Mange af Mellemamerikas pengeproblemer kan opsummeres i et enkelt ord - benægtelse. På trods af at de har en anstændig indkomst, bruger mange mellemindkomstfamilier uforsigtigt, opkræver gæld og fortsætter som regningen aldrig kommer.
Men kyllingerne kommer hjem til roost - i hvert fald til sidst. Som Forbes -bidragyder Andrew Biggs bemærkede tidligere i år, næsten halvdelen (45%) af husstande i den erhvervsaktive alder har slet ingen pensionsopsparing. Værre var, at den gennemsnitlige gæld til husholdningens kreditkort nåede et heltidstop på $ 16.061 tidligere på året ifølge et analyse fra Nerdwallet.
Før eller siden vil disse beslutninger indhente dem, der undlader at planlægge. For eksempel ikke at spare til pension betyder, at man ikke må klare sig mere end social sikring i alderdommen. Og den kreditkortgæld? Hvis intet gøres, vokser det kun.
For at ændre tingene op - for at forbedre din økonomi - skal du stå over for disse spørgsmål hovedet på. I stedet for at leve i fornægtelse, skal du blive virkelig, uanset hvor ondt det gør.
5 pengespørgsmål alle burde være i stand til at besvare
Selvfølgelig er den slags snak let. Ordsprog du får dig sammen er et stykke kage. Men gør man det? Nu er det svært.
Nøglen til at få dine penge lige er dog ikke raketvidenskab. Ligesom alt andet er det sværeste ved det første skridt - men det bliver meget, meget lettere derfra.
For at komme i gang med din rejse ud af fornægtelse og mod velstand, bør du starte med at finde ud af "hvor du er." Men hvordan? Jeg kontaktede flere finansielle rådgivere for at tage imod den hjælp, som forbrugerne hjælper sig selv. Hvilke pengespørgsmål skal folk kunne besvare, og hvorfor? Her er hvad de sagde:
Spørgsmål nr. 1: Hvor meget sparer jeg hver måned?
Alt for mange mennesker tror, at de sparer penge, men har ikke den mindste idé hvor meget penge, de gemmer væk. De tilmeldte sig deres 401 (k) og valgte en vilkårlig procentdel, siger 4%, men de aner ikke, hvordan denne procentdel oversættes til dollars. Værre er det, at de heller ikke altid ved, hvor mange kontanter de sparer.
Dette betyder ofte, at de bruger efter behag og forsøger for at gemme det, der er tilbage, noter Finansiel rådgiver for læger Andrew McFadden. Dette er en fejl, siger han, da folk, der ikke bevidst sparer til et mål, har en tendens til at falde drastisk kort.
"Folk, der ikke bevidst sparer, ender med at bruge," siger han.
Hvis du ikke ved, hvor meget du sparer, betyder det, at du heller ikke rigtig ved, hvor meget du bruger. Det betyder også, at du fuldstændig benægter, hvordan du bruger din indkomst.
For at løse denne situation bør du overveje at bruge et månedligt budget eller i det mindste spore dine udgifter og besparelser. Du arbejder hårdt for de penge, du tjener, ikke? Lad os nu få det til at arbejde hårdt for dig.
Spørgsmål nr. 2: Hvor meget renter betaler jeg hver måned?
Gæld er et område i vores liv, hvor vi benægter, benægter, benægter. Når du skylder penge til andre, er det let at foretage en lille minimum månedlig betaling og feje detaljerne under tæppet. Pokker, de fleste mennesker, der har gæld, vil ikke engang indrømme, hvor mange problemer de har, endsige hvor meget den gæld virkelig koster dem.
For at blive real med din gæld skal du finde ud af, hvor meget du skylder, og hvor meget din gæld koster dig hver måned. Den nemmeste måde at udføre denne opgave på er at bryde alle dine månedlige regninger og forpligtelser ud og derefter lægge deres samlede beløb sammen med hvor mange renter du betaler hver måned. Vil denne proces være smertefuld? Sandsynligvis. Men vil det hjælpe? Det kan du tro.
"Dine månedlige rentebetalinger og beløb er en meget vigtig ting at kvantificere," siger Seattle finansrådgiver Josh Brein.
Hvorfor? Fordi disse rentebetalinger kan dræbe dit økonomiske potentiale.
Lad os sige, at du skylder den gennemsnitlige kreditkortgæld på $ 16.061 på et kort med en 18% ÅOP. Selvom din månedlige minimumsbetaling kun er $ 321, går mere end $ 240 af dette beløb direkte til rentebetalinger. Resultatet? Du betaler $ 321 pr. Måned, men reducerer kun din gæld med $ 80. Og det er kun hvis du holder op med at bruge dit kort og får mere gæld i mellemtiden.
Den bedste måde at håndtere gæld på er at se den på hovedet - at stoppe med at makulere disse kreditkortregninger og begynde at læse dem linje for linje i stedet.
Spørgsmål nr. 3: Hvor meget af min portefølje er på aktiemarkedet?
Et af mine yndlingsspørgsmål at stille en potentiel kunde er, hvor mange af deres penge der er på aktiemarkedet. Dette er ikke kun et indlæst spørgsmål, men de fleste aner ikke. Nogle gætter på, at de har en moderat eller konservativ portefølje, mens andre ikke engang ved så meget.
Dette er en del af grunden til, at folk freak, når vi ser enorme markedskorrektioner. De ved, at de har investeret penge på flere forskellige konti, men de ved ikke, hvor meget hud de har i spillet. Så når markedet tanker med 20%, og de mister mere end det, bliver de paniske.
På mit kontor bruger vi en kontosamlingssoftware kaldet Blueleaf til at synkronisere alle vores klients konti ét sted. Dette hjælper dem med at se det store billede, når det kommer til deres penge, sammen med den nøjagtige procentdel, de har på aktiemarkedet, i obligationer, i fast ejendom og i råvarer. Med denne viden ved hånden er vores kunder mindre tilbøjelige til at gå i panik eller foretage et hastigt træk, når deres portefølje tanker.
"Ved, hvad du ejer, og hvorfor ejer det," siger Taylor Schulte, økonomisk planlægger og grundlægger af Bliv velhavende San Diego. Når du har fundet ud af din aktivallokering, skal du spørge dig selv, hvorfor du valgte den.
"Hvis du ikke har et godt svar, kan det være på tide at revidere din økonomiske plan," siger Schulte.
Martin A. Smith, formand for Wealthcare Financial Group, Inc. ™ fra Bethesda, Maryland, siger, at det er her, en god finansiel rådgiver kan være guld værd.
At finde ud af et passende risikoniveau - og hvor stor en procentdel af dine penge der skal være i specifikke investeringer som f.eks aktier og obligationer - du bør overveje at sidde ned med din finansielle rådgiver for at udarbejde en investeringspolitisk erklæring, han siger.
"Formålet med en IPS er at skitsere de generelle eller specifikke værdier, behov og mål, du har for investeringsporteføljen," siger Smith. En IPS kan også ses som en måde at forankre en investeringsportefølje til min kundes værdier, behov og mål, siger han.
”Når det ses i denne henseende, bliver det en uundværlig vejledning til at tage tankevækkende og passende investeringsbeslutninger; samt at hjælpe investorer med at afgøre, om risikoen er den potentielle belønning værd. ”
Spørgsmål nr. 4: Hvordan ville min familie blive taget hånd om, hvis jeg døde?
Alt for mange mennesker bliver så fanget af økonomisk overlevelse, at de ikke ser fremad. Dette gælder især, når det kommer til at købe livsforsikring. Som jeg har skrevet om før, langt for mange mennesker er afhængige af deres arbejdsgiver-sponsorerede livsforsikringsplan uden at indse, at det ikke tilbyder noget tæt på det, de har brug for.
Hvis du ikke har nok livsforsikring, kan du dog indstille din familie til en verden med ondt. Uden din indkomst at stole på, kan din familie let ende med at kæmpe eller endda gå i stykker. Hvis du ikke vil se denne i øjnene, er du det helt bestemt i benægtelse.
Et af de mest kærlige økonomiske træk, du kan foretage for din familie, er at købe en enkel og livsforsikring til en overkommelig pris. Men, finansiel rådgiver David G. Niggel af Key Wealth Partners i Lancaster, PA foreslår først at stille nogle vigtige spørgsmål.
Vil du f.eks. Hjælpe dine børn med at betale for college? Vil du have, at din familie kan blive i dit nuværende hjem? Hvor mange penge tjener du i øjeblikket, og hvor lang tid har du brug for at erstatte denne indkomst?
Disse spørgsmål og andre er et godt sted at starte, når du finder ud af, hvor meget livsforsikring du skal købe.
Men ud over disse overfladiske spørgsmål bør du også grave lidt dybere i de økonomiske konsekvenser af din død, bemærker finansrådgiver Don Roork AssetDynamics Wealth Management i Toledo, Ohio.
For eksempel, hvad sker der, hvis du giver X beløb til en person i din familie, når du dør? Hvad er det værste, der kan ske? Du bør også overveje, hvordan du vil have dine aktiver allokeret til dine børn. Du kan elske dem alle lige meget, men betyder det, at du ikke skal behandle dem unikt?
Selvom du ikke har en kæmpe portefølje, vil du ikke have, at børnene skændes om din ’57 Chevy eller noget andet. Den bedste måde at undgå forvirring er at skitsere dine ønsker ved at oprette et testamente. Ejendomsplanlægning er også vigtig, fordi det går ud over din vilje at diskutere, hvem der får bestemte ting, hvordan du minimerer skatter, og hvordan din formue (uanset hvor lille) skal overføres til den næste generation.
Spørgsmål: #5: Hvornår vil jeg gå på pension?
Da næsten halvdelen af amerikanerne ikke har en skilling gemt til pension, er det sikkert at antage, at mindst halvdelen af os er i benægtelse. Du kan ikke fortsætte med at arbejde for evigt, men mange af os nægter at tænke så langt frem.
Desværre gør det ikke så meget sværere at gemme og planlægge ikke at have et mål for øje. Uden en dato eller datointerval har du ingen idé om, hvor meget du skal spare, eller hvilken slags retur du har brug for. Og som vi alle ved, ikke at planlægge betyder også at planlægge at mislykkes.
Når du først trækker dig ud af det bedrageriske net af fornægtelse, er det vigtigt at definere, hvad pension betyder for dig, siger Arizona finansplanlægger Charles C. Scott.
Afslutter dit mål dit job for at gøre noget andet, du brænder mere for? Eller håber du simpelthen på at komme væk fra besværet og smerten ved at arbejde med noget, du ikke nyder længere? Måske er dit mål simpelthen at opbygge nok penge, så hvis du beslutter dig for at gå på pension, kan du.
Uanset hvad kommer du aldrig dertil, hvis du aldrig begynder at tænke på pension som en prioritet. Når det først bliver en prioritet i dit liv, har du ikke andet valg end at komme på arbejde.
Ved du ikke, hvor du skal starte? Overvej at møde en økonomisk planlægger, der kun er gebyr, hvis du ikke har en. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en 401 (k) plan, og du ikke drager fordel, skal du bestille tid til din HR -repræsentant i morgen. Derefter dukker du op.
Hvis du vil gå på pension en dag, kan du ikke blive ved med at udsætte dette. Du er nødt til at forpligte dig til et mål, og derefter tage handlingsmæssige skridt for at nå dertil. Dette indebærer mere end at håbe, at du vinder i lotteriet en dag, men nogle virkelige tanker og refleksioner. Når det kommer til pension, skal du have noget at stræbe efter; du har brug for en følelse af formål. Uden en er du nødt til at blive ved med at udskyde pension, indtil det er for sent.
Endelige tanker
Det er let at blive så fanget i hverdagen, at du glemmer dit fremtidige jeg. Desværre kan der gå år på et øjeblik. Og hvis du ikke er forsigtig, bliver det for sent at få dit økonomiske liv sammen.
Fortsæt ikke med at leve i fornægtelse, når der er en meget, meget bedre måde. Husk, at små træk, der foretages dagligt, virkelig kan hjælpe dig med at blive velhavende over tid, men kun hvis du har mod på at ændre dig.