Regler til 401 (k) Distribution i service

Rhusk de gode gamle dage med fløjten, mens du arbejder i forhold til din 401k? Din virksomhed havde tidligere et meget flot match til din 401k. Din balance var på et alletiders højde, og pensionering virkede som lige over horisonten.

Så kom 2008 og fløjten blev til mere et klynk. Bare rolig, jeg klynkede også. For dem der er 59 1/2 og stadig arbejder, har jeg måske en grund til at du fløjter igen. Årsagen bag det kaldes 401k in-service distribution.

Jeg modtog et opkald fra en klient for nylig, hvis arbejdsgiver var ved at gøre sig klar til at skifte 401k -udbydere igen (3 gange i de sidste 5 år) og var frustreret over de nye investeringsmuligheder.

Han er over 59 1/2 og havde hørt, at han måske kunne rollover hans 401k til en IRA og fortsæt også med at finansiere hans 401k. Jeg var begejstret for at dele med ham, at han faktisk kunne dette, og at proceduren blev kaldt en in-service distribution.

Regler for 401k distribution i service

1. Første ting først, dig HAR at være 59 1/2. Uanset hvor meget du ikke kan lide din nuværende plan, og du vil trække det hele tilbage, er det ikke en mulighed før da.
   insta stories
2. Dette gælder ikke kun for 401k. Enhver form for pensionsordning vil også fungere. Dette inkluderer 403b’er, 457 ″ s og pensioner, også.
3. Sørg for at overføre pengene til en IRA, hvis du ikke har brug for dem. Ved at foretage en 401k tilbagetrækning i brug bliver du beskattet.

Grunde til at foretage en 401k In-Service-distribution

En distribution i drift giver dig mulighed for at videresende din egen saldo fra din plan for overskudsdeling til en IRA. Du skal først afgøre, om du er berettiget. Nogle planer kan begrænse dette. Her er nogle grunde til, at du måske vil:

• Styring- Hvem kan ikke lide kontrol? Med en IRA er du kontoejer og har mere kontrol over dine aktiver, uden de begrænsninger, din arbejdsgiver-sponsorerede plan kan pålægge.
• Diversificering -Mange arbejdsgiver-sponsorerede planer tilbyder begrænsede investeringsmuligheder. I modsætning hertil giver de fleste IRA'er typisk en bredere vifte af investeringsvalg på tværs af stort set alle aktivklasser. Denne fleksibilitet kan hjælpe dig med bedre at diversificere dine pensionsaktiver for at opfylde dine individuelle investeringsmål.
• Modtagermuligheder -Typisk tillader IRA'er ikke-ægtefællemodtagere at "Strække" en arvet IRA over deres levetid. Denne type modtager distributionsmulighed er ikke tilgængelig i de fleste arbejdsgiver-sponsorerede planer, hvilket kan begrænse fordelingsvalg for dine modtagere.

Ulemper ved 401k In-Service-distributioner

Med enhver fordel kan der være ulemper. Overvej venligst:

• Aldersbegrænsninger - I kvalificerede planer tillader 55 -årsreglen deltagere, der holder op med at arbejde i en alder af 55 år eller ældre, til at tage uddelinger uden 10% IRS for tidlig distributionsstraf. I en IRA må du ikke foretage uddelinger før 59½ år. Af denne grund, hvis du planlægger at gå på pension tidligt, vil du måske bevare straffri adgang til dine pensionskasser ved ikke at flytte alle dine 401 (k) aktiver til en IRA før pensionering.
• NUA — Netto urealiseret påskønnelse (NUA) skattebehandling er ikke en mulighed for distributioner fra IRA'er. Derfor, hvis du holder meget værdsat virksomhedsaktie i din arbejdsgiver-sponsorerede plan, eliminerer rullingen af ​​denne bestand til en IRA enhver evne, du måtte have brug for NUA skattebehandling.
• Kreditorbeskyttelse - Mens IRA'er nu har føderal konkursbeskyttelse, er anden IRA -kreditorbeskyttelse stadig bestemt af statslovgivningen. Kvalificerede planaktiver har fortsat bred føderal kreditorbeskyttelse.
• Nye bidrag til din eksisterende plan -At tage en distribution i drift kan påvirke din evne til at bidrage til din arbejdsgiver-sponsorerede plan. Sørg for at rådføre dig med din planadministrator, før du implementerer dette. Lær mere her om Roth IRA bidrag grænser.
• Koste - Gebyrer i forbindelse med at have din egen IRA kan være dyrere end investeringsmulighederne inde i 401k.
• Efter skat -Efterskattekroner er generelt adskilt i en kvalificeret plan og kan ofte fordeles separat. Imidlertid komplicerer dollars efter skat tingene, hvis de rulles til en IRA. Hvis du flytter penge efter skat til en IRA, bliver disse penge en del af IRA's ikke-fradragsberettigede "grundlag" og vil ikke være særskilt tilgængelige. For at undgå at betale skat igen på dit IRA -grundlag, når du tager en IRA -distribution, skal du være forsigtig registreringer af "grundlaget" i dine IRA'er. Dette kan blive mere et problem i forhold til at lave en Roth IRA Konvertering.

Hvor skal man vælte

Hvis du ikke allerede har en mæglerkonto. Disse er de bedste udbydere til at oprette en rollover til en IRA:

*Begrænsninger, sanktioner og afgifter kan være gældende. Medmindre visse kriterier er opfyldt, ejer Roth IRAskal være 59 1/2 eller ældre og have haft IRA i 5 år, før skattefrie hævninger er tilladt.