Hvad er en dårlig kreditscore? (Plus hvordan man kan forbedre det)

Hvis du tidligere har kæmpet for at blive godkendt til kreditkort og lån, bør du nok tage et kig på din kreditscore for at se, hvor du står. I mellemtiden bør du lære om, hvad der betragtes som en dårlig kreditscore i første omgang, og de tærskler, du skal overgå for i stedet at have "fair" kredit eller "god" kredit.

Da långivere kan bruge forskellige kreditscoringsmodeller og kreditscoreintervaller, kan det dog variere, hvad der er et dårligt kreditscoretal. Med det i tankerne vil denne guide forklare, hvordan en dårlig kreditscore ser ud fra FICO-scoringsmodellens perspektiv og VantageScore.

Når du har en idé om, hvordan din kreditscore ser ud, og hvilken kreditscore den falder ind under, kan du tage passende skridt til at forbedre den.

Hvad er en dårlig FICO-score?

FICO kreditscore blev skabt af Fair Isaac Corporation, og er de mest almindeligt anvendte kreditscore i omløb. Faktisk bruges FICO-kreditscore af over 90% af de bedste långivere, når de træffer beslutninger om, hvorvidt de skal låne penge ud.

Selvom der er forskellige FICO-kreditscore i brug, er det vigtigt at vide, at denne type score falder mellem 300 og 850. Herfra betragtes score, der falder inden for forskellige intervaller, alt fra dårlige til fremragende som vist nedenfor:

• Enestående: 800+
• Meget god: 740 til 799
• Godt: 670 til 739
• Fair: 580 til 669
• Dårlig: 579 og derunder

Hvis du spekulerer på, hvilken rækkevidde du skal skyde efter, er "god" kredit et godt sted at starte. Ifølge myFICO.com betragter mange långivere score over 670 som en indikation af god kreditværdighed. "Typisk er det sådan, at jo højere din score er, jo lavere er risikoen, og jo mere sandsynligt er det, at kreditorerne låner ud til dig," skriver de.

Hvad er en dårlig VantageScore?

VantageScore er en anden populær type kreditscore, og denne scores nyeste modeller (VantageScore 3.0 og 4.0) tildeler også kreditscore fra 300 til 850. Udvalget af score er dog lidt anderledes end FICO-scoringsmodellen. Som du kan se nedenfor, er der flere intervaller, du skal være opmærksom på, og "god" kredit kræver en lidt lavere tærskel. I mellemtiden kræver "fair" kredit en lidt højere score.

• Fremragende: 781 til 850
• Godt: 661 til 780
• Fair: 601 til 660
• Dårlig: 500 til 600
• Meget dårlig: 300 til 499

De nyere VantageScore-modeller opdeler også intervallet for dårlig kreditscore i kategorier "dårlig" og "meget dårlig". Uanset hvad, bør forbrugerne stræbe efter en VantageScore, der anses for "god" eller bedre.

Ulemper ved en dårlig kreditscore

Måske synes du ikke, at dårlig kredit er en stor sag, men du kan hurtigt ændre din melodi, hvis du skal låne penge, leje en lejlighed eller endda få en bilforsikring. Virkeligheden er, at en virkelig "dårlig" kreditscore kan påvirke dit liv på flere måder, end folk er klar over.

Hvordan påvirker en dårlig kreditvurdering mig? Overvej disse faldgruber ved dårlig kredit:

• Dårlig kredit = højere renter. En lavere kreditscore resulterer næsten altid i højere renter, og det gælder uanset om vi taler om kreditkort eller andre typer lån. Hvis du bliver godkendt til at låne penge med et hvilket som helst finansielt produkt, kan omkostningerne ved at låne med en høj ÅOP være skyhøje.
• Du går glip af de bedste kreditkorttilbud. En dårlig kreditscore vil forhindre dig i at kvalificere dig til de bedste kreditkort på markedet i dag, inklusive dem med fremragende frynsegoder. Hvis noget, vil du være i stand til at blive godkendt til et kreditkort for dårlig kredit eller et sikret kreditkort.
• At leje en lejlighed kan være dyrere. En lav kreditscore kan få dig til at virke mere risikabel for potentielle udlejere. Som følge heraf kan du få brug for en cosigner til at leje et hus eller lejlighed, og du skal muligvis lægge et større depositum.
• Du kan gå glip af et job. Arbejdsgivere kan anmode om din tilladelse til at se en ændret version af din kreditrapport som en del af interviewprocessen. Hvis din kreditscore er meget beskadiget, vil dette sandsynligvis skade dine chancer for at få jobbet.
• Du kan kæmpe for at få et realkreditlån. Dårlig kredit kan gøre det svært at kvalificere sig til et realkreditlån. Hvis du bliver godkendt, kan du blive nødt til at komme med en større udbetaling eller betale en højere rente.
• Det bliver dyrt at finansiere en bil. Billånssatserne varierer baseret på din kreditscore, og en højere score er altid bedre. Ifølge Experians tilstand af bilindustriens finansrapport for tredje kvartal af 2021 betalte dybe subprime-låntagere, der køber brugte biler med kreditscore mellem 300 og 500, en gennemsnitlig rente på 19,85 % på billån sammenlignet med en rente på 3,68 % for låntagere med stor kredit.
• Dine bilforsikringspriser er højere. Vær også opmærksom på, at en lav kreditscore kan resultere i højere priser på bilforsikringer. Bilforsikringsselskaber betragter din kreditværdighed som en vigtig faktor i risikovurderingen, og de vil prissætte dine præmier i overensstemmelse hermed.

Trin til at forbedre din kredit

Den gode nyhed om en dårlig kreditscore er, at du altid kan gøre det bedre. Faktisk er der adskillige måder at øge din kreditscore på over tid og uden et væld af arbejde. Du skal bare være strategisk og disciplineret, og du skal undgå at tage alle de dårlige beslutninger, der fik dig i den dårlige kreditscore i første omgang.

Hvis du har brug for en bedre kreditscore til et billån, eller du vil være i stand til at købe dit eget hjem en dag, kan følgende trin hjælpe dig med at opbygge en god kredit, der holder.

Trin 1: Tag et kig på dine kreditrapporter.

Før du kan rette op på en dårlig kreditscore, er det uhyre nyttigt at se på alle oplysningerne på dine kreditrapporter. Dine kreditrapporter gemmer alle de oplysninger, som långivere tidligere har indberettet til kreditbureauerne om dig. Oplysninger, der findes på dine kreditrapporter, omfatter, men er ikke begrænset til, saldi, du skylder, din betalingshistorik på kreditkort og andre lån, eventuelle konti, du har misligholdt, og mere.

Vi foreslår at tage til AnnualCreditReport.com, et websted, der lader dig se dine kreditrapporter gratis. Mens du før var i stand til at se hver af dine kreditrapporter en gang hver 12. måned via denne portal, kan du nu tjekke dine rapporter gratis ugentligt på grund af COVID-19-pandemien.

Når du går til denne hjemmeside, vil du gerne se på dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer - Experian, Equifax og TransUnion. Det er afgørende at se på alle tre rapporter, fordi de oplysninger, der rapporteres til hvert bureau, kan variere.

Se over oplysningerne på dine kreditrapporter, og du vil have en generel idé om de fejl, du har begået med kredit i fortiden. Hvis du finder fejl, kan du også følge en formel proces for at tvist kreditrapport fejl. I nogle tilfælde kan en rettet fejl på din kreditrapport hurtigt øge din score.

Trin 2: Betal alle dine regninger tidligt eller til tiden.

Et andet vigtigt skridt involverer at betale alle dine regninger tidligt eller til tiden. Selvom en lejlighedsvis forsinket betaling måske ikke virker som en stor sag, er det fordi din betalingshistorik er den vigtigste faktor, der udgør din FICO-kreditscore.

Mens rettidige eller tidlige betalinger kan hjælpe med at bevise din kreditværdighed og øge din score over tid, kan en forsinket betaling dramatisk påvirke din score på en negativ måde.

Hvis du er bekymret for at betale regninger for sent, eller du er tilbøjelig til at glemme dine forfaldsdatoer, foreslår vi, at du indstiller dine regninger til automatisk betaling eller indstiller påmindelser på din telefon.

Trin 3: Nedbetal revolverende gæld.

Se også, om du kan nedbetale enhver revolverende gæld, du har, såsom kreditkortsaldi. For hvor meget du skylder i forhold til dine kreditgrænser (også kaldet din kreditudnyttelse) er næstvigtigste faktor, der udgør din FICO-score, kan nedbetaling af gæld resultere i en højere kredit score.

Hvor meget gæld er sikker? De fleste eksperter foreslår, at du nedbetaler dine revolverende saldi, indtil du skylder mindre end 10 % af din tilgængelige kredit, eller maksimalt 30 %. Det betyder, at du holder dine saldi under $500, eller under $1.500 på det absolutte maksimum, med en tilgængelig kredit på $5.000.

Trin 4: Overvej et sikkert kreditkort.

Hvis du har brug for chancen for at bevise din kreditværdighed, og du ikke kan blive godkendt til andre typer kreditkort, kan et sikret kreditkort være dit bedste bud. Sikrede kreditkort kræver, at du sætter et kontant depositum som sikkerhed, som bruges til at sikre din kredit. Disse kort rapporterer dog dine kreditsaldi og betalinger til de tre kreditbureauer, så de kan hjælpe dig med at øge din kreditscore og bevise kreditværdighed over tid.

Husk også, at et sikret kreditkort ikke er mere end et springbræt, og at du kun bør bruge denne type kort, indtil din score er steget nok til at kvalificere dig til bedre muligheder. Når du annullerer eller opgraderer dit sikrede kort, mens din konto er i god stand, får du også dit depositum tilbage.

Trin 5: Tjek kreditopbyggerlån.

Hvis du ikke kan lide tanken om et sikret kreditkort, kan du også overveje et kreditopbyggende lån fra et firma som Self. Med denne type "lån" foretager du faktisk indbetalinger til en opsparingskonto, der holdes på dine vegne. Dine betalinger indberettes dog til kreditbureauerne, og du får provenuet af din opsparing, minus renter og gebyrer, når din låneperiode slutter.

Selvom et kreditopbyggerlån fra Self ikke er gratis, behøver disse lån heller ikke at være dyre. Som et eksempel siger Self, at et af deres "Large Builder"-lån kræver en månedlig betaling på $48 i 12 måneder. Når lånet slutter, får du $539 tilbage og vil have betalt i alt $46 i renter og gebyrer.

Trin 6: Bliv en autoriseret bruger på et kreditkort.

Se endelig, om nogen i dit liv er villige til at tilføje dig som autoriseret bruger på deres eget kreditkort. Du vil have, at den primære kontoindehaver har en god kreditscore selvfølgelig, men det kan være en ægtefælle eller partner eller et familiemedlem.

Når du bliver en autoriseret bruger, kan du drage fordel af den primære kontohavers ansvarlige kreditbetalinger og brug.

Kan et kreditreparationsbureau hjælpe?

Du spekulerer måske også på, om en kredit reparationsbureau synes godt om Lexington lov eller Kredit Saint kan hjælpe dig med at reparere din kredit. Svaret på dette spørgsmål er bestemt "ja", men der er nogle fakta, du skal være opmærksom på, før du tilmelder dig.

For eksempel hævder Credit Saint, at de kan hjælpe med at forbedre din kreditscore ved at udfordre forkerte data på dine kreditrapporter. I mellemtiden siger de, at de kan hjælpe dig med at lære at "optimere din rapport ved hjælp af teknikker til at betale regninger og åbne eller lukke kredit."

Imidlertid Federal Trade Commission (FTC) påpeger, at kreditreparationsvirksomheder "ikke kan fjerne negative oplysninger, der er nøjagtige og rettidige, fra din kreditopgørelse." Ikke kun det, men kreditoplysningsbureauer kan ikke gøre noget for dig, som du ikke kan gøre for dig selv.

Når det er sagt, bør du overveje at kontakte et kreditreparationsbureau, hvis du har brug for hjælp til at komme tilbage på sporet, fordi du ikke kan klare det selv. I så fald kan det at have ekspertise og støtte fra en tredjepart betyde forskellen mellem at forbedre din kredit eller at blive, hvor du er.