Tilbagekaldelse af pension: 4% regel mod skovlmetoden

One af de mest nervepirrende aspekter ved at nærme sig pensionering er udsigten til muligvis at løbe tør for penge i dine gyldne år.

Selvom du har været den flittigste af opsparere, kan det være katastrofale konsekvenser at misbruge din tilbagetrækning af pensionsindkomst.

Der er to hovedstrategier for tilbagetrækning af pensionsindkomster: systematisk tilbagetrækning og spandudtagning. Det kan betale sig at forstå fordele og ulemper ved hver af disse strategier længe før du skal bruge dem, især da økonomiens tilstand, når du går på pension, kan påvirke din strategi.

Her er en grundlæggende opdeling af disse to tilbagetrækningsstrategier:

Systemisk tilbagetrækning, også kendt som reglen om sikker tilbagetrækning på 4%

Tanken bag denne strategi er, at ved at hæve et beskedent beløb af dine pensionspenge hvert år, du ville udtømme hovedstolen langsomt nok til at få dine midler til at holde i 25 (eller flere) års pensionisttilværelse levende.

Tommelfingerreglen for denne strategi er 4%. Ifølge dailyfinance.com,

”Bill Bengen, en finansiel rådgiver i det sydlige Californien, oprettede 4% -reglen i 1994, hvilket demonstrerede i en undersøgelse, at hvis pensionister fulgte planen og øgede deres tilbagetrækninger i årenes løb for at justere for inflationen, ville deres besparelser vare dem i 30 flere år."

For eksempel, hvis du tager 4% af din portefølje dit første pensionsår - lad os sige det $ 40.000 - du ville så planlægge at tage yderligere 3% af de $ 40.000 (eller $ 1200) det andet år til dækning inflation. Selv hvis du gør det hvert år, ville det stadig teoretisk være muligt for dig at leve komfortabelt gennem hele 30 års pension.

4% -reglen er en populær strategi, dels fordi den er enkel og let at forstå. Det kan også tjene pensionister godt - i gode økonomiske tider. Ulempen ved systemisk tilbagetrækning er muligheden for markedsvolatilitet.

Når du investerer i din portefølje, kan du drage fordel af gennemsnitsomkostninger i dollar. Det betyder, at hvis du regelmæssigt investerer lige store beløb i en portefølje, vil du nogle gange købe mere aktier til en lav pris eller færre aktier til en høj pris, afhængigt af hvor meget din almindelige investering kan købe.

Det betyder, at du maksimerer din fortjeneste, fordi du har flere lavprisaktier, der kan gå op, og færre aktier med høj pris, der kan falde.

Desværre betyder det at bruge den systematiske tilgang til pensionering, at du har den samme situation, men omvendt. For eksempel, når du sælger andele af noget under pensionering, kan du ende med at sælge flere af dem, hvis deres værdi er lavere - giver dig færre aktier at holde fast i og drage fordel af, når/hvis kursen stiger igen senere.

Tilbagetrækning af "Bucket Method"

Denne strategi vinder popularitet, især siden den økonomiske nedtur. Denne tilgang, mere teknisk kendt som aktivallokering, går ud fra, at pensionister skal planlægge markedsvolatilitet. For at gøre dette opdeler investorer deres porteføljer i separate indkomst "spande", som hver vil tage sig af en anden del af pensionisttilværelsen.

For eksempel betyder planlægning af en 30-årig pensionering, at du vil have mindst tre "spande":

1. Den første ville tage sig af dine økonomiske behov i dine første fem til ti års pensionering og ville bestå af meget stabile og konservative investeringer. Du ville vide, at du kan regne med, at det beløb forbliver relativt stabilt, selvom du går på pension midt i en recession.
2. Den anden spand ville bestå af en blanding af konservative og mere risikable investeringer, så pensionister ville have det første årti eller deromkring til at udnytte den højere potentielle indkomst fra de mindre sikre aktier.
3. Endelig ville den sidste spand have det største antal investeringer med høj risiko/høj afkast i din portefølje. Du har råd til at lægge penge i disse mere risikofyldte investeringer, da du ikke planlægger at dyppe ned i denne spand før 15-20 år efter pensionering. Ved at placere størstedelen af ​​disse i den tredje spand har du tid til at vente på markedsudsving.

Fordelen ved denne strategi er, at den giver pensionister mere kontrol over, hvor deres penge kommer fra i et givet år, og det giver dem mulighed for at foretage justeringer, hvis deres behov ændrer sig. Dette giver også investorer et psykologisk løft, da de kan lave strukturerede planer og mål for brugen af ​​deres penge.

Bundlinjen

Uanset hvilken strategi du bruger til din pensionsindkomst, sørg for at sidde ned med en finansiel rådgiver for at diskutere dine muligheder.

Om Emily Guy Birken

Emily Guy Birken er en prisvindende forfatter, forfatter, pengetræner og pensionist. Hendes fire bøger inkluderer Fem år før du går på pension, Vælg din pension, Få social sikring til at fungere for dig, og Afslut økonomisk stress nu.