Ny teknologi har gjort det muligt for næsten alle at styre deres egne investeringskonti, men alligevel har ikke alle tid til at afsætte processen. Plus, hvis du administrerer dine investeringer på en mindre end optimal måde, kan du ende med et lavere afkast, end du ellers ville have.
Dette er blot nogle få grunde til, at mange mennesker vælger at arbejde med en finansiel rådgiver. Professionelle, der arbejder i denne niche, er uddannet til at hjælpe dig med at investere på en måde, der har potentiale til at øge afkastet med den rigtige risiko for dig.
Problemet med finansielle rådgivere er, at der er så mange, og at finansielle planlæggere har fået en dårlig rap for at sætte deres egne interesser foran deres kunders. Heldigvis kan du finde en rådgiver, der sætter dine behov først - hvis du ved hvad du skal kigge efter.
Statistik viser endda, at ansættelse af professionel hjælp kan give dig det bedre. Ifølge Vanguard Advisor's Alpha -undersøgelse, klienter, der arbejder med en højtuddannet finansiel rådgiver, kunne se mere værdi i deres porteføljer.
Heldigvis kan du finde en rådgiver, der sætter dine behov først - hvis du ved hvad du skal kigge efter.
Beslutningen om at arbejde med en finansiel rådgiver er personlig, men det er også en hvor så meget er på spil. Brug værktøjet herunder til at blive matchet med en finansiel rådgiver, der kan hjælpe dig med at vokse rigdom og undgå almindelige investeringsfejl:
Overvej dine behov og dit budget
Definer dine unikke behov
Når du søger efter en finansiel rådgiver, vil du starte med at vurdere dine egne behov. Dette kan afhænge meget af, hvor du er på din pensionsplanlægningsrejse-uanset om du først bygger rigdom, eller om du nærmer dig pensionering og håber at lave de rigtige skridt i sidste øjeblik.
Overvej om du vil have finansielle planlægningstjenester med fuld service og løbende adgang til en professionel, der er til rådighed for at besvare dine spørgsmål og hjælpe dig med at planlægge din fremtid. Måske har du ikke brug for helt så meget håndholdt, i så fald kan du ende med at betale mindre samlet, hvis du tilmeldt dig en online finansiel planlægningsplatform, der bruger teknologi til at styre din portefølje og optimere vender tilbage.
Forstå lønstrukturen
Uanset hvad du gør, skal du sørge for at forstå, at du kommer til at betale for denne form for hjælp. Mange finansielle rådgivere opkræver et fast gebyr på 1% af din portefølje eller mere hvert år mod at administrere dine penge. Nogle optjener også provision for investeringer, de sælger dig, og de kan endda vælge investeringer, der er fyldt med gebyrer, der tærer på det beløb, der rent faktisk er investeret på dine vegne.
Online finansielle planlægningstjenester har en tendens til generelt at koste mindre, men du bør stadig forvente at betale alt fra .25% til .80% af din portefølje i gebyrer hvert år. Når du leder efter en finansiel rådgiver, vil du gerne finde ud af, hvordan rådgivere, du overvejer, bliver betalt, og om de tjener provision på de investeringer, de sælger dig.
Den mest almindelige måde, hvorpå finansielle rådgivere bliver betalt, kaldes AUM eller "aktiver under forvaltning". Med denne betalingsstruktur, din finansielle rådgiver ville trække deres administrationsgebyr fra dine investeringskonti, i modsætning til at du skulle betale deres gebyr ud af din lomme. Det lyder måske bekvemt, men det betyder også, at du måske ikke er klar over, hvor meget du betaler i kontoforvaltningsgebyrer i de måneder og år, du betaler for professionel rådgivning.
Lær, hvilken slags finansielle rådgivere der er
Udtrykket finansiel rådgiver kan gælde for en lang række fagfolk, men husk på, at mange mennesker, der ikke burde bruge denne titel, gør det alligevel. Som et eksempel vil du sandsynligvis støde på "finansielle repræsentanter", der fokuserer det meste af deres arbejde på at sælge hele livsforsikringer. Du vil også støde på finansielle rådgivere, der bruger salgstaktik under højtryk til at sælge overpris, underpresterende livrenter og andre investeringer, der øger deres bundlinje for din regning.
Inden du vælger en finansiel rådgiver, bør du vide om de typer rådgivere, der findes.
Robo-rådgivere
Robo-rådgivere bruger teknologi og algoritmer til at investere dine penge på en måde, der flugter med din appetit på risiko. Virksomheder, du måske har hørt om i denne niche, omfatter Bedring og Formue, men der er masser af andre.
Robo-rådgivere har en tendens til at opkræve en procentdel af dit porteføljebeløb hvert år, mens de investerer dine penge på en måde, der opnår optimale afkast, samtidig med at skatterne holdes på et minimum. Med Betterment betaler du for eksempel .25% til .40% af dit porteføljebeløb hvert år, du bruger denne service.
Online finansielle rådgivere
Online finansielle rådgivere kan komme i et par forskellige former. Til at begynde med er der finansielle rådgivere, der kun ser kunder online og muligvis er villige til at opkræve lavere rater eller engangsgebyrer i bytte for investeringsrådgivning.
I andre scenarier kan en online finansiel rådgiver også være en robo-rådgiver, der lader dig få forbindelse til en individuel finansiel planlægger, de tildeler din sag. Gebyrer har en tendens til at være højere, når du ønsker professionel rådgivning oven på teknologibaseret investeringsplanlægning, men online finansiel rådgivere kan være et godt alternativ, hvis du vil have noget personlig planlægning, men du ikke har brug for en full service finansiel rådgiver.
Et godt eksempel i denne niche er Personlig kapital. Med dette firma kan kunder med mindst $ 200.000 i aktiver vælge en Wealth Management -plan (eller en privat klient plan med aktiver over $ 1 million) og har adgang til to dedikerede finansielle rådgivere, der kan levere personlig råd.
Vanguard er et andet investeringsselskab, der har et finansielt rådgivningstilbud via sit Vanguard Personal Advisor Services®. Vanguard finansielle rådgivere får en løn, så de drager ikke fordel af de investeringer, de vælger. De årlige omkostninger for denne service er også bare .30%, hvilket er betydeligt mindre end branchens gennemsnit på 1.01%.
Traditionelle finansielle planlæggere
Dernæst finder du traditionelle finansielle rådgivere, de fleste tænker på, som kan kalde sig formueplanlæggere eller investeringsrådgivere. Bemærk også, at nogle finansielle rådgivere går den ekstra mil for at tjene betegnelsen Certified Financial Planner (CFP), som tildeles af Certified Financial Planner Board of Standards, når en rådgiver afslutter CFP -eksamen og følger med løbende uddannelse for at holde styr på deres industri.
Traditionelle finansielle planlæggere får typisk betalt på en af tre måder:
- Finansielle planlæggere er ofte gebyrbaserede, hvilket kan betyde, at de betales ved hjælp af AUM eller med et fast gebyr for deres tjenester
- Nogle finansielle rådgivere er kommissionsbaserede, hvilket betyder, at de tjener penge, når de sælger investeringer til dig
- Andre tjener et gebyr for deres tjenester og provision på de investeringsprodukter, de sælger
Det er her, tingene bliver vanskelige, og en del af grunden til, at traditionelle finansielle rådgivere har fået en dårlig rap. I nogle tilfælde har rådgivere, der tjener en provision, været kendt for at flytte deres kunder til komplicerede, dyre investeringer, der også betaler enorme provisioner til investeringssælgeren.
Af denne grund er det smart at vide, hvordan din investeringsprofessionel bliver betalt og vælge en rådgiver, der bliver betalt med et fast gebyr eller ved hjælp af AUM. Denne betalingsstruktur giver dem mulighed for at give dig det bedste råd til din situation uden at skulle bekymre sig om provisioner. Især en AUM -struktur belønner også din finansielle rådgiver for at øge din porteføljesaldo over tid, hvilket er hele grunden til, at du i første omgang ansatte dem.
Spørgsmål til enhver finansiel rådgiver
Hvis du planlægger at gå med en robo-rådgiver, så kan du finde alle de oplysninger, du har brug for, ved at undersøge alle de bedste robo-rådgivere og hvad de har at tilbyde. Men hvis du planlægger at ansætte en finansiel professionel til at arbejde sammen med dig på en-til-en-basis, skal du sørge for at stille de rigtige spørgsmål.
Her er alt, hvad du har brug for at spørge alle finansielle rådgivere, du overvejer:
- Hvordan får du løn? Du bør vide, hvordan din økonomiske professionelle bliver betalt, samt om de tjener provision på de investeringer, de sælger. Hvis du vil arbejde med en finansiel rådgiver, der ikke tjener provision, vil du søge en finansiel rådgiver, der kun er gebyr.
- Er du en tillidsmand? En finansiel rådgiver, der er en tillidsmand, er juridisk forpligtet til at sætte dine interesser først, da de udarbejder din økonomiske plan. Du bør finde ud af, om hver finansiel rådgiver, du interviewer, er en tillidsmand og holde sig væk fra dem, der ikke er eller nægter at besvare spørgsmålet.
- Er du en registreret investeringsrådgiver (RIA) eller en investeringsrådgiverrepræsentant (IAR)? Det er de to vigtigste registreringer, der gør det muligt for finansielle fagfolk at yde økonomisk rådgivning mod erstatning. Enhver, der ikke har en af disse registreringer, bør ikke tilbyde økonomisk rådgivning, så sørg for at spørge.
- Har du nogen certificeringer? Har din rådgiver en CFP -betegnelse eller har en anden professionel certificering som Certified Public Accountant (CPA)? Professionelle certificeringer kan vise, at en finansiel rådgiver har gjort en ekstra indsats for at blive uddannet og informeret inden for deres ekspertiseområde.
- Hvilke tjenester tilbyder du? Nogle finansielle planlæggere fokuserer på pensionsplanlægning, mens andre kan have ekspertise i at arbejde med enkeltpersoner med en god formue eller minimere skatter. Sørg for, at du ved præcis, hvad hver finansiel rådgiver tilbyder med hensyn til kontoadministration og rådgivning, og se efter en professionel, der har specialiseret sig i at arbejde med mennesker ligesom dig.
Røde flag at passe på
Når du ansætter en finansiel rådgiver, er det afgørende at sikre, at du stiller alle de rigtige spørgsmål. Samtidig er der nogle ret tydelige røde flag, du skal kigge efter undervejs. Disse kan omfatte:
- Finansielle rådgivere, der ikke vil fortælle dig præcis, hvordan de får betalt
- Professionelle, der arbejder for virksomheder, der fokuserer på bestemte produkter som hel livsforsikring eller livrenter
- Når som helst en finansiel rådgiver begynder at foreslå produkter uden at kende din fulde økonomiske situation
- Rådgivere, der ikke tager sig tid til at spørge dig om dine mål
- Finansielle planlæggere, der ikke fungerer som en tillidsmand
- Finansielle rådgivere, der har en lyssky eller tvivlsom fortid, som du kan finde ud af ved ved hjælp af BrokerCheck af FINRA
I sidste ende bør enhver finansiel rådgiver, du sætter din lid til, være en person, der er helt åben og ærlig om den måde, de arbejder på, og hvordan de bliver betalt. Hvis du er bekymret for at bruge en finansiel planlægger, der tjener store provisioner for produkter, de sælger, skal du søge ud gebyr-kun finansielle rådgivere, der betales en fast procentdel eller sats, uanset hvilke investeringer de antyder.
Ofte stillede spørgsmål
Følgende spørgsmål og svar kan hjælpe i din søgen efter at finde den rigtige finansielle rådgiver.
En finansiel tillidsmand er en professionel, der juridisk set er forpligtet til at sætte deres klients interesser i første række. Hvis de ikke handler i deres klients bedste interesse, kan de holdes juridisk ansvarlige.
At vælge en finansiel rådgiver, der er en tillidsrepræsentant, er afgørende, hvis du ønsker kvalitet, ekspertrådgivning, der passer til din situation.
Det BrokerCheck -værktøj fra FINRA lader dig undersøge baggrunden og erfaringen for finansielle mæglere og specifikke virksomheder. Dette værktøj er gratis at bruge.
Finansielle rådgivere kan få løn på forskellige måder. Nogle finansielle rådgivere, der kun er gebyrer, får et fast gebyr eller som en procentdel af dine investeringer (kendt som AUM), mens andre betales provision på de investeringer, de sælger. Nogle finansielle rådgivere kan også få betalt gebyrer og provisioner, så sørg for at spørge.
Robo-rådgivere er teknologibaserede virksomheder, der administrerer dine penge og hjælper dig med at planlægge dine investeringer til en lavere pris end traditionelle finansielle rådgivere.
Bundlinjen
At finde den rigtige økonomiske rådgiver til dine behov er en vigtig opgave. Den rådgivning, denne professionelle tilbyder, kan trods alt betyde forskellen mellem aldrig at nå dine mål eller gå på pension og en gang.
Der er ingen "rigtige" eller "forkerte" måde at vælge en finansiel planlægger til at styre din rigdom på, men der er masser af spørgsmål at stille og røde flag at passe på. Uanset hvad du gør, skal du ikke arbejde med den første økonomiske planlægger, du støder på, uden at spørge, hvordan de får betalt og tjekke ind i deres baggrund. De bedste finansielle rådgivere har intet at skjule, men du skal ikke tage deres ord for det.
Afsløring: Al investering er udsat for risiko, herunder det mulige tab af de penge, du investerer.
Rådgivningstjenester leveres af Vanguard Advice Services, en registreret investeringsrådgiver eller af Vanguard National Trust Company (VNTC), et føderalt chartret, selskab med begrænset formål. Vanguard Advice Services, VNTC eller Vanguards Personal Advisor Services kan ikke garantere en fortjeneste eller beskytte mod tab.
Tjenesterne til kunder, der vælger at modtage løbende rådgivning, vil variere baseret på mængden af aktiver i en portefølje. Gennemgå Vanguard Personal Advisor Services-brochuren for at få vigtige detaljer om tjenesten, herunder dens aktivbaserede serviceniveauer og gebyrbrudpunkter.