Dette er et hyppigt spørgsmål for alle, der bærer et ubehageligt gældsniveau. Konkurs bør aldrig tages let på, da det har konsekvenser. Men der er tidspunkter, hvor det bliver absolut nødvendigt.
For eksempel, hvis du bærer et niveau af gæld, du kan ikke håbe på at betale tilbage, eller hvis de månedlige betalinger forringer din evne til at overleve, skal konkurs være en overvejelse.
Mere end 544.000 mennesker indgav en konkursbegæring i 2020, hvilket er et markant fald fra de 750.000+ indgivelser hvert af de foregående år.
Skal du indgive en konkursbegæring, og hvad er konsekvenserne, hvis du gør det?
Har du brug for hjælp til din kredit? Lad en ekspert hjælpe!
Kreditreparationsfirmaer hjælper med at identificere og bestride fejl på din kreditrapport, der kan tynge din score. Klik på din stat for at få flere oplysninger.
Reparer min kreditHvad sker der, når du ansøger om konkurs?
Begæring om konkurs kan virke som en skræmmende proces, men de første resultater kan være noget tættere på lettelse.
Når du indgiver en konkursbegæring, er dine skyldnere juridisk afskåret fra at forfølge dig til betaling. Det vil ikke kun afslutte de betalinger, der gør dit liv til et økonomisk mareridt, men også de chikanerende telefonopkald fra inkassovirksomheder.
Desuden er kreditorer også afskåret fra at forfølge inkasso. Det kan omfatte garnering af din løn eller beslaglæggelse af bankaktiver. Faktisk giver konkursanmeldelsen dig en øjeblikkelig dosis pusterum.
Det er den gode nyhed. Den dårlige nyhed er, at din økonomiske evne til at manøvrere vil være stærkt begrænset, især på kort sigt.
For eksempel, når du først har indgivet en konkursbegæring, vil du ikke være i stand til at få ny kredit. Du kan også være ude af stand til at blive godkendt til en lejlighedsleje. Og du er muligvis ikke berettiget til visse job, hvor kredithensyn er en væsentlig faktor.
Du kan tænke på konkurs som noget i retning af en økonomisk time-out. Du vil få lindring fra din umiddelbare stress gældsbyrde, men dine muligheder vil være stærkt begrænsede.
Hvad sker der med din gæld, når du går konkurs?
Svaret på det spørgsmål afhænger af, hvilken type konkurs du indgiver. Under en kapitel 7-konkurs vil de fleste gæld straks blive opløst. Men i henhold til kapitel 13 kan noget eller endda hele din gæld være genstand for tilbagebetaling gennem en afdragsordning.
Det er også vigtigt at forstå, at din gæld kun vil blive indfriet, hvis din konkurs er bevilget og afsluttet. For eksempel, hvis du ansøger om kapitel 7 og ikke opfylder kvalifikationerne, vil konkursudskrivningen blive afvist af retten. Hvis du ansøger om kapitel 13 og undlader at gennemføre afdraget tilbagebetaling tilfredsstillende, vil udskrivningen blive ugyldig.
I begge situationer vil skaden på din kredit være mere alvorlig, end den ville have været, hvis du ikke havde indgivet konkursbegæring. Det skyldes, at du ikke kun vil have konkursansøgningen på din kreditrapport, men du vil også have en masse ubetalt gæld, alt rapporteret som forfaldent eller i inkasso.
Du skal også være opmærksom på, at der er visse typer af gæld, som ikke kan udlignes, selv ved at indgive konkursbegæring.
Listen omfatter følgende gældsforpligtelser (gælder kun kapitel 7):
- Gæld ikke inkluderet i din konkurs
- Gæld, der er opstået svigagtigt
- Indkomstskattegæld under tre år gammel
- Andre skatter end indkomstskat (dvs. lønsum eller salgsskat)
- Føderale skatterettigheder
- Ubetalt børnebidrag eller underholdsbidrag
- Gæld til offentlige myndigheder for bøder og bøder
- Studielån
- Gæld for personskade forårsaget af kørsel i spirituspåvirket tilstand
- Gæld til visse skattebegunstigede pensionsordninger
- Retsbøder og sanktioner, herunder strafferetlig tilbagebetaling
- Advokatsalærer i forældremyndighed og støttesager
- Boligejerforenings (HOA) gebyrer
Nogle af de ovennævnte gældsforpligtelser kan frigøres ved at indgive kapitel 13. Disse omfatter ikke-kriminelle offentlige bøder og sanktioner, ikke-understøttende ægteskabelig gæld i henhold til en skilsmisse eller forligsaftale, gæld opstået for at betale en ikke-frivillig skattegæld, HOA-gebyrer og lån, der skyldes en pensionering plan.
Hvor mange typer konkurser er der?
For personlig konkurs er der to primære typer, som vi allerede har diskuteret kort. Det er kapitel 7 og 13. Kapitel 11 er en virksomheds konkurs.
Kapitel 7 Konkurs
Kapitel 7-konkurs er formentlig "tv-versionen" af konkurs. Det er her, næsten al din gæld bliver indfriet, men hvor du også kan blive pålagt at afvikle aktiver.
Det betyder ikke, at du mister alle ejendele, du ejer. Hver stat sætter en grænse for kapitel 7 konkursfritagelser. Dette strækker sig til både typen af aktiv og dollargrænserne, der vil være undtaget. Beløbet vil være forskelligt i hver stat.
En række stater giver dig et valg mellem statens konkursfritagelse og den føderale konkursfritagelse. Du kan vælge, hvad der er mest gavnligt for dig.
Eksempler på ejendom, der kan undtages under føderal lov omfatter:
- Homestead-fritagelse på op til $25.150 (kun primær bolig)
- Ydelse og støtte, herunder underholdsbidrag, børnebidrag, livsforsikring udbetalt til en forsørger, socialsikringsydelser, arbejdsløshedserstatning, VA-ydelser og andre offentlige ydelser
- 25.150 $ for genopretning af personskade, eksklusive smerte og lidelse
- Erstatning for tab af fremtidig indtjening nødvendig til forsørgelse
- Udbetalinger modtaget i forbindelse med uretmæssig død af en person, du var afhængig af nødvendig for forsørgelse
- Erstatning som offer for forbrydelser
- Værdien af en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning
- Op til $1.362.800 for traditionelle og Roth IRA-konti
- $4.000 for motorkøretøj
- $1.700 for smykker
- $13.400 i alt for husholdningsartikler, begrænset til $625 pr
- 2.525 USD for professionelle bøger, redskaber eller fagredskaber
- Professionelt ordinerede sundhedshjælpere
- 13.400 USD i påløbne renter, udbytte eller livsforsikringskontrakt for låneværdi
- En wildcard-fritagelse for enhver type ejendom, for $1.325, plus $12.575 af enhver ubrugt del af din homestead-fritagelse
Individuelle statskonkursfritagelser kan være mere eller mindre generøse end nogen af ovenstående beløb.
Kapitel 13 Konkurs
Fordelen ved kapitel 13 er, at du typisk ikke vil blive forpligtet til at likvidere personlige ejendele for at afvikle dine forpligtelser. Ulempen er, at du skal betale en del af eller hele din udestående gæld.
Efter kapitel 13 vil der blive etableret en afdragsordning for så længe som fem år. I løbet af den tid vil du blive bedt om at foretage betalinger til enhver gæld, der er inkluderet i planen.
Når betalingsplanen er gennemført, vil konkursen blive afsluttet. Men hvis du undlader at foretage betalinger under planen, vil konkursen blive afvist.
Næsten 70 % af alle konkurser er indgivet under kapitel 7, med det meste af resten arkiveret under kapitel 13.
Når du indgiver konkursbegæring, er en af de formularer, der udfyldes Form 122A-2, kapitel 7 betyder testberegning. Formularen vil blive brugt til at afgøre, om du er berettiget til at indgive ansøgning om kapitel 7 eller 13. Grundlæggende vil enhver, der kan tilbagebetale i det mindste en væsentlig del af deres gæld, være forpligtet til at gøre det ved at indgive kapitel 13.
Debitors indkomst – for de foregående seks måneder – matches med medianindkomstniveauet for hans eller hendes bopælsstat baseret på antallet af personer i husstanden. Hvis det er nedenfor, vil skyldneren kvalificere sig til kapitel 7. Hvis det er ovenfor, vil kapitel 13 blive overvejet.
Alligevel kan kapitel 7 stadig være en mulighed, hvis de oplysninger, du afslører på formular 122A-2, indikerer, at dine nødvendige leveomkostninger opbruger hele eller næsten hele din indkomst. Nødvendige leveomkostninger omfatter bolig, forsyningsvirksomhed, medicinske omkostninger, mad og andre forpligtelser.
Kapitel 11 Konkurs
Hvis du ejer en virksomhed, der har gældsforpligtelser, som du sandsynligvis ikke vil opfylde, kan du indgive kapitel 11 konkurs. Dette betragtes som "rekonstruktionskonkurs", fordi det er designet til at gøre det muligt for virksomheden at fortsætte med at fungere, mens der udarbejdes en gældssanering med kreditorer. I modsætning til personlig konkurs kræves der ingen behovstest.
For at indgive ansøgning om kapitel 11 skal virksomheden foreslå en rekonstruktionsplan til sine kreditorer, som vil stemme om planen. Disse kreditorer kan stemme for planen, da den giver mulighed for at inddrive i det mindste en del af den udestående gæld.
Hvis planen godkendes af kreditorerne, vil skyldneren få et automatisk ophold, hvilket vil forhindre yderligere inkassoaktiviteter samt domme, tvangsauktioner og tilbagetagelser. Men i modsætning til kapitel 13, som generelt begrænser tilbagebetalingen til fem år, kan kapitel 11-planer fortsætte i mange år.
Måder at inddrive kredit efter konkurs
En kapitel 7-konkurs vil forblive på din kreditrapport i op til 10 år. Kapitel 13 forbliver i syv år efter indgivelsesdatoen.
Enten tidslinje skaber åbenlyse grænser for din mulighed for at låne, kvalificere sig til et realkreditlån, leje en lejlighed eller endda få bestemte job. Men den gode nyhed er, at konkurs, ligesom alle andre former for nedsættende kredit, bliver bedre med tiden.
For eksempel vil en konkursindtræden, der er fem år gammel, have en mindre negativ indvirkning end en, der blev indgivet for seks måneder siden. Efterhånden som hvert år går, vil virkningen aftage en lille smule, indtil til sidst vil posten blive fjernet helt fra din kreditrapport.
Det betyder ikke, at du helt skal undgå gæld, indtil konkursen falder af din kreditopgørelse. En bedre strategi er at begynde gradvist at ansøge om kredit, startende omkring et år eller deromkring efter indgivelsen.
Den bedste måde at gøre dette på er ved at få et lån med sikkerhed. Nogle gange omtalt som kreditbyggerlån, disse er lån stillet til rådighed af banker og kreditforeninger, specielt til folk, der ønsker at genopbygge deres kredit.
Institutionen vil yde lånet, fordi gælden vil være sikret med låneprovenuet, som indsættes på en opsparingskonto.
Lad os f.eks. sige, at du tager et sikret lån til 2.000 USD hos din lokale kreditforening. På trods af din konkurs godkender kreditforeningen lånet, indsætter de 2.000 USD i låneprovenuet på en opsparingskonto og sætter dig op med en regelmæssig månedlig betaling. Det kan være for en løbetid på mellem 12 og 24 måneder.
Mens du afdrager på lånet, har du ikke adgang til midlerne på opsparingskontoen. I stedet vil du enten få kreditforeningen til at trække månedlige betalinger fra opsparingskontoen, eller du vil foretage udbetalingerne fra din indkomst.
Kreditforeningen vil rapportere dine månedlige betalinger til tiden til alle tre store kreditbureauer, hvilket giver dig god kredit til at opveje din dårlige kredit. Du kan muligvis tage flere af disse lån, hvilket hjælper dig med at genopbygge din kredit hurtigere.
Måder at undgå konkurs
Det kan være muligt helt at undgå konkurs, og det er en strategi, du bør anvende, hvis det er muligt.
De to bedste måder at gøre dette på er en kredit reparation og konsolidering af gælden lån.
Kredit reparation
Selvom kreditreparation oftest er forbundet med at hjælpe debitorer til genopbygge deres kredit, kan det også være en effektiv måde at udarbejde en gældssanering på. Mange kreditorer vil samarbejde, vel vidende at de sandsynligvis vil få flere penge tilbage gennem et forlig, end de vil være, hvis debitor forfølger konkurs.
I nogle tilfælde kreditreparationsfirma kan få succes med at få flere kreditorer til at reducere størrelsen af hovedstolen, du skylder.
Kredit reparation virksomheder som Kredit Saint og Lexington lov specialisere sig i netop denne type afvikling. Begge virksomheder er velansete inden for kreditreparationsområdet og kan starte processen med en gratis konsultation.
Med Credit Repair kan du komme tilbage til den økonomiske sundhed, du har brug for.
Dårlig kredit kan tage en vejafgift på din personlige økonomi og mere. Klik nedenfor og find ud af, hvordan du begynder at reparere i dag.
Reparer min kreditGældskonsolideringslån
Hvis de faktorer, der kan få dig til at indgive konkursbegæring, hovedsageligt skyldes et ubehageligt gældsniveau, vil du måske overveje gældssanering lånevej i stedet for.
Som navnet antyder, er et gældssaneringslån, hvor du tager et stort lån, der vil betale af på flere mindre lån. Det fjerner ikke gælden fra dit liv, men det ruller flere gæld til én med én månedlig betaling. I mange tilfælde vil den enkelte månedlige betaling være lavere end summen af de flere betalinger, du bærer lige nu.
To gode kilder til konsolidering af gælden lån omfatter AmOne Debt Consolidation og Monevo Gældskonsolidering.
Begge er online lånemarkedspladser, der tilbyder flere former for finansiering. Fordelen er, at du udfylder en enkelt online ansøgning og får lånetilbud fra flere långivere. Du kan derefter vælge den, der tilbyder den bedste pris og vilkår for dig.
Gældssaneringslån vil typisk blive håndteret af et privatlån. Disse er usikrede lån for op til $100.000 og løbetider på 3 til 5 år, selvom de kan være længere. De accepterer generelt ansøgere med kreditniveauer, der spænder mellem fair og fremragende, selvom priserne vil være højere for lavere kreditprofiler.
Hvis du går gældssaneringsvejen, skal du sørge for at undgå ny gæld, indtil konsolideringen er betalt. Det ultimative mål med et konsolideringslån er at sænke dit gældsniveau og dermed undgå konkurs.
Gældslettelse løser ikke alle dine gældsproblemer, men kan være en god mulighed for nogle forbrugere.
Hvis du skylder $15.000 eller mere i gæld, kan et gældssaneringsprogram hjælpe dig med at mindske det beløb, du skylder, og gøre det lettere at administrere din gæld.
Kom igangSkal jeg indgive en konkursbegæring?
Hvad sker der, hvis jeg erklærer mig konkurs?
Den mest umiddelbare effekt vil være, at du ikke længere skal betale for den gæld, der indgår i din konkurs. Du vil også miste alle aktiver, der overstiger de grænser, der er fastsat i statens fritagelseslove.
Hvad mister du, når du går konkurs?
Det første, du vil miste, er din gæld, i det mindste hvis du ansøger om kapitel 7 (kapitel 13 vil kræve, at du betaler noget eller al din gæld på en afdragsordning). Men du vil også miste alle aktiver, du har, der overstiger tilladte undtagelsesgrænser i din stat.
Mister du alle dine penge, hvis du går konkurs?
Selvom visse aktiver, såsom arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger og IRA'er, betragtes som undtaget fra konkursbehandling, kan du generelt forvente at miste de fleste af dine likvide kontante aktiver. Det vil inkludere penge, du har på check- og opsparingskonti, pengemarkeder og skattepligtige mæglerkonti.
Hvor meget skader en konkursbegæring din kredit?
Det er dog helt muligt, at du allerede har en lav kreditscore på grund af manglende evne til at servicere din gæld rettidigt. Begæring om konkurs kan falde din score endnu mere, men det vil også være begyndelsen på rejsen mod en højere score.