter?
På trods af udsættelsen kunne føderale låntagere fortsætte med at foretage betalinger. Og med en rentestop (de er alle sat til 0 % under udsættelsen), går alle dine betalinger til hovedstolen i stedet for hovedstol og renter.
Ydermere, hvis du tager denne tilgang og ved et uheld bringer din saldo under det annulleringsbeløb, som du er berettiget til, overbetaling vil blive returneret af den føderale regering, hvis/når de indfrier gælden (hvis du foretager betalinger under udsættelsen, kan du bede om det tilbage).
Du kan også have andre typer gæld på dine hænder. Hvis det er tilfældet, er en anden måde at udnytte de nuværende 0% rente på studielån ved at betale alt, der er dyrere, såsom kreditkortgæld.
Der er dog en advarsel.
I betragtning af de økonomiske udfordringer, vi står over for lige nu, kan det være mere fornuftigt at lægge de penge, du ellers bruge til at betale af på studiegæld til en opsparingskonto, der er FDIC-forsikret og har rimelige renter. Ingen straf-cd'er tilbyde en høj sats uden bindinger.
At betale tilbage på lån på trods af den nuværende udsættelse giver mest mening for folk, der a) allerede har en betydelig nødfond og b) ikke har dyr kreditkortgæld.
Sidste tanker om udsættelse og tilgivelse af studielån
At holde sig orienteret om de seneste opdateringer om udsættelse af studielån og tilgivelse er afgørende for at udnytte muligheden fuldt ud.
Desværre, med så meget information derude allerede og en situation, der fortsætter med at udvikle sig, kan det være svært at vide, hvor man skal starte. Vi håber, at denne artikel har givet alle de oplysninger, du behøver for bedre at forstå den aktuelle situation og tage skridt til at maksimere, hvad der kan udskydes og tilgives.
Vi vil holde denne artikel opdateret med de seneste oplysninger om studielån, udsættelse og tilgivelsesplaner, når de kommer igennem domstolene.