What er de sande omkostninger ved ejerskab af huse? Et nærmere kig på, hvad der er bedst mellem en 30 -årig fast realkreditrente eller en 15 -årig fast realkreditrente ...
Har du nogensinde været i en situation, hvor du ville købe noget virkelig dårligt? Måske var det noget, du ville virkelig dårligt, men du havde virkelig ikke brug for det.
Bare for hypotetisk skyld, lad os sige, at du virkelig har brug for (jeg vil sige) den nye Apple iPad og med dens flotte startpriser på $ 499. Du skal købe det, men desværre har du ikke kontanter lige nu, så du køber det på kredit.
Alle andre gør det, hvorfor ikke du?
Hvis du har brug for en kreditlinje, går du til den første långiver, og de indgår en aftale, der giver dig mulighed for at betale den tilbage over 3 måneder på $ 200 pr. Måned.
I løbet af de 3 måneder betaler du i alt $ 600, hvoraf $ 100 er renter. Ikke sikker på, om du får det bedste tilbud, du handler rundt og går til den anden långiver.
Den anden långiver lokker dig med et sødt tilbud, der kun får dig til at betale $ 125 måned, men du gør det i en periode på 6 måneder. Den samlede sum, du betaler, er $ 750, hvoraf $ 250 er renter.
Selvom du med den anden långiver betaler mindre om måneden, tager det dig længere tid at eje din iPad, og du ender med at betale halvanden gang, hvad den faktisk er værd! Hvor slemt har du det egentlig brug for det?
Hvilket lån ville du vælge?
Hvis en lignende situation, ville du låne udlåner fra? Som jeg er sikker på, du kan fortælle, er der meget lighed i at købe et hus. Når du er afgørelse mellem et 15-årigt realkreditlån og et 30-årigt realkreditlån, skal du overveje og afveje alle fordele og ulemper, før du træffer din beslutning.
Fordele ved at vælge en 30 -årig realkreditrente over 15 -årig realkreditrente
Generelt er grunden til, at de fleste boligkøbere optager et 30-årigt realkreditlån, fordi de ikke har råd (eller tror, de ikke har råd til) en højere månedlig betaling.
Men hvis du kan finde en måde at få en 15-årig realkreditrente til at fungere inden for dit budget, kan det virkelig betale sig i det lange løb.
Du ville eje dit hjem før og betale mindre for det (i sidste ende), og du ville sandsynligvis også låse dit realkreditlån til en lavere rente.
For eksempel... Lad os sige, at du vil købe et hus for $ 300.000. Hvis du optog et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 6,5%, betaler du omkring $ 1900 pr. Måned. I sidste ende vil du have brugt $ 300.000 på dit hus og $ 382.633 på renter. Det er i alt $ 682.633... over det dobbelte af prisen på dit hjem.
Hvis du købte det samme hus med et 15-årigt fastforrentet pant på 6,0%, ville din månedlige betaling være omkring $ 2.532.
I slutningen af 15 år vil du dog kun have brugt $ 455.682. Det er $ 300.000 på huset og kun $ 155.682 på renter.
Det er $ 226.951 mindre end med det 30-årige pant!
Hvad kunne du gøre med en ekstra $ 226.951?
De "ekstra" penge kunne investeres, bruges til at finansiere dit barns uddannelse, bruges til at renovere huset osv.
Det er op til dig at beslutte, om de ekstra penge, der betales hver måned, er værd at betale på lang sigt.
Men husk... udtrykket er også kortere. Forestil dig at eje dit hjem, før dine børn begynder på college.
Du ofrer kun månedligt i 15 år, og derefter... ikke flere betalinger. Det er alt dit!
Ulemper ved at vælge 15 års realkreditrente Over 30 års realkreditrente
At være for ivrig efter at betale dit boliglån ned har en risiko. Den første
Hvad er ulemperne? Den mest åbenlyse ulempe er, at den månedlige betaling er højere.
Dette kan betyde en markant ændring af dine forbrugsvaner.
En anden ulempe: ved at betale mindre renter, får du mindre af et skattefradrag.
Foretager en ekstra betaling
Selvom attraktionen ved at få dit hus betalt om 15 år lyder spændende, er det en røredrøm for mange. Min kone og jeg havde leget med tanken om at vælge et 15-årigt realkreditlån til vores nye hus, men da vi begyndte at knuse tallene, indså vi, at vi drømte og drømte stort.
Vores løsning var at foretage en ekstra betaling om året.
For eksempel, hvis du bruger eksemplet ovenfor, et $ 300.000, 30-årigt fastforrentet pant på 6,5%, og hvis vi bidrager kun $ 200 ekstra hver måned (0r $ 2400 om året) mod princippet, kan vi potentielt betale vores realkreditlån af næsten 7 år før og spar over $ 100.000 i renter.
For os får vi fordelen ved at afdrage realkreditlånet før, samtidig med at vi ikke behøver at være bundet til en højere månedlig betaling, hvis vi får uventede ryk i vores indkomst senere i livet. Typisk er dette den samme metode, som jeg vil foreslå de fleste.
Der er stor værdi i fleksibilitet og at lade dine muligheder være åbne.