Hvis du skylder mere end et par tusinde dollars, især på højforrentede kreditkort, har du sikkert overvejet gældskonsolidering. Men præcis hvad er gældssanering, og hvordan fungerer det? Mere specifikt, hvornår giver det mening, og hvornår er det den forkerte strategi?
Lad os dykke ned i det grundlæggende i gældskonsolidering for at hjælpe dig med at beslutte, hvornår det er det rigtige træk, og hvornår det har potentialet til kun at gøre din situation værre.
Hvis du skylder over $15.000 i gæld, kan et gældssaneringsprogram muligvis hjælpe dig hurtigere på fode igen.
Vælg din stat for at begynde at ansøge om et gældssaneringsprogram.
Kom igangGældskonsolidering guide
Hvad er gældskonsolidering?
Gældskonsolidering er en finansieringsordning med det formål at pakke to eller flere lån eller kreditlinjer ind i et nyt enkelt lån. Det er en af de bedste strategier at overveje, hvis du overvejer hvordan man kommer ud af gælden. For mange enkeltpersoner og par er det det første skridt mod gældsfrihed.
Men det, der er vigtigt at forstå med en gældskonsolidering, er det det reducerer ikke mængden af gæld, du skylder. Det ompakker det simpelthen til en enkelt, mere overskuelig gæld.
Alene det kan være en glimrende strategi til at komme ud af gælden. Mange debitorer har lettere ved at administrere en enkelt månedlig betaling på ét lån, end at jonglere med flere betalinger på flere forpligtelser.
Men i et klassisk gældskonsolideringsscenarie konsoliderer du ikke kun flere gæld under et enkelt lån, du arbejder også på at reducere din månedlige betaling. Det vil være muligt, hvis du er i stand til at få et lån, der har en lavere rente end den gæld, du konsoliderer.
Endnu en fordel er at konvertere revolverende gæld, som kreditkort, til et afdragslån.
Problemet med kreditkort er deres roterende karakter. Selvom du foretager betalinger på dine kreditkort, ser saldoen aldrig ud til at falde. Det skyldes en kombination af meget høje renter – ofte over 20 % – samt fortsat brug af kortet til nye indkøb.
Med et tidsbegrænset gældssaneringslån kan du muligvis betale al din udestående gæld af på højst tre eller fem år. Derimod har kreditkort tendens til at blive permanent gæld. Gældskonsolidering er en måde at sætte en stopper for det.
Overvældet af gæld? National Debt Relief kan hjælpe med at konsolidere din gæld.
Undgå et helt liv med at kæmpe med gæld ved hjælp af National Debt Relief. Klik nedenfor for at få noget lettelse i dag!
Kom igangHvordan fungerer gældskonsolidering?
Lad os sige, at du har udestående saldi på fem kreditkort. De fem kort har tilsammen en samlet saldo på $20.000, med en gennemsnitlig rente på 24%.
Din månedlige betaling er omkring 500 USD eller 2,5 % af den udestående saldo. Men $400 af det er renter! Det betyder, at kun 100 USD om måneden går til hovedreduktion. Med den hastighed vil det tage dig mindst et dusin år at betale dine kreditkort ud, hvis det nogensinde sker.
Du har mulighed for at foretage gældssanering. Lånet er på $20.000, hvilket vil gøre dig i stand til at betale af på alle fem kort. Løbetiden er fem år med en rente på 8%. Det giver dig en månedlig betaling på $405,53.
Ved at tage gældskonsolideringen sparer du ikke kun næsten 95 USD om måneden på din månedlige betaling, men du vil også skære flere år af udbetalingen af kreditkortene. Bare den ro i sindet, der kommer af at vide, at du vil være gældfri om fem år, vil retfærdiggøre gældskonsolidering.
Men du sparer også en formue i renter. Det månedlige rentegebyr på gældskonsolideringslånet vil være $133,33. Det er kun en tredjedel af det rentebeløb, du i øjeblikket betaler på dine kreditkort!
Den bedste måde at gøre gældssanering på er ved at bruge et personligt lån. Ved at drage fordel af de bedste personlige lån kan du muligvis få et højt nok lånebeløb til at betale al din gæld og til en meget lavere rente. For at gøre det skal du grundigt forstå hvordan man får godkendt et privatlån. Mange personlige lån er nu tilgængelige fra online kilder, så du bliver nødt til at vide præcis, hvordan ansøgningsprocessen fungerer.
Personlige lån kan hjælpe dig, når du har brug for det.
Et personligt lån fra Credible kan hjælpe dig med at mindske tab og komme tilbage på sporet. Klik her for at udforske dine muligheder!
Kom igangHvad er fordele/ulemper ved gældskonsolidering?
Fordele
- Konsolider flere lån og kreditlinjer i ét lån med én månedlig betaling.
- Konverterer variabelt forrentede kreditkort til fastforrentede lån.
- Spar tusindvis af dollars i renter.
- Kom ud af gælden på kun 3 til 5 år, sammenlignet med potentielt aldrig at komme ud af gælden med kreditkort.
- Forbedre din kreditscore - se næste afsnit.
Ulemper
- Kræver generelt gennemsnitlig eller bedre kredit, især for større lånebeløb.
- Med fair kredit sparer du måske ikke meget på renten.
- Fjerner ikke gæld med det samme, men ompakker den til et enkelt lån.
- Har potentialet til at sætte dig dybere i gæld, hvis du fortsætter med at låne efter at have sikret dig gældssaneringen.
Nogle debitorer har været kendt for at foretage serielle gældskonsolideringer, der ruller et konsolideringslån til et stadig større.
Gældskonsolidering og din kredit
En af de uventede fordele ved gældskonsolidering er, at det kan forbedre din kredit. Mange låntagere har oplevet et næsten øjeblikkeligt 20 til 30-punkts opadgående afvisning i deres kreditscore efter at have foretaget en konsolidering.
Årsagen til denne scoreforbedring er måden kreditscore beregnes på.
To vigtige faktorer i beregningen er 1) antallet af konti med udestående saldi og 2) revolverende kredit vs. afdragsgæld.
Ved at foretage en gældskonsolidering og betale af på flere kreditkort, reducerer du flere kreditlinjer ned til én gæld. Alene det er et par point værd på din kreditscore. Men du henter et par point mere, fordi du går fra revolverende gæld til afdragsgæld. Kreditbureauerne foretrækker afdrag på gæld på grund af dens større forudsigelighed, især med hensyn til renter.
Men det er kun begyndelsen. Når du foretager regelmæssige, rettidige betalinger på gældskonsolideringen, vil din kreditscore fortsætte med at stige.
Faktisk kan gældskonsolidering være et vigtigt skridt ind hvordan du opbygger din kreditscore, især hvis din score skal forbedres.
Ifølge Experian, den største af de tre store kreditbureauer, ser opdelingen af kreditscore-intervaller sådan ud:
Som du kan se, starter god kredit ved 670. Hvis din score er lavere, skal du muligvis overveje at arbejde med en af de bedste kredit reparation tjenester for at bringe din score op, hvor den skal være.
Med Credit Repair kan du komme tilbage til den økonomiske sundhed, du har brug for.
Dårlig kredit kan tage en vejafgift på din personlige økonomi og mere. Klik nedenfor og find ud af, hvordan du begynder at reparere i dag.
Reparer min kreditHvornår skal man opsøge gældskonsolidering
Et gældssaneringslån er aldrig noget, der skal gøres automatisk. Du skal først fuldt ud overveje din økonomiske situation, og derefter stille dig selv spørgsmålet: skal jeg lave gældssanering?
Et gældssaneringslån giver mening, hvis noget af følgende gør sig gældende:
- Din indkomst og kreditscore er høj nok til, at du kan få et stort nok lån til at betale al din gæld.
- Din kreditscore er høj nok til at give dig fordelen af en lavere rente, end du i øjeblikket betaler på din gæld.
- Den månedlige ydelse på gældssaneringslånet vil være lavere end de samlede ydelser på din nuværende gæld.
- Du har et budget på plads, og du er i stand til at leve inden for dine midler.
- Du er fuldt ud forpligtet til ideen om at komme ud af gælden. Du er parat til at undgå ny gæld, når gældssaneringslånet er på plads.
Et gældssaneringslån kan evt ikke giver mening, hvis noget af følgende gælder:
- Du er ikke i stand til at få et gældssaneringslån til penge nok til at betale al din gæld.
- Din kreditscore er fair eller dårlig, og der vil ikke være nogen besparelse på renten.
- Den månedlige ydelse på gældssaneringslånet kan være højere end de samlede ydelser på din nuværende gæld.
- Du har intet budget på plads, og det er ikke sikkert, du kan leve inden for dine midler, selv efter konsolideringen.
- Hverken du eller din ægtefælle er helt forberedt på at undgå at bruge kredit i den nærmeste fremtid.
Gældslettelse løser ikke alle dine gældsproblemer, men kan være en god mulighed for nogle forbrugere.
Hvis du skylder $15.000 eller mere i gæld, kan et gældssaneringsprogram hjælpe dig med at mindske det beløb, du skylder, og gøre det nemmere at administrere din gæld.
Kom igangOfte stillede spørgsmål om gældskonsolidering
Hvad er gældssanering?
Gældskonsolideringsstrategien vil hjælpe din økonomi, hvis du er i stand til at inkludere al din gæld i ét lån. Det vil også kræve, at du kvalificerer dig til en rente, der er lavere end den gennemsnitlige rente, du i øjeblikket betaler på den gæld, du skal konsolidere. Og endelig bør den månedlige betaling være væsentligt lavere end de samlede betalinger, du nu har.
Hvordan påvirker gældskonsolidering min kreditvurdering?
Som nævnt tidligere har et gældskonsolideringslån potentialet til at forbedre din kreditscore. Det er fordi det eliminerer flere lån og konverterer revolverende gæld til afdragsgæld. Begge disse udviklinger er positive faktorer i beregningen af dine kreditscore. De kan resultere i en øjeblikkelig stigning i din kreditscore, samt fortsat forbedring, efterhånden som du foretager rettidige månedlige betalinger på det nye lån.
Er gældskonsolidering det værd?
En anden faktor er omkostningerne ved konsolideringslånet. Mange af disse lån har gebyrer, herunder oprettelsesgebyrer, der kan være så høje som 10 %. Men selv med det gebyr kan konsolideringen være værd at gøre, hvis den opfylder de fire ovenstående kriterier.
Bundlinje – Gældskonsolidering
Gældssanering kan være en debitors bedste ven. Du kan tænke på det som noget af en komme ud af fængslet-frit kort. Det skyldes, at gældssanering er noget i retning af frivillig konkurs.
I stedet for at misligholde dine lån, konsoliderer du dem til et enkelt lån med én månedlig betaling og betaler derefter al din gæld af inden for et par år. Og som en bonus vil gældssaneringen give en forbedring af din kreditscore, hvilket er det stik modsatte af, hvad der vil ske ved en konkurs.
Men husk bare, at gældssanering kun virker, hvis du har disciplinen til at bevare kontrollen over din økonomi og undgå at stifte ny gæld, indtil konsolideringen er fuldt betalt.
Hvis du kan få disse to faktorer under kontrol, kan gældskonsolidering være den rigtige strategi for dig.