Tiden går hurtigt, og det kan være nemt at forlægge vigtige dokumenter, såsom 401(k) detaljer fra en tidligere arbejdsgiver. Alligevel er disse midler afgørende for pensionsplanlægning og beregne din nettoformue. Eller måske er du den efterladte ægtefælle eller et barn, der forsøger at spore en dødsboydelse. Heldigvis er ikke alt håb ude. Her er de trin, du kan følge for at finde en gammel 401(k).
Indholdsfortegnelse
- 1. Kontakt planudbyderen
- 2. Spørg din tidligere arbejdsgiver
- 3. Slå op Form 5500
- 4. Tjek databaser over uhævede ejendom
- Hvad skal du gøre med din gamle 401(k)
- Rollover IRA
- Konverter til en Roth IRA
- Konsolider 401(k) s
- Behold din 401(k) (men opdater den)
- Udbetal det
- Resumé
Start din søgning ved at besøge webstedet for udbyderen af 401(k)-planen. Du kan muligvis angive dit navn, fødselsdato og e-mailadresse for at nulstille dine loginoplysninger. Denne proces kan også kræve, at du kontakter kundesupport for at bekræfte din identitet og fuldføre eventuelle yderligere trin. Her er links til de tre mest betydningsfulde 401(k)-udbydere:
- Vanguard
- Troskab
- Schwab
2. Spørg din tidligere arbejdsgiver
Hvis din tidligere arbejdsgiver stadig er aktiv, kan du også kontakte deres HR-afdeling for at forhøre dig om din arbejdspladspension. Dette var trods alt en fordel på arbejdspladsen, og de burde have optegnelser om dine planoplysninger for at hjælpe dig i den rigtige retning.
3. Slå op Form 5500
Når du går til 401(k)-mægleren eller din tidligere arbejdsgiver er en blindgyde, kan du prøve at søge efter Formular 5500 på Department of Labor (DOL) hjemmeside. Udbydere af personaleydelsesordninger skal hvert år indsende en formular 5500 med en liste over antallet af tilmeldte, plansponsor og kvalificerede produkter. DOL Form 5500-søgeværktøjet lader dig gennemgå rapporter så langt tilbage som 1. januar 2010. Dine søgefiltre inkluderer:
- Planens navn
- Plan sponsor
- Employer Identification Number (EIN)
- Plannummer (PN)
- Kvitterings-id (ACK ID)
Denne tjeneste kan hjælpe dig med at finde planadministratoren. Dernæst kan du kontakte administratoren for at starte dit næste lektieproblem.
4. Tjek databaser over uhævede ejendom
Uhævede ejendomsdatabaser kan hjælpe dig med at finde forladte finansielle konti og refusioner, som er dine, når udbyderen ikke kan finde dine nye kontaktoplysninger. Hver stat driver en ejendomsdatabase, og du kan indtaste dit navn for at søge.
Når du har fundet en uafhentet ejendom, kan du følge trinene for at få dine penge. Det er gratis at søge ved hjælp af en hjemmeside som National Association of Unclaimed Property Administrators. Du vil også undgå phishing-svindel, der vises, når du laver en grundlæggende google-søgning efter din stats database.
Tip: Bedragersider kan bede om dit CPR-nummer og andre personlige oplysninger. Du skal muligvis indtaste din (tidligere) adresse på legitime websteder for at finde relevante matches. De avancerede søgefunktioner kan være nyttige, hvis du har et almindeligt efternavn som Smith eller Jones.
Du kan også bruge Kreditkarma at lede efter uhævede ejendom gratis. Denne service tilbyder også gratis kreditvurdering og identitetsovervågning. For mere information, tjek vores fulde Credit Karma anmeldelse. Ud over potentielt at finde din gamle 401(k), kan du også være berettiget til disse produkter:
- Sikkerhedsindskud
- Lønchecks
- Pengeskabs indhold
- Forsikringsydelser
- Aktier
- Opsparingsobligationer
- Udbyttebetalinger
- Materiel ejendom (dvs. samlemønter, smykker, frimærker)
Hvad skal du gøre med din gamle 401(k)
Efter at have taget din 401(k tilbage), har du flere muligheder for at genbruge midlerne, inklusive en rollover IRA, en Roth IRA-konvertering og konsolidering, opdatering eller udbetaling af dine 401k. Lad os se nærmere på hver enkelt.
Rollover IRA
Din bedste mulighed kan være at anmode om en IRA-væltning gennem en fremtrædende online mæglervirksomhed for at give din portefølje nyt liv. For eksempel kan du begynde at bidrage igen og undgå de årlige administrative gebyrer. Du kan også investere i alle aktier eller fonde, der er tilgængelige gennem mægleren i stedet for at vælge fra en smal liste over fonde. Din traditionelle 401(k) før skat bliver som standard en konventionel IRA. Ligeledes bliver din Roth 401(k) til Roth IRA. Som et resultat vil du højst sandsynligt ikke skulle betale nogen overførselsgebyrer eller skat. Her er nogle af de bedste rollover IRA-fordele:
- Du kan vælge dine investeringer
- Kan tilføje flere 401(k) s
- Accepterer løbende IRA-bidrag
- Ingen årlige vedligeholdelsesgebyrer
En rollover IRA ligner en helt ny traditionel IRA, men dit rollover-beløb tæller ikke med i de årlige IRA-bidragsgrænser. Nogle online mæglere tilbyder IRA rollover-kampagner tilbyder bonuspenge. Efter at have rullet over dine 401(k) s, kan du bidrage med nye penge hvert år for at spare mere til pension.
Tip: For at undgå at sælge visse investeringer, fordi din nye mægler ikke understøtter den investeringsforening eller aktie, kan du bruge den samme mægler og ikke miste dit oprindelige omkostningsgrundlag. Heldigvis resulterer positionslikvideringer ikke i en skattepligtig begivenhed, da du ikke hæver nogen penge.
Konverter til en Roth IRA
Hvis din gamle 401(k) er finansieret med før skat dollars, kan du beslutte at konvertere den til en Roth IRA. Du betaler indkomstskat af konverteringsbeløbet, men kan foretage skattefrie hævninger ved pensionering. På trods af det forudgående skattehit tæller denne konvertering ikke med i dine IRA-bidragsgrænser. Derudover er du ikke længere underlagt påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er). Der er to forskellige måder at konvertere din 401(k).
Direkte Roth IRA-konvertering: Din hurtigste mulighed
Den nemmeste måde er at se, om din IRA-udbyder direkte kan overføre din traditionelle 401(k)-saldo til din Roth IRA. Hvis du ikke vil konvertere hele beløbet, skal du se, om din 401(k)-administrator understøtter to direkte overførsler. Hvis det er tilfældet, ruller din anden overførsel din resterende saldo til en traditionel rollover IRA. Disse midler vil ikke pådrage sig en skat, før du planlægger en distribution eller konverterer dem til en Roth senere.
Indirekte Roth IRA-konvertering: Den tidskrævende måde
Hvis du ikke kan foretage to direkte overførsler, skal du først overføre din 401(k) til en traditionel IRA. Derefter skal du vente mindst 60 dage, før du anmoder om en Roth-konvertering for din ønskede saldo.
Tip: Du kan beslutte at beholde en traditionel IRA, hvis du er ved at gå på pension, da en Roth-konvertering nulstiller uret for tidlig tilbagetrækning. Desværre kræver de nuværende skatteregler, at du venter fem år, før du kan trække straffrie hævninger fra din nye konto, selvom du er mindst 59 ½ år gammel.
Konsolider 401(k) s
Din nuværende arbejdsgiver kan lade dig absorbere dine gamle pensionsordninger på din arbejdsplads med din aktive konto. Det er dog ikke alle 401(k)-planer, der accepterer eksterne metoder. Nogle af fordelene ved en 401(k) konsolidering inkluderer:
- Dine pensionsmidler er samlet ét sted
- Kan gøre aktivallokering og fremtidig tilbagetrækningsplanlægning let
- Få adgang til potentielt bedre investeringsmuligheder
Denne mulighed kan være bedre, hvis du ikke selv vil administrere en 401(k) og en IRA. Før du konsoliderer, skal du afgøre, om dine årlige gebyrer vil stige. Din nuværende 401(k)-administrator kan bruge en procent-baseret prismodel, og en højere saldo øger dine depotgebyrer. For at undgå gebyrer, kan du beslutte at åbne en rollover IRA med den samme kurtage for at have lignende investeringsmuligheder. Du kan også investere i andre aktier og fonde, som ikke er en del af din arbejdsgivers plan.
Behold din 401(k) (men opdater den)
Hvis du er tilfreds med din nuværende aktivallokering eller planadministrator, kan du beslutte at beholde din 401(k), hvor den er. Det kan være din bedste mulighed, hvis du planlægger at hæve saldoen snart, når du går på pension. Selvom du ikke kan bidrage med nye penge, da du ikke længere er en aktiv medarbejder, kan du rebalancere din portefølje.
Tip: En service som Blooom kan give en gratis porteføljeanalyse. Derefter kan deres betalte planer hjælpe med at anbefale en personlig porteføljeaktivallokering og tilbyde finansiel rådgiver adgang. Se vores fulde Blooom anmeldelse her. Husk, at din planadministrator højst sandsynligt opkræver et årligt administrationsgebyr, der udhuler din porteføljeydelse og resterende saldo.
Udbetal det
Din sidste mulighed kan være at udbetale din 401(k). Denne mulighed kan give mening, hvis du er mindst 59 ½ år gammel og kan undgå 10 % tidlig tilbagetrækning bøde, eller hvis du har brug for kontanterne til en nødvendig udgift og er villig til at betale hævningen bøder.
Dine distributioner vil afhænge af din indkomstskatteklasse og en bøde på 10 % for tidlig tilbagetrækning. Forvent at give de første 30 % af din udlodning til skattevæsenet. Det IRS lister nogle af de måder, du kan undgå den tidlige skattestraf på, herunder:
- Du er en begunstiget eller et bo efter den afdøde 401(k)-ejer
- Førstegangskøb af bolig (op til $10.000 er fritaget)
- Udgifter til videregående uddannelse
- Ikke refunderet lægeudgifter
- Børneadoption
Resumé
Forhåbentlig behøver du ikke bruge meget tid på at finde din gamle 401(k), og du kan bruge fonden til at forbedre din økonomiske stabilitet. Husk dog, at kontoen juridisk er din, så det er vigtigt at gøre krav på den, selvom den har stået i årevis eller årtier.