Jeg har været spore vores nettoværdi som en underlig siden jeg begyndte at arbejde i 2003.
Det er over 14 års data. Søde søde data.
Dette indlæg blev oprindeligt skrevet i 2017, men efter det år, vi har haft i 2020, ringer det endnu mere rigtigt.
Den første række er så enkel. 2 bankkonti, 1 mæglerkonto og hvad jeg betragtede som en imponerende nettoværdi på $ 8.745,69.
Bortset fra at jeg ikke gjorde det rigtigt. Jeg registrerede kun mine positive saldi!
$ 4.519,44 var min Roth IRA, akkumuleret under gymnasiet og college. Resten var en betydelig signerings- og flyttebonus fra Northrop Grumman. Min sidetravl fortsætter spillede også en rolle.
Det inkluderede ikke $ 35.000 i studielån... hvilket var min fejl.
Det mest oplysende er de kommentarer, jeg efterlod. De er små noter i nogle celler for at hjælpe med at jogge min hukommelse om, hvad der skete den måned. De er typisk teltstangsstunder i mit liv, som at flytte, blive gift, sælge en virksomhed eller noget lignende vigtigt. Nogle gange er de hverdagslige, som at lave skønnede skattebetalinger.
Efter fjorten år har meget af min adfærd ændret sig. Der er ting, jeg plejede at gøre, som jeg har stoppet. Nogle af dem var forsætlige ændringer, de fleste var det ikke.
Her er alle de lektioner, jeg har lært i de sidste fjorten+ år med at spore vores nettoværdi:
Indholdsfortegnelse
- Prøv at fastholde langsigtet tænkning
- Jeg stoppede med at kontrollere lagre dagligt
- Investeringer betyder mere end lønindkomst
- Pointen er ikke mere
- Forudsigelighed er nøglen
- Det handler om, hvor meget du beholder
- Det er dig vs. Dig, ikke dig vs. Nogen andre
- Din tur
Prøv at fastholde langsigtet tænkning
Da jeg var yngre, var jeg meget utålmodig (er det sandsynligvis stadig). Jeg forstod ikke, hvorfor ældre mennesker tog så lang tid at træffe beslutninger og handle - min utålmodige hjerne ville gå NU.
Ikke NU, men NU GÅR.
Da jeg er blevet ældre, har jeg bremset min beslutningsproces (min henrettelse er stadig så utålmodig, gå så hurtigt som muligt), fordi det kan betale sig at være mere bevidst. Mål to gange, skær en gang.
Med mere end 14 års data har jeg indset, at livet er mindre et Formel 1 -løb og mere ligner et krydstogt rundt om i verden. Det tager tid at vende et krydstogtskib, så tag et par ekstra øjeblikke til at tænke på kurset. Du mister ikke noget.
De (økonomiske) beslutninger, du træffer i dag, har ikke stor indflydelse på dit liv i morgen. Eller dagen efter. Men om ti år gør de det.
Jeg gav mit første Roth IRA -bidrag på gymnasiet, efter min fars opfordring. På mindre end $ 20.000 bidrag i løbet af de sidste 15 år (det er forudindlæst, men alle burde spare oftere og oftere), er det vokset til næsten $ 50.000. Afkastet fra 2011 til nu er næsten 17% om året. (denne afkastrate atypisk)
At se rækker og rækker med data styrker denne visning på længere sigt.
Men det lange sigt er det rigtige udtryk. Det stopper dig fra at freake ud på kort sigt.
Overvej dette - du rører ikke din 401 (k), før du går på pension. 65.
Hvor mange år er det? 10? 20? 40?
Tag et kig tilbage på aktiemarkedet i nogen af disse perioder. Der har været flere enorme chok og genopretning. Tidligere historie er ikke tegn på fremtidige resultater, men på lang sigt bevæger markedet sig op og til højre.
Tjek dette diagram over S&P 500 -indekset (slutter november 2017):
- Den røde linje begynder nær højden i slutningen af 2007, før tingene gik sydpå.
- Oktober 2007: S & P500 er ~ 1.560.
- Marts 2009: S&P 500 når et lavpunkt på 683.
- April 2013: S&P 500 er tilbage til ~ 1.560.
En af de værste økonomiske recessioner (ikke noget stort ved den store recession!) Og vores aktiemarked kom sig fra sit laveste niveau i fire år. FIRE ÅR!
Personligt har vi haft måneder, hvor vores nettoformue kæmpede med seks-cifrede stigninger og fald (ikke ofte, men det er sket). Vi forsøger at notere årsagerne bag dem (det er næsten altid aktiemarkedet og nogle gange kvartalsvis anslåede skatter oveni) og derefter gå videre.
Mr. Market har et grimt temperament, men har aldrig mistet vejen.
Jeg stoppede med at kontrollere lagre dagligt
Som alle andre kan jeg godt lide at tjekke ting. Du får det dopamin -hit, når der sker noget spændende.
Uanset om det er min e -mail, blogindtjening eller aktiebeholdninger på Google Finance... Jeg tjekkede det flere gange om dagen. Lige før markedet åbnede, kiggede jeg på SSO - tickeren for ProShares Ultra S & P500 (ETF). Det er designet som en 2x af S & P500, men det handles formarkedet.
Da markedet åbnede, ville jeg se på min portefølje for at se, hvad der skete.
Så snart jeg skrev "F", ville min browser udfylde resten af finance.google.com! (nu går "F" til Facebook!)
Nogle gange kigger jeg, og der er en uventet stigning, så jeg får dopaminhittet. Nogle gange kigger jeg, og der er et uventet fald, så jeg bliver angst.
Jeg ville læse nogle af nyhedsartiklerne, jeg ville se på andre aktier, jeg ville se, hvordan det gik med det bredere marked... men det var det. Jeg gjorde det, fordi jeg kedede mig på arbejdet og ikke ville finde mere arbejde at lave.
Endnu vigtigere var det uproduktivt. Kontrol ansporer ikke handling (og det burde det heller ikke!), Så jeg arbejdede på at stoppe den adfærd. Det skar det ikke af koldt kalkun, men jeg erstattede det med mere produktiv aktivitet. Jeg stoppede med at se på mine aktier. Nu hvor jeg arbejder for mig selv, erstattede jeg det med andre, tilsyneladende mere produktive ting (ikke Facebook!).
Kontrol er også kontraproduktivt, fordi det prioriterer en højere prioritet på det, der sker på kort sigt. Dagens bevægelser vil ikke være vigtige om et år. Det vil bestemt ikke være vigtigt om fem. Absolut ikke i 10+. Hvis du stoler på trenden, at den går op og til højre, så kan du lige så godt undgå de følelsesmæssige svingninger på kort sigt.
Jeg tjekker stadig nyhederne i vigtige perioder, f.eks. Kvartalsrapporter, fordi de kan afsløre ændringer i virksomheden, der påvirker mine investeringsbeslutninger. Det meste af tiden tjekker jeg bare værktøjer i mit økonomiske instrumentbræt hver måned og lad det stort set være der.
Investeringer betyder mere end lønindkomst
Da jeg først begyndte at arbejde, steg min nettoværdi på betalingsdagen og faldt langsomt ned.
Da jeg blev ældre og kunne spare mere, stoppede min nettoværdi med at stige og falde betydeligt (procentvis) baseret på min løn. Det omtumlede aktiemarked, især 2008, havde større indflydelse. (5 af de største pointgevinster i S&P var i 2008, 4 af de største pointtab var også i 2008)
Jeg undslap økonomisk tyngdekraft.
Der kommer en tid, og det vil føles mærkeligt, når det gør det, at aktiemarkedet vil have en større indflydelse på din nettoværdi end dit jobs indkomst.
Hvis du har $ 25.000 i din 401 (k), er et træk på 1% $ 250. Det er ikke et stort træk.
Hvis du har $ 250.000 i din 401 (k), er et træk på 1% $ 2.500. OK, det kildrer.
Hvis du har $ 750.000 i din 401 (k), er et træk på 1% $ 7.500. Hmmm…
Hvis du har $ 1,5 millioner i din 401 (k), er et træk på 1% $ 15.000. OK, det er betydningsfuldt.
Hvis markedet bevæger sig 1% ned, og du tjener $ 15.000 om måneden, kan du føle, at du har arbejdet gratis.
(det gjorde du ikke, men din abehjerne tænker sådan)
Det tager at vænne sig til, men du vil med tiden, og der er virkelig ingen måde at tvinge justeringen på.
Pointen er ikke mere
Vores nettoværdi er høj.
Når vi ser på Maslows behovshierarki, dækker en forholdsvis høj nettoværdi de få nederste niveauer. Vi bekymrer os ikke om mad, husly osv. Vi fokuserer på relationer, forbindelse og selvaktualisering. Det arbejde, vi udfører, har betydning for os, og det har ikke været en justering at jagte en lønseddel.
Da jeg interviewede til job på college, spurgte interviewere mig, hvorfor jeg ville have jobbet, og mit ærlige svar var "at tjene penge."
Jeg havde brug for at spise!
Arbejdet skulle være interessant, men helt ærligt, det skulle betale sig godt. Jeg gav altid et BS -svar som "Jeg nyder at programmere, fordi jeg kan lide at løse interessante problemer, og den umiddelbare tilfredshed med at se min kode fungere er tiltalende."
Jeg følte, at det var uforskammet, for selvom det var en sand grund (jeg kan godt lide at løse interessante problemer, kan jeg godt lide at se min kode fungere, så det var ikke løgn) - årsagen #1 er $$$$$.
Når du er kommet til undslippe hastighed og ikke længere føle økonomisk tyngdekraft, det er tid til at bruge den frihed.
Du skal arbejde job og projekter, der har betydning for dig af andre årsager end penge. Alt arbejde kan være hårdt, og du har brug for den motivation til at skubbe de svære dele igennem for at lykkes. Jeg led igennem alle former for vanskeligheder for at tjene penge, fordi jeg havde brug for det. Når du ikke "har brug for" det, skal du i øjeblikket trække på andre motiver.
Det er en hård overgang... i 30+ år lærte jeg en vigtig lektion fra mine hårdtarbejdende immigrantforældre (immigrant være betydningsfuld, fordi det betød, at vi ikke havde nogen lokal familie som et sikkerhedsnet) - få et godt betalende job og behold det.
Når du ældes og bevæger dig mod en friere økonomisk situation, er det tid til at arbejde med andre behov uden at samle flere penge.
Forudsigelighed er nøglen
Da jeg var yngre og læste om modeller og projekter, spottede jeg med dem. Mennesker er forfærdelige i forudsigelser, men vi gør det stadig. Hvorfor?
Det er bedre end ingenting.
Og at holde sig til en forudsigelse er bedre end ingenting. Det er bedre at være langsom, stabil og forudsigelig end noget andet. At gøre for meget er lige så slemt som at gøre for lidt (måske har du taget for stor risiko).
Det er også derfor, jeg læste historier om Bitcon og er ligeglad. Jeg har brug for massive gevinster i et spekulativt væddemål på Bitcoin, som om jeg har brug for den lille plastikbold til at falde i en rød slot i Roulette.
På lang sigt vil blockchain være vigtigt. Smarte kontrakter vil være vigtige. Bitcoin kan ikke. Hvem ved, og jeg er ligeglad.
Når det er sagt, vil jeg aldrig satse stort nok på, at en gevinst ville være betydelig. Hvis det ikke er væsentligt, hvorfor gider du satse? Hvis jeg ikke oplever glæde ved en sejr, og jeg stadig føler tabet, når jeg taber, er det et dårligt bud! (tab aversion er noget mennesker hader)
Det handler om, hvor meget du beholder
Et af arkene i min Net Worth Record indsamler data fra min selvangivelse (jeg skriver ned linjenummeret, fordi jeg kun gør dette en gang om året og ikke vil søge efter det!):
- Samlet indkomst - linje 22
- Justeret bruttoindkomst - Linje 37
- Skattepligtig indkomst - linje 43
- Lønninger - linje 7
- Renter - linje 8
- Udbytte - linje 9
- Kapitalgevinster - linje 13
- Virksomhedsindkomst - linje 17
- Samlet skat - linje 61/63
- Effektiv skattesats - Total skat / AGI
Det er fascinerende, hvordan vores økonomi har ændret sig gennem årene. I begyndelsen var de største tal i lønskolonnen. Lønningerne er gode, men de kommer ikke passivt - du skal arbejde for at tjene disse lønninger.
En af de skatte, der kommer ud af bevægelsen for økonomisk uafhængighed / pensionist tidligt (FIRE) er, at det har vist folk, at du kan gå tidligt på pension, hvis du sparer flittigt. Du kan opbygge en investeringsportefølje, der genererer indkomst til at erstatte din lønindkomst. Denne indkomststrøm er din, uanset hvor mange timer du arbejder, og det er en stærk idé.
Hvert år får vi vores udbytte og renter uanset hvad. Jeg betragter det som vores egen form for grundindkomst. Forskellen er, at det kommer fra de penge, der er tjent på aktivt arbejde, men det er helt passivt. (og, beskattes positivt i tilfælde af kvalificeret udbytte)
I mine første tre år med at arbejde havde jeg omkring hundrede dollars i bankinteresser og $ 0 i udbytte. I 2016 var udbytte 40% af vores justerede bruttoindkomst (givet, i betragtning af små virksomheders ebbs og strømme, er vores lønindkomst ret lav). Det er ikke gratis penge, da det er afhængigt af besparelser i de foregående år, men vi skal ikke arbejde for det.
Det er dig vs. Dig, ikke dig vs. Nogen andre
Endelig, og dette forværres af sociale medier, sammenlign dig vs. dig for et år siden. Modsat dig fra fem eller ti år siden. Du må ikke sammenligne dig mod dine nuværende venner, dine gymnasier og college -venner eller din partners eks. 🙂
Sociale medier har givet os alles højdepunkter. Den fantastiske tur de tog, det fantastiske måltid de havde, den vanvittige bil de købte, huset de bor i, familien de skabte, uanset hvad - det er Keeping Up With All The Joneses på én gang, og det driver dig nødder.
Det er langt bedre at øve stealth rigdomaf forskellige årsager, men den største årsag er din egen mentale sundhed. Den slags konkurrence og prangende viser af rigdom er bare ikke sundt.
Når jeg ser på de sidste 14 år, ser jeg en vækst, der ofte er ujævn, men går opad. Mit mål er ikke at slå en anden, det er at være foran Yesterday Me.
Det er ligesom aktiemarkedet. Bliv ikke forelsket eller sammenlign dig selv med Bitcoins i verden, bare forelsk dig i den videre og opadgående vækst. Tag et skridt hver dag, og du kommer derhen. Fokuser på det, og du vil bevare din forstand.
Prøv at følge med i andre, og du vil køre dig selv ujævn.
Din tur
Har du sporet din nettoværdi i et stykke tid?
Hvad har du lært af at gøre det?