Det Pareto -princippet kaldes ofte 80-20-reglen og refererer til tanken om, at 80% af resultaterne stammer fra kun 20% af arbejdet.
Det er en idé, der er skubbet ind på mange forskellige områder. Virksomheder får ofte deres 80% af salget fra 20% af deres kunder. 20% af befolkningen tjener 80% af indkomsten, citerer forskere i indkomstulighed. Det har vist sig at være sandt empirisk på en række områder.
Hvad er "Pareto'erne" for personlig økonomi? Hvad er de ting, der, hvis du får ret, tegner sig for hovedparten af gevinsterne?
Da jeg startede denne artikel, ville jeg nævne et par nøgleidéer, der omfattede hovedparten af personlig finansrådgivning. Jeg havde alle klassikerne - undgå kreditkortgæld, få virksomhedens match til en 401 (k), brug mindre end 30% af din indkomst på boliger, spar mindst 20% osv. Det begyndte at føles som Harold Pollacks indeks kort over finansielle tips.
Da jeg skrev og udvidede dem, indså jeg, at de alle fulgte en nøgleidé.
Jeg ledte efter Pareto Principles of Personal Finance, men jeg fandt i stedet et primært direktiv.
Det primære direktiv om personlig finansiering
Jeg kalder det Prime -direktiv af Personal Finance (en hyldest til en af de største serier af shows, selvfølgelig):
Undgå at forpligte fremtidige midler til udgiftsforpligtelser; forpligte dem til at spare forpligtelser.
Dine penge er en proxy for din tid. Når du forpligter fremtidige midler til at bruge forpligtelser, begrænser du dine muligheder. Når du forpligter fremtidige midler til at spare, udvider du din muligheder.
Hvis du følger dette direktiv, og kan genkende det i praksis, du har 80%+ af alle råd om personlig finansiering i bare en sætning.
Undgå kreditkortgæld
Gæld er en vægt på din økonomi, men det er acceptabelt, hvis det tjener et større formål. Studielån og realkreditgæld er to eksempler på, hvor en (relativt) lav renter gæld tjener et større formål (uddannelse, bolig).
Kreditkortgæld er dårlig, fordi den er dyr, og det er ofte ikke til noget, der vil gavne dig i mange år. Det er også normalt et tegn på, at nogen lever over deres evner, hvilket er en høflig måde at sige, at du stjæler fra dit fremtidige jeg.
Hvis du ikke gjorde andet end at undgå at betale renter på et kreditkort, ville du være længere fremme end dine jævnaldrende, der gør. Af de husstande, der har kreditkortgæld, har den gennemsnitlige husstand over $ 16.000 af den ifølge Nerdwallet.
Hvis du foretog minimum 4% månedlige betalinger ($ 640) på en saldo på $ 16.000 med en rente på 18,9%, ville det tage dig 184 måneder og koste dig over $ 10.000 i rente at betale det tilbage.
Hvis du i stedet investerede $ 56 om måneden i en indeksfond, der tjente 8% om året i bare 15 år - ville du have over $ 19.000.
Det er en svingning på næsten tredive tusinde dollars. Sådan kan grim kreditkortgæld være.
Hvordan finder Prime -direktivet anvendelse? Når du påtager dig gæld, påtager du dig en forpligtelse til at betale den gæld tilbage med renter. Hvis du samler $ 16.000 i kreditkortgæld, har du forpligtet $ 640 af dine fremtidige midler hver måned til kreditkortselskabet.
Du ville være langt bedre til at finde måder at spare op til dine køb, så du ikke er forpligtet til dig selv over for en virksomhed med en så høj pris.
Få virksomhedskampe, maks. 401 (k)/Roth IRA
Hvis din arbejdsgiver tilbyder en pensionsordning, og især hvis der følger en virksomhedskamp med dine bidrag, skal du tage den.
Det er gratis penge!
(De eneste undtagelser er, hvis din virksomheds fondsindstillinger er så forfærdelige og dyre, at du mister penge... men det er sjældent)
Hvad angår maksimering af 401 (k) og dine Roth IRA'er, de er begge gode køretøjer til pensionsopsparing. Du bør prøve at maksimere din pensionsopsparing, især i betragtning af skattefordelene, men det vil afhænge meget af din økonomiske situation. Jo mere du kan spare, især tidligt når dine udgifter er lave, jo bedre får du det.
Det National Institute on Pensionering udsendte en rapport der skulle åbne dine øjne for pensionsopsparingens tilstand. 45% af husstandene i den erhvervsaktive alder (knap 40 mio.) Har ingen pensionskontoaktiver. Den mediane pensionistkontosaldo for alle arbejdende husstande er kun $ 2.500, og 62% af de arbejdende husstande i alderen 55-64 år har pensionsopsparing på mindre end 1x deres årlige indkomst.
Hvordan finder Prime -direktivet anvendelse? Når du bidrager til en 401 (k), har du forpligtet dig til at spare penge til din pension på en måde, der kommer med en straf. Da du får en skattefradrag på dit bidrag, bliver du tvunget til at betale en ekstra straf på 10% ved tilbagetrækning, hvis du gør det før pensionering.
Gælder også for Roth IRA'er - men vigtigst af alt er det at spare noget med en betydelig margin foran pakken (omend glacialt langsom).
Direktivet kan overtrædes... med god grund
Ligesom den hippokratiske ed er der undtagelser. Ikke hvert stykke økonomisk rådgivning overholder Prime -direktivet. Der er økonomiske forpligtelser, der giver mening, de mangler bare en god grund.
Eksempelvis forsikring. Forsikring forpligter sig til at bruge, men det tjener et vigtigt formål - beskyttelse.
Som en i midten af 30'erne husker jeg en periode for ti år siden, da mine venner blev såret ved at gøre dumme ting (rive en ACL efter at have hoppet over skraldespande) samt almindelige ting (at rive en ACL ind i deres bil). Medicinske problemer blev derefter betragtet som flunkende eller selvforskyldte.
I midten af 30'erne har jeg venner, der bekæmper kræft, venner, der har slået kræft, og dem, der ikke har.
Lægeforsikring og livsforsikring er økonomiske forpligtelser, der har et klart og vigtigt formål. Selvom målet altid bør være at undgå fremtidige økonomiske forpligtelser, er det et mål med forbehold for formålet. Forsikring er økonomisk beskyttelse mod livets slag, og du bør være fuldt forsikret, når det er muligt.
Et realkreditlån er en anden populær økonomisk forpligtelse. Da vi købte vores hus, accepterede vi tredive års faste betalinger. Det er en meget lang økonomisk forpligtelse, men det er for et hus inden for vores budget, og hvor vi agter at bo i de næste tyve+ år. Det er mindre end 30% af vores indkomst, a nøglepenge for os, og en forpligtelse vi er glade for at indgå.
Din mobiltelefon, din kabelregning, din husleje og andre lignende kortsigtede forpligtelser er ikke anderledes. Du underskriver en kontrakt om at foretage månedlige betalinger, og disse forpligtelser bør ikke indgås let, fordi de begrænser din fremtid.
Endelig er ikke alle forpligtelser lige så indlysende som et realkreditlån. Børn er også økonomiske (og følelsesmæssige!) Forpligtelser... og som far til to skal jeg bemærke, at de heller ikke skal tages let! 🙂