Bedste muligheder for sundhedsforsikring for selvstændige

ENifølge de nyeste data fra Bureau of Labor Statistics er der 9,6 millioner selvstændige arbejdstagere i USA forventes dette tal at vokse til 10,3 millioner i 2023. En stor overvejelse for selvstændige arbejdstagere er at finde en sundhedsforsikring.

Som jeg er sikker på du ved, er dette et stort emne.

Da jeg har været nødt til at gennemgå processen, ville jeg give nogle oplysninger om dine muligheder for at hjælpe dig med at finde dækning til en overkommelig pris. Der er mange forskellige overvejelser, der går ud på at vælge sundhedsdækning.

Sørg for at overveje alle forskellige vinkler og rådfør dig med din ægtefælle, inden du træffer en beslutning.

Hvis du er så heldig at have en ægtefælle med adgang til en arbejdsgiverplan, er det sandsynligvis din billigste løsning. Ellers kan du overveje COBRA eller købe privat forsikring via health.gov. Hvis det ikke er en mulighed, kan du undersøge sundhedsdelingstjenester såsom Medishare.

Inden vi går i gang, ville jeg tage fat på nogle spørgsmål, som jeg har set dukke op her og der vedrørende sundhedsforsikring for selvstændige.

Kan jeg få en sundhedsforsikring, hvis jeg er selvstændig?

Kort sagt, ja. Der er flere forskellige muligheder for at sikre sygesikringsdækning, når du er selvstændig. Hvis du beslutter dig for at gå den selvstændige vej, skal du tilføje sundhedsudgifter som en budgetpost.

Gå ikke uden dækning, fordi du synes, det er for dyrt. Selvom du er ung og rask, ved du aldrig, hvornår noget kan gå galt. Det tager kun en medicinsk nødsituation, før regningerne begynder at hoppe op.

Selvom det er vigtigt at have dækning på plads, skal du først gennemgå alle dine muligheder. Det er vigtigt at undersøge og overveje alle de forskellige måder, du kan få dækning på, før du træffer en beslutning.

Hvor meget koster det for sundhedsforsikring, hvis jeg er selvstændig?

Ifølge eHealthInsurance.com, en online sundhedsforsikringsmarked, gennemsnitspris for en individuel politik i 2018 var $ 440. Præmier til familieplaner koster i gennemsnit 1.168 $ pr. Måned.

Den endelige pris på din sundhedsdækning afhænger af en række faktorer, herunder hvilken type plan du vælger, hvis du er berettiget til tilskud, din årlige indkomst osv. Her er Healthcare.govs online lommeregner for at hjælpe dig med at estimere dine sundhedsforsikringsomkostninger.

Gruppesundhedsforsikring vs. Individuel sygesikring

En af de første ting, du skal forstå, når du køber en sundhedsforsikring, er forskellen mellem gruppesygeforsikring og den enkelte slags. Dette er noget, som jeg ikke havde et fast greb om at gå ind på, og jeg tror, ​​det hjælper med at forstå, hvordan disse adskiller sig, så du ved, hvad du kan forvente.

Individuel sundhedsforsikring er, hvad du køber, hvis du ikke kan deltage i en gruppeplan. Du køber dette på det åbne marked på et sted som eHealthInsurance.com eller Healthcare.gov.

Bare for at præcisere, kan du købe individuel forsikring for hele din familie. "Individuel" betyder ikke et familiemedlem.

Gruppesygeforsikring er billigere (med nøjagtig samme dækning) end individuel forsikring. Hvorfor? For med gruppeforsikring er risikoen spredt på et stort antal mennesker. Også typisk med gruppeplaner, samler din arbejdsgiver nogle af omkostningerne op.

Sundhedsforsikringsmuligheder, hvis du er selvstændig

Hvis du er selvstændig og ikke har medarbejdere, ser du på "individuelle" muligheder for sundhedsdækning. Men hvis du driver en virksomhed med en eller flere fuldtidsansatte, kan du muligvis tegne en gruppesygeforsikring som en "enmandsgruppe". Se denne liste over en mandsgruppestater.

En anden måde, du kan kvalificere dig til gruppeforsikring på, er at se på dine brancheorganisationer som f.eks Freelancer Union. Costco har endda en sygesikringsplan.

Der er også trosbaserede ministerier for deling af medicin, f.eks Medi-Share, det kan være en god mulighed afhængigt af dine behov for sundhedsydelser.

Nedenfor er nogle muligheder at overveje, når du leder efter sygesikringsdækning som selvstændig.

Relaterede: Overlever mit første forretningsår (hårde tider og erfaringer)

Ægtefælles plan

Hvis du er gift, og din ægtefælle har en gruppesygeforsikring tilgængelig på arbejdspladsen, bør dette være dit første stop. Som tidligere nævnt er gruppesygeforsikringsplaner ofte betydeligt billigere end hvad du finder på det åbne marked.

Derudover får du bedre dækning til den lavere månedlige præmie.

Selvom du ikke er gift, kan du kvalificere dig som hjemmepartner. Lad din ægtefælle tjekke med personaleafdelingen om omkostninger til dækning og betingelser for at tilføje en anden person til planen.

COBRA

Først ved, at hvis du for nylig forlod dit job og var dækket af en gruppeplan der, kan du drage fordel af COBRA fortsatte dækning. Det betyder, at du konverterer din eksisterende gruppeplan til en individuel plan og betaler den fulde pris.

I mit tilfælde, for at fortsætte med min gamle gruppeplan, endte COBRA med at blive meget dyrt. Jeg tror, ​​at mange nyligt selvstændige finder det samme. Derfor skriver jeg dette indlæg. 🙂

Relaterede: Hjælp til en arbejdsløs ven eller et familiemedlem

I nogle tilfælde kan udnyttelse af COBRA imidlertid være en god mulighed som nyligt selvstændig. Sørg for at afveje alle fordele og ulemper, og beslut dig for, hvilken vej du skal gå, før din COBRA -berettigelse løber ud.

Healthcare.gov

En anden mulighed for at finde en sundhedsforsikring er gennem Healthcare.gov, den offentlige sundhedsforsikringsmarked. Du kan finde dækning for enten en individuel politik eller som en lille virksomhed.

De fleste stater bruger Healthcare.gov til at købe sundhedsdækning. Det har visse stater dog deres egne hjemmesider hvor du kan sammenligne muligheder og tilmelde dig. Her er en hurtig liste:

• Californien
• Colorado
• Connecticut
• District of Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

Åben tilmelding starter normalt i november og løber til midten af ​​december. Dækning for planer købt under åben tilmelding begynder den Jan. 1 i det følgende år.

Hvis du går glip af åben tilmelding, kan du stadig købe en forsikring, hvis du er kvalificeret. Særlig tilmelding såsom livsændringer eller omstændigheder kan gøre det muligt at købe forsikring på andre tidspunkter af året.

Professionelle foreninger

Som jeg tidligere nævnte, er der visse faglige organisationer, der tilbyder sundhedsforsikringsplaner. At blive medlem af en uafhængig arbejderforening eller en professionel organisation kan give dig adgang til gruppeforsikring til nedsatte priser.

Gør en hurtig søgning for at finde ud af, hvilke faglige organisationer der er tilgængelige inden for dit arbejdsområde. Hvis du leder efter en mere generel mulighed, skal du tjekke Landsforeningen for Selvstændige, som tilbyder hjælp til køb af sygesikringsdækning.

Kortsigtet eller midlertidig dækning

Selvom det ikke er en god langsigtet strategi at få kortsigtet eller midlertidig dækning, kan det binde dig fast, mens du finder noget mere permanent. Korttidsforsikringsplaner giver individuel sundhedsdækning i en defineret periode op til 364 dage.

Disse planer leveres med en fornyelsesmulighed, så du kan forlænge din dækning ud over den indledende periode. Mange af disse planer tilbyder begrænsede fordele og dækker muligvis ikke visse tilstande, såsom graviditet. Sørg for at læse det med småt, før du tilmelder dig en midlertidig plan.

Når det er sagt, kan disse være en god mulighed for at hjælpe med at opveje nogle af de medicinske risici, indtil du kan finde en permanent sundhedsdækningsløsning.

Alternativer til traditionel sundhedsforsikringsdækning

Der er andre muligheder for at opnå dækning ud over de almindelige sundhedsforsikringsmuligheder for selvstændige. Et sådant alternativ er at gå til et sundhedsministerium, frem for et stort sundhedsforsikringsselskab som Aetna.

Selvom delingsministerier i sundhedsvæsenet ikke er forsikring, kan de give et sikkerhedsnet til dækning af medicinske udgifter. De kunne være et levedygtigt og ofte billigere alternativ til traditionel forsikring, så jeg ville dele flere oplysninger.

Hvad er sundhedsfaglige delingsministerier?

I bund og grund er a sundhedsvæsenets delingsministerium letter fordelingen af ​​sundhedsomkostninger blandt medlemmer, der har en fælles etisk og religiøs overbevisning. Det er vigtigt at bemærke, at ministerier i sundhedsvæsenet ikke accepterer risiko eller giver garantier for, at de vil betale for medicinske regninger.

De fleste ministerier i sundhedsvæsenet er orienteret mod praktiserende kristne og i overensstemmelse med ideerne og principperne i Bibelen. De bruger det som grundlag for ideen om, at medlemmerne har et ansvar for at hjælpe med hinandens medicinske behov.

Størstedelen af ​​ministerierne i sundhedsvæsenet kræver, at medlemmerne praktiserer aktivt Kristne i USA Nogle kræver endda en underskrevet erklæring fra medlemmernes præster som betingelse af at være med.

Med alt det sagt, er der nogle få, der er mere milde og inkluderende, selv for mennesker, der ikke praktiserer kristne. Nedenfor kan du finde oplysninger om nogle af de største ministerier, der kan hjælpe dig med at beslutte, om dette kan være en levedygtig mulighed for dig og din familie.

Medi-Share

Medi-Share startede i 1993 med tanken om at følge en bibelsk model for sundhedspleje - kristne hjælper kristne. Medlemmer deler hinandens berettigede medicinske regninger og opfordres også til at bede for andre medlemmer i nød.

Din månedlige andel (svarende til en forsikringspræmie) er baseret på den ældste ansøgeres alder og hvor mange familiemedlemmer, der deltager. Den årlige husstandsdel (AHP) ligner en årlig selvrisiko og ligger mellem $ 1.000 og $ 10.500.

Den AHP, du vælger ved tilmelding, bestemmer, hvor meget du skal betale uden for lommen, før dine regninger er dækket af sundhedsandelen. Hver måned matches din månedlige andel med et andet medlems kvalificerede medicinske regninger. Du får faktisk oplysninger om, hvis regninger din andel hjælper med at betale hver måned.

Medi-Share tilbyder begrænset dækning af allerede eksisterende forhold. Medlemmer kan modtage op til $ 100.000 om året, når de har delt trofast i 36 på hinanden følgende måneder. Og når et medlem har delt i 60 på hinanden følgende måneder, kan han eller hun modtage op til $ 500.000 om året.

Medi-Share dækker ikke tand-, syns- eller høreudgifter. De giver dog medlemmer sparekort, som kan give op til 30% rabat for disse udgifter.

Se vores fulde Medi-Share anmeldelse.

Kristne sundhedsministerier

Christian Healthcare Ministries (CHM) hævder at være det første og længst fungerende sundhedsudgiftsministerium. De har delt mere end 3,5 milliarder dollar i medlemmers medicinske regninger. Den er tilgængelig i alle 50 stater samt lande uden for USA

Der er tre programmuligheder at vælge imellem - Guld, Sølv eller Bronze. Din månedlige præmie og maksimale omkostninger uden for lommen afhænger af, hvilken mulighed du vælger. Der er også et valgfrit Brother's Keeper -program til beskyttelse mod katastrofale medicinske regninger.

Begrænsninger gælder for eksisterende betingelser, så husk det, når du ser på dette som en mulighed. Ministeriet har et allerede eksisterende tilstandsprogram, men der er visse betingelser, der skal være opfyldt, før du accepteres, og dine regninger deles.

CHM dækker ikke tandpleje, syn, hørelse eller kiropraktik. For tand- og synsrabatter anbefaler CHM, at medlemmer deltager i Careington LivingWell -plan, men dette vil være en ekstra månedlig udgift.

Se vores fulde anmeldelse af det kristne sundhedsministerium.

Liberty HealthShare

Liberty HealthShare startede i 1995 og er et af de mest liberale af sundhedsvæsenets delingsministerier. For at være medlem skal du forpligte dig til fem udsagn, der dækker over tro på Gud, frihed og etik.

Der er ikke noget krav om at være en del af en kristen menighed for at blive medlem. Du bliver også bedt om at støtte samfundet gennem et sundt liv, kloge beslutninger og godt forvaltning.

Liberty HealthShare tilbyder tre forskellige programmer at vælge imellem afhængigt af dine ressourcer og omstændigheder. Hver enkelt har et årligt ikke -delt beløb (svarende til en selvrisiko), der skal opfyldes, før støtteberettigede medicinske omkostninger deles.

I modsætning til nogle af de andre sundhedsfaglige delingsministerier dækker Liberty omkostningerne ved en årlig fysisk for alle medlemmer. Derudover er der ikke noget lægenetværk, så du kan beholde alle dine faste læger.

Liberty Healthshare dækker ikke tand-, syns- eller høreudgifter. De giver dog medlemmer gratis adgang til SavNet Health Savings Program hvilket giver rabatter for denne type udgifter.

Se vores fulde Liberty HealthShare -anmeldelse.

Medcierge

Telemedicin har været stigende i popularitet i de seneste år, da større sundhedsudbydere tilbyder det. MedCierge tilbyder flere lag sundhedsbeskyttelse for hele din familie, og omkostningerne er mindre end et Netflix -abonnement. MedCierge leverer følgende tjenester til en lav månedlig pris:

• Talk-to-a-Doc: Dette er dens telemedicinske løsning. Mens nogle forsikringsplaner tilbyde telemedicinske besøg for $ 49 eller mere en session, de er inkluderet uden ekstra omkostninger i MedCierges månedlige abonnementsplan. Der er en læge til rådighed døgnet rundt.
• Min advokat: Et af de største problemer, forbrugerne står over for, når de køber sundhedstjenester, er at forsøge at forstå, hvor meget procedurer koster. En rigtig person vil forklare alt for dig.
• Scan Saver: MedCierge arbejder med en række radiologiske centre i hele landet, og en af ​​rådgiverne kan hjælpe dig med at spare op til 75% på billeder/scanninger.
• Smart apotek: MedCierge har et receptpligtigt program, der hjælper dig med at spare op til 85% på tusinder af apoteker i hele landet, som Walgreens, Target, Walmart, Rite Aid og CVS.
• Kirurgisk hjælp: Hvis du har brug for operation, kan MedCierge hjælpe dig med at planlægge og spare på proceduren. De anslår besparelser omkring 20-50%.
• Pris shopper: Et andet problem, som forbrugere af sundhedstjenester står over for, er ikke at have mulighed for at shoppe sammenligninger. Når vi har en brækket arm, vil vi bare have den rettet. Omkostninger kommer ikke ind i vores sind. Lad MedCierge finde den bedste pris for dig, så du kan spare penge.

Få 24/7 adgang til onlinelæger og terapi med HealthSapiens

HealthSapiens er et andet alternativ til traditionel sundhedsforsikring, som du måske vil overveje. Selvom du har en sundhedsforsikring, giver HealthSapiens dig adgang til en læge eller en terapeut for et lavt gebyr. Så det kan stadig spare penge.

HealthSapiens mener, at telemedicin er fremtidens sundhedspleje, og de forsøger at gå foran. Med HealthSapiens kan du til enhver tid og hvor som helst planlægge en konsultation med en læge.

Hvis du vil planlægge en konsultation, skal du blot ringe til HealthSapiens -hjælpelinjen eller logge på din medlemsportal. En HealthSapiens Care -koordinator opdaterer derefter din elektroniske sundhedsjournal (EHR) med dine symptomer.

Dernæst vælger du blandt over 1000 bestyrelsescertificerede læger via deres praktiske webportal. Medlemmer kan kommunikere læger via live video, telefon eller e -mail.

Hvis du har brug for en recept, sender lægen den til det ønskede apotek. Når din konsultation er afsluttet, opdaterer HealthSapiens din EPJ. Enhver læge, du rådfører dig med i fremtiden, kan se din fulde sygehistorie via din EPJ.

HealthSapiens Medical Plan -abonnementer koster $ 19,95 for en enkelt person og $ 24,95 for familieplaner, der dækker op til syv personer.

HealthSapiens 2.0

Vil du planlægge en personlig konsultation med en læge? Det kan du snart gøre med HealthSapiens.

Med deres kommende HealthSapiens 2.0 opdatering, HealthSapiens forsøger at blæse dørene af centraliseret sundhedspleje. Deres vision er at skabe et grænseløst sundhedssystem, der giver medlemmerne frihed til når som helst at konsultere en læge fra enhver stat.

For at gøre alt dette muligt har HealthSapiens bygget et token -betalingssystem drevet af Ethereum -blockchain. Medlemmer vil købe tokens og bruge disse tokens til at foretage betalinger til læger.

Inden de vælger en læge, kan medlemmerne sammenligne priser og læse patientanmeldelser. HealthSapiens forsøger at bringe den samme gennemsigtighed i indkøb af en læge, som du forventer på alle andre områder af livet.

Tilmeld dig opdateringer om HealthSapiens 2.0.

Bundlinjen

Der er en række forskellige muligheder for at få sygesikring til selvstændige erhvervsdrivende. Lad ikke frygten for det ukendte stoppe dig i at starte din egen virksomhed. Sørg for at sammenligne alle de forskellige muligheder, før du træffer en beslutning.

Ud over traditionel forsikring, tjek delingsministerier i sundhedsvæsenet som et alternativ. De kan være en god og overkommelig mulighed for dig under visse omstændigheder. Undersøg og sørg for, at du er fortrolig med risiciene, inden du beslutter dig.

Uanset hvad du gør, skal du sørge for at få lægehjælp. Lad ikke høje omkostninger være årsagen til, at du går ubeskyttet eller ikke får den nødvendige behandling. Dit helbred er en af ​​de vigtigste ting, så sørg for at være dækket.

Sundhedsforsikringsterminologi, du skal vide

(dette afsnit bidraget af Emily Guy Birken)

Jeg besluttede for nylig, at jeg faktisk var nødt til at sætte mig ind i, hvad det er, vores forsikring dækker, og hvorfor vi bliver ved med at få tjek. Nedenfor er snydebladet for dine sundhedsforsikringsvilkår.

Når du forstår disse, vil du være bedre i stand til at kende dine fordele og tvistproblemer - og holde dit budget sundt!

1. Fradragsberettiget

Enhver, der nogensinde har tegnet bilforsikring, ved, at selvrisikoen er det mindste beløb, du skal betale, før du kan få fordele fra forsikringsselskabet. Selvrisikoen er generelt et årligt beløb, så den nulstilles hvert år.

Selvrisikoen kan blive behåret, hvis du har flere familiemedlemmer på planen, som vi gør. Vi har hver en individuel selvrisiko på $ 300, og så er der en kumulativ selvrisiko på $ 900. Så hvis nogen af ​​os afholder $ 900 eller mere i medicinske udgifter, sparker fordelene ind for os alle tre for resten af ​​året.

Bare for at gøre tingene mere komplicerede har vi en ikke-omfattende selvrisiko, hvilket betyder, at ikke alle procedurer vil gælde for selvrisikoen. For mange politikker vil en regelmæssig kontrol ikke gælde for selvrisikoen, men et besøg på skadestuen eller kirurgi ville.

2. Medforsikring

Det er den del, der forvirrede mig så meget om hospitalsopholdet til min søns fødsel. Jeg vidste, at vi havde mødt selvrisikoen før min søns fødsel, så jeg var forvirret over, hvorfor vi stadig skyldte hospitalets penge.

Det var fordi vi havde en medforsikring, hvilket betyder, at vores politik vil betale for 80% af en procedure eller et besøg, mens vi er ansvarlige for de resterende 20%. Vi var gået ind på hospitalet og troede, at vi var fuldstændig dækkede, og kom ud med en noget heftig regning.

Heldigvis ved de fleste læger og hospitaler, at medforsikring kan overraske alle og vil med glæde oprette en rentefri betalingsplan for resten af ​​regningen.

Sørg for at benytte dig af denne service, fordi den virkelig vil hjælpe dig med at forhindre, at medicinske regninger spiser resten af ​​dit budget.

3. Medbetalinger

Dette er det faste beløb, som du betaler på tidspunktet for service eller ved udfyldning af en recept. Den ene fordel ved vores nye forsikringsplan er, at den ikke har nogen egenbetaling, så hvert lægebesøg er simpelthen en hurtig rejse uden at skulle tage checkbogen med.

Men i hvert fald i vores tilfælde fik vi en meget mere forvirrende politik ved at bytte ud af egenbetalinger.

4. Årlig Out-of-Pocket

De fleste forsikringer fastsætter et årligt loft for, hvor meget du selv skal betale, herunder selvrisiko, medforsikring og egenbetaling. Dette vil være en velsignelse, hvis du nogensinde er plaget af et dårligt år sundhedsmæssigt.

5. Livstids maksimum

Dit forsikringsselskab har på forhånd besluttet, hvor meget det kan betale for en persons eller en families sundhed. Denne levetid maksimum er et vigtigt tal at kende, for hvis det er for lavt, kan det efterlade dig med en meget høj regning kl en tid med stor familiestress, og det vil efterlade dig i klump med at finde et andet forsikringsselskab til de andre medlemmer af familie.

Sørg for at kende forskellen mellem individets og familiens maksimale levetid, da tallene ofte vil være forskellige.

Det er vigtigt at forstå din sundhedsforsikring, så du ikke bliver overrasket over regninger (eller checks!) Efter at du har haft lægehjælp. Tjek Medcierge som en mulighed for at hjælpe dig med din lægehjælp.

Det er også vigtigt at sikre, at du får den bedste pleje for dine penge, og du kan kun gøre det, hvis du forstå, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig, både inden for din forsikring og blandt andre mulige politikker du kan købe ind.

Ingen vil tænke på sygesikring, men både din families sundhed og økonomi afhænger af det.

Hvis du er selvstændig, hvad gør du for sundhedsdækning? Hvordan kan du lide det? Del i kommentarerne.