Sådan bruger du en sundhedsopsparingskonto

Med sundhedsudgifterne stigende i USA, vil du måske lære mere om, hvordan du bruger en sundhedsopsparingskonto.

Sundhedsopsparingskontoen, også kendt som en HSA, kan hjælpe dig med at dække sundhedsudgifter, spare penge på skat og endda spare penge til pension. For at få mest muligt ud af kontoen, skal du dog virkelig kende ind og ud.

I denne artikel vil vi dele nogle af de bedste måder at bruge en HSA på og også berøre nogle af begrænsningerne.

Indholdsfortegnelse

1. Hvad er en HSA?
2. HSA fordele
1. Brug en HSA til at sænke din skattepligtige indkomst
2. Brug din HSA som en skattefri investeringskonto
3. Brug din HSA til skattefrie hævninger
4. Ubegrænset overførsel af midler
5. Brug din HSA til at polstre din pensionsopsparing
6. Midler kan overføres, hvis du skifter arbejdsgiver
3. HSA Ulemper
1. Kun dem, der har HDHP'er, kan deltage
2. Skattestraffe for ukvalificerede hævninger
3. Nogle institutioner opkræver gebyrer for at administrere
4. HSA ofte stillede spørgsmål
5. Afsluttende tanker

Hvad er en HSA?

En sundhedsopsparingskonto er en skattefordelt sundhedsbesparelsesplan, der bruges sammen med din arbejdsgivers høje fradragsberettigede sundhedsplan.

Du er kun berettiget til at åbne en HSA, hvis du (eller din ægtefælle) har en høj fradragsberettiget sundhedsplan gennem din arbejdsgiver. Bemærk, at du ikke kan åbne en HSA, hvis du er dækket af en anden type forsikring, der ikke er en høj selvrisikoplan.

For eksempel kan du ikke åbne en HSA, hvis en ægtefælles ikke-HDHP-forsikring dækker dig.

Du kan vælge det beløb, du vil bidrage til din HSA (op til den årlige grænse), med pengene trukket fra din lønseddel før skat. Den årlige bidragsgrænse for HSA'er kan ændres hvert år. Fra 2021 er bidragsgrænsen $3.600 for enkeltpersoner og $7.200 for familier.

Der er et $1.000 indhentningsbidrag tilladt for personer på 55 år og ældre. HSA er ikke behovstestet. Med andre ord behøver du ikke at falde ind under en bestemt indkomstkategori for at være berettiget til en HSA.

For en bedre forståelse af, hvordan en HSA kan fungere for dig, lad os se nærmere på nogle af de vigtigste fordele.

HSA fordele

Brug en HSA til at sænke din skattepligtige indkomst

Alle bidrag til din HSA er fradragsberettigede op til den årlige bidragsgrænse.

Som et resultat kan du muligvis bruge din HSA til at sænke din skattepligtige indkomst med så meget som $9.200, hvis både du og din ægtefælle har HDHP'er og er over 55 år.

Bemærk, at hvis du bidrager mere end den årlige grænse tillader, vil IRS kræve, at du betaler skat af det overskydende beløb sammen med en punktafgift på 6 %.

Brug din HSA som en skattefri investeringskonto

Ud over skattefradragsberettigede bidrag vil din indtjening vokse skattefrit.

Uanset hvor meget du tjener på din investering, bliver du aldrig beskattet af indtjeningen, så længe du bruger pengene til kvalificerede lægeudgifter.

Og du kan investere dine HSA-penge i et vilkårligt antal investeringsbiler, fra en grundlæggende opsparingskonto til en investeringskonto med aktier, obligationer og investeringsforeninger.

Tjek ud bedste HSA-kontomuligheder for at maksimere indtjening og minimere gebyrer.

Brug din HSA til skattefrie hævninger

Den tredje skattefordel ved Sundhedsopsparingskontoen kommer i form af skattefrie hævninger.

IRS vil aldrig beskatte dig af de penge, du trækker fra din HSA, så længe du bruger midlerne til kvalificerede lægeudgifter.

Det her IRS hjemmeside har mere information om, hvad der tæller som kvalificerende lægeudgifter.

Ubegrænset overførsel af midler

Med HSA'er er der ingen grænse for beløbet i dollars af bidrag, du kan overføre til at bruge i de efterfølgende år. I teorien kunne du rulle hele din årlige bidragsramme hvert eneste år, hvis du ville.

Denne regel er yderst gavnlig for skatteyderne, især dem, der har få eller ingen lægeudgifter. Vi forklarer hvorfor i næste afsnit.

Brug din HSA til at polstre din pensionsopsparing

En HSA kan være et godt supplement til din pensionsopsparing.

Dette skyldes, at du af en hvilken som helst grund kan hæve pengene efter 65 år og undgå IRS-straffen, som dem under 65 vil stå over for for ukvalificerede hævninger.

Hvis du er under 65 og hæver HSA-midler af andre årsager end kvalificerede lægeudgifter, vil du blive underlagt en skattebod fra IRS.

Men hvis du er 65 år eller ældre og hæver HSA-midler af andre årsager end kvalificerende lægeudgifter, er du fritaget for skattestraffen.

Du skal dog huske på, at du bliver beskattet af pengene, da de vil blive betragtet som indkomst.

Midler kan overføres, hvis du skifter arbejdsgiver

Hvis du nogensinde skifter arbejdsgiver, kan du tage dine HSA-midler med dig og fortsætte med at bruge dem på en kvalificeret måde.

Du kan dog kun bidrage med yderligere midler til din HSA, hvis du tilmelder dig en sundhedsplan med høj selvrisiko hos din nye arbejdsgiver.

Sørg for at tjekke gebyrer med din nye arbejdsgivers HSA-plan for at se, om du skal beholde din gamle plan eller overføre midlerne til din nye arbejdsgivers HSA-plan.

Tal derefter om nogle af ulemperne ved HSA.

HSA Ulemper

Kun dem, der har HDHP'er, kan deltage

Som nævnt tidligere, kan du kun åbne en HSA, hvis du deltager i en sundhedsordning med høj selvrisiko gennem din arbejdsgiver.

Høje fradragsberettigede sundhedsordninger er navngivet som sådan og har en minimum årlig selvrisiko, der varierer fra år til år.

For 2021 og 2022 er minimumsfradraget for HDHP'er $1.400 for enkeltpersoner og $2.800 for familier.

Skattestraffe for ukvalificerede hævninger

Som tidligere nævnt opkræver IRS en skattebod, hvis du trækker og bruger dine HSA-midler til ikke-kvalificerende udgifter.

Straffen ligger i øjeblikket på 20 %. Derudover vil IRS tælle den ikke-kvalificerede tilbagetrækning som skattepligtig indkomst.

Husk dog, at hvis du er 65 år eller ældre og foretager en ikke-kvalificerende tilbagetrækning fra din HSA, vil IRD ikke opkræve 20 % bøden.

Nogle institutioner opkræver gebyrer for at administrere

Det er vigtigt at være opmærksom på, at nogle institutioner vil opkræve gebyrer for at administrere din HSA-konto gennem dem. For at spare penge skal du kigge efter HSA-ledere, der opkræver lave gebyrer eller ingen gebyrer, som f.eks Livlig.

Lad os derefter besvare nogle almindelige HSA-ofte stillede spørgsmål.

HSA ofte stillede spørgsmål

Afsluttende tanker

Sundhedsopsparingskonti har mange værdifulde fordele for kontoejere og den tredobbelte skattefordel (fradragsberettigede bidrag, skattefri vækst, skattefri kvalificerede hævninger) gør det til en fantastisk måde at hjælpe du vokse din rigdom.

Bare husk på ulemperne ved HSA, når du planlægger dine bidrag og administration af din konto.

Og glem ikke at være meget opmærksom på gebyrer! Gebyrer er banebrydende for en god investeringskontos eksistens!