Hvad er en Neobank, og er Neobanks sikre?

Hvis du har brugt tid på at lede efter en ny bank eller set nogle af de nye apps til privatøkonomi, har du sikkert set en del "neobanks".

Nogle gange er de apps, der er lagt oven på en partnerbank. Nogle gange tilbyder de en komplet pakke af banktjenester, men dine penge opbevares hos en partnerbank.

Hvad er en neobank egentlig? Er disse neobanker sikre? Og hvad kan det gøre for dig?

I denne artikel vil jeg besvare disse spørgsmål og dele fordelene ved neobanker, og hvordan de adskiller sig fra traditionelle banker som f.eks. Wells Fargo eller Bank of america.

Indholdsfortegnelse

1. Hvad er en Neobank?
2. Hvem kan tilslutte sig en Neobank?
3. Hvordan tjener Neobanks penge?
4. Sådan fungerer Neobanks
5. Forskelle mellem Neobanks og Online Banks
1. De fleste Neobanks er unge
2. Begrænsede Premium-tjenester og kundeservice
3. Mange er kun mobil
6. Neobank fordele og ulemper
1. Fordele
2. Ulemper
7. Bedste Neobanks i USA
1. Gem Bedre
2. Klokkespil
3. Cleo
4. Nuværende
5. Lili
6. Varo
8. Bundlinjen på Neobanks

Hvad er en Neobank?

En neobank er ikke en egentlig bank, men en finansiel teknologivirksomhed (fintech), der leverer digitale banktjenester.

Juridisk kan de ikke kalde sig en bank, selvom de næsten altid samarbejder med en FDIC-forsikret bank. Nogle gange er disse platforme også kendt som "udfordrende banker." 

Neobanks kan tilbyde højere renter på opsparing end almindelige banker, fordi de har færre overheadomkostninger. Med neobanks er der ingen bankfilialer at vedligeholde, og de kræver ikke nær så mange ansatte. De har også en tendens til at tilbyde unikke produkter, som du ikke finder i de fleste banker.

Nogle eksempler omfatter:

• Højere renter på opsparing (dvs. 5 % opsparingskonti)
• Belønninger debetkort
• Banktjenester til minoriteter og indvandrere
• Gratis checkkonti
• Miljøvenlig bankpraksis

I nutidens konkurrenceprægede, teknologicentrerede verden er det utroligt svært for en fintech at blive bank. Samtidig er det udfordrende for konventionelle banker med et charter at tilbyde innovative tjenester.

Som et resultat hjælper neobanker med at innovere banksektoren, da de er underlagt færre udgifter og reguleringer. For at sikre kundeindskud og opbygge tillid samarbejder de med en føderalt forsikret bank for at levere FDIC-forsikring og udvide deres kundebase.

Hvem kan tilslutte sig en Neobank?

Medlemskab er åbent for lovlige beboere på mindst 18 år. Mange platforme kræver et CPR-nummer, selvom flere er migrantvenlige og kun kræver et offentligt udstedt ID, pas eller matrícula konsulær.

Disse platforme er begunstiget af underbankede, millennials og folk, der leder efter en banktjeneste, der er specialiseret i en specifik niche.

Du kan også overveje en neobank, hvis du har en ufuldkommen bankhistorie, da de er nemmere at tilslutte sig. Heldigvis mange af disse banker bruger ikke ChexSystems, en tjeneste, der ligner en kreditvurdering, der gennemgår din bankhistorik for kontolukninger og potentielle risici.

Hvordan tjener Neobanks penge?

Da de fleste Neobanks ikke opkræver månedlige eller årlige servicegebyrer, skal de tjene penge på debetkortudvekslingsgebyrer. De modtager en procentdel, hver gang en kunde køber med deres betalingskort.

Neobanks kan også tjene renter på klientkontoindskud. Og nogle kan tilbyde premium-planer, der giver eksklusive funktioner, men som stadig er billigere end en almindelig bank.

Neobanks har også en tendens til at tilbyde færre concierge-tjenester og behøver ikke at opretholde et fysisk netværk, som hjælper med at holde udgifterne lave.

Nogle gange forvandler neobanker til fuldgyldige chartrede banker, med SoFi være et godt eksempel.

Sådan fungerer Neobanks

Bankoplevelsen ligner manges nationale banker der kun er online.

Når du har downloadet mobilbankappen, kan du oprette en checkkonto for at modtage direkte indbetalinger. Din konto vil også komme med et betalingskort til at foretage køb og anmode om kontanthævninger i hæveautomater.

Her er nogle af de medlemsfunktioner, du kan modtage:

• Indlånskonti: Hver platform tilbyder en checkkonto (nogle gange kaldet en forbrugskonto). Opsparingskonti kan også være tilgængelige, men ikke alle neobanker tilbyder dem. I stedet kan du have opsparingsmål for at afsætte midler til specifikke formål på din forbrugskonto.
• Debit kort: Afhængigt af neobank vil du modtage et gratis Visa eller Mastercard betalingskort til online og lokale køb. Dine køb kan også tjene penge tilbage.
• Pengeoverførsler: Direkte indbetaling er den nemmeste måde at modtage penge på en neobankkonto. Og du kan normalt linke din konto til digitale tegnebøger eller oprette forbindelse direkte til eksterne konti for hurtigt at overføre penge til venner, familie og virksomheder.
• Læringsværktøjer: Adskillige neobankplatforme tilbyder uddannelsesværktøjer, der kan hjælpe voksne og værktøjer til at lære om at spare penge, bruge penge og budgettering.
• FDIC forsikring: De fleste tjenester tilbyder op til $250.000 i FDIC-dækning. Nogle platforme kan samarbejde med flere banker for at give op til $1 million i føderal forsikring.

Relaterede: Bedste gratis checkkonti (hvis du stadig foretrækker en traditionel lokal eller netbank)

Forskelle mellem Neobanks og Online Banks

Mens der er mange ligheder mellem neobanks og online-only banker som f.eks Barclays Bank, er der flere forskelle i tilgængelige tjenester og den organisatoriske struktur.

De fleste Neobanks er unge

Neobanking har eksisteret i flere år, den tidligste start efter den store recession i 2008. De har mere kundetillid, da branchen har erfaring, men forbliver relativt unge og kan være mere risikable end veletablerede banker med sunde balancer.

Som enhver industri svigter nogle platforme uundgåeligt, hvilket gør det vanskeligt for kunderne at hæve deres penge. Et bemærkelsesværdigt eksempel er Beam Financial i 2019. Derfor ville det være bedst at inspicere en neobanks økonomiske helbred og lede efter kundeklager, før de tiltræder.

Da rummet er relativt nyt, kan platforme gå konkurs, hvis de ikke kan tiltrække nok kunder eller investorfinansiering. For eksempel, Simpel bank ophørte med driften i 2021, selvom kunderne på forhånd fik besked om at flytte deres aktiver til en anden platform.

Begrænsede Premium-tjenester og kundeservice

Neobanks er ideelle til at få gratis bankkonti, mens du optjener belønninger. Men mange neobanker begrænser kundeservicetiden og tilbyder få yderligere tjenester for at spare penge. For eksempel kan kundeagenter kun være tilgængelige i dagtimerne i stedet for 24/7. Det er heller ikke ualmindeligt kun at give chat og e-mail support.

Du har muligvis ikke adgang til online regningsbetaling, fjernindbetaling af checks, papirchecks eller bankoverførsler. Listen over tilgængelige tjenester varierer fra platform til platform, så det er vigtigt at sammenligne dine medlemsfordele og kundeservicemuligheder og beslutte, hvad der er vigtigt for dig.

Desuden tilbyder neobanker ikke personlige lån, bil- og boliglån, selvom du muligvis har adgang til kontant forskud hvis du skal låne penge.

Mange er kun mobil

Nogle neobank-platforme er kun mobil og mangler en desktop-webbrowserapplikation.

Mens færre mennesker får adgang til deres finansielle konti via stationære computere, er det rart at have denne mulighed, når det er nødvendigt.

Neobank fordele og ulemper

Der er flere fordele ved at handle med en neobank, men som jeg har påpeget, er der også et par ulemper. Her er min liste over neobank fordele og ulemper:

Fordele

• Ideel til underbankede, Gen-Z eller nye immigranter
• Gebyrfri bankvirksomhed
• Tjen penge tilbage ved check og besparelser
• Mere tilbøjelige til at specialisere sig i en specifik niche eller baggrund
• Tilbyd unikke produkter, såsom gratis kreditrapportering, belønningsbetalingskort osv.
• Kan normalt tilbyde FDIC forsikringsdækning gennem en partnerbank.

Ulemper

• Kun online
• Mangel på traditionelle banktjenester, såsom bankoverførsler eller kassechecks
• Begrænset checkskrivningsevne (hvis nogen)
• Du har ikke at gøre med en chartret bank
• Begrænset kundesupport
• Mindre almindelige banktjenester er normalt ikke tilgængelige.

Bedste Neobanks i USA

Hvis håndteringen af ​​en neobank lyder tiltalende, anbefaler jeg, at du gør den ordentlige research, før du tilmelder dig. For at hjælpe dig med at komme i gang er her seks top neobanks at overveje. Som du vil se, sætter hver enkelt sit unikke spin på bankvirksomhed og forvaltning af penge.

Klokkespil

Klokkespil er en af ​​de største neobanker og tilbyder mange funktioner, der gør den til et godt alternativ til en typisk bank.

Nogle af dens fordele inkluderer:

• Gratis checkkonto
• Højafkastet opsparingskonto
• Gebyrfri overtræksbeskyttelse
• Sikret Chime Credit Builder Visa® kreditkort

Du skal modtage mindst $200 i månedlige direkte indskud for at låse op for kreditopbygningen og kassekreditten. Lær mere i vores fulde Chime banking anmeldelse.

Få mere at vide om Chime

Chime er en finansiel teknologivirksomhed, ikke en bank. Banktjenester leveret af The Bancorp Bank, N.A. eller Stride Bank, N.A., medlemmer FDIC. Chime Visa®-debetkortet er udstedt af The Bancorp Bank eller Stride Bank i henhold til en licens fra Visa U.S.A. Inc. og kan bruges overalt, hvor Visa-debetkort accepteres. Se venligst bagsiden af ​​dit kort for dens udstedende bank.

Cleo

Du kan bruge Cleo at spare til forskellige mål, lave et budget og analysere dine transaktioner. Cleo Save bruger roundups for at gøre det nemt at spare. Cleo runder beløbet op til nærmeste dollar hver gang du foretager et køb og flytter ændringen til opsparing.

Tjenesten inkluderer også rentefri lønseddelforskud på op til $100 og kreditopbyggerlån. Cleo er et kig værd, hvis du leder efter en neobank, der kan hjælpe dig med at budgettere, spare og opbygge kredit og samtidig være sjov at bruge.

Vores Cleo anmeldelse har flere detaljer.

Lær mere om Cleo

Nuværende

Nuværende tilbyder gratis personlige konti til højrentede opsparingskasser (4,00 % APY), tjener penge tilbage på debetkøb og op til $200 i beskyttelse af overtræksgebyr.

Tjenesten er også en fremragende teenage bankvirksomhed mulighed. Forældre kan planlægge godtgørelsesbetalinger og blokere forhandlere. I mellemtiden kan teenagere foretage køb og spare med rentebærende sparekasser. Få alle detaljerne i vores Aktuel bankgennemgang.

Få mere at vide om Current

Lili

Deltids freelancere og enkeltmandsvirksomheder kan bruge Lili for at undgå gebyrerne og besværet ved en traditionel forretningsbankkonto. Nogle af de mest værdifulde funktioner inkluderer faktureringssoftware, en tracker for udgiftsafskrivning plus automatiserede skattebesparelsestransaktioner.

Den frie business checkkonto er tilfredsstillende for mange små enkeltansatte virksomheder.

En Lili Pro-konto koster $9 månedligt efter en 30-dages gratis prøveperiode og lader dig tjene en høj rente på indskud. Du kan også optjene kontante belønninger på køb og opdelte udgiftskategorier. For mere information, tjek vores Lili anmeldelse.

Få mere at vide om Lili

Varo

Varo Penge er en gratis banktjeneste, der tilbyder flere forskellige produkter:

• Bankkonto: En forbrugskonto med 55.000+ pengeautomater i netværket og ingen skjulte gebyrer
• Opsparingskonto: Tjen op til 5 % i rente på indskud, når du modtager mindst $1.000 i månedlige direkte indskud.
• Varo Advance: Modtag op til $100 i rentefrie kontantforskud (maks. $5 gebyr gælder)
• Varo tror: EN sikret kreditkort uden et minimumsdepositum, årligt gebyr eller hård kreditkontrol. Tjen penge tilbage fra over 50 mærker og opbyg kredit hos de tre store kreditbureauer.

Vores Varo Penge anmeldelse har alle detaljer.

Få mere at vide om Varo

Bundlinjen på Neobanks

En neobank kan være en glimrende måde at starte bankvirksomhed på som voksen eller til at hjælpe din teenager med at lære ins og outs af opsparing og forbrug. Disse platforme kan håndtere de fleste daglige bankaktiviteter. Du kan tilknytte din direkte indbetaling af løn, foretage betalingskortkøb og gemme til fremtiden.

Til sidst skal du muligvis skifte til en traditionel bank for at få adgang til flere tjenester såsom regningsbetaling, checkskrivning og 24/7 kundesupport. Hvis du foretrækker en chartret bank, så prøv at få fat i en bankbonus for at åbne en ny konto og gennemføre de nødvendige aktiviteter.