Sådan sammensættes en afgiftspligtig investeringsportefølje

Redaktørens note: Dette er en artikel fra Jeff Rose, der skrev bogen Finanssoldat. Da Jeff er en CFP, bad jeg ham om at dele sine tanker om at opbygge en afgiftspligtig investeringsportefølje - noget jeg håber at gøre i den nærmeste fremtid. Her er Jeff ...

Lad os se det i øjnene, at betale skat er en stor nedtur.

Derfor kan finansielle planlæggere som mig selv elsker skattefordelte investeringskonti. De giver dig chancen for at afsætte penge til fremtiden på en effektiv måde (dvs. undgå skat).

Desværre begrænser IRS grænserne for, hvor meget du hvert år kan bidrage til en skattefordelagtig konto. Boo IRS! Dette gælder Roth IRA (min favorit), den traditionelle IRA og din pensionsplan på arbejdspladsen (401k, 403b, TSP osv.).

Jeg ved, at jeg angiver det indlysende her, men hvis du er i stand til at maksimere alle dine pensionskonti, så klarer du dig ret godt.

Men når du når din grænse, er det tid til det begynde afgiftspligtig investering ved at sammensætte en afgiftspligtig investeringsportefølje.

Dyrk (og brug) din rigdom inden pensionering

En skattepligtig investeringskonto giver dig mulighed for at vokse din formue - og bruge den uden straf før pensionering. Når jeg forklarer konceptet for kunderne, fortæller jeg dem, at det er som en opsparingskonto i din bank. Den eneste (store) forskel er, at du er investeret i mange forskellige ting som din bank ikke kan levere.

Du har naturligvis mere adgang til disse midler afhængigt af; i det, du investerer i. Fordi du har mere adgang, har du ikke de samme skattefordele, som dine pensionskonti tilbyder.

Når du sælger dine investeringer på disse konti, betaler du faktisk kapitalgevinstskat (vi forklarer mere om lidt).

Sådan en bummer. Men som jeg altid fortæller folk, at det er ikke ønskeligt at skulle betale skat, fordi man tjente penge, er det bedre end at tage et tab.

Din skattepligtige investeringskonto kan give dig en kilde til rigdom, som du kan få fat i nu, så længe du er villig til at betale skat af indkomsten lige nu. Her er nogle af de muligheder, du har, når det kommer til at opbygge din afgiftspligtige investeringsportefølje:

Aktier og investeringsforeninger

Næsten alle kan åbne en konto med en online rabatmægler og investere i aktier og/eller investeringsforeninger. Du kan endda overveje udbytteaktier, der udbetaler regelmæssigt, oven på chancen for kapitalforøgelse.

Jeg har haft mange kunder, der har klaret sig rigtig godt gennem årene med at investere i aktier. Hvad var nøglen til deres succes? De investerede i aktier, de var bekendt med, og sørgede for at diversificere, efterhånden som deres rigdom voksede.

En gang imellem hører du en historie om, hvordan nogen slog det stort ved at investere alle deres penge i en aktie. For hver eneste succeshistorie, du hører, er der omkring 247 historier, hvor folk mistede numsen. Vær ikke en af ​​de mennesker.

Hvis du er bekymret for individuel plukning, skal du investere i investeringsforeninger (herunder indeksfonde) eller i børshandlede fonde (ETF'er). Du får adgang til forskellige tilbud uden de risici, der er forbundet med investere i individuelle aktier.

Hvis du går denne vej, vil jeg foreslå at lave helt forskellige investeringsforeninger, som du har på dine 401k og andre pensionskonti. For eksempel talte jeg for nylig med en person, der havde alle deres penge i en pensionsfond, der er bestemt til en bestemt dato. Med alt mener jeg deres 401k, Roth IRA OG deres skattepligtige konto.

Du kan have en lignende investeringsstrategi på din skattepligtige konto, men jeg foreslår stærkt, at du bruger forskellige investeringer for at give dig større diversificering.

Peer-to-Peer-udlån

Peer-to-peer (P2P) udlån er blevet enorm i de sidste par år og noget, som jeg er meget begejstret for. Du kan oprette regelmæssig pengestrøm ved at låne penge ud til dine jævnaldrende.

Websteder som Lending Club og Trives sørg for, at du finansierer andres lån i små trin på $ 25. På denne måde risikerer du ikke mange penge på et lån, der måske misligholder. Saml en portefølje af noter på et P2P -websted, og du kan regelmæssigt modtage rentebetalinger.

Hvad begejstrer mig meget ved dette? Da Dow Jones flirter med alle tiders højder, tøver jeg med at smide en stor portion penge ind. Jeg har testet Lending Club i over tre år, og afkastene har været sammenlignelige med, hvad du ville forvente at få ud af aktiemarkedet. Og selvom der er risiko forbundet, er jeg i øjeblikket mere sikker på at bevare princippet ved hjælp af denne metode.

Kommunale obligationer

Disse er lidt kedelige, men de er effektive. Mange kommunale obligationer betaler konkurrencedygtige renter, og som en bonus er de ret skatteeffektive. Den føderale regering opkræver ikke skatter på "muni" obligationsrenteindtægter, og nogle stater opkræver ikke indkomstskat, hvis du er hjemmehørende i den stat, du køber obligationer i.

At købe individuelle obligationer er ikke så almindeligt, som det var før. Men den eksisterer stadig. Andre måder at få skattefri obligationer er at få dem gennem investeringsforeninger eller ETF’er som f.eks HYD en high-yield kommunal obligations-ETF.

Kontantværdi Livsforsikring

Juryen er stadig ude på denne for mig. Det er fristende at prøve at investere ved hjælp af kontantværdi -livsforsikring. Selvom der er mulighed for tilbagevenden, er det vigtigt at træde forsigtigt. Denne type forsikring er ikke altid det værd, især da afkastet er så lavt, at de sjældent slår inflationen.

Hvad folk ikke er klar over, er, at der findes flere forskellige former for livsforsikring i kontant værdi, f.eks. hele livet, variabelt liv, universelt liv, indekseret universelt liv. Alle disse fungerer forskelligt, og det er bydende nødvendigt at læse det med småt.

Andre investeringer

Du kan også investere i andre aktiver, f.eks. Små virksomheder og fast ejendom. Disse investeringer har deres egne risici, og du har normalt brug for en del kapital. Hvis du ikke vil investere i en andens virksomhed, kan du altid investere i dig selv ved at starte din egen sidehastighed.

Jeg eksperimenterede med fast ejendom og indså, at det ikke var min ting. Det, jeg fandt ud af, er, at jeg starter en blog, som har været en god supplerende indkomst i de sidste par år. Pointen er, at der er mange forskellige ting, du kan investere i. Du skal bare finde ud af, hvad der fungerer bedst for dig.

Alle disse investeringer giver dig chancen for at tjene penge lige nu. Du kan bruge det med det samme, til hvad du vil. At opbygge en god afgiftspligtig investeringsportefølje kan give dig en måde at øge din rigdom og din adgang til aktiver uden at bekymre dig om begrænsninger for, hvornår og hvordan du skal hæve dine penge.

Men du skal huske, at dette er en skattepligtig konto.

Betale skat på din porteføljeindtjening

Da du ikke drager fordel af en skattefordelagtig konto, bliver du nødt til at betale skat af din porteføljeindtjening, når du realiserer dem. Det betyder, at når du tjener renter, betaler du skat af den. Når du sælger en aktie med overskud, betaler du skat af de penge, du tjener.

En del af opbygningen af ​​en god afgiftspligtig investeringsportefølje forsøger at gøre den så effektiv som muligt. Først og fremmest skal du forstå forskellen mellem langsigtede gevinster og kortsigtede kapitalgevinster.

• Når du sælger et aktiv, du har haft i et år eller mindre, beskattes din gevinst med din marginale sats.
• Hvis du sælger et aktiv, der ejes i mere end et år, beskattes din gevinst med en særlig, lavere sats.

Vær opmærksom på, når du køber dine aktiver, og prøv først at sælge de ældste aktiver. Hvis du ikke er sikker på, hvordan du gør dette, skal du tale med din skattefaglige eller dit mæglerfirma. De burde kunne hjælpe med dette.

Nogle investeringsindtægter beskattes med din marginale sats, uanset hvor længe du har aktivet. Renter, du tjener på obligationsinvesteringer (undtagen kommunale obligationer), P2P -udlån og kontante produkter beskattes med din marginalrente, uanset situationen.

Med de rigtige aktiver og med opmærksomhed på skattesituationen kan du opbygge en portefølje, der giver dig indkomst til din umiddelbare brug.

Gør du nogen skattepligtig investering? Hvilke investeringer bruger du? Hvor mange procent af hele din portefølje investerer du på den skattepligtige konto?