Kan jeg bidrage til både en Roth og traditionel IRA?

Over-opnående opsparere løber ofte ind i spørgsmål om deres evne til at bidrage til flere skattefordelte pensionskonti. Her er et nyligt spørgsmål fra en læser:

Jeg har en traditionel IRA og en Roth IRA. Jeg tjener under $ 50K om året. Ifølge din artikel skal jeg opdele det maksimale bidragbeløb på $ 6.000 mellem disse konti (dvs. jeg kan ikke bidrage med $ 6.000 til hver konto). Er det korrekt?

Mit svar: Ja, $ 6.000 er så meget som du kan bidrage med til begge konti. Du har ret i, at du ikke kan bidrage med $ 6.000 til hver. $ 6.000 er det maksimale bidragsbeløb.

Vi vil undersøge nogle andre kontokombinationer for at lære, om det er muligt at bidrage til begge dele. Men lad os først besvare nogle vigtige spørgsmål om at bidrage til både en traditionel IRA og en Roth IRA.

Hvornår er bidrag til både en traditionel IRA og en Roth IRA en god idé?

Hvis du ikke har en 401k -konto, eller hvis du har en frygtelig 401k, ville det være fornuftigt at gå denne vej. Dette giver dig mulighed for at oprette en vis skattespredning i din portefølje. Mange vælger bestemte pensionskonti, fordi skatter udskydes til senere. Dette betyder dog at blive ramt af en større skatteregning lige i din pensionsalder, selvom alle dine investeringer er udskudt.

Hvornår er det bedre at vælge enten en traditionel IRA eller Roth IRA?

Der er tidspunkter, hvor det er bedre at vælge en IRA i stedet for at have begge. Dette omfatter:

• Hvis du har en 401k
• Hvis du har en indkomstbegrænsning
• Hvis du nogensinde vil lave en bagdørs -Roth -konvertering (dine traditionelle ira -bidrag kan få dig til at stige)

Hvilken IRA er bedre, hvis du ikke har nogen begrænsninger, men du bare vil holde tingene enkle?

Dette er ikke et simpelt spørgsmål at besvare, fordi det hele afhænger af din situation. Generelt vil jeg sige, at Roth er en bedre mulighed. Der er ingen tvungne hævninger, men du kan foretage skattefrie hævninger så tidligt som 59 ½ år. Der er dog indkomstbegrænsninger på Roth IRA'er, der kan påvirke nogle af jer. I 2019, hvis du er single, skal du tjene mindre end $ 137.000 om året for at kvalificere dig til en Roth IRA. Hvis du er gift, skal du tjene mindre end $ 203.000. (Her er mere information om IRA -indkomstgrænser.) Med en traditionel IRA er bidrag fradragsberettigede. Begge er fremragende investeringsvalg.

Hvis du tjener over indkomstgrænserne, har du stadig mulighed for at bidrage til en Roth IRA. Du kan foretage en bagdørs Roth -konvertering. Lær mere om bagdøren Roth her.

Skal du have din traditionelle IRA og Roth IRA samme sted?

Jeg tror ikke, du kan gå galt på den ene eller anden måde. Med hensyn til institutionel risiko tror jeg ikke, at der er meget ved det. Vanguard går ikke i gang med det samme snart. Det er meget enklere at beholde dem på samme institution. Men hvis du allerede har dem på forskellige institutioner, er det sandsynligvis ikke berettiget at flytte dem. En mulig fordel ved at opbevare dem forskellige steder er, at du kan få adgang til forskellige frynsegoder eller midler, der kan hjælpe dig.

Skal din traditionelle IRA og Roth IRA investere i de samme fonde?

Jeg har personligt begge IRA -konti hos Vanguard, og de er begge investeret i VFORX. I betragtning af at jeg kan bruge mine Roth IRA-bidrag før pensionering, bør den dog ideelt have en måldatofond, der slutter tidligere end 2040. Hvis du har en kortere tidshorisont for, hvornår du ville hæve midler til brug, kan du overveje lidt forskellige midler, hvis de er tidslinjebaserede som VFORX. Fordi traditionelle IRA'er og Roth IRA'er har forskellige tilbagetrækningsregler, vil du måske have dem i forskellige fonde.

Relaterede: Sådan fortsætter du med at investere enkelt og kommer i gang i dag

I hvilken rækkefølge skal jeg yde bidrag?

Du vil starte med din 401k på grund af arbejdsgiverkampen. Det er gratis penge, du ikke skal give afkald på. Invester derefter i din Roth IRA maksimalt. Derefter skal du også bringe din 401k op til maksimum. Hvis du ikke har en 401k, så invester maksimum i din Roth IRA og gå derfra.

Hvad er nogle flere måder at beskytte indkomst og spare på?

At sænke din skattepligtige indkomst er en god måde at investere penge og betale lavere indkomstskatter. Hvis du leder efter et par måder at gøre dette på, efter at have bidraget til dine 401K og IRA'er, skal du se på disse muligheder:

Skattepligtige konti: Skattepligtige investeringer er gode at oprette, når du maksimerer dine pensionskonti. En skattepligtig investeringskonto hjælper dig med at vokse din formue. Det kan også bruges uden straf før pensionering. Her er lidt hjælp til at komme i gang med at investere i skattepligtige konti.

Sundhedsopsparingskonto (HSA): Hvis du er berettiget, er afsætning af penge i en HSA en god måde at sænke din skattepligtige indkomst på. En sundhedsopsparingskonto er en skattefordelagtig opsparingskonto til sundhedsudgifter. Du kan bruge pengene nu til kvalificerende sundhedsudgifter, men det fungerer på samme måde som en Roth IRA med hensyn til skat. Hvis du er interessant at lære mere om HSA’er, er her mine tanker.

Andre kontokombinationer

Med så mange forskellige typer konti og mulige kombinationer tænkte jeg, at det kunne være nyttigt at have en side, der besvarer mange af disse "kan jeg bidrage til begge" spørgsmål.

Du vil bemærke, at du i alle tilfælde kan bidrage til begge konti. Spørgsmålet bliver: hvordan er dit årlige bidrag begrænset?

Kan jeg bidrage til begge dele ...

Traditionel IRA og en Roth IRA? Ja, så længe du holder dit samlede bidrag inden for den årlige maksimale bidragsgrænse og opfylder indkomstkravene, kan du bidrage til begge konti.

401K og en Roth IRA? Ja, der er absolut ingen konflikt med disse to konti. IRS lader dig deltage fuldt ud i begge dele, så længe du opfylder indkomstkravene. Fra 2020 kan du bidrage med op til $ 19.500 til din 401K og op til $ 6.000 til din Roth IRA for i alt $ 25.000, som du kan lægge væk på skattefordelagtige konti på et enkelt år.

Se også:Roth IRA vs 401K: Hvilket er det rigtige for dig?

Traditionel IRA og en 401K? Ja, men der er strenge indkomstkrav, der gør det svært for mellem- til højindkomsttagere at drage fordel af begge konti. I 2019, hvis du er single, skal du tjene under $ 74.000 for at fratrække dine traditionelle IRA -bidrag. Hvis du er gift, skal din samlede indkomst være under $ 123.000. Her er mere information om det.

Disse regnskaber har også separate årlige maksimumsbidragsgrænser. Bemærk, at du altid kan yde ikke-fradragsberettigede bidrag til din traditionelle IRA uanset din indkomst eller deltagelse i en 401K. Bemærk: hvis du yder et ikke-fradragsberettiget bidrag til din traditionelle IRA, kan du overveje at rulle det over i en Roth for at få skattefordelene ved fremtidig vækst.

401K og en Roth 401K? Ja, og det kan varmt anbefales. Ved at bidrage til begge tilføjer du skattemæssig mangfoldighed til din pensionsopsparing (401K beskattes ved pensionering, mens Roth 401K beskattes på forhånd). Disse regnskaber har også separate årlige maksimumsbidragsgrænser.

401K og en 403B? Ja, men dine årlige maksimale bidragsgrænser kombineres. Så hvis du allerede har bidraget med maksimum til din 401K, kan du ikke yde skattefradragsberettigede bidrag til din 403B.

401K og en 457? Ja, og disse konti har separate årlige maksimumsgrænser for bidrag. Hvis du har adgang til begge disse konti, har du en enorm skattefordel til rådighed.

Roth IRA #1 og en Roth IRA #2? Ja, du kan have flere Roth IRA'er, men dine årlige maksimale bidragsgrænser kombineres.

Okay, denne liste kommer lidt ud af hånden, så jeg vil skifte til et diagram for at inkludere flere konti og for at holde tingene enkle:

Diagram: Regler for bidrag til flere konti

401K	IRA	Roth IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	ENKEL IRA	Solo 401K	Roth 401K
401K	Delt	Begrænset	Ja	Delt	Delt	Ja	Ja	Delt	Delt	Ja
IRA	Begrænset	Delt	Delt	Begrænset	Begrænset	Ja	Ja	Ja	Delt	Ja
Roth IRA	Ja	Delt	Delt	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja
403B	Delt	Begrænset	Ja	Delt	Delt	Ja	Ja	Delt	Delt	Ja
TSP	Delt	Begrænset	Ja	Delt	Delt	Ja	Ja	Delt	Delt	Ja
457	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja	Delt	Ja	Ja	Ja	Ja
SEP IRA	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja	Delt	Ja	Ja	Ja
ENKEL IRA	Delt	Ja	Ja	Delt	Delt	Ja	Ja	Delt	Delt	Ja
Solo 401K	Delt	Delt	Ja	Delt	Delt	Ja	Ja	Delt	Delt	Ja
Roth 401K	Delt	Ja	Ja	Delt	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja	Delt

Diagramnøgle

• Ja - Du kan frit bidrage til begge konti, forudsat at du opfylder indkomstgrænser. Der er ingen andre begrænsninger end årlige maksimumsbidragsgrænser, som IKKE deles.
• Delt - Du kan frit bidrage til begge konti, forudsat at du opfylder indkomstgrænser. Der er ingen andre begrænsninger end årlige maksimumsbidragsgrænser, men de ER delt på tværs af regnskaberne.
• Begrænset - Du kan frit bidrage til begge konti, forudsat at du opfylder indkomstgrænser. Der er dog særlige indkomstbegrænsninger, der yderligere begrænser din evne til at bidrage til begge konti.

Som du kan se, er der masser af muligheder for at spare på en skattemæssigt fordelagtig måde. Er du opsparing til pension bruger du en eller flere af disse konti? Det håber jeg.

Hvor kan jeg åbne en IRA eller anden konto?

Et par af mine personlige yndlingsmæglere er Vanguard og Troskab. Det er dog ikke de eneste muligheder. Det hele afhænger af, hvad du leder efter hos en mægler. Her er nogle artikler, du kan finde nyttige.

• De bedste Robo -rådgivere til at automatisere din investering
• Betterment Vs Vanguard: Begge er gode, men hvad er bedst for dig?
• M1 Finance Review: Den gratis Robo -rådgiver, som DU kontrollerer
• Betterment Vs Wealthfront: Hvilken er den bedre Robo Advisor?

Som altid skal du sørge for at lave din egen research, før du investerer.

Hjælp mig med at forbedre denne ressource. Har jeg efterladt nogen kombinationer fra listen?

Om Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, også kaldet "PT", er CPA, blogger, podcaster, mand og far til tre. PT er også grundlægger og administrerende direktør for personlig finansindustriens konference og messe, FinCon.

Han oprettede Part-Time Money® tilbage i 2007 for at dele sine råd om penge, holde sig ansvarlig (mens betale ned over $ 75k i gæld), og for at møde andre, der brænder for at bevæge sig mod økonomisk uafhængighed.