At få dit første kreditkort er en sand “Catch-22” situation. Du har trods alt brug for kredit for at få et kreditkort - eller enhver anden form for finansiering - men du kan ikke få kredit, før du får et kreditkort. Så hvordan opbygger du kredit uden et kreditkort?
Der er ingen tvivl om, at kreditkort er en af de hurtigste måder at opbygge kredit på - især når du har to eller tre. Men at komme dertil er udfordringen.
Hvis det er dér, du befinder dig lige nu, hjælper en af de syv nedenstående strategier dig med at komme dertil, hvor du vil være. Hvis du kan bruge to eller flere, kan du opbygge kredit bedre og hurtigere.
Indholdsfortegnelse
- Undgå dårlig kredit
- Prøv Experian Boost
- Få et lån med sikkerhed
- Få et "Credit Builder" -lån
- Få et sikkert kreditkort
- Tag et føderalt studielån
- Bliv en autoriseret bruger på en andens kreditkort
- Ofte stillede spørgsmål
- Bundlinie
Undgå dårlig kredit
Dette er det virkelige udgangspunkt for alle, der er nye inden for kredit. Og hvis du tænker logisk over, giver det perfekt mening. Trods alt, det eneste værre end at have ingen kredit er at have dårlig kredit.
Så mærkeligt som det lyder, er det slet ikke usædvanligt. Du ser, der er et ikke-gensidigt arrangement med mange betalingssituationer. Mange leverandører, som forsyningsselskaber, udlejere og internet- og kabeltjenester, vil ikke rapportere din gode betalingshistorik til kreditbureauerne. Men de vil rapportere din konto, hvis den bliver debiteret eller bliver hentet.
Hvis du håber at opbygge kredit, skal du undgå den situation med eventuelle betalingsordninger, du har. Betal alle dine regninger til tiden og undgå de frygtede ingen kombination af kredit/dårlig kredit. Det er et endnu større hul at klatre ud af end en simpel no credit situation.
Prøv Experian Boost
Experian er et af de tre store kreditbureauer (faktisk er det det største), og de tilbyder deres Experian Boost program til at hjælpe dig med at opbygge eller forbedre din kredit.
Du kan tilmelde dig programmet gratis. Når du gør det, scanner de dine kontoudtog for tilbagevendende betalinger. Disse kan omfatte betalinger for hjælpeprogrammer, telefontjeneste, internet og streamingtjenester. De tilføjer derefter disse betalinger til din kreditrapport.
Så godt det lyder, er der et par begrænsninger. For det første vises kreditforbedringen kun på din Experian -kreditrapport, men ikke dem, der er udstedt af Equifax og TransUnion. For det andet vil det ikke være meget hjælp, hvis du har et mønster med forsinkede betalinger på disse regninger. For det tredje er programmet designet til at øge en eksisterende kredit score. Det er ikke klart, hvor stor en fordel det vil give for nogen uden kredit.
Evaluer omhyggeligt din betalingshistorik, før du tilmelder dig tjenesten.
Her er vores fuld anmeldelse af Experian Boost.
Få et lån med sikkerhed
Overraskende nok kan det faktisk være lettere at få et sikret lån end et kreditkort. Årsagen er i ordet "sikret". Det betyder, at lånet er dækket af sikkerhedsstillelse, hvilket gør det mindre risikabelt for långiveren.
Eksempler omfatter at tage et lån til at købe en bil, computer eller møbler. Långiveren vil sandsynligvis oprette dig med et afdragslån, hvilket betyder, at du foretager faste månedlige betalinger, indtil lånet er betalt fuldt ud.
De fleste långivere vil rapportere din betalingshistorik til de store kreditbureauer og hjælpe dig med at opbygge kredit og en kredit score. Din kreditprofil bliver endnu stærkere, når du har betalt et afdragslån. Det skyldes, at kreditbureauerne bedømmer, at et betalt lån er en af de stærkeste indikatorer for god kredit.
Der er et par punkter at være opmærksom på med sikrede lån:
- Da du ikke har nogen kredit, skal du være fast ansat med et indkomstniveau, der komfortabelt kan rumme den månedlige betaling.
- Du skal muligvis tilføje en låntager på dit første sikrede lån.
- Et realkreditlån er et eksempel på et sikret lån, og du kan muligvis kvalificere dig, selvom du ikke har etableret kredit. Realkreditinstitutter har programmer specifikt til låntagere, der ikke bruger kredit.
- Gå langsomt med afdragslån. Tag en og betal den af, før du tager et sekund. Hvert lån vil være lettere at få med en god betalingshistorik på det før det.
Når det er sagt, er strategier 3 og 4 nedenfor typer af sikrede lån, der er specielt designet til mennesker uden kredit.
Få et "Credit Builder" -lån
Disse lån tilbydes ofte af banker og kreditforeninger for at hjælpe deres indskydere med at opbygge kredit. De arbejder ved at tage et lån mod opsparing indsat i banken eller kreditforeningen. Men bare rolig, du kan få et kreditbyggerlån, selvom du ikke har penge til en opsparingskonto.
Det fungerer sådan:
Du ansøger om et kreditbyggerlån for f.eks. $ 2.000. Långiveren godkender din ansøgning og opretter et lån på 24 måneder med 7%.
Men i stedet for at overdrage låneindtægterne til dig, indsættes de i stedet på en opsparingskonto i dit navn. Opsparingskontoen fungerer som sikkerhed for kreditbyggerlånet, så du kan ikke hæve penge, mens lånet er udestående.
Dit job vil strengt være at foretage de månedlige betalinger, som banken eller kreditforeningen vil rapportere til de store kreditbureauer. Over tid begynder du at opbygge en kredit score baseret på din gode betalingshistorik.
Du får også hjælp til at foretage betalingerne. Du kan få dem trukket tilbage fra din opsparingskonto hver måned. Du er kun ansvarlig for at dække rentedelen af lånet - hovedstolen betales fuldt ud af din opsparingskonto.
Her er flere oplysninger om denne type konto.
Få et sikkert kreditkort
Ligesom kreditbyggerlån bliver sikrede kreditkort stadig mere populære. De tilbydes af et stigende antal banker og kreditforeninger.
Sikrede kreditkort fungerer meget som kreditbyggerlån, bortset fra at du skal komme ud af lommen for sikkerhedsdepositum. Beløbet på din kreditgrænse vil i de fleste tilfælde svare til depositummet.
For eksempel ved at indbetale $ 1.000 får du en kreditgrænse på $ 1.000 på kreditkortet. Og i mange tilfælde kan du øge din kreditgrænse ved at foretage en ekstra indbetaling.
Når du bruger kortet og foretager dine månedlige betalinger, bliver de rapporteret til kreditbureauerne og hjælper dig med at opbygge kredit. Nogle udstedende banker fjerner endda depositumskravet med en tilfredsstillende betalingshistorik i et bestemt tidsrum, f.eks. 12 måneder. På det tidspunkt vil dit depositum blive refunderet til dig.
Det Oplev det Sikrede kreditkort er et eksempel på et sikret kreditkort. De betaler endda 2% kontant tilbage på op til $ 1.000 i køb af tankstationer og restauranter hvert kvartal plus ubegrænset 1% på alle andre køb.
Her er mere om hvordan man opbygger kredit med sikrede kort.
Tag et føderalt studielån
Denne strategi gælder specifikt for føderale studielån, siden kreditværdighed er ikke et kriterium for kvalifikation. Men med private studielån - typisk udstedt af banker - vil kreditkvalifikation være påkrævet.
Føderale studielån er designet specielt til mennesker, der lige er begyndt i livet. Hvis du opfylder de andre berettigelseskriterier, er din kredithistorie ikke en faktor.
Men når du tager et studielån og begynder at betale, begynder du at opbygge kredit og en kredit score.
Bliv en autoriseret bruger på en andens kreditkort
Selvom dette er en populær strategi til at hjælpe dig med at opbygge kredit uden kreditkort, er den ikke så pålidelig som andre på denne liste.
Når du bliver en autoriseret bruger, giver en anden part dig ret til at bruge deres kreditkort til køb. Men det forpligter dig ikke til at foretage betalinger på kontoen.
Fordi du ikke har ansvar for betalinger, mange kreditkortudstedere rapporterer ikke kontoen i dit navn. Men hvis du kan finde en, der vil, kan det være en glimrende måde at springe kreditopbygningsprocessen på.
Der er imidlertid en stor risiko ved denne strategi, selv og især hvis kreditkortselskabet rapporterer det under dit navn. Hvis den primære bruger har en plettet eller dårlig betalingsrekord, vil det også blive inkluderet i din kreditrapport. Du får et bump fra den autoriserede brugerstatus, men du får et stort hit fra de sene betalinger. Træd let med denne.
Ofte stillede spørgsmål
Den hurtigste måde at opbygge kredit på kommer sandsynligvis fra at bruge en af de sikrede kreditstrategier. Uanset om det er et sikret afdragslån, som et billån, et kreditbyggerlån eller en sikret kredit kort, vil den øjeblikkelige betalingsrekord sætte dig i stand til at opbygge kredit i det korteste beløb på tid.
I den modsatte ende af spektret kan føderale studielån være langsomme. Det skyldes, at de normalt ledsages af en betalingsudskydelsesperiode, der kan vare flere år.
Desværre er svaret nej. Det skyldes, at betalingskort ikke er finansieringsordninger. De giver dig simpelthen adgang til de midler, du har som depositum i en bank eller kreditforening. Der er ingen betalinger, der skal indberettes til kreditbureauerne.
Hvis du i øjeblikket ikke har nogen kredit, skal du forvente, at der går mindst seks måneder efter at have implementeret en af strategierne i denne vejledning for at begynde at producere resultater.
Inden kreditbureauerne kan beregne en kredit score, skal du først demonstrere evnen til at foretage regelmæssige betalinger. Det vil generelt tage mindst seks måneder.
Men selv efter seks måneder er gået, har du muligvis kun en lav kredit score. Det skyldes, at et enkelt lån har en lav effekt. Generelt vil du ikke se din kreditværdi stige til midten eller over 600'erne, før du har mindst to eller tre kreditlinjer udestående, med en betalingshistorik, der går 12 måneder eller mere tilbage.
Bundlinie
Som du kan se, kan det være en langsom proces at opbygge kredit uden et kreditkort. Hvis opbygning af kredit er dit mål, bør du komme i gang i dag. Heldigvis behøver du ikke meget af noget for at få et kreditbyggerlån, så der er ingen grund til at forsinke.
Jo før du får dit første lån på plads, jo hurtigere begynder du at opbygge kredit. Og som du gør, behøver du ikke ansøge om kreditkort - kreditkortselskaberne begynder at fylde din postkasse med kreditkorttilbud.