Efter finanskrisen i 2008 tog Steve og Mary det hårde valg at forsinke deres pension.
Selvom deres besparelser var tilstrækkelige, føltes det bare ikke rigtigt.
De havde en vision om deres "lykkelige pensionering" - at bruge tid sammen med deres børnebørn og købe en lille søhus, rejser til Grækenland - og intet af det virkede sandsynligt med al den undergang og dysterhed eksisterede.
Vi løb endda flere illustrationer og stresstest på deres økonomiske plan, men det var ikke godt nok.
Beslutningen blev truffet.
Deres lykkelige pensionering skulle komme senere.
Har Steve og Mary nogensinde trukket sig tilbage? Mere om dem om lidt ...
Situationer som denne opstår hele tiden. Men det kræver ikke en finanskrise at tvivle på, om nogen rent faktisk kan gå på pension.
Mange faktorer spiller ind i det.
Hvis en lykkelig pensionist er det, du søger, er her 15 tips til at få det til at ske.
1. Styr dit forbrug!
Dette kan være det eneste største trin i at sikre, at du aldrig overlever dine penge. Det er især vigtigt i de første år af pensionisttilværelsen.
Det er, når du kan se på din pensionsportefølje og antage, at der er masser af penge til at dække de næste 20 eller 30 år. Det kan være tilfældet, men ikke hvis du tømmer dine besparelser tidligt i spillet.
Det kan være let at se din pension som en lang ferie. Det kan være, hvad det er fra et synspunkt om ikke længere at skulle arbejde, men du vil bestemt ikke bruge dine penge på noget som ferieniveauer.
Sygesikring og personlig forsikring omkostninger for pensionister kan komme ud af kontrol meget hurtigt. Sørg for, at dit redeæg er sikkert ved at tilføje en af de medicare supplerende forsikringsplaner, også kendt som medigap -planer til din standard Medicare -dækning.
Medmindre du er millionær mange gange skal du håndtere penge på nogenlunde samme måde som du har hele dit liv - sørge for at du lever inden for dine midler.
Det ændrer ikke magisk den dag, du går på pension. Og på flere måder end én bliver det vigtigere end nogensinde.
2. Få tid til familien
Hvis du har børn, kan du huske, da de var små?
Havde du nogensinde ønsket, at du havde mere tid med dem dengang?
Mellem arbejde og husholdning er der ikke altid meget kvalitetstid, når dine børn er små.
Når du går på pension, har du masser af tid. Nej, du kan ikke gå tilbage og gøre op med den tid, du ikke havde tidligere i livet. Men du kan beslutte at bruge mere tid sammen med familien.
Dette er især vigtigt, hvis du har børnebørn. Ligesom det var tilfældet med dine egne børn, vil dine børnebørn være unge i nogle få år. Nyd denne tid med dem, da du ikke længere har arbejde med at spise din tid mere.
Dette var meget vigtigt for Steve og Mary. Deres første barnebarn var bare et år gammelt, og de havde et andet på vej. De var glade for at bruge tid på pensionisttilværelsen.
3. Bliv ikke forbrændt på skatter
Hvis du er som de fleste pensionister, var de fleste af de penge, du sparede til pension, blot udskudt skat, og ikke skattefrit. Det betyder, at midlerne i dine pensionsordninger bliver skattepligtige ved tilbagetrækning ved pensionering. Du bliver nødt til at styre disse udbetalinger på en måde, der minimerer din indkomstskattepligt.
Dette vil være særligt vigtigt tidligt i dit pensionistliv, hvis du fortsat tjener en slags aktive indkomstkilder, f.eks. En virksomhed eller et deltidsjob. Jo mere du tjener fra disse kilder, jo mindre bør du trække dig ud af din pensionsordning. Det gør det muligt for dig at fortsætte med at udskyde skatterne på din pensionsopsparing, indtil du ikke længere modtager den ekstra indkomst.
Så kontraintuitivt som det lyder, har mange velbeslåede pensionister faktisk en højere indkomst på pension, end de gjorde i deres arbejdstid. Det kan let ske, når du har indkomst fra flere kilder.
Selvom ingen enkelt kilde må erstatte den løn, du havde i dine arbejdstider, kan kombinationen af flere let overstige den. Derfor kan skatter fortsat være et problem, selv efter du går på pension.
4. Overvej et deltidsjob for at forblive aktiv
Selvom du ikke har brug for den ekstra indkomst, at have et deltidsjob kan være en glimrende måde at forblive aktiv på. Dette vil ikke kun holde dit sind skarpt, men det kan også hjælpe med at holde dig socialt involveret.
Selvom vi normalt tænker på at leve som primært en økonomisk aktivitet, er der faktisk et stærkere socialt element, som vi generelt synes. Arbejde giver os en følelse af formål og holder os involveret i mennesker. Det er sandsynligt, at mange af dine venner i løbet af dine arbejdstider også var dine kolleger. Det behøver ikke at ændre sig ved pensionisttilværelsen.
Indse også, at hvis du er i starten eller midt i tresserne, når du går på pension, har du stadig årtiers liv foran dig. Du skal fylde den tid med både formål og social involvering. Et deltidsjob kan give begge dele.
5. Glem ikke langtidsplejeforsikring
Dette er et af de pensionistproblemer, som de fleste af os ikke vil tænke for dybt på. Ironisk nok øger det faktum, at mennesker lever så meget længere, faktisk sandsynligheden for, at en eller anden form for langtidspleje vil være nødvendig i en fjern fremtid.
I så fald er det altid bedst at købe enhver form for forsikring så tidligt i livet som muligt, og når du er helt rask. Det er, når det vil være den billigste, hvilket giver dig mulighed for at købe dækning, der giver dig de bedst mulige fordele.
6. Få styr på din ejendomsplanlægning
Selvom du har udsat ejendomsplanlægning indtil dette tidspunkt i dit liv, er du på et tidspunkt, hvor det nu er uundgåeligt. Dette gælder især, hvis du har betydelige pensionsaktiver samt en stor mængde fast ejendom. Godsplanlægning er nødvendig for at sikre en gnidningsløs overførsel af dine aktiver til dine nærmeste ved din død.
Et testamente vil ikke altid opnå dette formål. Fordelen ved ejendomsplanlægning er, at den ikke kun giver en blueprint til distribution af din ejendom, men det kan også give yderligere finansielle ressourcer i det sandsynlige tilfælde, at de er det nødvendig.
For eksempel, hvis du har en stor ejendom, kan denne ejendom være underlagt indkomstskatter. Hvis det er, og ansvaret vil være stort, kan du tegne en livsforsikring, der dækker skatterne. Dette vil sikre, at dine nærmeste får det fulde udbytte af hele din nuværende ejendom.
7. Ved præcis, hvor meget du skal leve af hver måned
Selvom det kan virke ubehageligt at skulle være bundet til et budget ved pensionering, er det også absolut nødvendigt. Uden budget er det meget sandsynligt, at du vil pløje gennem din pensionsopsparing på meget kortere tid, end du har brug for, for at de kan holde.
Forhåbentlig inkluderede din pensionsplanlægning også strategier til at sænke dine leveomkostninger. Dette kunne have omfattet at komme ud af gæld, betale dit boliglån og eliminere beskæftigelsesrelaterede udgifter. Al denne indsats bør holde det beløb, du har brug for hver måned til nødvendige udgifter, til et absolut minimum.
Men du skal stadig omhyggeligt styre og budgettere, hvor mange penge du bruger på diskretionære køb og aktiviteter. Når du er pensionist, leder du efter aktiviteter og indkøb for at udfylde timerne - og det er her, et budget spiller ind.
8. Hav en god finansiel rådgiver
Håndtering af en stor pensionsportefølje kan være et stort job, især når du har pensionering i tankerne. Du kan endda opleve, at du har mindre interesse for det, end du gjorde, mens du akkumulerede det i dine arbejdstider. Det er her en god finansiel rådgiver kan være værd at de gebyrer, du betaler mange gange.
En finansiel rådgiver har evnen til at se på din situation langvejs fra, til at foretage observationer og udvikle strategier, som du måske er totalt uvidende om. Det skal også overvejes, at det finansielle landskab bliver mere og mere kompliceret hele tiden.
Når du bliver ældre, kan du opleve, at du har mindre tålmodighed eller forståelse. Derfor er det bedst at udvikle et stærkt forhold til den kompetente finansielle rådgiver meget tidligt i dit pensionistliv. Uanset hvad du gør, må du ikke ansætte nogen, der kan lide dette.
9. Hav en del af dine aktiver i en livrente for sikkerheden
Der er noget af en gåde for pensionister, når det kommer til at investere, i hvert fald i det nuværende investeringsmiljø. Renter baseret på renteinvesteringer er for lave til at give et bæredygtigt pengestrømme. Og selvom aktiemarkedet har været godt de sidste par år, er det meget mere risikabelt at investere i det, end det er med renteinvesteringer. Af den grund vil du måske have mindst nogle af dine penge i en livrente.
Ikke alle livrenter er værd at have (holde sig fra variable livrenter), men de rigtige kan være en form for forsikring, der både vil bevare din indkomst og beskytte din investeringsstol. For eksempel kan du have penge i en livrente for at give dig en levetid indkomst, men tager ikke et stort værdifald hver gang aktiemarkedet falder.
Hvis du stadig ikke er sikker på, om livrente er det rigtige for dig, er her 15 grunde til, at du ikke bør købe en livrente og 5 scenarier, når du skal.
10. Få en del af dine aktiver i AssetLock ™
Som jeg lige dækkede, indebærer investering i aktier risiko. Risiko og pensionering er to faktorer, der ikke passer godt sammen. Og lad os gå på jagt - det mest skræmmende aspekt ved at investere i aktier ud fra en pensionistes synspunkt er muligheden for et børsnedbrud. Men det er samtidig absolut nødvendigt at investere i aktier, da de nuværende renter ikke giver en behagelig pension.
Spørgsmålet er så, hvordan du beskytter din pensionsportefølje mod markedskrascher.
Der er faktisk et produkt på plads, der kan hjælpe dig med at gøre netop det. Det hedder AssetLock™. Det giver dig mulighed for at vælge en forudbestemt mængde af nedadrettede (tab), som din portefølje skal opleve i den periode, du er investeret.
Det er noget i stil med en stop loss -ordre for hele din portefølje. For eksempel kan du angive en tabsgrænse på ethvert niveau, som du føler dig tryg ved - 5%, 10%, 20%. Det forhindrer dig i at blive forblændet af pludselige vendinger på aktiemarkedet. Du kan overvåge og justere dine grænser fra din hjemmecomputer, smartphone eller tablet.
Det tab på 50% i din aktieportefølje kan tage år at overvinde. Det kan være år, du ikke vil have som nuværende pensionist. Hvis du kan reducere dette tab til 15%, vil du have sparet dig selv for det værste af markedskrasket. AssetLock ™ Value kan hjælpe dig med at gøre det.
11. Lav en skovliste
De fleste af os har planer og mål gennem hele vores liv, men arbejde har en måde at tvinge os til at forsinke gennemførelsen af dem. Når du er pensionist, er arbejds- og tidsfaktorerne ikke længere et problem. Det betyder, at nu er det tid til at gøre alle de ting, du gerne ville gøre hele dit liv, men simpelthen ikke havde tid.
Derfor er det så vigtigt at lave en skovliste. En skovliste er simpelthen en liste over ting, du håber at gøre eller opnå i dit liv. Du vil forpligte dette til at skrive af to grunde:
- At skrive det ned gør det vigtigt, og mere sandsynligt at det bliver gennemført, og
- Det giver dig mulighed for at prioritere bestemte mål, der er vigtigst for dig
Dette er en af de mere behagelige aktiviteter for en pensionist, og derfor skal behovet udnytte det tidligt.
12. Stop aldrig med at lære!
Kan du huske, hvordan jeg sagde, at et deltidsjob kan hjælpe dig med at holde dig aktiv? Du kan også gøre det med læring. Verden er meget større, end nogen af os har tid til i løbet af vores arbejdsliv, og vi savner så meget, at den lever. Men når du går på pension, får du tid og uhindret opmærksomhed til at lære alle slags ting, som du aldrig kunne før.
Dette er en glimrende tid til at mestre et nyt håndværk. For eksempel kan du tidligere i dit liv have overvejet havearbejde, male, skrive eller lære et fremmedsprog. Nu har du tid til at springe ind i enhver aktivitet, du kan lide. Og hvis du aldrig har gjort det før, har du masser af tid til at lære og mestre det.
13. Forlad ikke din nødfond!
Ligesom at have et budget, er en nødfond en af de gode fremgangsmåder fra dine arbejdsår, der skal fortsætte til pension. Selv ved pensionering vil du fortsat have nødsituationer - de betydelige uventede udgifter, der ser ud til at komme ud af ingenting.
En nødfond vil forhindre dig i at skulle bruge din pensionsopsparing, hver gang du har en uventet udgift.
Dette vil også være en vigtig skattestrategi.
Alt, hvad du trækker ud af en kvalificeret pensionsordning, vil være underlagt indkomstskatter. Det betyder, at hvis du bruger din pensionsopsparing som din nødfond, øges dine udgifter med skattepligt. En velassorteret nødfond kan forhindre behovet for at tappe dine skattebeskyttede planer for uventede udgifter.
14. Pas endnu bedre på dit helbred end nogensinde før
Uanset hvilket sundhedsniveau du har, forplig dig til i det mindste at vedligeholde det og forhåbentlig at forbedre det. Sundhed er en vigtig X -faktor, når vi bliver ældre, og det bør aldrig tages for givet. Uanset hvor godt du holdt dine planer om pensionering ud fra et økonomisk synspunkt, hvis dit helbred forringes på en seriøs måde, vil dit liv ændre sig, muligvis for evigt.
Hvis du aldrig har haft et træningsprogram tidligere, skal du starte et den dag, du går på pension. Forplig dig også til at få regelmæssige lægeundersøgelser og forbedre din kost, hvor det er muligt.
God sundhed resulterer i et højere energiniveau samt et forbedret syn på livet. Du kommer til at gennemgå store ændringer, når du går på pension, startende med tabet af en levetidskarriere. Et godt helbred kan hjælpe dig med at arbejde igennem det og nyde et liv af bedre kvalitet.
15. Gør din mere eksotiske rejse tidligt i din pension
Som regel, jo mere fjerne eller eksotiske dine rejseplaner er, jo tidligere skal de finde sted i din pension. Sundhed er naturligvis en vigtig faktor her. Du vil være sikker på, at du laver de mest eventyrlystne rejseplaner, mens du stadig er relativt ung og har et godt helbred.
Hvis du også planlægger at tage til nogle afvejende destinationer, f.eks. En jungelsafari eller klatre i Himalaya, kan du finde disse steder til at være for fjerntliggende senere i dit liv, hvor du måske er mere afhængig af andre mennesker og af sundhedsvæsenet system.
Steve og Marys lykkelige pensionist
Tilbage til Steve og Mary... De kunne endelig trække sig tilbage. Steve havde til hensigt at udskyde sin pensionering med fire år, mest fordi han stadig elskede sit job. Tre år inde i den plan ændrede hans jobrolle sig markant, og han ville ud. Vi kørte et par illustrationer mere og jeg viste ham, at han og Mary ville være i stand til at trække sig tilbage mere end behageligt.
Det var alt, hvad han havde brug for, og han sagde op. Det var over 3 år siden, og siden har de rejst to gange i udlandet (Grækenland og Paris) og tilbragt en god portion tid med deres børnebørn.
De nyder faktisk en lykkelig pension.