Succes i livet er baseret på at have et solidt fundament.
Økonomisk succes er ikke anderledes.
Det kræver et solidt økonomisk fundament, hvor blokering nogensinde lægges omhyggeligt, så du har stabiliteten til at vokse.
Hvorfor er dette vigtigt? Et ufuldstændigt fundament er det samme som et dårligt konstrueret. Hvis du aldrig har fået en plan for, hvordan du opbygger et stensikkert finansielt system, mangler du muligvis noget vigtigt. I årevis havde vi ikke en ejendomsplan (vi lavede ikke en før efter vores andet barn - en fejl, som vi var heldige, skadede os ikke). Og hvis ikke andet, er det altid godt at have ro i sindet.
Brug et par minutter i dag til at gennemgå listen og udfylde dit system med alt, hvad du har savnet.
Denne vejledning indeholder alt, hvad jeg har gjort for at skabe et stensikkert finansielt system og er et levende dokument. Når vi vokser, vil denne vejledning også. Når vi står over for nye udfordringer, bliver de integreret i denne vejledning. Et system er aldrig færdig, det bliver altid forbedret.
Hvem er denne guide til? Hvis du er ny til at styre din økonomi og ønsker at sikre, at du har dækket dine baser, vil denne vejledning sikre, at du rammer hver enkelt. Hvis du er en gammel hånd og ikke er sikker på, om du gik glip af noget, vil dette også hjælpe dig. Denne vejledning er en trin-for-trin opskrift på, hvordan jeg byggede mit finansielle system.
Det er også nyttigt som tjekliste for dem, der flyttede geografisk eller startede et nyt job. Det er oprettet i en ordre, der sparer dig mest tid og kræfter. Selvom listen antager, at du starter fra nul, kan du springe de trin over, du allerede har gennemført.
Udarbejd dine "Økonomiske overblik" -dokumenter
Jeg lavede tre dokumenter for at give mig et øjebliksbillede af min økonomi. Jeg tager alt i mit hoved og lægger det på papir. De tre er:
- Pengefeltmanual
- Net Worth Record
- Finansielt netværkskort
En Money Field Manual er et Word -dokument, der forklarer alle mine konti, hvorfor de findes, og hvem jeg skal tale med for at finde ud af mere. Det er skrevet ind, så hvis jeg skulle dø, kunne nogen overtage min økonomi og om nødvendigt foretage en ordnet likvidation.
En Net Worth Record er et Excel -regneark, der fører en løbende registrering af mine kontosaldoer. Det fungerer som en historisk rekord, og hver af kolonnerne er knyttet til en beskrivelse i Money Field Manual.
Et kort over et finansielt netværk er en tegning, der illustrerer mine finansielle konti, og hvordan de hænger sammen.
For mange år siden, da jeg udførte procesforbedringsarbejde som konsulent for Booz Allen Hamilton, var det første trin altid at fange den aktuelle proces. Det er ofte (meget) meget anderledes end det, der er afbildet i hovedet på deltagerne, og dette afgørende trin er lige så vigtigt for at etablere dit bundsolid finansielle system. Inden du begynder at tilføje og fjerne konti, skal du kende den aktuelle tilstand. Disse dokumenter hjælper mig enormt.
Når du bygger dit system, skal du holde alle disse dokumenter opdaterede. Det sparer dig tid senere.
(tilbage til tjekliste)
Åbn en tjekekonto
Når du tænker på din finansielle netværkskort, den centrale knude er din checkkonto. Din indkomst strømmer ind på din checkkonto, og dine udgifter strømmer ud af din checkkonto.
Her er hvad du har brug for fra en checkkonto:
- Gratis og let pengeautomat: Vi bruger Bank of America, fordi de har et enormt geografisk fodaftryk. Jeg har også en Ally -bankkonto, der får mig refunderet ATM -brug hvor som helst.
- Ingen gebyrer:Ally Bank, og næsten alle online banker, har ingen minimumssaldo krævet for at undgå gebyrer, men mursten og mørtel gør det ofte. Bank of America har en daglig daglig minimumssaldo for at undgå deres gebyr, men vi beholder kontoen, simpelthen fordi den tilbyder et par fordele, en online bank ikke gør (indbetaling af kontanter, medaljongarantier osv.).
Hvis du har en bankkonto fra dine college dage, nu er et godt tidspunkt at revidere, om det virker for dig. Kontoen kan overgå til et andet produkt (du vil ikke have en "college -konto" for evigt, normalt afsluttes det også efter 5 år), så du vil tjekke gebyrer og vilkår for den ene.
Kreditforeninger: Hvis du ikke kan finde en lokal bank, kan du overveje at finde en kreditforening. Du vil ikke have et så stort geografisk aftryk for pengeautomater og filialer, men mange kreditforeninger tilbyder tilbagebetalinger fra pengeautomater, plus du kan supplere dine behov med en online bank. Brug National Credit Union Administration's Credit Union Locator -værktøj at finde en i nærheden af dig. Og hos en kreditforening kaldes en checkkonto for en aktieudkastskonto (da du er en del af en fagforening, og den giver et udkast til privilegier). Det er blot nogle få af dem forskelle mellem en kreditforening og en bank.
Online banker: Hvis du bruger en online bank, der tilbyder gratis pengeautomatadgang og har en app, der lader dig indbetale checks (eller via mail), kan det være din hovedkonto. Du har ikke altid brug for en fysisk bank i nærheden. Jeg kan tælle det antal gange, jeg har haft brug for en medaljongaranti på den ene side.
Vil du nogensinde have mere end en? Du får ikke meget udbytte af mere end én, og du introducerer kompleksitet (flere konti). De fleste online -kontokonti giver dig landsdækkende pengeautomatadgang, som ofte kontrolleres af pengeautomat netværk og ikke banknetværk, så uden for pengeautomaten hvilken grund er der til at få flere kontroller konti?
(tilbage til tjekliste)
Åbn en opsparingskonto
Hvis du gik med en online checkkonto, skal du også åbne en opsparingskonto hos den bank. Det giver en marginalt højere rente på din opsparing, men hver bit tæller.
Hvis du gik med en lokal mursten, skal du finde en netbank, du kan lide, og åbne en opsparingskonto. Åbn ikke en opsparingskonto hos en murstenbank, deres satser er skraldespand.
Online opsparingskonti, især i en bank, der lader dig åbne flere konti helt online (f.eks CapitalOne360 eller Ally Bank), er meget nyttige ud fra et organisatorisk perspektiv.
Vil du spare til en ferie? Oprette en ny konto.
Vil du spare til en ny bil? Oprette en ny konto.
Det lader dig i et øjebliksbillede se, hvad du har gemt.
(tilbage til tjekliste)
Åbn en kreditkortkonto
Kreditkort er et vigtigt finansielt værktøj, der:
- Giver dig kortsigtede midler i nødsituationer (men til en høj pris i renter),
- Hjælper dig med at opbygge og forbedre din kredithistorie og score,
- Giver penge tilbage og andre belønninger til gengæld for din forbrugsloyalitet.
Kontanter er konge, men cashback er kronen. Få dig selv en godt kreditkort, der giver en god belønningsstruktur så snart du kan.
Klik her, hvis du bliver nægtet kredit og har brug for hjælp til at forbedre din score.
Klik her, hvis du bliver nægtet kredit, fordi du ikke har nok kredithistorie.
Når du har åbnet en konto og oprettet online adgang, skal du sørge for at oprette et link til betaling af regning til din online checkkonto. Det er op til dig, om du vil oprette autopay, hvor saldoen bliver fratrukket automatisk, men jeg gør bare for at gøre tingene lettere. Du kan ikke gå glip af en betaling, hvis computerne gør det for dig... bare sørg for, at din checkkonto altid dækker den.
(tilbage til tjekliste)
Tilknyt online billpay
Som en følge af det automatiske betalingslink med dit kreditkort vil du forenkle din regning så meget som muligt. Manglende betaling kan skade din kredit, så det er vigtigt at sikre, at du foretager dine betalinger, og der er ingen bedre måde end at oprette de elektroniske links nu, så det er let at betale.
For de fleste af dine regninger kan du betale med kreditkort. Vi betaler automatisk vores kabel/internet, fyringsolie og flere andre forsyningsselskaber med et kreditkort. Dette giver os point og sikrer, at du aldrig går glip af en betaling.
For andre skal du oprette et betalingslink til din regning på din bankkonto, så tjenesten underretter banken, og banken foretager betalingerne automatisk. Vores elforsyning, BG&E, underretter i øjeblikket Ally Bank hver måned, og Ally Bank betaler det automatisk. Jeg gør ikke andet end at slette en mail.
(tilbage til tjekliste)
Start budgettering
Det første skridt til at opbygge rigdom er ved at akkumulere kapital, dvs. penge. Jo flere penge du sparer i dag, jo mere skal du investere i aktiver som aktiemarkedet eller forretningen. Hvis du ikke har penge, skal du låne dem og betale en anden for at have penge til rådighed for at låne dig. Nogle gange er denne pris stejl.
For at spare penge skal du budgettere.
Grundtanken er, at du skal spore dine udgifter og sikre, at du bruger mindre, end du tjener. For nogle kan det betyde a enkelt Excel -regneark (regneark er de bedste!).
For andres er det kuvertmetode.
Hvis du er fan af værktøjer, er der masser. Her er to, som jeg tror har adskilt sig selv:
- Du har brug for et budget: Jeg har kendt grundlæggeren Jesse Mecham for år tilbage, da YNAB var et langt enklere værktøj og ikke så feature-rich som det er nu. YNAB er mere end et værktøj, det er en mentalitet og metode, der fungerer baseret på fire kerneregler - Giv hver dollar et job, spar til en regnvejrsdag, rul med slagene og lev på sidste måneds indkomst. Læs mere om reglerne her. (den eneste ting, de ikke gør, er importtransaktioner, fordi det påvirker din bevidsthed om dine forbrug)
- Mint: Ejet af Intuit, der engang ejede et andet værktøj populært værktøj Quicken, er det et gratis budgetteringsværktøj, der integreres problemfrit med mange datakilder for at gøre budgetteringen let. Du bliver nødt til at hjælpe med at kategorisere nogle af dine indkøb, men integrationen tager skridtet til at indtaste udgifter. Hvis du har prøvet Mint, og det ikke er din ting, her er nogle alternativer til Mint.
Når du opretter et budget, skal du prioritere at spare. Uanset om det er at spare til pension eller til noget på kort sigt, f.eks. Julegaver, er det at spare, hvordan du kommer videre. At sikre, at du sparer, starter med at lægge det ind på dit budget. Det starter her.
(tilbage til tjekliste)
Start en nødfond
Dette er det sidste trin i den økonomiske forberedelse af dit første job.
En nødfond, også kaldet en regnvejrsdag, er en fond, der er designet til at hjælpe dig med at klare livets nødsituationer. Uanset om det er noget så økonomisk vigtigt som en afskedigelse til noget mindre alvorligt som en mindre bilreparation, nødfonde hjælper dig med at betale for ting uden at skulle stole på dyre kilder som et kreditkort eller en kort sigt lån.
Du bør sigte mod at spare seks til tolv måneders udgifter, afhængigt af dit niveau af risikotolerance. Det primære mål er at hjælpe dig med at overleve en fyring, så du kan afgøre, hvor sandsynligt det er sammenlignet med alle de andre potentielle økonomiske risici, du står over for.
(tilbage til tjekliste)
Bliv forsikret
Forsikring er en sjov ting. Du betaler for det og håber, at du aldrig nogensinde får brug for det, men når du ikke har brug for det for at beklage, at du i første omgang har betalt for det. Og hvis du tilfældigvis har brug for det, er du glad for, at du "smed penge væk" på dem i alle de år... men hej, hvad kan du gøre?
Sådan tænker jeg om risiko og forsikring - det handler om at finde ud af sandsynligt, at der vil ske noget (sandsynlighed) og den potentielle skade (sværhedsgrad), det kan gøre. Det er alt, hvad risikoanalyse er, og alle gætter simpelthen på sandsynlighed. Vi kender ikke sandsynligheden for, at vi kommer ind i en fender bender, men vi gætter på, at den er temmelig lav.
Her er sagen - sværhedsgraden kan blive høj. Hvis du har børn, og du dør, skal nogen tage sig af dem. Hvis du har råd til livsforsikring, så få det.
Hvad angår forsikringsuniverset - der er flere former for forsikring, du ønsker og jeg kan lide at tænke på dem i niveauer.
Tier 1 forsikringer: Det er forsikringer, du uden tvivl skal få, hvis du har det underliggende aktiv. Hvis du ikke ejer aktivet direkte, vil långiveren kræve, at du får en forsikring (din realkreditinstitut vil kræve boligejerforsikring, fordi boligen er sikkerhed for lånet). Tier 1 -forsikringer omfatter auto, husejer/lejer og sundhed/tandlæge/syn.
Tier 2 forsikringer: Det er dem, der anbefales, hvis du har råd, fordi de beskytter mindre sandsynlige begivenheder, men potentielt økonomisk ødelæggende, hvis de skulle opstå. Utilsigtet død og sønderdeling (AD&D), kortsigtede og langvarige handicap, og livsforsikring. Nogle gange vil din arbejdsgiver tilbyde disse til en rabat til markedspriser, drage fordel af det. Det er også vigtigt at blive suppleret, hvis du føler, at den tilbudte dækning ikke er nok.
En hurtig note om livsforsikring - hvis du ikke har børn, anbefales det, at du får nok til at betale for al din udestående gæld. Hvis du har børn, bør du få nok til at afdrage din udestående gæld og erstatte din indkomst, så dine børn bliver forsynet (de er faktisk en slags "gæld").
Tier 3 forsikringer: Disse er dem, der anbefales, hvis du opfylder visse kriterier, der er specifikke for forsikringen. Hvis du nærmer dig pensionering, kan du overveje en langtidsplejeforsikring. Hvis du driver virksomhed eller på anden måde har større risiko for retssager, kan paraplyansvarsforsikring være værdifuld.
Få så meget forsikring, som du har råd til, fordi du ikke har råd til at være uden.
(tilbage til tjekliste)
Begynd at spare til pension
At spare til pension er en af de vigtigste ting, du kan gøre, især hvis du er ung og har tid ved din side. Hver dollar, du sparer i dag, giver dig mulighed for at gå på pension meget hurtigere.
Der er to hovedopsparingskøretøjer for de fleste arbejdere - en 401 (k) og en Roth IRA.
En 401 (k) eller tilsvarende er et skattemæssigt udskudt investeringsmiddel, du deltager i sammen med din arbejdsgiver. Udskudt skat betyder, at hver dollar du bidrager med fratrækkes skattemæssigt fra din indkomst, du betaler ikke skat af det beløb. Det kan derefter vokse skattefrit indtil pensionering. Det er, når du vil tage udbetalinger og betale skat af det. Arbejdsgivere tilbyder ofte et bidrag på 401 (k) bidrag, og du vil gerne drage fordel af de gratis penge.
En Roth IRA er en individuel pensionskonto, der tilbyder skattefrie gevinster på din investering, men bruger dollars efter skat til at gøre det. Du fratrækker ikke bidrag fra din indkomst, men når du tager udbetalinger i pension, skylder du heller ikke skat af det.
Jeg opfordrer dig til at undersøge begge dele og deltage i begge dele i det fulde omfang, du kan. Når du beslutter dig for, hvor du skal lægge din næste pensionsdollar, skal du gå med din 401 (k) op til kampen fra din arbejdsgiver, derefter Roth IRA til maksimumsbidragsgrænsen, derefter 401 (k) til maks.
(tilbage til tjekliste)
Udarbejd en ejendomsplan
En ejendomsplan kan være en sygelig ting at tænke over, det er hvad nogen skal gøre i tilfælde af at du dør, så jeg forstår det.
Men se på det på denne måde, livet for din bobestyrer er så meget lettere, hvis du har en veloplagt plan. Dine modtagere får hurtigere adgang til deres aktiver, og staten kan ikke beslutte ud fra love, du sandsynligvis ikke engang kender.
Det er ikke sjovt, men det kan gøre tingene meget lettere for alle andre, når du dør.
Rådfør dig med en ejendomsplanlægningsadvokat for at sikre, at du gør tingene korrekt.
En ejendomsplan kan være så kompliceret eller så simpel som du har brug for, det afhænger alt af din situation og hvad du har brug for at stave ud. Hvis du er ugift uden større aktiver eller begunstigede, er det enkelt. Hvis du har mange aktiver, børn,... så vil du gerne stave tingene mere omhyggeligt ud.
På et minimum kan du gøre det selv med software eller med en service. Hvor meget du bruger, hænger ikke sammen med, hvor "godt" noget er - en god ejendomsplan er en, der præcist præciserer, hvad du vil have gjort.
På et minimum skal din ejendomsplan indeholde:
- Sidste testamente og testamente: Dette dækker, hvad der skal ske med din ejendom, når du dør. Hvis du har børn, skal du sørge for, at det indeholder klausuler om værgemål for dine børn. Her er mere om hvordan man skriver et testamente.
- Levende testamente: Nogle gange kaldet et direktiv eller forskudsdirektiv, dækker dette lægebehandling ved livets slutning, hvis du ikke er i stand til at kommunikere det.
Udover det er der flere andre dokumenter (eller trin), der er vigtige:
- Fuldmagt (finansiel): Dette giver en person tilladelse til at træffe økonomiske beslutninger på dine vegne.
- Fuldmagt (medicinsk): Også kendt som en sundhedsfaglig fuldmægtig, bemyndiger dette nogen til at træffe medicinske beslutninger på dine vegne.
- HIPAA Release Form: Dette giver den enkelte med fuldmagt adgang til dine medicinske dokumenter og kan være inkluderet i fuldmagten.
- Udpeg modtagere: Husk at udpege modtagere til aktiver, der beder om dem, f.eks. Dine pensionsordninger og forsikringer.
- Hensigtserklæring: Dette er et brev fra dig til din bobestyrer eller modtager, der forklarer, hvad du forsøgte at gøre. Hvis testamentet er forældet, eller hvis modtagere afviser et aktiv, giver det bobestyrer flere oplysninger end det juridiske dokument for det sidste testamente. Det er ikke juridisk bindende, men kan hjælpe folk med at forstå, hvad du forsøgte at gøre.
Hvis du har betydelige aktiver (især hvis du er tæt på at betale ejendomsskat), kan du overveje en trust. Hvis du er på dette tidspunkt, er det sandsynligt, at du vil tale med en ejendomsadvokat, og de fleste vil tale gratis med dig for en hurtig konsultation.
(tilbage til tjekliste)
Skriv din Money Field Manual
Sidst men ikke mindst, skriv det hele op. Et finansielt kort er fantastisk og alt andet end det er bare et kort, det forklarer ikke nuancerne med din tilgang.
Til det har du brug for en pengefeltmanual. Du har brug for en guide til din økonomi... og sådan skrev jeg min manual til pengefelt.