På trods af hvor meget der er skrevet om kreditscore, er der altid indlæg om små hacks eller tips eller tricks, du kan gøre for at give dig selv et lille boost. Jeg ved det, fordi jeg har læst dem alle, og de fleste af dem er useriøse.
Når det kommer til din score, er hovedideen, at du skal udvise ansvarlig brug over en længere periode. Der er ikke noget trick - bare foretag regelmæssige betalinger til tiden, og du er god.
Ok, men er der nogle hacks, der kan hjælpe?
Ja, på en måde – har du hørt om 15/3 kreditkortbetaling "Hack?"
Det lyder dumt i starten, men når jeg først har forklaret, hvorfor det virker, giver det mening.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er 15/3 kreditkortbetalingshacket?
- Hvad udretter dette?
- Hvordan fungerer det i praksis
- Skulle du gøre dette?
Hvad er 15/3 kreditkortbetalingshacket?
Det er bare et fancy navn til at foretage tre betalinger til dit kreditkort hver måned.
Den første laves 15 dage før datoen for din opgørelses lukning.
Den anden laves 3 dage før den dato, hvor din opgørelse lukker.
Altså 15/3.
(den tredje betaling er efter opgørelsens lukning)
I mange tilfælde skal du gøre dette manuelt. Der vil ikke være en måde at planlægge betalinger midt på måneden, og da du ikke opkræver det samme beløb hver gang, vil du gerne indstille beløbet.
Hvad udretter dette?
Det reducerer din kreditudnyttelse, hvilket er en faktor i din kreditscore.
Kreditudnyttelse er summen af alle vores udestående saldi divideret med alle dine kreditgrænser. Det er beregnet til at måle, hvor meget af din samlede kreditgrænse, der bliver brugt på ethvert tidspunkt. En højere udnyttelse betyder, at du bruger mere af din kredit, hvilket ses som en risiko.
Kreditudnyttelsen beregnes ved hjælp af dine saldi, som indberettes, når din opgørelse lukkes.
Når du foretager betalinger, før dit kontoudtog lukker, indberettes et mindre antal, fordi du har betalt af på gælden. Kreditkortselskaber indberetter ikke det samlede beløb, der er opkrævet på kortet, de rapporterer blot, hvad du skylder dem, når kontoudtoget lukker.
Ved at foretage ekstra betalinger sænker du din udnyttelse.
Kreditbureauerne ser regelmæssig, rettidig betaling af min revolverende kreditkortgæld. Det viser ikke flere betalinger hver måned, det viser bare, at jeg er til tiden og opdateret på kontoen. Dette vil ikke fremskynde din historie med rettidige betalinger eller noget lignende.
Hvordan fungerer det i praksis
Det er enkelt - lad os sige, at jeg opkræver $1.000 om måneden på mit kreditkort. Efter ca. 15 dage kan min kreditkortsaldo være omkring 500 USD. Jeg logger ind på min konto online og planlægger en betaling på $500.
Derefter logger jeg ind om cirka 12 dage og betaler resten af min saldo.
I de tre dage mellem 2. betaling og opgørelsen lukker jeg muligvis en lille smule på kortet. Det er det beløb, der bliver indberettet.
Derefter foretager jeg en tredje betaling og afbetaler min erklæring fuldt ud, så jeg ikke bliver opkrævet nogen renter.
Skulle du gøre dette?
Jeg tror, at det at holde en lavere udnyttelse kan have kortsigtede fordele ved at forbedre din score, men ikke noget væsentligt i det lange løb. Hvis du tjekker din score og ser, at du er på grænsen mellem en gennemsnitlig og en god score, kan du ønske at sænke udnyttelsen for at give din score et mindre bump. Hvis du snart får brug for et lån, kan denne bump spare dig penge.
Hvis du ikke har brug for et lån lige nu, og din score allerede er ret god, er det lidt unødvendigt arbejde. Det vil ikke skade dig at foretage betalinger, men det tager tid at gøre.
Endelig kan jeg ikke se, hvorfor det ville gøre en forskel at betale 15 dage ud og så igen 3 dage ud. Det kan være nyttigt, hvis du bliver betalt hver anden uge, og det hjælper dig med at budgettere bedre, men 15 dages betaling er ellers overflødig.
Hvis du foretager en større betaling 3 dage ud, tjener det samme formål, fordi det er det beløb, der indberettes til bureauerne.
Om Jim Wang
Jim Wang er en og tredive far til fire, som er en hyppig bidragyder til Forbes og Vanguards blog. Det har han også været så heldig at have optrådt i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i datalogi og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informationsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilgang til privatøkonomi er en ingeniørs tilgang, der deler komplekse emner op i små, letforståelige begreber, som du kan bruge i dit daglige liv.
Et af hans yndlingsværktøjer (her er min skattekiste af værktøj,, alt hvad jeg bruger) er Personlig kapital, hvilket gør ham i stand til at styre sin økonomi på kun 15 minutter hver måned. De tilbyder også økonomisk planlægning, såsom et pensionsplanlægningsværktøj, der kan fortælle dig, om du er på vej til at gå på pension, når du vil. Det er gratis.
Han diversificerer også sin investeringsportefølje ved at tilføje en lille smule fast ejendom. Men ikke lejeboliger, fordi han ikke ønsker et andet job, det er diversificerede små investeringer i nogle få kommercielle ejendomme og gårde i Illinois, Louisiana og Californien gennem AcreTrader.
For nylig har han investeret i et par kunstværker Mesterværker også.
>> Læs flere artikler af Jim
Meninger, der udtrykkes her, er forfatterens alene, ikke dem fra nogen bank eller finansiel institution. Dette indhold er ikke blevet gennemgået, godkendt eller på anden måde godkendt af nogen af disse enheder.