Næste gang du køber en ny eller brugt bil vil du betale kontant eller finansiere det?
Det er disse store økonomiske beslutninger, der virkelig kan have indflydelse på dit budget og evnen til at nå dine økonomiske mål i de kommende år. Dette er en hård beslutning, og med den måde, hvor renten ser ud, er det kun blevet hårdere i løbet af de sidste par år.
Ligesom mange beslutninger om personlig økonomi er der matematiske og følelsesmæssige aspekter at overveje. På den ene side kan du sammenligne dine finansieringsomkostninger (dvs. rentebetalinger, højere forsikring, påvirker kredit score og evne til at låne) med dine omkostninger ved at udlægge så mange kontanter (dvs. dine penge kan tjene mere andre steder).
På den anden side har du nogle følelsesmæssige overvejelser, der hovedsageligt drejer sig om dine ønsker og handlingen med at stifte gæld. For mig er det ikke en åben og lukket sag.
Et eksempel på kontanter vs finansiering
Fandens en aftale…
Lad os undersøge dette potentielle køb. Jeg gik til Hondas websted og blev mødt med et tilbud om at købe en ny Civic til 0,9%. Lad os antage, at jeg er en velkvalificeret køber, da annoncen siger, at det er påkrævet. Det betyder, at jeg kunne finansiere den nye Civic for 0,9% over 5 år.
Lad os sige, at jeg vil have den pænere model Civic og vælge den, der koster $ 20.000. Min betaling ville være $ 341, og min samlede rente betalt i løbet af de 5 år ville være... $ 460,87! Hvis du er som mig, siger du "det er alt!". Jeg kørte afskrivningsplanen to gange bare for at være sikker.
Men, ja, du ville betale lidt over en ekstra bilbetaling for at have muligheden for at sprede købet over 5 år. Ved at bruge matematik som vores guide er det ret let at foreslå, at finansiering er den bedste løsning. Hvad kunne du gøre med $ 20.000 lige nu? Nå, du kunne sætte det på en 5 -årig FDIC -forsikret cd og tjene 2,5% årligt.
I slutningen af år et ville din investering på $ 20.000 i cd'en have givet dig $ 500. På bare et år har din cd allerede slået omkostningerne ved at finansiere bilen med en sats på 0,9%.
Men vi ved alle, at matematikken ikke præsenterer det komplette billede. Ved at påtage dig $ 20.000 gælden, ville du være forpligtet til finansieringsselskabet i mindst 24 måneder. I vores tilfælde 60 måneder. Du bliver nødt til at få fuld dækningsbilforsikring baseret på finansieringsselskabets behov. Du vil potentielt reducere din evne til at låne penge til et hjem (dog kan gælden i nogle tilfælde med høj indkomst faktisk hjælpe).
Hvis du ikke er bekymret for gæld eller de kortsigtede kreditresultater, så er finansieringen vinderen i dette tilfælde. Hvis du har indsigelse mod gæld, vil ingen matematisk formel overbevise dig. Bare betal kontant for bilen. Ifølge denne artikel i NY Times, det er årsagen til, at folk undgår bilfinansiering; de vil simpelthen ikke have gæld i deres liv.
Er det muligt at spare for at betale kontant for en bil?
Når jeg bakker lidt op, synes jeg, at det er rimeligt at stille spørgsmålet, om det er muligt at spare de $ 20.000 og betale for en bil med kontanter. I vores eksempel havde jeg $ 20.000 liggende for at foretage et køb med.
Dette er ikke penge, der er i min nødfond. Det er ikke penge i min pensionsopsparing. Det er penge, der blev sparet op, enten over tid eller fra et uheld, med den hensigt at købe en bil. Hvem har den slags penge? Hvem er disciplineret nok til at spare så mange penge til en bil?
Ikke alle kan eller vil være i stand til at gøre dette. Men det betyder ikke, at det er umuligt. Ifølge samme artikel citeret ovenfor trak omkring en tredjedel af de mennesker, der betaler med kontanter, pengene fra opsparing. En anden tredjedel sælger aktier til køb. Vi er tilbage med at antage, om dette var lager på en konto beregnet til pensionering.
Så selvom det er klart, at nogle mennesker er i stand til at foretage dette køb, er det ikke klart, om de gør det på den smarteste måde.
Hvorfor ikke udpege en separat for at begynde at spare til din bil? opsparingskonto og begynde at lægge en "bilbetaling" ind på kontoen hver måned? I det mindste vil du have en meget flot forskudsbetaling, når du beslutter dig for, at det er tid til en ny bil, og så kan du bare betale ned på billånet så hurtigt som muligt.
En sidste ting at overveje her er, at du ikke behøver at købe en $ 20.000 ny bil. Du kan vælge en brugt bil; noget i størrelsesordenen $ 10.000. Eller du kan muligvis vælge en bil under 1.000 kr og muligvis gå til at betale for en bil i dag uden behov for finansiering. Begynd derefter at arbejde dig op til en pænere, nyere bil, mens du fortsætter med at spare.
Den bedste måde at finansiere
Der er nogle ting, du bør vide om finansiering, hvis du beslutter dig for at gå den vej.
For det første bør du aldrig gå ind i en forhandler, der giver afkald på den 0,9% annonce, der fik dig ind ad døren. Faktisk bør du ikke fortælle forhandleren, hvordan du skal betale for bilen. De vil spørge, men fortæl dem det ikke. Fortæl dem, at du har muligheder.
Hvordan du kommer til at betale har intet at gøre med dit nummer et mål: at få den bedst mulige pris til bilen. Det bør være dit eneste fokus; ikke betaling, ikke rente, ikke nedbetaling. Fokuser på prisen på den bil, du køber. Få det tal så lavt ned, som du kan få det. Medbring oplysninger fra Edmunds.com med dig. Ved, hvad fakturaen er, og hvilke rabatter der er til rådighed for forhandleren.
Inden du overhovedet træder ind i forhandleren, skulle du dog have besøgt en lokal kreditforening eller bank for at sikre din egen finansiering. Kreditforeninger har gode renter (i øjeblikket 2,75% i mit område), og de giver dig mulighed for at ansøge om lånet, før du har den specifikke bil i tankerne. Du ender muligvis ikke med kreditforeningens lån, men du kan bare. Og det er godt at have den mulighed, når det er tid til at betale. Eller du kan tjek Fiona til andre personlige lånemuligheder.
En anden ting at gøre, før du går til forhandleren, er at tjekke din kredit score. Hvis du har en topklasse-score, kan du kræve finansiering i topklasse. At have alle oplysninger er nøglen, før du går ind på dette sted. Hvis du finder ud af, at din kredit score ikke er så høj, som du gerne vil, tjek Experian Boost for at se, hvordan de kan hjælpe.
Tilbage til forhandleren. Når du har forhandlet den bedst mulige pris for bilen, er det nu tid til at tale om finansiering. Fortæl dem, at du så annoncen for 0,9% -finansieringen, og du vil have den sats. Fortæl dem, at du har en solid kredit score, og at du har en god handel med finansiering fra en anden (fortæl dem ikke hvor meget). Hvis de tilbyder finansiering under det, du kan få med kreditforeningen, så tag det. Hvis ikke, er du villig til at gå væk eller fortælle dem, at du bare betaler med kreditforeningsfinansieringen.
På dette tidspunkt er en forhandler i et hårdt sted. Du har allerede en solid pris på bilen. Så de tjener ikke penge der. Nu har du ikke engang brug for dem til finansiering, et område, hvor de håbede at tjene nogle penge på handlen. I betragtning af valget om ikke at finansiere lånet (og ikke tjene penge på handlen) vs finansiering for meget lidt, vil forhandleren sandsynligvis give dig den store finansieringsrate, du ønsker.
Har du nogensinde betalt kontant for en flot, ny bil? Hvis ja, hvorfor? I betragtning af valget, hvad ville du gøre, betale kontant eller finansiere en ny bil?
Philip Taylor, også kaldet "PT", er CPA, blogger, podcaster, mand og far til tre. PT er også grundlægger og administrerende direktør for personlig finansindustriens konference og messe, FinCon.
Han oprettede Part-Time Money® tilbage i 2007 for at dele sine råd om penge, holde sig ansvarlig (mens betale mere end $ 75.000 i gæld), og for at møde andre, der brænder for at bevæge sig mod økonomisk uafhængighed.