Amerikanerne har et sjovt forhold til penge. Vi som samfund fejrer den prangende karakter, som Kardashianerne lever deres liv med på tv. De er berømte, fordi de er rige, har kameraer og viser lidt sårbarhed, så folk føler, at de kan relatere.
TV er underholdning. Det er en flugt. Det er sjovt. Jeg undlader det eller dem.
Men det bliver farligt, når du begynder at internalisere det, forvirrende nettoværdi for selvværd, og bringe den tankegang ud af oplevelsen.
Din nettoværdi ligner meget din vægt.
Det er et enkelt nummer, der gør et tilstrækkeligt stykke arbejde med at fange dit økonomiske helbred, men det er ikke det vigtigste.
Du kan beregne det hurtigt, især når du bruger et gratis værktøj som Personlig kapital, og præcist med meget arbejde.
Men du kan ikke sammenligne din med en andens uden at vide meget mere information. Den gennemsnitlige lineman i NFL er over 300 pund - er det en sund eller usund vægt? Indregner nu deres gennemsnitlige højde på 6 ′ 5 ″. Og hvor hurtigt de kan dække 40 yards (ca. 5 sekunder).
Din nettoværdi er værdifuld at kende, benchmarks for nettoværdier er værdifulde at sammenligne med, men det er kun en måling. En værdifuld metrik, men ikke den ultimative.
Indholdsfortegnelse
- Den sande benchmark
- 1. Positiv formue 10 år efter eksamen
- 2. Nettoværdi efter alder og indkomst
- 3. Nettoværdi efter alder
- 4. Gennemsnitlig besparelsesrate
- 5. F.T.I.- F &*% Dette indeks
Den sande benchmark
Inden du ser disse fem nettoværdi -benchmarks, vil jeg dele det eneste sande "benchmark", der betyder noget.
Vi starter alle på forskellige punkter. Jeg var så heldig, at mine forældre emigrerede til USA, var veluddannede og ansat på fuld tid i hele mit liv og kunne yde økonomisk bistand på college. Jeg dimitterede med 35.000 dollar i studielånegæld, men det er ingenting i forhold til nogle af mine jævnaldrende.
Jeg havde det godt.
Når jeg peger på min nettoværdi i tyverne, er det en funktion af mit held og lykke. Jeg valgte en grad, der var efterspurgt (datalogi), fik et godt job i en stærk industri (forsvar), og min nettoværdi blev forbedret hvert år.
Og det er den eneste sande benchmark - mig vs. sidste år. Mig vs. for 5 år siden.
Forstå din egen økonomiske fremgang. Over et femårigt vindue, din nettoværdi skal stige. År til år kan det svinge, især hvis du investerer i aktiemarkedet, men tendensen bør bevæge sig opad. Og sporing af min nettoværdi holder mig jordet.
Det er det. Det er den eneste sande benchmark. Dig selv.
Hjemmekapital spiller også en rolle i formuen, men det er ikke altid klart, hvordan du skal værdsætte dit hjem. Jeg satte den til at være købsprisen og rører den aldrig. Det er ikke ideelt, men det er enkelt. Her er en få andre måder at afgøre, hvor meget dit hjem er værd.
Nu til disse benchmarks.
1. Positiv formue 10 år efter eksamen
(Jeg siger eksamen, men jeg mener 10 års "fuldt indtjeningspotentiale" - så hvis din karriere indebærer relativt lavt betalende ophold eller praktikpladser før "fuld indtjeningspotentiale", skal du tage højde for det)
Denne første benchmark for nettoværdi handler mere om at styre din gæld end noget andet.
Det første år, du er ude i den virkelige verden, er et dyrt vågnopkald. Hvis du lejer en lejlighed, skal du regne med at nedlægge den første og sidste måneds husleje plus et sikkerheds-/rengøringsdepositum. Hvis du endnu ikke har en bil, kan du forvente at få en til at hjælpe dig med at komme rundt, medmindre du er så heldig og bor i nærheden af massetransport. Afhængigt af dit finanspolitiske forsigtighedsniveau i skolen har du muligvis også noget kreditkortgæld.
Alt det vil resultere i en negativ nettoværdi. Sigt på at få det til at være positivt inden for ti år efter eksamen.
Jokertegnet i denne benchmark er studielånegæld. Ligesom et billån er det en muliggjørende gæld. Med en grad ville du forvente at få et højere betalende job end uden. Det er også som et billån, køb for meget bil eller for meget college, og du betaler for det.
Dette benchmark er beregnet til at være et mål - skub hårdt for dette. Du er ikke en fiasko, hvis du ikke opnår dette. Du er ikke en succes, hvis du gør det. Det er blot begyndelsen.
2. Nettoværdi efter alder og indkomst
Millionæren ved siden af har min yndlingsligning for hvor meget nettoværdi, og den er baseret på din indkomst før skat (ekskl arv og andre engangshændelser):
Det er meget forenklet, men benchmarks formodes at være enkle. Det har en tendens til at være højt tidligt (de første 5-10 år med fuldtidsarbejde) og tager ikke højde for geografiske leveomkostninger. Eller svingende indkomst. Eller en million andre ting.
Hvis du er 25, tjen $ 50.000 om året før skat, så skal du "have" en nettoværdi på $ 125.000 ifølge denne ligning. Hvis det er dit første års arbejde, er det usandsynligt. Det er også usandsynligt, hvis det er dit tredje års arbejde, og du bor på Manhattan!
Det er stadig en god målepind, fordi den tegner sig for indkomst og alder.
3. Nettoværdi efter alder
Dette diagram kommer fra Federal Reserve Bulletins undersøgelse af forbrugerfinansiering fra 2019 [PDF]:
Hvis du vil vide, hvordan du har det i forhold til dine jævnaldrende, er det på diagrammet!
| Husmandens alder | Median nettoværdi |
|---|---|
| Under 35 år: | $9,773 |
| 35 til 44 år: | $73,560 |
| 45 til 54 år: | $125,400 |
| 55 til 64 år: | $194,800 |
| 65 til 69 år gammel: | $236,900 |
| 70 til 74 år: | $302,300 |
| 65+ år: | $251,000 |
| 75+ år: | $237,900 |
Intervallerne er meget brede, der kan ske meget inden for 9 års interval, men de giver dig en idé om, hvor befolkningen er.
4. Gennemsnitlig besparelsesrate
Hvis din nettoværdi er lig med aktiver minus passiver, spiller aktiver en temmelig stor rolle, ikke? Hvordan får du disse aktiver op uden at pådrage dig forpligtelser? Spare penge!
Den gennemsnitlige besparelsesrate for amerikanere, ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis, er omkring 5,5% på tidspunktet for den originale offentliggørelse i marts 2017 (den er siden steget til 7,0% i begyndelsen af slutningen af 2019, begyndelsen af 2020 - men den steg til under pandemien). Det betyder, at for hver $ 100 optjent går kun $ 5,50 til ting som en opsparingskonto, pensionskonti osv. Dette er et tal før skat, så besparelser er indkomst minus "udlæg" (udgifter) og skatter.
Selvfølgelig betyder det også, hvor meget du tjener. Jo mere du tjener, jo mere sparer du…. ret? Generelt, men ikke nødvendigvis.
Fra Rapport om de økonomiske husholdninger i amerikanske husstande i 2015:
For at opsummere - gennemsnittet er 5,5%, men du bør også justere for indkomst. 31% af alle respondenter gemte 0% og 27% af alle respondenter sparede mellem 1-5%, men det efterlader 41% besparelse 6%+.
Sæt det derefter i gennemsnitlige opsparingsbalance for amerikanerne, og du har en situation, hvor medianbalancen skal blive meget højere, hvis vi vil være i en stabil økonomisk situation.
5. F.T.I.- F &*% Dette indeks
Jeg så først denne ligning på Quora og jeg elsker det fordi det er enkelt. Jeg kan også lide, hvordan det giver dig en målgang.
Når din FTI> 1.000 - fortæl din chef at... pund sand.
Han trak sig tilbage med en FI på 1435 - i en alder af 41 med en nettoværdi 35 gange sine udgifter. Du er økonomisk klar til at gå på pension, når dit FTI er over 1.000, så han havde masser af vejrtrækningsrum.
I bund og grund er det et omkostningsdrevet forhold med et nik mod din dødelighed, repræsenteret af din alder.
Dette gælder kun på pengesiden af beredskab. Hvis du nyder dit job, er det lav stress, det er ikke en dårlig måde at leve på for at blive ved med at arbejde. jeg kan lide at arbejde fordi jeg nyder at lære, være produktiv og vokse igennem udfordringer. Fjernelse af det økonomiske stress og pres gør det endnu sjovere.
Bare fordi du kan gå på pension betyder ikke dig skal gå på pension.
Det er også et mere konservativt "FU -tal" -tal end 4% sikker tilbagetrækningsregel (hvilket uden tvivl alligevel ikke er så sikkert).