7 indkomststrømme for millionærer: en åben diskussion af passiv indkomst

Har du nogensinde hørt den statistik, som millionærer har et gennemsnit på syv indkomststrømme?

Jeg forsøgte at finde undersøgelsen, rapporten eller en embedsmand, der gentog denne statistik, men det lykkedes ikke. Når det er sagt, lyder syv godt for mig.

Endnu vigtigere, hvordan får vi dem? (hvis du vil springe videre, her er nogle gode passive indkomstideer)

Det, der ansporede dette blogindlæg, var en idé fremlagt af min ven på ESI Money, hvor han fortæller om, hvordan første million er det sværeste. ESI deler, hvordan hans nettoværdi er steget. Den første million tog 19 års arbejde (uret starter, da han begyndte at arbejde, ikke ved fødslen!), Men den 2. million tog kun 4 år og 9 måneder.

Jo flere penge du har, jo flere penge får du. 1% af $ 100 er bare en dollar. 1% af $ 100.000 er en cool grand.

Det rige bliver rigere - her er spillebogen.

Aktiv indkomst vs. Passiv indkomst

Lad os starte med at tale om at tjene penge, eller din indkomst.

Der er to typer indkomst - aktiv og passiv.

Aktiv indkomst er, når du udfører arbejde og får løn for det arbejde. Hvis du arbejder på McDonald's, får du løn for de timer, du arbejder. Hvis du arbejder på et kontor, må du ikke klokke ind og ud, men du bliver betalt baseret på det arbejde, du udfører. Hvis du ikke gør noget, bliver du ikke længere betalt.

Passiv indkomst er, når betalingen ikke er direkte knyttet til aktivt arbejde. Renter og udbytte er gode eksempler på passiv indkomst. Typiske passive indkomstkilder er frontloadet med aktivt arbejde, som du får et lille beløb for, mens hovedparten af ​​indkomsten kommer senere.

Tag ikke fejl af passiv indkomst med nul arbejde. Det fungerer stadig, det er bare, at din indkomst ikke er direkte knyttet til de arbejdede timer. Enhver, der ejer udlejningsejendomme, ved, at det betragtes som passiv indkomst, men der er en del arbejde involveret. Arbejdet er for tungt, men hvis du er heldig, kan du indsamle lejekontroller uden hændelser i mange måneder, før du skal udføre arbejde.

Hvordan samler du rigdom?

Her er den næste nøgle til puslespillet.

Nøglen til at samle rigdom er ukompliceret:

1. Sælg din tid for penge,
2. Brug mindre end du tjener,
3. Invester dine besparelser, så den vokser uden din aktive indgriben.

Det er det. Det er et enkelt input og output problem.

Der er kun en begrænsning for hele systemet - din tid i denne verden.

Du har lige 2,21 milliarder hjerteslag. Med 60 slag i minuttet, det er lidt over 70 år. Hvert slag betyder noget.

Der er en anden begrænsning, og her er, hvor ulighed i rigdom rejser noget af sit grimme hoved, og det er kendt som Maslows behovshierarki.

Du skal spise. Du har brug for et sted at sove. Og begge disse og andre behov kræver penge.

Så i en ideel verden kan du tage dig tid til at opbygge en massivt succesrig virksomhed (eller måske et par fejl før den massive succes), men i den virkelige verden har du brug for et job, der betaler dig nu, så du kan fodre dig selv, klæde dig på og sikre dig et sted at søvn.

Jeg kalder det økonomisk tyngdekraft.

Hvis du virkelig vil begynde at spore din økonomi, og jeg mener ikke kun dine udgifter, men din investering (det er her, rigdom er bygget) Personlig kapital et blik. Det er en hjørnesten i min finansielle system og jeg synes, du skylder dig selv et kig. 100% gratis også.

Du er udsat for økonomisk tyngdekraft

Tænk på din nettoværdi som et fly. Du prøver at få det op i himlen og svæve ubesværet.

På Jorden er vi alle underlagt den samme tyngdekraft. Jo større du er, jo mere kraft udøver din krop. Hvis du ikke vejede noget, ville du flyve væk.

Økonomisk er vores nettoværdi fly alle underlagt det samme økonomiske træk. Hvor du vælger at bo, hvordan du vælger at bo, de produkter du køber osv. - de bestemmer, hvor stort og tungt dit fly bliver til at rumme alle de ting. Jo større behov (månedlige udgifter) er, desto større kraft (indkomst) skal du tage af.

Din nettoværdi flyvning starter, når din kraft (indkomst) overstiger din tyngdekraft (udgifter).

Derudover vil der være et overgangspunkt, når det er mindre som et fly og mere som en raket. Det er når passivt tryk spiller en større rolle end aktivt tryk. Dine investeringer vokser forhåbentlig til det punkt, hvor de har størst indflydelse på din nettoværdi, og din indkomst og opsparing (indkomst minus udgifter) spiller en mindre rolle.

Det overgangspunkt kan være udfordrende at navigere, men det er også meget befriende.

Væk din aktive indkomst først

Hvis du ikke har andre ressourcer, starter du med at fokusere på aktive indtægtskilder (job), indtil du har sparet nok, så du kan opbygge passive ressourcer.

Når det kommer til ideen om at spare penge, er der to tankegange:

• Spar mere - På denne skole har du fokus på at leve "nøjsomt" og skære dine udgifter til et minimum.
• Tjen mere - På denne skole har du fokus på at tjene mere, på sidehastigheder, virksomheder osv.

Det er en falsk dikotomi. Du kan gøre begge dele, og du bør gøre begge dele.

Forskellen er, at nedskæring af udgifter er øjeblikkelig, ligesom aktiv indkomst er øjeblikkelig, hvorimod at tjene mere ofte er et langsigtet spil, som at bygge kilder til passiv indkomst. Så du skærer, hvad du kan nu (f.eks. skær dit kabel) og sikre øjeblikkelige besparelser, mens du opbygger dine passive kilder (f.eks. læg kabelbesparelser i udbytteaktier).

Betydningen af ​​at spare penge, især tidligt i dit liv, kan ikke overvurderes.

Når du starter med ingenting, eller tæt på det, bliver du tvunget til aktiv indkomst. Det, du kan spare, kan konverteres til passiv indkomst. Hvis du ikke sparer den aktive indkomst, gennem dine egne valg eller valg, der presses på dig, vil du sidde fast i den fase for evigt.

Mange af de passive indkomstkilder, f.eks. Kvalificerede udbytter og langsigtede kapitalgevinster, får også en yderst gunstig skattebehandling. Hvis du befinder dig i en lav skattemængde, kan du betale nul skat på kapitalgevinster. Hvis du er i en høj skattemængde, er den kun 15% - langt lavere end almindelige indkomstskattesatser.

Derefter vokser din passive indkomst

Jeg tænker på hver passiv strøm som en af ​​to kategorier:

• Du bygger noget (forretning), der giver værdi og fanger derefter noget af den værdi.
• Du låner penge ud til nogen, der vil bygge noget af værdi, og de betaler dig for de penge.

I begge tilfælde har du brug for besparelser.

Når du opbygger en virksomhed, opgiver du aktiv indkomst (i stedet for at arbejde for løn, melder jeg mig frivilligt i min egen virksomhed) for fremtidig aktiv og passiv indkomst. I mellemtiden har du brug for en måde at betale for dine udgifter. Det kan være, at du opbygger en virksomhed ved siden af, så du stadig har et dagjob, eller du lever af de besparelser. Uanset hvad, har du brug for en pude.

Når du låner penge, låner du din opsparing til nogen, der vil lægge svedkapital i for at vokse dem til mere.

Alle disse potentielle fremtidige passive strømme er afhængige af at have besparelser.

Almindelige (passive) indkomststrømme

Når du opbygger din opsparing og forestiller dig dine fremtidige passive indkomststrømme, er her nogle af de almindelige (her er en længere liste over 21 passive indkomstideer). Tallene er vilkårlige og er kun beregnet til at holde styr på antallet af fælles strømme.

Renter (#1) og udbytte (#2)

De to mest almindelige passive indkomststrømme er renter og udbytte.

Interesse kan komme fra en række forskellige kilder, men de to største er fra dine rentebærende indskudskonti (som f.eks opsparingskonto) eller lån, enten til enkeltpersoner (peer-to-peer-udlån eller private sedler) eller virksomheder (obligationer, noter).

Interesse er ikke super sexet at tænke på, men det er også noget, der kræver meget lidt indsats. Vi sørger for, at vi lægger eventuelle besparelser i en opsparingskonto med højt udbytte og tænk derefter aldrig over det igen. Det er som at få cashback på et kreditkort - du vælger kortet en gang og får bare et lille dryp til gengæld.

Udbytte er betalinger fra investeringer og partnerskaber. Når du starter, vil de fleste af dine investeringer være på aktiemarkedet, og du drager fordel af kvalificeret udbytte og deres gunstige skattemæssige behandling. Når du udvider din portefølje, kan du indgå partnerskaber, der foretager betalinger.

Udbyttens hellige gral er kvalificerede udbytter, fordi de beskattes med langsigtede kursgevinster, hvilket normalt er meget lavere end din almindelige indkomstsats. Ikke alle udbytter er kvalificerede, og dem, der ikke er, vil blive beskattet som renter.

Kapitalgevinster (#3)

Du tjener kapitalgevinster fra salg af investeringer. Dette er passivt i den forstand, at du kan bruge tid på at undersøge virksomheder, men du ikke nødvendigvis "arbejder" i virksomheden for at tjene. Det er også noget, der er mere klumpet i den forstand, at du vælger og vælger, når du realiserer kapitalgevinster (eller tab).

Vi betragter kapitalgevinster som en passiv indkomststrøm, selvom den er så klumpet, fordi du kan gøre en beholdning til en strøm ved simpelthen at sælge aktier fra tid til anden. Det er ikke en strøm, idet den giver udbytte uden reduktion af hovedstolen, men det er en strøm.

Royalties (#4)

Royaltyindkomst er indkomst, du tjener, når andre låner eller bruger din ejendom. Dette kan være noget, du har købt, eller noget, du har oprettet. En forfatter kan skrive en bog, og et forlag vil printe, distribuere og sælge den bog. Forfatteren får en procentdel af hvert salg som royalty, og det er et velforstået system.

Hvis du ikke er skaberen af ​​værket, kan du købe værket fra skaberen og licensere det til andre. For eksempel kan du købe musikrettighederne til en sang og derefter licensere den til brug for andre.

Med stigningen i e-bøger og selvudgivelse har jeg kendt flere forfattere, der har opbygget et bibliotek med bøger til salg på Amazon, der skaber en dejlig sideindkomst uden daglig indsats. Skønheden ved den type forretning er, at du opbygger en følge, og hver person, der opdager et af dine værker, introduceres til et eksisterende bibliotek.

Lejeindtægt (#5)

Når du ejer fast ejendom, kan du tjene lejeindtægt fra enkeltpersoner eller virksomheder, der lejer pladsen af ​​dig. Dette kan være både bolig- og erhvervsejendomme med forskellige regler for begge.

For mange år siden betød det at eje ejendommen selv. Med stigningen på crowdfunding -platforme, kan mindre investorer kun eje en brøkdel af en ejendom sammen med andre investorer. Du kan bruge dette som en måde at diversificere din ejendomsportefølje uden at lægge for meget i en investering.

Dette er især fascinerende inden for området investere i landbrugsjord. Landbrugsjord stiger konsekvent i værdi og tilbyder en cashflow -komponent, der kan være attraktiv for investorer.

Forretningsindkomst (#6)

Denne kan være lidt vildledende i den forstand, at den ikke nødvendigvis er "100% passiv." Hvis du ejer en virksomhed, er en del af din erhvervsindkomst vil være passiv i den forstand, at du ikke personligt arbejder på at tjene hver dollar, virksomheden indbringer. Du bygger noget, der skaber indkomst uden aktivt arbejde, som f.eks. Et websted eller salg af informationsprodukter.

Når jeg startede en blog, Jeg anede ikke, at det ville blive en virksomhed, der tjente penge hele dagen - selvom jeg legede med mine børn eller sov.

Der er andre, mindre almindelige indkomstproducerende aktiver, men det er de seks typer af de fleste millionærer.

Når de siger "7 indkomststrømme", mener de ikke 7 forskellige typer. De betyder 7 streams fra 7 kilder, selvom kilderne kan være af samme type. Ideen er, at du skal tænke over forskellige måder at diversificere dine indkomststrømme på og ikke stole på, at nogen bygger rigdom.

Hvordan jeg byggede mine indkomststrømme

Spol uret tilbage til begyndelsen af ​​2000'erne. Jeg var single, men datede min kommende dejlige kone og arbejdede et 9 til 5 job i forsvarsindustrien. Jeg holdt mine udgifter lave, mine opsparinger var høje som en relativ procentdel af min indkomst, og jeg undgik selvforskyldte økonomiske sår som at lade mange faste udgifter (biler, husleje osv.).

Jeg havde stadig masser af tid, da min kæreste stadig var på college, og derfor startede jeg en blog. Bloggen ville være en forløber for denne i den personlige finansverden.

Bloggen ville overgå til en virksomhed, generere indkomst, og jeg ville lægge meget af den indkomst væk til opsparing. Disse opsparinger boede på en afgiftspligtig mæglerkonto hos Vanguard og investerede i deres billige indeksfonde. Jeg ville lejlighedsvis købe udbytteaktier, især under bolig- og finanskrisen, men for det meste beholdt det i Vanguard.

Jeg gik over til at arbejde på virksomheden på fuld tid i et par år, før jeg gik videre.

Hele vejen investerede jeg overskuddet i andre områder, som jeg følte var adskilt fra min kerneforretning. Besparelser blev lagt i passive indtægtskilder og opbevaret som kontanter.

Mine 7 indkomststrømme (opdateret 2021)

Nu hvor jeg har forklaret, hvordan jeg ser på at bygge indkomststrømme og min personlige historie, vil jeg dele mine 7+ med dig.

Private virksomheder

Jeg driver flere onlinevirksomheder nu (alt hvad der skal til start et er et domæne, hosting, og måske inkorporering). Der er to bemærkelsesværdige. Den første er en måltidsplan medlemskab websted kaldet $ 5 madplan som jeg grundlagde sammen med Erin Chase på $ 5 middage. Den anden er paraplyen til de blogs, jeg driver, herunder denne og Scotch Addict. De betaler mig almindelig indkomst såvel som kvalificerede distributioner da jeg er partner.

Aktiemarked

Hovedparten af ​​mine investeringsaktiver er i det, vi betragter som "aktiemarkedet", mest i en række forskellige Vanguard Index midler. Jeg er betalt interesse, almindeligt og kvalificeret udbytte, og vil i sidste ende blive solgt for kapitalgevinster. Jeg har også nogle private placeringer, der er gælds- og egenkapitalinstrumenter, som indtil videre bare resulterer i interesse.

For at give dig en følelse af skala er 80% af vores investerbare aktiver på aktiemarkedet.

Ejendomsinvesteringer

Under kategorien fast ejendom har jeg prøvet at eje ejendom, men har ikke haft den store succes, så jeg har en tendens til at stole på crowdfundede ejendomswebsteder hvor jeg ikke ejer nogen ejendom direkte. Det er små investeringer i partnerskaber, der ejer ejendommen.

Det startede med tre investeringer på RealtyShares -platformen (som blev lukket ned), og hver har udbetalt efter planen, og der er kun en tilbage (de andre lukkede som forventet, heldigvis!). Jeg har kigget på nogle andre, herunder Fundrise og stREITwise, men til traditionel ejendom har jeg kun brugt RealtyShares.

Jeg investerede i tre gårde igennem AcreTrader såvel. Jeg kan godt lide landbrugsjord som en måde at diversificere. Endelig har jeg lånt hårde penge til ejendomsinvestorer (det var bare en enkeltperson, og lånet er siden lukket). Det er simple lån, hvor jeg bliver betalt interesse på månedsbasis.

Jeg har også investeret i private midler med operatører, jeg kender og stoler på. Den ene investerer i lejlighedskomplekser i flere enheder i Phoenix, AZ-området, og en anden køber mobilhome-parker over hele landet. Jeg ser dem som recession-resistente, og disse operatører er i top. Hver fond er allerede begyndt at udbetale udbytte, og man har endda solgt ejendommen med gevinst og slået den forventede IRR, og jeg har reinvesteret disse penge i en efterfølgende fond.

(en hurtig side om investering i fast ejendom i forskellige andre stater, det har været lidt smertefuldt med at indgive statsindkomstskatter - en af ​​ulemperne ved alternative investeringer)

Der er så mange flere typer vandløb derude, end hvad jeg har angivet - jeg kender mange mennesker, der samler leje indkomst (fra udlejningsejendomme) og royalties (som fra bøger eller andet kreativt arbejde) - men jeg har ikke noget af de der.

For at opsummere, mine 7 streams er:

• Indtægter fra to internetbaserede virksomheder, denne blog og en madplan
• Bankinteresse
• Renter fra lån, hårde penge lån til en individuel og crowdfunded ejendomshandler
• Renter fra aktieinvesteringer
• Kapitalgevinster ved aktieinvesteringer
• Almindeligt og kvalificeret udbytte fra aktieinvesteringer

Det er mere end 7 kilder, men med hensyn til typer er det kun fire typer - Omsætning fra virksomheden, renter på lån og udbytte og kapitalgevinster fra aktier.

Det vigtigste at bemærke i de forskellige strømme er, hvor få af dem er afhængige af min aktive deltagelse, og hvordan de blev drevet af besparelser. Min aktive deltagelse er i denne blog og $ 5 madplan. Alt andet er passivt, uden for rutinemæssig vedligeholdelse som at opdatere min nettoværdi rekord, og ingen af ​​dem ville være mulige, hvis jeg ikke havde besparelser at investere.

Hvis du skulle se på min selvangivelse for 2015 (da jeg oprindeligt skrev denne artikel), er min AGI her brudt sammen:

• Lønninger - 16% (del aktiv, del passiv)
• Renter - 11% (passiv)
• Udbytte - 21% (passiv)
• Kapitalgevinster - 34% (passiv)
• Forretningsindkomst - 18% (del aktiv, del passiv)

I 2019 ændrede AGI sig lidt, da denne blog begyndte at få mere trafik og tjene flere indtægter:

• Løn - 32,8% (del aktiv, del passiv)
• Renter - 2,2% (passiv)
• Udbytte - 6,8% (passiv)
• Kapitalgevinster - 0% (passiv, selvom jeg ikke solgte noget)
• Forretningsindkomst - 55,6% (del aktiv, del passiv)

(Lønninger, i dette tilfælde, fordobles medregnet i virksomhedsindkomst, fordi virksomheden betaler mig en løn)

Lidt af vores indkomst er dog passiv, og disse midler fortsætter med at akkumulere (med lejlighedsvise urealiserede "papir" -tab, når markedet bevæger sig) uden min aktive deltagelse.

Det er på det tidspunkt, hvor de økonomiske fordele ved aktivt arbejde har en stadig mindre indflydelse på vores formue.

Denne overgang var en af ​​de største personlige udfordringer, jeg stod over for efter "pensionering" - et emne, jeg diskuterede i et indlæg om Hvad de ikke fortæller dig om at gå tidligt på pension på den store Our Next Life -blog. Afkobling af arbejde fra løn var et stort skridt.

Ikke alle passive strømme er ens

Der er kun én strøm, hvor du bærer alle risici, men høster alle gevinster - aktiemarkedet. (vi kan skændes om brugen af ​​absolutter, men jeg tror du forstår pointen)

I alle andre tilfælde bærer du mere af risikoen end de fordele, du potentielt høster, fordi du skal betale en, der arbejder aktivt på det. Hvis du investerer i en virksomhed, påtager du dig en masse risici, men du får ikke alle belønningerne. Inden uddeling til aktionærer betales operatører.

Ikke nok med det, men i næsten alle andre tilfælde er der illusionen om indflydelse, som i sig selv er en psykologisk og følelsesmæssig pris. hvis du investere i en virksomhed, som din ven eller familie medlem kører, kan du se, hvordan tingene kan blive rodede. Du har tanker om, hvordan tingene skal gøres, de har konkurrerende tanker, hvis det ikke går godt... vi ved, hvordan denne historie går.

Når det er sagt, kan opadrettelsen til mange af de andre muligheder langt overstige aktiemarkedet, og den ballonbetaling er meget tiltalende. På fem år byggede jeg et websted fra $ 0 til syv tal. Det kan du ikke med aktiemarkedet.

Pengestrømme, gearing og skattefordele i andre passive strømme, som fast ejendom, er også meget tiltalende. Donald Trump tog et momsfradrag på 1 milliard dollar for et par år siden! Det kan du heller ikke gøre med aktiemarkedet.

Endelig er der aktiver, der ikke har nogen passive indkomststrømme, men som du kan oprette en strøm ved hjælp af Køb Borrow Die ejendomsplanlægningsstrategi.

Hvad er pointen…

Pointen er, at formueakkumulering kun er mulig, hvis du kan konvertere aktivt arbejde til indkomst. Jo højere sats (løn) jo bedre.

Undgå derefter selvforskyldte økonomiske sår (du kan ikke gøre meget ved, hvad livet kaster dig over)-konverter derefter denne opsparing til passive indkomstkilder.

En sidste video til at cementere denne idé om, at vejen til rigdom går gennem passiv indkomst-det er en TED-tale af Thomas Piketty, forfatter til Capital in the 21th Century.

Kapital i det enogtyvende århundrede blev udgivet i 2013, det er meget tæt med masser af data, og det fokuserer på rigdom og ulighed i indkomst.

Kernetanken er, at afkastet på kapital på lang sigt er større end den økonomiske vækst.

Sådan bliver rigdom koncentreret og en af ​​de stærke grunde til at spare mere og få din kapital til at fungere for dig.

Hvis du så videoen, går han ind i en diskussion om stød (ca. 8 minutter in) som dårlige investeringer, men hvordan de ikke betyder så meget, hvis r (afkast) er større end g, den økonomiske vækst. Hvis r = 5% og g = 1%, kan du miste 80% (forskellen) og stadig være foran, fordi afkastet på de resterende 20% er gået i takt med økonomisk vækst.

Dette er en idé, der ligner min idé om økonomisk tyngdekraft. Hvis din opsparing kan vokse med en hastighed, der overstiger dine udgifter, forlader du tyngdekraften, og nu er din indkomst afkoblet fra dit aktive arbejde.

Når alt er sagt, hvis kapital (opsparing) vokser hurtigere end økonomiens vækst, vil de med opsparing se deres formue vokse hurtigere end dem, der stoler på væksten i deres indkomst. Selvom dette ikke er en forlængelse af Pikettys argument (du kan ikke tage en idé, der gælder for en befolkning og en helhed økonomi og kog det ned til den enkelte som denne), er det ikke en urimelig konklusion at tage og anvende på din egen liv. (Piketty taler om dette på individuelt plan, men siger, at det er mere effektivt for milliardærer vs. millionærer - selvom vi har begrænset data til enkeltpersoner)

Hvis al snak om passiv indkomst og at få dine penge til at gøre arbejdet for dig ikke overbeviste dig, skulle Pikettys arbejde (og snak) sætte det sidste søm i den kiste. 🙂