Sådan begynder du at investere penge: Det skal du vide Part-Time Money®

Making investeringsbeslutninger kan være en skræmmende og overvældende proces. Vi bliver konstant bombarderet med modstridende oplysninger om markedet. Et øjeblik er alle begejstrede, og et par timer senere er de alle skuffede.

Vi hører, at investering i sagens natur er risikabelt, men også at det er den klareste vej til rigdom. Og så er der alfabetets suppe med at investere lingo, fra IRA’er til ETF’er.

Så hvordan skal du føle dig godt tilpas med at investere dine hårdt tjente kontanter?

At investere dine penge behøver ikke at være nervepirrende. Først skal du forstå dine mål og hvor stor risiko du er villig til at tage. Gør dig derefter bekendt med et par forskellige investeringsmuligheder, og få hjælp, når du har brug for det. Uanset om du har $ 50, $ 500, $ 5.000, $ 0.000, - til at investere, kan du føle dig sikker på at få dine penge til at vokse.

Her er alt hvad du behøver at vide om at dyrke dine penge med kyndige investeringer:

Indholdsfortegnelse

1. Sådan investerer du penge
2. Investeringskøretøjsmuligheder
insta stories
3. Investeringsstrategier
4. Skattefordelte investeringer vs. Skattepligtig investering
5. Vil social sikring være nok i pensionisttilværelsen?
6. Hvor skal man åbne en afgiftspligtig konto
7. Hvad understreger dine investeringer
8. Resumé

Sådan investerer du penge

Sådan investerer du dine penge er ofte det første spørgsmål for nybegyndere. Du kan ikke møde op på NYSE med dine ekstra penge og begynde at råbe “Køb!” og "Sælg!" Så hvor kommer du i gang?

Opret en investeringspolitisk erklæring

Som med ethvert stort projekt er det altid en god idé at finde ud af, hvad du vil, før du går i gang. Derfor er det en god idé at starte med at oprette en investeringspolitisk erklæring til dig selv.

Sådan en personlig erklæring kan hjælpe dig med at præcisere dine mål og organisere din økonomiske planlægning. Uanset om du agter at håndtere din egen investering eller arbejde med en finansiel professionel, kan din erklæring give dig en køreplan.

Morningstar har en fantastisk oversigt for at hjælpe dig i gang.

Her er hvad din investeringspolitiske erklæring vil indeholde:

1. Din investeringsoplevelse.

Politikken bør etablere din videnbaserede investering.

Er du en erfaren investor, eller lærer du stadig? En finansiel rådgiver, der forstår dette, vil have en bedre idé om, hvordan man effektivt formidler information. Og hvis du investerer selv, kan etablering af din erfaring hjælpe dig med at finde ud af, hvilke lektier du skal gøre.

2. Dine investeringsmål.

Det næste trin er at definere dine økonomiske mål: hvad er dine mål, hvor meget vil de koste, og hvornår får du brug for pengene? For eksempel kan et mål være at have en million dollars ved pensionering om tyve år.

Relaterede: Sådan investerer du for passiv indkomst

3. Din ønskede aktivallokering.

Den sidste del af dokumentet skal fokusere på din beslutning om allokering af aktiver. Baseret på diskussionen om finansielle mål kan du skitsere din risikotolerance og vælge investeringer, der matcher dine mål og appetit for risiko.

Mindre erfarne investorer bør konsultere en finansiel rådgiver for at hjælpe dem med at fuldføre dette afsnit. Hvis du har gjort et godt stykke arbejde med at definere dine økonomiske mål, har en professionel og etisk finansiel rådgiver de rigtige oplysninger for at træffe de rigtige valg på dine vegne.

Ud over at hjælpe dig med at forstå dit økonomiske billede, har en investeringspolitisk erklæring også nogle juridiske fordele. Din finansielle rådgiver skal tage din investeringspolitiske erklæring i betragtning, når du vælger dine investeringer. Selvom nogle finansielle rådgivere måske forsøger at sælge investeringer, der forbedrer deres provision, frem for din bundlinje, en gennemarbejdet investeringspolitisk erklæring kan hjælpe med at forhindre dette skrupelløse øve sig.

I sidste ende betyder det at komme i gang med at investere at finde ud af, hvad du vil, før du foretager en enkelt investeringstransaktion.

Investeringskøretøjsmuligheder

Der findes en række forskellige typer investeringskøretøjer, og det er vigtigt at forstå, hvad de hver især tilbyder. Her er en oversigt over de typer, du sandsynligvis vil støde på:

Opsparingskøretøjer

Som standard er opsparingerne lavere end investeringsrenterne. Det er et klassisk tilfælde af risiko vs. belønning. Men sagen er den spare penge er investere.

Når du sparer, investerer du i den amerikanske dollar. Så selvom du kun har en opsparingskonto og ingen ægte egenkapitalkonto (dvs. aktier, investeringsforeninger) du er en investor.

Selv højrente-opsparingskonti og andre opsparingskøretøjer vil generelt ikke se den samme form for vækst, som investeringer kan forvente over lignende investeringshorisonter. Men selv med deres dystre satser kan opsparingskøretøjer som pengemarkedskonti, cd'er og opsparingskonti stadig være en god mulighed i visse situationer.

De giver likviditet (så længe du bruger cd'er uden straf) og beskyttelse (via FDIC). For mange kortsigtede opsparingsmål, som en nødfond, giver disse værktøjer stadig mening. Men de vil ikke vokse dine penge når som helst.

Da opsparingskøretøjer imidlertid er en form for investering, skal du sørge for at tænke som en investor, når du vælger en. Kend din målsætning og risikotolerance, når du handler efter det rigtige sparekøretøj. Overvej din aktivallokering, som omfatter underklasser af banksparer, pengemarkedskonti, indskudsbeviser, faktisk guld og endda kontanter.

Forplig dig til at få et solidt afkast (og flytte dine penge, hvis du kan få et bedre afkast andre steder), og hold styr på din opsparingsbalance og sats.

Se også:De bedste online opsparingskonti med høj ydelse

Gensidige fonde

En investeringsforening er et investeringsselskab, der samler pengene fra flere forskellige mennesker (investorer som dig) og køber derefter til aktier, obligationer, pengemarkedskonti eller andre aktiver, f.eks. råvarer. Aktier i dette selskab udbydes derefter til salg.

Gensidige fonde skal derfor forvaltes af en fondsforvalter, der samler alle disse penge og sørger for at købe og sælge alle de rigtige aktier, obligationer osv.

En ting, jeg lærte for nylig, da jeg studerede basale fonde, er, at disse fonde kan tjene penge til dig på tre forskellige måder: udbyttebetalinger (fra aktierne, der ejes inden for), kapitalgevinster (når aktier sælges inden for fonden) og øget indre værdi (NAV).

Når jeg typisk tænker på investeringsforeninger, tænker jeg bare i form af øget NAV. Jeg glemmer, at nogle aktier betaler udbytte, og at ledere konstant sælger vindende aktier for at låse gevinster fast. Jeg tror, ​​fordi disse gevinster og udbytter forbliver i fonden, du tænker ikke rigtig over det.

Hvorfor investere i investeringsforeninger

Der er flere grunde til at kunne lide investeringsforeninger. Gensidige fonde giver den begyndende investor mulighed for at eje et mangfoldigt sæt aktier, obligationer osv. uden at skulle bruge store mængder penge til at købe sig ind i hver aktivklasse eller lager. Øjeblikkelig aktivallokering.

For eksempel kan du med American Funds Mutual Fund (AMRMX) betale $ 250 og få flere aktier. I hver andel af denne fond vil du købe ind i amerikanske aktier, fast indkomst, kontanter og internationale aktier. Og inden for dit aktiekøb ejer du stykker af Merck, AT&T, Microsoft, IBM og mange, mange andre.

For at få denne form for mangfoldighed med dine egne penge skal du bruge meget mere end $ 250 (fondens minimum). Og du skal bruge meget tid på dine hænder. Investeringsforeninger sidder ikke bare på den samme blanding af investeringer. De bevæger sig konstant ind og ud af forskellige aktier og obligationer for at forsøge at opretholde en god præstation og holde fast ved fondens oprindelige mål.

Så med en investeringsforening får du en fuldtids professionel leder til at håndtere alt dette. Afvejningen med investeringsforeninger er naturligvis, at du skal betale denne professionelle for at klare alt dette for dig. James Dunton har ledet AMRMX -fonden i 39 år. Jeg er sikker på, at han har betalt godt for sine tjenester.

Risiko involveret i investeringsforeninger

Risici forbundet med investeringsforeninger er de samme som enhver anden sikkerhedsinvestering. Investeringen kan miste værdi. Der er også risiko for for mange udgifter. Gensidige fonde forvaltes ofte stærkt. Derfor kommer de med en pris. Når disse omkostninger er for høje, og dit investeringsafkast er for lavt, kan du miste penge.

Forskellige typer af investeringsforeninger

De tre hovedtyper af midler er pengemarkedsfonde, obligationsfonde og aktiefonde. Pengemarkedsfonde forsøger generelt at bevare værdien. Dette betragtes som den sikre havn i de fleste porteføljer.

Selvom de, som vi har diskuteret før, ikke er FDIC -forsikrede som en pengemarkedskonto. Obligationsfonde er mere risikofyldte fonde, og de sigter mod et lavt afkast. Aktiefonde er den mest populære og mangfoldige investeringsforeningskategori. De findes i alle former og størrelser.

Fire almindelige eksempler på aktiefonde er vækstfonde, indkomstfonde (udbytteaktier), indeksfonde og sektorfonde. En anden hybrid type investeringsforeninger er måldatofonden, der investerer i kontanter, obligationer og aktier og bliver mere konservativ, når jeg bliver ældre.

Jeg bruger i øjeblikket Vanguard 2040 -fonden. Hvilken type aktiemidler ejer du i din 401K?

Udgifter til investeringsforeninger

Gebyrer opdeles i to grundlæggende kategorier: aktionærhonorarer og årlige udgifter til drift af fonde. Aktionærgebyrer opkræves normalt, når du køber eller sælger. Årlige fondsdriftsomkostninger opkræves på årsbasis kun for at holde midlerne.

Hvis midler beskrives som ubelastede, refererer de til aktionærhonoraret. Når du sammenligner "udgiftsforhold", skal du vide, at de refererer til de samlede årlige udgifter til drift af fonde. Fondsvirksomheder gør det ikke let at lokalisere de udgifter og gebyrer, der er forbundet med fonde, så vær forberedt på at undersøge dette, før du køber en fond.

Sådan investerer du i investeringsforeninger

Gensidige fonde kan købes i et investeringsforeningsselskab direkte som hos Vanguard eller Fidelity. De kan også købes hos en børsmægler, en bank eller endda med en CFP.

Læsning af dit investeringsforeningsprospekt

Et prospekt er et dokument, der giver investorer oplysninger om de investeringer, der udgør investeringsforeningen, samt andre detaljer om virksomhedens forretning.

Du kan få prospekter online - enten direkte fra virksomhedens websted (findes generelt i sektionen Investor Relations) eller på SEC's Elektronisk dataindsamling, analyse og hentningssystem (EDGAR) websted. EDGAR -webstedet giver dig mulighed for at søge efter specifikke virksomheders prospekter og andre arkiver.

Der er to typer prospekter: lovpligtige og resuméer. Det lovpligtige prospekt er det langformede, traditionelle prospekt, som de fleste investorer kender. Resuméprospektet giver derimod vigtige oplysninger om fonden på tre til fire sider. Mens begge typer tilbyder vigtige oplysninger, kan du få mere detaljerede oplysninger fra det lovpligtige prospekt.

Når du læser et prospekt, vil du se på følgende oplysninger:

1. Investeringsstrategien

Hvis dine personlige investeringsstrategier og mål ikke matcher dem, der er angivet, er det tid til at gå videre til det næste prospekt. Da hvert prospekt kan skrives lidt anderledes, kan du finde dette opført i indholdsfortegnelsen som risiko/afkast, investeringsmål, primære strategier eller primære risici.

2. Investeringsafkast

Disse oplysninger findes ofte i to tabeller i et prospekt: ​​en, der sammenligner den pågældende fonds afkast med 1-, 5-, og 10-årige afkast af indeksfonde (som S&P 500), og en, der viser det årlige eller kvartalsvise afkast for de sidste 10 eller deromkring flere år.

3. Gebyrer og udgifter

Du kan finde oplysningerne om disse udgifter i et afsnit med titlen Gebyrer og udgifter. Kig efter driftsudgifterne for den årlige nettofond, og du vil finde udgifterne udtrykt i procent. Desuden skal du kontrollere, om der er et afsnit opført som investeringsrådgiver og administrationsudgifter. Dette giver dig besked, hvis der er en præstationsbonus til investeringsforvalteren i år, hvor de overgår deres benchmark.

Kontroller endelig omsætningsomkostningerne. Større omsætning - når forvalteren køber og sælger værdipapirer oftere - kan betyde ekstraomkostninger og ekstra skatter, hvis din fond er på en skattepligtig konto.

Gensidige fonde findes i en række forskellige varianter, så det er en god idé at forstå, hvad hver type er beregnet til at gøre:

Udbytte Gensidige fonde

Udbyttebetalende investeringer er dem, der giver lidt ekstra penge. I tilfælde af udbyttebetalende aktier vil et selskab så ofte (normalt hvert kvartal, men det kan være månedligt eller årligt) tage en del af sit overskud og fordele det blandt sine aktionærer.

Hvis du ejer aktier i et selskab, der betaler udbytte, er det ekstra penge, som du modtager bare for at eje aktier. Du kan bruge det som du vil (men husk at du skal betale skat af det). Mange virksomheder har geninvesteringsplaner, der giver dig mulighed for automatisk at bruge udbytte til at købe mere aktier. Dette er som at få gratis aktier.

Med udbyttefonde er tanken den samme. Af og til betaler investeringerne i fonden udbytte, og fonden uddeler dem derefter til dem, der investerer i investeringsforeningen. Mange udbyttefonde bruger dog simpelthen udbyttet til at hjælpe dig med at købe flere aktier i investeringsforeningen, hvilket øger din beholdning - og din potentielle indtjening.

Overvejer udbyttefonde

Begyndende investorer (og andre) kan gøre det godt at overveje udbyttefonde til deres porteføljer. Det er rigtigt, at mange udbyttebetalende aktier ikke oplever den slags kortsigtede afkast, som du kan se med vækstaktier, men i mange tilfælde er en udbyttebetalende investering en, der er solid og tilbyder regelmæssig overskud.

Selvom du ikke vil se store afkast, er du ikke udsat for samme risiko for tab. Du vil sandsynligvis (men aldrig garanteret) se regelmæssige, hvis beskedne, returneringer. Gensidige fonde giver dig en måde at begynde at investere på uden at skulle risikere meget på en aktie. Lagerplukning er ikke så let som det ser ud til, og hvis du vælger en dud, kan du fortryde det. I det mindste med en investeringsforening spreder du risikoen lidt.

Hvis et par investeringer i fondstanken er der sandsynligvis vindere, der gør op med det. I udbyttefonde hjælper arten af ​​udbyttebetalende investeringer yderligere med at beskytte dig mod fuldstændige tabere. Plus, du får den ekstra bonus med ekstra penge hvert kvartal - penge, der kan bruges til at øge dit afkast.

Pengemarkedsforeninger

Pengemarkedsfonde eller pengemarkedsfonde er forskellige fra pengemarkedskonti. En pengemarkedsfond er en form for investeringsforening, der investerer i ikke-langsigtede, likvide aktiver som amerikanske pengesedler, som giver en mere sikker og mere stabil investering. Fondens mål er at fastholde en pris pr. Aktie på $ 1.

For ikke at forveksle med pengemarkedskonti. Pengemarkedskonti er et kortsigtet opsparingsprodukt, der tilbydes af banker, der er FDIC-forsikrede.

Hvem bruger pengemarkedsforeninger?

Pengemarkedsfonde er typisk, hvor investorer beholder de midler, de ønsker i "kontanter". Så når du ser en cirkeldiagram over aktivallokering og ser den lille portion til kontanter, er det typisk her, hvor disse midler opbevares. De fleste investeringsforeninger (steder, hvor du typisk ville have din 401k eller IRA) som Fidelity og Vanguard har pengemarkedsforeninger som safe haven -kontoen.

Og selv hos de bedste online aktiemæglere flytter aktive forhandlere deres midler ind og ud af pengemarkedsfonde at gå fra en sikker investering, lav belønning til en mere flygtig, potentielt mere givende investering.

Er pengemarkedsforeninger sikre?

Selvom de ikke er forsikret af FDIC ligesom pengemarkedskontoen, er pengemarkedsfonde reguleret af SEC mod at "bryde bukken" (dvs. slippe værdien til under $ 1). Og kongressen er i øjeblikket i gang med at forsøge at lovgive en måde at styrke forbrugernes tillid til disse midler. Der er en debat om, hvordan det bedst kan opnås.

Hvorfor ikke bare bruge en sparekonto med høj ydelse?

Så hvorfor bruges disse midler på pengemarkedskonto og online opsparingskonto? Det plejede at være, at pengemarkedsfonde kunne give et bedre afkast til dine kontanter, som opsparer konti. Sand. Men i dag giver de høje renter online opsparingskonti lige store afkast for dine kontanter.

Så hvad forhindrer investorer i at flytte alle deres penge ind på denne opsparingskonto? Hovedårsagen er fleksibilitet. Pengemarkedsfonden er placeret under samme tag som de andre investeringsforeninger, de er investeret i. Det er let at flytte penge mellem konti (selv inden for en IRA eller 401K). Online opsparingskonti har også grænser for antallet af månedlige overførsler, du kan foretage ind og ud af kontoen. Således er pengemarkedsfonden stadig til stede.

De bedste pengemarkedsforeninger

Så hvordan finder du den bedste pengemarkedsfond? Nå, min egen mening er, at du ville være kortsigtet ved at vælge et investeringsforeningsselskab baseret på, hvor god deres pengemarkedsfond er. Du er hos et investeringsforeningsselskab, fordi du kan lide deres aktiefonde, ikke pengemarkedsfonde. Men hvis du skal træffe den beslutning, ville jeg lade udgiftsforholdet være den afgørende faktor. Heldigvis kan du typisk finde pengemarkedsfonde med lave omkostninger på steder, hvor du finder investeringsforeninger med lave omkostninger. Jeg ville starte med Vanguard og Fidelity. Her er et par af deres bedst presterende, billige pengemarkedsfonde:

• Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX)-$ 3.000 Minimum, udgiftsforhold 0,16%, 5-års afkast 1,22%
• Fidelity Money Money Market (SPRXX)-$ o Minimum, udgiftsforhold 0,42%, 5 års afkast 1,07%

Hvis du strengt taget leder efter et højt afkast af dine kontanter (du behøver ikke at flytte pengene meget), mens opretholde den førsteklasses sikkerhed, som FDIC giver, skal du bare gå med en opsparingskonto eller penge med et højt afkast markedskonto.

Indeksfonde

Denne type investeringsforeninger er oprettet, så fondens resultater skal matche resultaterne af et specifikt markedsindeks. For eksempel bør en indeksfond, der matches med S&P 500, afspejle væksten (eller potentielle tab) af S&P 500.

Indeksfonde giver lavere risiko, fordi de har en indbygget bred markedseksponering. De er også billigere end andre former for investeringsforeninger, fordi de ikke kræver praktisk vedligeholdelse fra en fondsforvalter, og de har lidt omsætning inden for porteføljen.

På grund af alle disse fordele bruger pensionistkonti ofte indeksfonde som kernen i deres investeringsstrategi.

Måldato-midler

Målfonde justerer automatisk deres aktivallokering, når fonden bliver ældre.

For eksempel kan en målfond investeres i 90% aktier/10% obligationer lige nu, men når du går på pension, kan det være investeret i 40% aktier/40% obligationer/20% kontanter. Det betyder, at investeringer automatisk afbalanceres passende i forhold til deres tidshorisont og risikotolerance. Du behøver ikke længere manuelt at genbalancere din aktivallokering.

Se også:(VFORX) Den smukke fond, jeg bruger til at investere til vores pensionering i 2040

Valutahandlede fonde (ETF'er)

ETF'er er en gruppe investeringer, der er sammensat og normalt knyttet til et indeks (som indeksfonde), som du kan købe aktier i og handle som aktier. Det betyder, at du får den diversificering, der følger med grupperede investeringer, de lave omkostninger, der følger med "passive" midler, og fleksibiliteten for nogen, der handler med aktier.

Ud over de bredere fonde, der udgør hovedparten af ​​ETF-handel, kan du investere i råvare-ETF'er (dvs. Copper ETF), små sektorer, udenlandske ETF'er osv. Ikke alle ETF'er er skabt ens. Nogle administreres mere aktivt og dermed dyrere.

ETF'er sammenlignes ofte med indeksfonde, men i modsætning til indeksfonde kræver ETF'er normalt, at du betaler en mæglerkommission, og tillader generelt ikke en automatisk investeringsplan, ofte har færre "interne" udgifter, kan hjælpe dig med at undgå kapitalgevinstskatter på skattepligtige konti og kan normalt købes i mindre beløb.

Du kan købe aktier i ETF'er hos en af ​​de online rabataktiemæglere eller hos et investeringsforeningsselskab som Vanguard.

Se mere:De bedste online børsmæglere til billig aktiehandel

Aktier

Disse investeringer er, hvad de fleste af os tænker på, når vi taler om at investere.

At eje en aktie betyder, at du ejer et stykke af det selskab, der udstedte aktien. Så du har krav på en del af aktiverne og indtjeningen i det selskab, hvis aktie du ejer. Når virksomhedens værdiansættelse stiger, stiger værdien af ​​din aktie. Som vi alle lærte af Trading Places, er målet med at købe en aktie at købe lavt og sælge højt.

Obligationer

I modsætning til aktier repræsenterer obligationer ikke ejerskab af et selskab. Når du i stedet køber en obligation, køber du virksomhedens gæld. Du har effektivt lånt virksomhedens penge, når du køber en obligation.

Til gengæld modtager du rentebetalinger og løfte om tilbagebetaling i fremtiden. Denne tilbagebetalingsdato er kendt som forfaldsdatoen.

Ejendom

Investering i fast ejendom har længe tilbudt en solid vej til investeringsvækst. Ejendomme giver dig ikke kun mulighed for løbende indkomst via leje, men din investeringsejendom kan også sætte pris på over tid. Investering i fast ejendom kan dog være lidt mere kompliceret end blot at vælge aktier, obligationer, investeringsforeninger eller ETF'er.

Traditionelt betyder investering i fast ejendom at foretage et direkte køb af en udlejningsejendom. Dette kræver en sund forskudsbetaling og kan også have brug for noget arbejde på jorden, især hvis du planlægger at administrere din ejendom selv.

Læs mere:Det allerførste, du skal gøre, når du kommer i fast ejendom

Ejendomsinvestering er blevet noget lettere, nu hvor du kan investere i REITs eller investeringsforeninger med så lidt som $ 10 for din minimumsinvestering. REITs omfatter en bred vifte af tilbud, der investerer i en bred vifte af fast ejendom. Det bedste ved REITs er, at du simpelthen kan købe ind på dem via din mæglerkonto.

Læs mere:6 måder at investere i fast ejendom (fra $ 10 til $ 100.000)

Endelig har crowdfunding af fast ejendom med platforme som PeerStreet gjort det muligt for akkrediterede investorer (dem med en årlig indkomst på $ 200.000 eller en nettoværdi nord for $ 1 million) for at investere deres penge i fast ejendom med sikkerhed lån. Denne investeringstype adskiller sig fra en mere traditionel REIT, fordi den giver investoren større gennemsigtighed og fleksibilitet.

Derudover har crowdfunded fast ejendom ofte en temmelig lav minimumsinvestering på omkring $ 500 til $ 1.000, afhængigt af platformen.

Læs mere:Mit crowdfundingeksperiment på $ 10.000 i fast ejendom med PeerStreet [Anmeldelse]

Investeringsstrategier

Blot at vide, hvad dine muligheder er for at investere, hjælper måske ikke med at sammensætte en plan for din egen investeringsportefølje. Det er her, investeringsstrategier kommer ind. At forstå, hvordan forskellige strategier kan påvirke dine penge, din investeringstidslinje og din skattetryk, kan hjælpe dig med at bestemme de bedste valg for din portefølje.

Gennemsnitlig beregning af dollars

Gennemsnit af dollaromkostninger er handlingen med at investere dine penge på en bestemt tidsplan, med et fast beløb eller en procentdel, uanset markedsforhold. For eksempel beslutter du, at du skal investere i en aktie, investeringsforening eller anden investering hver måned med et bidrag på $ 100, indtil du når et mål eller en forudbestemt dato.

Ved hjælp af denne metode køber dine $ 100 mere eller mindre afhængigt af den aktuelle værdi af din investering.

Hvis gennemsnitsomkostninger i dollar lyder meget som det, du allerede gør med din virksomhed 401K, ville du have ret. De fleste mennesker deltager allerede i denne "strategi". Det stemmer perfekt overens med målene for den langsigtede, køb-og-behold-investor, som kun er i stand til at investere et bestemt beløb hver måned.

Ved at investere i en tidsplan ignorerer du bevidst de daglige markedspriser og sætter tillid til, at en diversificeret portefølje over tid (lang tid) vil vinde mere, end den taber. Personen, der investerer med denne strategi, får ikke panik, når han/hun ser et faldende marked, de nyder bare, at de nu kan købe mere med deres penge.

Denne strategi reducerer også risikoen for, at du betaler for meget for investeringer. Hvis vi taler om en enkelt investering foretaget af en kortsigtet investor (mindre end fem år), reducerer dollaromkostninger i gennemsnit (over en periode på 1 eller 2 år) risikoen for, at du køber for højt.

Betyder dollaromkostninger i gennemsnit et bedre afkast af din investering? Nej. Men det betyder, at du betaler mindre end gennemsnitsprisen for dine aktier over en bestemt periode.

Aktivtildeling

Selvom vi kort diskuterede aktivallokering ovenfor, er det vigtigt at tale om, hvordan strategisk aktivallokering kan påvirke din portefølje.

Aktivallokering er processen med at opdele din investeringsportefølje i de forskellige aktivklasser. Dette indebærer først og fremmest at lægge forskellige beløb i de tre store klasser af aktiver: aktier, obligationer og kontanter. Andre aktivklasser omfatter fast ejendom, råvarer, ædle metaller og aktiebeholdninger.

Du kan også opdele dine aktiver endnu mere i forskellige typer aktier. Eller skær det på den anden måde og del det op mellem forskellige brancher. Hvis du bliver ved med at bore ned, kan du allokere dine midler på tværs af tusinder af forskellige aktivtyper.

Du skal dog huske, at allokering af aktiver ikke er lig med diversificering (dvs. ikke at lægge alle dine æg i en kurv.) Diversificering handler om at sprede dine investeringer ud i forskellige aktivklasser, industrier og endda lande for at opnå en balance mellem risiko og belønning. En bedre måde at forklare forskellen kan være at sige, at du kan have en aktivallokeringsstrategi, der ikke er diversificeret.

For at sikre, at du har en aktivallokeringsstrategi, der fungerer for dig, skal du sørge for at inkorporere følgende trin i din porteføljestyring:

• Forstå aktivklasserne. Lær om aktier, obligationer og kontanter. Forstå de risici, der er forbundet med hver.
• Lær din risikotolerance at kende. Tag en af ​​de mange tests online for at bestemme din risikotolerance. Sørg for at tage testen igen hvert femte år, efterhånden som dine aktiver vokser og situationen ændrer sig.
• Se eksempler på "korrekt" aktivallokering. Undersøg de forskellige strategier derude. Læg mærke til hvad du kan lide og ikke kan lide.
• Sørg for, at din portefølje er tildelt i henhold til din risikotolerance. Endelig skal du sørge for, at din portefølje matcher dine mål. Genbalancere din portefølje hvert år for at sikre, at du holder dig på linje med dine mål.

Skattefordelte investeringer vs. Skattepligtig investering

Afbødelse af din skattetryk er en vigtig del af kloge investeringer. Så det er en god idé at forstå forskellen mellem skattefordelagtige og afgiftspligtige investeringer.

Skattefordelte investeringer

Uanset om de ved det eller ej, foretager de fleste mennesker allerede skattefordelagtige investeringer gennem deres 401 (k), hvilket er fantastisk. 401 (k) konti og traditionelle IRA'er er skattemæssigt fordelagtige, fordi de tilbyder en skattemæssig udskydelse.

Det betyder, at du kan trække dine årlige bidrag til disse konti fra din årlige skat. Dette sænker din nuværende skattetryk og kan hjælpe dig med at frigøre penge på budgettet til investering. Dine penge vokser også skattemæssigt udskudt, så du skal ikke betale skat, når din konto vinder kapital eller tjener udbytte. Men du bliver nødt til at betale almindelig indkomstskat af dine hævninger fra disse skatteudskudte konti, når du når pensionering.

Skattefradrag er dog ikke den eneste måde at nyde skattefordelagtige investeringer på. Du kan foretage endnu mere skattefordelede investeringer gennem en Roth IRA (som bruger dollars efter skat.) Fordelen ved at investere i en Roth IRA er, at dens indtjening er skattefri, forudsat at du venter med at foretage hævninger, indtil du er fyldt 59 år 1/2.

Læs mere:Hvad er en Roth IRA, og hvordan fungerer det?

Når det kommer til skattefordelte investeringer, anbefaler jeg følgende rækkefølge:

1. 401k for at få Employer Match
2. Roth IRA til Max
3. Tilbage til 401k til Max

Se også:Traditionelle og Roth IRA -bidragsgrænser for dette år

Denne fremgangsmåde hjælper dig med at undgå skatter nu og i fremtiden. Regeringen forsøger via IRS at tilskynde dig til at spare til din pension, så du ikke bare vil stole på social sikring. Derfor har vi denne type konti. Og derfor har de fleste af disse konti betingelser for at lade pengene stå, hvor de er, til det tilsigtede formål.

Læs mere:Roth IRA CD: Skattefordelt pensionistinvestering uden risiko

Skattepligtig investering

Skattepligtig investering er at tage dine efterskattekroner og investere dem uden en skattefordelagtig konto. Simpelt, ikke?

Det vigtigste at huske er kun at investere penge her, efter at du har udtømt dine muligheder i de skattefordelte områder. Disse investeringer vil blive beskattet, før du lægger pengene ind, og indtjeningen på investeringerne vil blive beskattet.

Skattepligtige konti kan åbnes samme steder som skattefordelagtige konti, hos banker og investeringsselskaber. Men de bedste steder er dem, der lader dig handle billigt, da du teoretisk set gør det oftere (på grund af ingen begrænsninger fra IRS.)

For det meste er du i stand til at investere i de samme typer investeringer på eller uden for skattefordelagtige konti. Kontoen er ligesom en Roth IRA bare et sted at placere dine investeringer.

Så hvornår skal du egentlig investere i skattepligtige konti? Der er flere grunde til, at du kan være interesseret i at starte med afgiftspligtig investering:

• Når du maksimerer dine muligheder: Når du har maksimeret dine årlige 401K -bidrag, dine Roth IRA -bidrag og dine SEP IRA -bidrag, hvis nogen er tilgængelige for dig, kommer en afgiftspligtig konto derefter.
• Når du når indkomstbegrænsninger: For det andet, hvis du tjener over et bestemt beløb, vil du ikke kunne investere i en Roth IRA. Derfor, efter at du har maksimeret 401K, er det næstbedste valg sandsynligvis skattepligtig investering.
• Når du ønsker fleksibilitet: I modsætning til en 401 (k) eller IRA, med skattepligtig investering, kan du flytte dine penge ind og ud som du vil. Du behøver ikke vente på pension for at få adgang til pengene.
• Når du vil investere i skattefrie investeringer: Endelig er der nogle investeringstyper, der er skattefrie (dvs. skattefri obligationer), som du kun kan få på en afgiftspligtig investeringskonto.

Skal du have både skattefordele og skattepligtige konti?

Det er ikke skadeligt at have begge typer konti.

Hvis du har nået en af ​​de milepæle, der er anført ovenfor, er det sandsynligvis på tide, at du begynder med en afgiftspligtig konto. Sørg dog for at have din gældssituation under kontrol og en anstændig nødfond opbygget, inden du skubber en masse ekstra penge ind på en af ​​disse konti.

Vil social sikring være nok i pensionisttilværelsen?

Jeg kan ikke tro, at jeg prøver at tackle emnet social sikring lige nu. Det er superkompleks i sin historie, meget kontroversielt af natur, og fremtiden for dets solvens og makeup er ukendt.

Men uanset alt dette betaler du og jeg begge til socialsikringssystemet. Så det er det værd at se tæt nok på til i det mindste at give et skøn over, hvor mange af dine penge du får tilbage, ikke?

• Når folk bruger udtrykket social sikring, refererer de faktisk til socialforsikringsprogrammet, the Føderalt program for alderdom, efterladte og handicapforsikring oprettet ved lov om social sikring af 1935.
• Social sikring opkræves via FICA -lønsumsafgifter, hvilket er 7,65% af din indtjening op til $ 106.800.
• Den nuværende normale pensionsalder for fuld socialydelse er 67.
• Den gennemsnitlige månedlige ydelse for nuværende pensionister er omkring $ 1.503 om måneden.
• Social sikring er den føderale regerings enkelte største udgifter.

Efter min forståelse startede social sikring som et socialt program til at hjælpe dem med de mest alvorlige behov i vores land. Nu ser det ud til, at social sikring er blevet pensionistprogram for stort set alle. Tjek dette diagram fra en nylig undersøgelse af Social Security foretaget af University of New Hampshire Survey Center.

Det er skørt. Næsten 50% siger, at de i det mindste meget sandsynligt har brug for social sikring ved pensionering. Hvad med 401K'er, IRA'er osv. Er alt dette bare tabt for alle? Måske misforstår jeg, hvad "behov" betyder i denne undersøgelse. Men jeg tror ikke, at jeg misforstår det faktum, at social sikring er vokset til at være mere end den oprindelige hensigt.

Hvor meget anslås du at få?

Hvis du vil vide, hvor meget du kan forvente ved pensionering fra social sikring, besøg SSAs estimatorside.

De har også en beregning af forventet levetid der. Sætter mig på 86, når jeg endelig krager. Du bør også modtage en årlig erklæring fra SSA. Du kan ud fra denne erklæring fortælle, hvad du kan forvente på pension.

Men alt dette afhænger af den fremtidige solvens for social sikring. Vil de fortsætte leveomkostningerne (ingen stigninger de sidste 2 år)? Er det muligt, at de kun begynder at betale en procent af din fordel? Skal de ændre den normale pensionistdato?

Fremtiden for social sikring?

Du hører en masse hype om, hvordan social sikring fejler, eller at det ikke vil være til stede, når jeg går på pension. Hvad er sandheden? Ved ovenstående diagram vil jeg sige, at amerikanerne ikke lader det fejle. Når du har så mange mennesker afhængigt af det, vil det fortsat være en prioritet.

Jeg kan bare ikke se, at socialsikring nogensinde forsvinder. Det er en slags ponzi -ordning, idet indtægterne fra de aktuelt ansatte er nødvendige for at betale dem, der modtager ydelserne. Når det er tilfældet, føler alle, der har betalt i mindst 10 års social sikring, at de fortjener at få disse midler tilbage til dem som fordele. Så når du først har arbejdet i 10 år, kan du ikke sige, at du slipper det hele. Du lægger dine penge i systemet, derfor vil du ikke have dem annulleret.

Tillidsberetningen

Nok med mine skrøner. Hvad siger aktuarerne? Socialsikringsforvalterne udgav en årlig rapport, der udtaler sig om socialsikringens fremtid. De er forpligtet til at gøre dette ligesom ethvert andet investeringshus. Her er hvad de sagde i deres rapport fra 2020.

"I 2019 var socialsikringens reserver $ 2,9 billioner ved årets udgang efter at være steget med $ 2 mia. Forvalterne projekterer, at under de mellemliggende forudsætninger, Alders- og efterladteforsikringen (OASI) Trust Fund vil kunne betale fulde fordele rettidigt frem til 2034, uændret fra sidste år. Handicapforsikringen (DI) Trust Fund forventes nu at kunne betale fulde ydelser frem til 2065, 13 år senere end angivet i sidste års socialsikringsrapport. Handicappede ansøgninger er faldet betydeligt siden 2010, og antallet af handicappede modtagere i nuværende betalingsstatus er faldet siden 2014. Følgelig har forvalterne igen reduceret antagelsen om incidensrate for langtrækkende handicap i denne rapport.

Den forventede reserveudtømningsdato for de kombinerede OASI- og DI-fonde er 2035, det samme som i sidste års rapport.1 Over den 75-årige fremskrivning periode står socialsikringen over for et aktuarmæssigt underskud på 3,21 procent af den skattepligtige lønningsløn, steget fra det tal, der forventes sidst på 2,78 procent år. Hovedårsagerne er (1) ophævelse af punktafgiften på arbejdsgiverstøttede gruppesygeforsikringspræmier over et bestemt niveau (almindeligvis omtalt som "Cadillac-skat"), hvilket bremser forventet vækst i realt dækket indtjening og resulterer i lavere lønsumsindkomst og (2) ændringer i forudsætninger, herunder lavere forventede fertilitetsrater, forbrugerinflation og renter satser. Det aktuarmæssige underskud svarer til 1,1 procent af bruttonationalproduktet (BNP) frem til 2094. ”

Kan du regne med det?

Hvis du følger 2020 -rapporten, ser det ud til, at hvis du går på pension om mindre end 14 år (40 år eller ældre), får du din fulde ydelse.

Men lad os sige, at du får dit fulde udbytte. Vil den fremtidige ækvivalent af $ 1.503 om måneden være nok for dig på pension? Hvis det er alt, hvad du har på det tidspunkt, vil du sandsynligvis stadig være fattig. Undersøgelser viser, at 12% af dem på social sikring stadig lever under fattigdomsgrænsen. Sikkert ikke en drømmepension.

Moralen i historien er, at der er mange bevægelige dele her, men de fleste af os kan nok regne med den fremtidige ækvivalent på mindst $ 1.503 i pension fra onkel Sam.

Mit råd er at spille det ultrakonservativt og glemme alt om social sikring. Regn ikke med det. Hvis du får det, fantastisk. Hvis ikke, skal du ikke bekymre dig, fordi du har din pensionering indstillet ved hjælp af din 401K og din IRA.

Hvor skal man åbne en skattepligtig investeringskonto

Tidligere var det næsten umuligt at blive investor uden at samarbejde med en finansiel professionel. I disse dage har internet og finansiel teknologi imidlertid reduceret barrierer for solo afgiftspligtige investeringer. Konkret er der nu en række online rabatmæglere og robo-rådgivere ledig.

En rabatmægler tilbyder begrænsede investeringstjenester, så du kan investere med lavere provisioner. Mange rabatmæglere opkræver et fast gebyr for handler, du foretager. Rabatmæglere tilbyder dog ofte et begrænset udvalg af investeringsmuligheder. Du kan være begrænset til aktier, investeringsforeninger, cd'er, ETF'er og andre grundlæggende investeringsprodukter.

Du har med mange rabatmæglere mulighed for at ringe og tale med en professionel, men sådanne sessioner vil koste dig.

Robo-rådgivere er derimod automatiserede online investeringsplatforme. Disse platforme er designet til at holde dine omkostninger lave, fordi de bruger computeralgoritmer til at styre din portefølje. Robo-rådgivere er mere tilbøjelige til at være investeringsmuligheden for sæt-det-og-glem, mens rabatmæglere er mere rettet mod DIY-investorer.

Du kan let komme i gang som investor med en af ​​følgende online platforme:

Ally Invest

Ally Invest er en relativ tilflytter i online rabatmæglerverdenen, men det skiller sig ud, fordi det tilbyder både selvstyrede og kontantforbedrede administrerede konti med lave minimumssaldo. Det tilbyder også billige aktiehandel ($ 4,95.) Det er en god mulighed for aktive handlende og tilbyder handel med forex og optioner.

Se vores fulde anmeldelse af Ally Invest her.

Bedring

Som en af ​​de første robo-rådgivere nogensinde, Bedring har en lang historie med succes med at hjælpe folk med at investere deres penge. Betterment tilbyder målrettede investeringsværktøjer, der hjælper investorer med at opbygge en diversificeret portefølje og spare for fremtiden.

Betterment Digital opkræver 0,25 procent af din kontosaldo og har ingen minimumskonto.

Se vores fulde anmeldelse af Betterment her.

M1 Finans

Hvis du ikke kun elsker tanken om DIY-investering, men også vil vælge dine egne investeringer (frem for at få dem foreslået til dig, som andre robo-rådgivere gør), så M1 Finans kan være noget for dig. Denne selvstyrede robo-rådgiver får dig til at vælge dine investeringer og derefter administrere din portefølje for dig, herunder periodisk genbalancering og geninvestering af udbytte.

Se vores fulde anmeldelse af M1 Finance her.

Personlig kapital

Selvom det tilbyder alt fra budgettering til kontosamling, Personlig kapitalDet største krav om berømmelse er dets investeringsrådgivning.

Når dine investerbare aktiver når $ 100.000 (minimumsinvesteringen), tildeler platformen dig en personlig rådgiver. Hvis du vælger at investere med Personal Capital, placeres dine penge i en diversificeret portefølje af børshandlede fonde (ETF'er) med adgang til deres "Smart Weighting" -teknologi, som skaber større diversificering.

Se vores fulde anmeldelse af Personal Capital her.

Hvad understreger dine investeringer

Når du investerer, er det vigtigt at sikre, at du gør dit bedste for at maksimere din indtjening.

Mange af os tænker kun på, om investeringskontoen klarer sig godt eller ej. Der er dog nogle andre ting at være opmærksom på. Her er et par ting, der kan underminere din investeringsindtjening:

Gebyrer

Du kan blive overrasket over, hvordan gebyrer kan ødelægge din investeringsindtjening. Enhver investering kommer med gebyrer. Alle mæglere - herunder online rabatmægler - opkræver transaktionsgebyrer, når du køber eller sælger.

Alle midler kommer med gebyrer. Det er dog ikke nødvendigt at betale mere i gebyrer end nødvendigt.

Du betaler måske 2% eller mere på forvaltede investeringsforeninger, men hvis du vælger en børshandlet fond eller en indeksfond, kan du sandsynligvis betale mindre end 1%. Sammenlign også mæglertransaktionsgebyrer. Nogle mæglere opkræver et fast gebyr for alle handler, og andre har forskellige gebyrstrukturer.

Sørg for, at du forstår gebyrstrukturen, og vælg investeringer, der kommer med lavere omkostninger. Redaktørens note: Jeg betaler faktisk 0,19% i udgifter med min måldatafond gennem Vanguard. Så selv nogle forvaltede midler kan være billige på gebyrer.

Inflation

Problemet med at bruge sparekøretøjer til investeringer er inflationens omkostninger. Hvis dine penge ikke vokser i samme tempo som inflationen, vil det samme antal dollars købe mindre i fremtiden. Inflation er den generelle stigning i prisen på varer og tjenester over tid.

Så over tid reducerer inflationen værdien af ​​valutavekslingen. Dette forklarer, hvorfor du kunne købe en dåse cola til $ 0,25, da jeg var barn. Men nu koster de $ 1,00.

Inflationen måles ved at se ændringen i et indeks, ligesom forbrugerprisindekset (CPI). Historisk set har inflationen været omkring 3%. Vi havde en høj inflationsperiode i 1970'erne her i USA, med årlige inflationsrater i nogle år mere end 10%.

For kalenderåret 2019 var inflationen cirka 2,3%. Det betyder $ 100, du satte i et pengeskab den 1. januar 2019, kunne kun købe varer til en værdi af $ 97,70 inden den 31. december 2019. Det er derfor, det er en god idé at finde opsparings- og investeringskøretøjer, der kan følge med inflationen, da inflationen forenes over tid. Derfor kan priserne på varer fordobles på så lidt som 20 til 30 år.

Her er en inflationsberegner hvis du vil lege med det.

Skatter

Din skattestrategi kan koste dig ned ad vejen. Du bliver selvfølgelig nødt til at betale skat, men du vil sikre dig, at du ikke betaler mere, end du skal.

Se hvor dine penge går hen. Prøv at lægge så mange penge som muligt på skattefordelagtige konti, hvis du vil afskrække betaling af skat. På Roth -konti vokser dine penge skattefrit (selvom du skal betale skat af din indkomst på forhånd, før du investerer).

Overvej også, om langsigtede investeringer måske virker for dig. Den skat, du betaler for langsigtede kapitalgevinster, er forskellig fra, hvad du betaler for kortsigtede kapitalgevinster. Hvis du holder en investering i et år eller mindre, beskattes dine gevinster som almindelig indkomst, når du sælger.

Resumé

Der er mange muligheder, når det kommer til at investere. Men før du begynder, får du en klar forståelse af dine mål og risikotolerance.

Når du er klar, er det første sted at komme i gang din 401 (k) op til det punkt, hvor du drager fuld fordel af din firmakamp. Hvis du udnytter kampen fuldt ud eller ikke har adgang til en 401 (k) startfinansiering af din Roth. Når du har udnyttet fuldt ud de skattefordelte konti, der er til rådighed for dig, skal du begynde at investere i skattepligtige konti.

Vælg dine investeringer og aktivallokering baseret på dine mål og risikotolerance. Juster disse over tid, efterhånden som din risikotolerance og tidshorisont ændres.