Cd'er er sikre investeringer, der normalt tjener en højere rente end opsparingskonti. De kræver dog typisk en længere forpligtelse, og du har ikke adgang til dine kontanter i løbet af cd'ens løbetid.
De er gode mellemfristede investeringer. Brug dem, hvis du ikke forventer at få brug for dine penge i mindst et år, men muligvis har brug for dem inden for fem år.
Hvordan fungerer cd'er?
Bank-cd'er ligner opsparingskonti, da de er FDIC-forsikrede op til $ 250.000, og du kan tjene renter månedligt. Men cd'er har strengere tilbagetrækningspolitikker og kan kræve en højere indledende indbetaling.
Her er tre faktorer, du skal overveje, når du åbner en bank -cd:
- CD term: Antallet af måneder, før du kan hæve dine midler uden straf
- Rente: Det årlige procentvise udbytte (APY), du vil optjene for hele CD -perioden
- Minimum indbetaling: De fleste banker kræver en åbningsindbetaling mellem $ 0 og $ 1.000
Ligesom dine sparekontoindlån låner bankerne dit cd -indskud til låntagere og opkræver rentebetalinger. Cd'er tilbyder højere renter end de fleste opsparingskonti, fordi du forpligter dig til at investere dine penge i et bestemt antal måneder. Hvis du indløser dine kontanter, før CD -terminen modnes, vil du højst sandsynligt betale en sanktion for tidlig indløsning.
For eksempel kræver en 12-måneders CD, at du investerer dine penge i et år. Trækning af dine kontanter, før cd'en forfalder, kan resultere i et gebyr for tidlig indløsning. I dette tilfælde er straffen tre måneders renteindkomst.
Når cd'en modnes, kan du trække din første indbetaling og renteindtjening tilbage. Du har også mulighed for at forny din cd til en ny periode. Husk, at din nye cd's rente kan være højere eller lavere end den oprindelige cd -term.
Nogle banker tilbyder en cd uden straf, så du kan foretage problemfri tidlige indløsninger. Din rente er dog sandsynligvis lavere end en traditionel cd.
Tip:CIT Bank tilbyder termiske cd'er og straffrie cd'er med nogle af de bedste renter.
Forskellige typer cd'er
Mange banker tilbyder et par forskellige typer cd'er. Disse cd'er har hver en bestemt investeringsperiode, men har forskellige indledende indskud, indfrielsesbøder og renter.
Term CD'er
De fleste traditionelle cd'er er "term -cd'er", hvor du forpligter dig til at investere dine kontanter i et bestemt antal måneder og betale en straf for tidlig indløsning. De fleste CD -vilkår er mellem tre måneder og tres måneder (fem år).
Cd'er med længere vilkår kan tilbyde højere ydelser som belønning for din tålmodighed. Men det er altid en god idé at sammenligne udbyttet af kort- og langtids-cd'er for at finde den bedste løsning.
Sammenlign også CD -prisen med bedste opsparingskontosatser. Hvis satserne er ens, kan du opdele dine kontanter i begge konti. Renterne for opsparingskonti er faldet på det seneste, og en term -CD kan sikre en højere rente i flere måneder, da bankerne sænker renten på opsparingskonti.
Straffefri cd
Det er muligt at få en straffri cd, der lader dig foretage tidlige hævninger, men din rente kan være lavere end en almindelig cd. For eksempel, CIT Bank har en 11-måneders straffri cd.
Jumbo CD
Jumbo -cd'er kan have de højeste renter, samtidig med at de kræver den største indledende indbetaling og en længere investeringsperiode. De fleste jumbo -cd'er kræver et indledende depositum på mindst $ 100.000, og den korteste periode kan kun være 24 måneder.
Bump-Up CD
Nogle banker tilbyder "bump-up-cd'er" eller "trin-up-cd'er." Disse cd'er lader dig anmode om en engangsforhøjelse i løbet af din oprindelige cd-periode. Når renten stiger, kan en bump-up CD være et glimrende alternativ til at åbne en langsigtet CD, når renterne er lave.
Mæglet cd
Online-mæglere med fuld service som Fidelity og Charles Schwab tilbyder formidlede cd'er at investere dine ekstra kontanter til et kortsigtet løft i indtjeningen. Afhængigt af mægleren kan denne CD -type have ekstra gebyrer.
IRA CD
Banker tilbyder skattebegunstigede traditionelle og Roth IRA konti, der kun indeholder cd'er.
Ofte stillede spørgsmål om cd'er
Betaler cd'er renter månedligt?
Mange cd'er sammensætter renter dagligt, men fordeler enten rentebetalinger månedligt eller årligt. Det er almindeligt, at banker kun fordeler din rente en gang om året, eller når din cd modnes. Capital One 360 er en af de få banker, der tilbyder månedlige rentebetalinger.
Er CD'er skattepligtige?
Renteindtægterne fra cd'er har samme skattemæssige behandling som din opsparingskonto og indtjening på pengemarkedskontoen. Du vil modtage en IRS-formular 1099-INT med din skattepligtige indkomst.
En måde at undgå at betale forudgående indkomstskat på din CD -rente er med en CD IRA.
Kan du tilføje penge til en cd?
Banker lader dig ikke tilføje penge til en eksisterende cd. Enhver ny indbetaling åbner en ny cd med en ny forfaldsdato og rente.
Fornyes cd'er automatisk?
De fleste bank -cd'er fornyes automatisk for samme løbetid og den aktuelle rente på fornyelsesdatoen. Hvis du vil indløse din cd, tilbyder bankerne en 10-dages afdragsfrihed efter CD-forfaldsdatoen for at undgå en tidlig tilbagetrækning.
Kan du tabe penge på en cd?
Cd'er kan ikke falde i værdi. De er dækket under FDIC forsikring som en opsparingskonto. Hvis banken fejler, kan du inddrive op til de første $ 250.000 af dine cd -investeringer - så den eneste måde at tabe penge på en cd er, hvis du har mere end $ 250.000 i banken og banken fejler.
Der er dog en risiko. Som selv den bedste cd -priser er under den årlige inflation, taber du teknisk set penge. (Dine penge vil købe mindre år for år, da "ting" bliver dyrere hele tiden.) Men at tjene nogle renter kan være bedre end ingenting. Plus, det er ikke klogt at beholde alle dine penge på aktiemarkedet og alternative investeringer.
Straffe for tidlig indløsning
De fleste investorer taber penge med cd'er på grund af sanktioner for tidlig indløsning.
Så du bør kun investere den mængde kontanter, som du ikke regner med at bruge, før cd'en modnes. Når CD -terminen er slut, kan du indløse din oprindelige indbetaling og renteindtægt.
Straffen for tidlig indløsning afhænger af CD -termens længde:
- CD -periode på 12 måneder eller mindre: 3 måneders rente
- Løbetid mellem 12 måneder og 36 måneder: 6 måneders rente
- Vilkår længere end 36 måneder: 12 måneders rente
De fleste banker overholder denne tidsplan for tidlig indløsning. Hvis du ikke har renteindtægter nok til at dække gebyret, tilbageholder banken en del af dit oprindelige depositum.
Er cd'er en god investering?
Cd'er kan være et godt alternativ til en opsparingskonto med høj ydelse eller pengemarkedskonto. Da bankrenterne regelmæssigt svinger, sikrer en cd en løbende rente i et bestemt antal måneder.
Låsning af en rente giver dig mulighed for at beregne din fastindkomst. Du kan også undgå den negative indvirkning på dit investeringsafkast af rentefald.
Hvornår skal man undgå cd'er
Cd'er er ikke en god investering, hvis du har brug for øjeblikkelig adgang til dine penge. Du mister en del eller hele den interesse, du har tjent, hvis du trækker dig tilbage fra cd'en inden løbetiden.
På den anden side, hvis du ved, at du ikke har brug for adgang til pengene i flere år, kan aktier og andre investeringer være et bedre valg. Selvom de er mere risikable, har de også et højere indkomstpotentiale for langsigtede investeringer.
Hvem skal åbne en cd?
Du kan overveje at åbne en cd i disse tilfælde:
- Tjen passiv indkomst med en fast rente
- Sikring mod faldende renter på opsparingskonti
- Vil du undgå den iboende markedsrisiko for aktier og obligationer
- Ønsker en investeringsmulighed med lav risiko
Sådan åbner du en cd -konto
Processen til åbning af en cd ligner enhver bank. Nedenfor er en trin-for-trin proces med, hvordan det ser ud til at åbne en cd.
- Vælg en bank, der tilbyder cd'er - her er de bedste priser.
- Sammenlign CD -længder og renter
- Gør åbningsindbetalingen
- Lad dine penge sidde og tjene sammensatte renter
- Træk din saldo tilbage, når cd'en modnes - eller lad den forny automatisk
Hvis banken tilbyder traditionelle cd’er og cd’er uden straf, skal du sammenligne renten. At tjene en lavere rente kan være det værd, hvis du forventer, at der kommer en bedre investeringsmulighed, før cd'en modnes.
Byg en CD -stige
Det er svært at forudsige, om cd -renterne vil stige eller falde i de kommende måneder eller år. At bygge en CD -stige er en populær måde at diversificere dine renter og løbetider på.
Du kan starte med at åbne cd'er med forskellige modningsdatoer. Hvis du ikke har brug for kontanterne, lader du cd'en automatisk fornyes for at få den bedste tilgængelige rente for denne cd -periode.
Sådan bygger du en cd -stige.
Alternativer til bank -cd'er
Bank -cd'er er en god mulighed for at tjene passiv indkomst med en fast rente, når de fleste kontante investeringer har variabel rente. Da du sandsynligvis ikke vil lægge alle dine penge i cd'er, tjener disse alternativer også renter og kan tilbyde øjeblikkelige indløsninger.
Sparekonto med høj ydelse
En opsparingskonto med høj afkast giver konkurrencedygtige afkast til cd'er, og du kan foretage op til seks gebyrfrie hævninger pr. Opgørelsescyklus. De bedste online banker har ikke et minimum af første indbetaling eller kontogebyrer. En ulempe ved opsparingskonti er, at banker kan hæve eller sænke renten uden varsel.
Tjek vores liste over de bedste opsparingskonti med høj afkast.
Pengemarkedskonto
På samme måde som en opsparingskonto med højt afkast kan en pengemarkedskonto tilbyde høje renter. Pengemarkedskonti giver nogle frynsegoder, herunder online regningsløn og et betalingskort. Ligesom opsparingskonti med højt afkast kan du foretage op til seks udbetalinger hver måned.
Tjek vores liste over de bedste pengemarkedskonti.
Kontanthåndteringskonto
EN kontanthåndteringskonto er en hybrid mellem en opsparingskonto med høj rente og en checkkonto. De fleste konti betaler en konkurrencedygtig rente, og du kan foretage ubegrænsede månedlige hævninger.
Som robo-rådgivere og investeringsapps vil sandsynligvis tilbyde denne kontotype, er dine indskud SIPC-forsikrede i stedet for FDIC-forsikrede. Du kan overveje denne mulighed, hvis du vil optjene renter på uinvesterede kontanter på din investeringskonto.
Små virksomhedsobligationer
Ud over virksomheds- og statsobligations-ETF'er på din mæglerkonto kan du måske købe obligationer med sikkerhed i små virksomheder. Værdige obligationer har i øjeblikket et 5% årligt afkast med et investerings minimum på $ 10. Hver obligation har en løbetid på 36 måneder, men der er ingen sanktioner for tidlig tilbagetrækning.
Udbytte Aktier
Hvis du har en vis risikoappetit, udbytteaktier kan producere et højere årligt udbytte. Hvis aktiekursen stiger, kan du fange ekstra gevinster, når du sælger aktier. Din investeringsvækst er også mere tilbøjelig til at overgå inflationen.
Resumé
At kende investeringsperioden og reglerne for tilbagetrækning er afgørende for at forstå, hvordan cd'er fungerer. Når du har besluttet, hvor længe du er villig til at investere dine penge, kan du finde de bedste renter og tjene flere renter end en opsparingskonto.