Hvor meget har du sparet op på pension?
Hvis du er som de fleste amerikanere, er svaret ikke meget. Det den gennemsnitlige nettoværdi for amerikanere er kun $ 80.039. Når du tegner egenkapital, er det kun $ 25,116. Det er på tværs af hele befolkningen i USA - single, gift, 65, 25, sort, hvid osv.
Ved du, hvad medianbalancen i en 401K er?
Kun $ 46.000.
Hvis du er 35 år og derunder, er medianen kun $ 14.000.
Finansielle medier får dig til at tænke på, at du skal investere i den hotteste investering som bitcoin og kryptokurver, eller fast ejendom, der altid sætter pris på, eller måske bare lige op guldmarked.
Nix. Det handler om besparelser.
Vi sparer bare ikke nok. Spar penge, invester i kedelige indeksfonde, vent og trives.
Hvad hvis du gør det, og du vil vide, hvordan du sammenligner med din jævnaldrende gruppe? Det er let - vi har masser af data til at vise dig, hvor godt du klarer dig. Eller hvis du er faldet bagud. Uanset hvad skulle det give dig tillid til, at du tager de rigtige beslutninger.
Til dette bliver vi nødt til at se på nogle data:
Indholdsfortegnelse
- Medianværdi af aktiver på pensionskonti
- 401K & sparsommelig spareplan efter husstandens alder
- IRA- eller KEOGH -konti efter husstandens alder
- Data fra Vanguard om definerede bidragsplaner
- Data fra Fidelity Investments
- Data fra 401 (k) Management Start Blooom
- Gør jeg det godt eller ej?
- Se på din besparelsesrate
Hvis vi vil vide den gennemsnitlige besparelse på 401 (k) efter alder, kan vi se på folketællingsdata. Når vi siger "gennemsnit", refererer vi (og det der betyder mest for mennesker) specifikt til udtrykket median. Midten af flokken, ikke nødvendigvis gennemsnittet... som de siger, kan Bill Gates forvandle et rum med fattige til gennemsnitlige millionærer.
For data er vi afhængige af US Census Wealth, Asset Ownership & Debt of Households Detaljerede tabeller fra 2013, det seneste år har de frigivet oplysninger om pensionsopsparing.
| Alder | Median i alt |
|---|---|
| <35 år gammel | $16,000 |
| 35 til 44 år: | $50,000 |
| 45 til 54 år: | $80,000 |
| 55 til 64 år: | $112,000 |
| 65 til 69 år gammel: | $113,000 |
| 70 til 74 år: | $86,000 |
| 65+ år: | $80,000 |
| 75+ år: | $56,000 |
De opdeler dataene i tre grupper-udskudte bidragsplaner som en 401 (k), skatteudskudte planer som en IRA og derefter det samlede beløb.
401K & sparsommelig spareplan efter husstandens alder
Sparsommelsesbesparelsesplanen er en 401 (k) -lignende bidragsbaseret plan for statsansatte.
| Alder | Median balance |
|---|---|
| <35 år gammel | $14,000 |
| 35 til 44 år: | $41,000 |
| 45 til 54 år: | $66,000 |
| 55 til 64 år: | $92,000 |
| 65 til 69 år gammel: | $90,000 |
| 70 til 74 år: | $60,000 |
| 65+ år: | $70,000 |
| 75+ år: | $40,000 |
IRA- eller KEOGH -konti efter husstandens alder
En KEOGH (HR-10) -plan er en skatteudskudt pensionsordning, der er tilgængelig for selvstændige erhvervsdrivende.
| Alder | Median balance |
|---|---|
| <35 år gammel | $10,000 |
| 35 til 44 år: | $25,000 |
| 45 til 54 år: | $40,000 |
| 55 til 64 år: | $65,000 |
| 65 til 69 år gammel: | $84,700 |
| 70 til 74 år: | $68,000 |
| 65+ år: | $62,000 |
| 75+ år: | $52,000 |
De amerikanske folketællingsdata fra 2013 er for alle husstande. Hvad hvis vi tog en mindre skive, de husstande med aktiver i Vanguard, for at se, hvordan tingene ændrer sig?
Data fra Vanguard om definerede bidragsplaner
Vanguard udgiver hvert år en How America Saves -rapport og 2019 udgave, der ser på 2018, indeholder nogle interessante data om bidragsbaserede planer (side 51) placeret på Vanguard:
| Alder | Gennemsnitlig saldo | Median balance |
|---|---|---|
| <25 år gammel | $4,236 | $1,427 |
| 25 til 34 år: | $21,970 | $8,126 |
| 35 til 44 år: | $61,238 | $22,123 |
| 45 til 54 år: | $115,497 | $40,243 |
| 55 til 64 år: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ år: | $192,877 | $58,035 |
| Jobtid (år) | Gennemsnitlig saldo | Median balance |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Data fra Fidelity Investments
De seneste data, vi har, stammer fra mæglerfirma Troskab. Deres data går op til og inkluderer 4. kvartal 2017.
De opdagede, at IRA- og 401 (k) -konti rammer rekordniveauer, og folk bidrager mere (godt!), Men gennemsnit er stadig relativt lave:
| Kvarter | Gennemsnitlig saldo 401 (k) | Gennemsnitlig saldo IRA |
|---|---|---|
| 4. kvartal 2017 | $104,300 | $106,000 |
| 3. kvartal 2017 | $99,900 | $103,500 |
| 4. kvartal 2016 | $92,500 | $93,700 |
| 4. kvartal 2012 | $77,600 | $76,600 |
Det interessante ved deres data er, at de også har analyseret nogle tendenser. For eksempel oplevede langsigtede opsparere betydelige stigninger. Arbejdere, der har bidraget til en 401 (k) i 10 på hinanden følgende år oplevede, at deres gennemsnitlige saldo stiger til $ 286.700, op fra $ 233.900 et år tidligere. For 15-årige sparere steg gennemsnittet til $ 387.100, op fra $ 318.500 et år tidligere.
Data fra 401 (k) Management Start Blooom
Blooom, en opstart, der tilbyder gratis 401 (k) analyse, har disse data fra deres brugere:
| Alder | Gennemsnitlig saldo |
|---|---|
| 0 til 24 år: | $10,382 |
| 25 til 29 år: | $30,400 |
| 30 til 34 år: | $50,411 |
| 35 til 39 år: | $79,644 |
| 40 til 44 år: | $123,407 |
| 45 til 49 år: | $170,718 |
| 50 til 54 år: | $230,623 |
| 55 til 59 år: | $305,051 |
| 60+ år: | $289,140 |
Blooom er nyttig, fordi de kan fortælle dig, om din 401 (k) er investeret i de forkerte muligheder. Du kan betale dem for at administrere dine 401 (k) for dig, men det er gratis at få en analyse. Ikke overraskende for mig ser det ud til, at folk, der er ivrige efter at få en 401 (k) analyse, har tendens til at have langt flere investeringsbesparelser!
Gør jeg det godt eller ej?
Virkeligheden er, at vi generelt ikke sparer nok penge periode. Jeg talte med Dr. Michael Guillemette, adjunkt for personlig økonomisk planlægning ved Texas Tech University, om dette fænomen.
Det er svært for pensionister at vide, hvor længe de kommer til at leve. Den gennemsnitlige levealder er fejlbehæftet, da ingen virkelig er gennemsnitlige. Rigere mennesker har en tendens til at leve længere end gennemsnittet, så de er nødt til at spare mere (ligesom kvinder og ikke-rygere).
Pensionsydelser til social sikring forventes at falde med cirka 25% i begyndelsen af 2030'erne, hvis kongressen ikke handler. Hvis dette sker, har folk brug for flere pensionsopsparinger på plads for at udgøre forskellen.
Aktie- og obligationsafkast vil sandsynligvis være lavere i fremtiden, end de har været tidligere (fordi den risikofrie rente og obligationsrenter er lavere i dag, end de har været historisk). Hvis det forventede afkast falder, skal pensionsopsparingen stige, for at pensionister kan nå deres mål.
Opsparingssatsen, målt ved St. Louis Fed, har været i de lave til mid-single cifre i et godt stykke tid. Det var kun 2,4% i december 2017. Det er siden blevet forbedret til 6,0% i november 2018.
Hvis du tager gennemsnitsindkomst for amerikanerne at være $ 56.516 - 2,4% af det er $ 1356 om året. 113 dollar om måneden.
Hvis du sparer 1356 dollar om året i 30 år med en vækstrate på 8%, ved du, hvor meget du går på pension med?
"Kun" $ 180.866.
(Jeg sætter "kun" i citater, fordi $ 180.000 i sig selv er mange penge, men du kan ikke gå på pension)
Dette er et indviklet eksempel, jeg er enig. Selvom du tjener medianindkomsten lige nu, vil det sandsynligvis stige, når du bliver ældre, lære flere færdigheder, tilføre din virksomhed mere værdi og vokse som medarbejder. Du tjener ikke den samme løn i tredive år i træk.
Denne median er på tværs af alle job, alle aldersgrupper, alle færdigheder, alle mennesker. Det omfatter folk, der arbejder i detailhandelen i indkøbscenteret samt kirurger med årtiers medicinsk skole, uddannelse, hospitalserfaring og fejlforsikringspræmier, der skal betales. Det omfatter folk i gymnasiet og partnere ved advokater med hvid sko. Det er vildledende.
Men jeg ville illustrere en pointe. Hvis du var median alt for hele dit liv, hvilket lyder dårligt, men slet ikke er det, ville du gå på pension med kun 180.000 dollars i besparelse.
(Som det viser sig, er en gennemsnitlig nettoværdi for en person i 60'erne er kun lidt højere - $ 193.833)
Hvad hvis du sparede 5% af din indkomst? Hvis du har sparet $ 2825,80 om året eller $ 235 om måneden ...
... du ville gå på pension med $ 376.434.
Endelig, hvis du kan spare 10% af din indkomst ($ 5651,60/år), ville du gå på pension med ...
… $752,869.60.
Meget bedre!
Takeaway? Spar mere. Meget mere.
Jeg valgte hjernen til Dr. Gary A. Hoover, formand for Oklahoma University Economics Department, om sine tanker om pensionsbidrag.
nbsp;
Personlige besparelser er mere kritiske nu end nogensinde før.
Offentlige fordele bliver en stadig mindre del af porteføljen, der er til rådighed for pensionister.
Med et skifte væk fra pensioner til 401K opsparingsplaner er det en nødvendighed at få lagt noget væk.
Det er også en stor hæk mod det uventede, uanset om det er økonomisk eller medicinsk.
Se på din besparelsesrate
Nøglen til pension er ikke den blanding af investeringer, du vælger, eller om du investerer i den seneste dille (bitcoin nogen?), Det er i din personlige opsparingsrate. Det er i den ting, du kan kontrollere.
Amerikanerne sparer ikke nok. Det ved vi alle.
2,4% vil bare ikke skære det ned. 5% vil næsten ikke skære det, hvis du vil gå på pension, mens du stadig kan gå en kilometer uden at tage en pause.
Hvis du vil gøre noget for at hjælpe din økonomi lige nu, skal du øge din opsparing. En masse.