Budgettering: Du ved, at du skal gøre det. Du endda vil have for at gøre det, fordi du er klar til at afbetale den gæld eller øge din opsparing. Du er parat til at tage det voksne trin med at være "god til penge". Problemet? Du aner ikke, hvor du skal starte. Det er ok - du er ikke alene. Så lad os starte ved begyndelsen. hvordan laver man et budget, og hvordan holder man sig til det på lang sigt?
I denne vejledning:
Budgetter som en livsstil, ikke som en begrænsning
Budgettering har et ret dårligt ry. Folk hører ordet "budget" og tror, at det betyder "ikke flere udgifter til sjove ting nogensinde igen. ” Og selvom budgettering af apps og tjenester er rigeligt derude, kan det være en udfordring at finde den rigtige til dig.
På sundhedsområdet siger folk ofte, at diæter fejler, men livsstilsændringer lykkes. Det er mindre "Spis kun kål i en uge for at nå din målvægt" og mere "Find en øvelse, du elsker, og gør det tre gange om ugen for livet."
Det er det samme med dit budget og udgifter. Hvis du begrænser dig selv i en kort periode, kan du se nogle økonomiske forbedringer. Men til sidst vil du give slip på denne begrænsning og overforbruge.
Det vil vi ikke. Vi ønsker et budget, der giver mening for din livsstil, dine værdier og dine mål. Og her er en lille privatøkonomisk hemmelighed: Alles budget kommer til at se anderledes ud.
Mange mennesker forsøger at markedsføre ideen om, at ud af de mange budgetteringsstrategier derude er der en budgetformel, der vil fungere for alle. Og hvis det ikke virker for dig, er det fordi du - ikke systemet - er problemet. Det synes vi er latterligt. En gift forælder med to børn kommer til at have andre omkostninger end en enlig 25-årig med studielånegæld.
Budget Trin 1: Undersøg din livsstil
Den allerførste regel for udformning af et budget er at se på dine nuværende tal. Du skal vide, hvad du arbejder med før du kan begynde at arbejde imod hvad som helst.
Beregn din nettoværdi
Find ud af, hvor mange penge du tager med hjem hver måned. Hvis du er en W2 -medarbejder, der opkræver en lønseddel to gange om måneden, i alt, hvor meget det kommer til på et år.
- For at finde ud af din nettoværdi skal du optage alle de aktiver, du har (kontanter til rådighed, aktieværdier, egenkapital, opsparing og pensionskonti) og fratrække al den gæld, du har. Det er OK, hvis tallet er negativt. Nogle former for stor gæld-såsom studielån og realkreditlån-kan rode med vores formue. Du kan også bruge netværks trackere.
- Undersøg nu dine månedlige udgifter. Sæt dig ned med et regneark eller et stykke papir, og skriv alle dine udgifter ned i to hovedkategorier: nødvendigheder og fleksible udgifter.
- Nødvendigheder bør være ting som husleje, forsyningsselskaber, forsikring og sundhedsrelaterede omkostninger. Hvis du er forælder, kan børnepasning være et behov. Hvis du ejer en bil, kan olieskift være en nødvendighed. Gældsbetalinger bør også betragtes som et behov, da du kommer i økonomiske og muligvis juridiske problemer, hvis du ikke betaler din gæld.
Vær så specifik som du kan i dit budget - skriv ikke bare "bolig" ned for at dække alle de udgifter, der holder et tag over dit hoved.
For eksempel er min boligkategori her opdelt i mit budget:
Boliger
- Leje
- Forsyningsværker (el, affald, vand)
- Internet
- Lejers forsikring
Hvis du er en husejer, skal ting som ejendomsskatter indgå i dette budget. For hver vare tildeler jeg en pris. At kende denne pris gør det muligt for mig at lægge disse penge til side fra måned til måned.
Her er et andet eksempel. Jeg anbefaler, at folk opbevarer en liste over deres gæld i deres budget, så de kan se, hvor meget de skylder, og hvor det er. Hvis du har en månedlig gældsbetaling (som studielån), burde det være det helt bestemt være inkluderet i dit budget, da du skal betale det hver måned.
Du kan liste dem sådan noget ud:
Gæld
- Kreditkort 1
- Kreditkort 2
- SU lån
- Billån
Ved at notere din gæld separat, ser du hver gælds individuelle saldo og rente, samt hvor mange gæld du har i alt. Det er en fantastisk måde at organisere din gæld på og holde alting i orden.
En let måde at let kategorisere og begrænse dine forbrugsvaner på er at bruge en budgetteringsapp som Bemyndige. Denne app lader dig tilpasse dit budget og angive ugentlige eller månedlige forbrugsgrænser. Det bedste er, at det sporer dit budget i realtid, så du ved, hvornår du bruger for meget. Empower klassificerer endda udgifter for dig og giver en månedlig rapport, så du kan få indsigt i, hvor dine penge går hen.
Når du ved, hvor alle dine penge går hen, kan du begynde at ændre disse tal.
Budget Trin 2: Angiv finansielle mål
Nu hvor vi ved, hvor vi er, kan vi begynde at se på, hvor vi vil hen. Spørg dig selv, hvad dit største økonomiske mål er. Betal studielånegæld? Spar til et hus? Bunke penge op til din nødfond?
Skriv dine mål ned på et sprog, der er så specifikt, som du kan få. For eksempel er dette et glimrende økonomisk mål: Jeg vil betale $ 20.000 i gæld inden årets udgang. Det giver dig en tidslinje og et specifikt beløb, du skal betale.
En god måde at sikre, at du afsætter det rigtige beløb hver måned, er at automatisere det. For eksempel med Agern du kan bruge Smart Deposit til automatisk at afsætte en del af din lønseddel til dine check-, investerings- og pensionskonti. Plus lige nu kan du få $ 75, når du tilmelder dig direkte indbetaling med Acorns og få to indskud.
Budget Trin 3: Hvor meget skal du leve af?
Den eneste måde at nå dine økonomiske mål på er at oprette en økonomisk køreplan. Og det betyder at finde ud af, hvor meget du skal leve af, hvor meget du skal lægge mod dine mål, og hvor længe du vil arbejde på hvert mål.
Tag et kig tilbage på regnearket eller listen, du tidligere har lavet over alle dine udgifter. Hvis du lægger alle dine fornødenheder sammen, får du dit barebones -budget, det absolutte minimum, du har brug for for at overleve hver måned.
Hvis du ikke er klar eller villig til at gå fuldstændig nøjsomt, skal du tilføje nogle af de fleksible udgifter, du virkelig har elsker. Se på dine fleksible udgifter og se, hvilke der bragte ægte glæde i dit liv og ikke kun var tankeløse udgifter.
3 vigtige spørgsmål
For at gøre forskellen superklar skal du gå over listen og stille dig selv disse spørgsmål:
- Gjorde jeg virkelig brug for den vare?
- Var dette en vare eller oplevelse, jeg ønsker af en gyldig grund, eller var det for at få mig til at føle mig bedre i øjeblikket?
- Understod denne udgift et system, jeg tror på? Vil jeg bruge flere af mine penge på dette system i fremtiden?
Det er tid til hårde beslutninger
Disse spørgsmål hjælper dig med at begynde at bruge på de varer, oplevelser og virksomheder, du holder af. Prøv ikke at bruge penge på de ting, du er ligeglad med. På den måde kan du spare mere samlet.
Når du har fået et månedligt forbrugsnummer, der føles rigtigt, og som giver dig mulighed for at leve et liv, du kan nyde, vende din opmærksomhed tilbage til dine økonomiske mål. Kan du huske, at vi havde et hypotetisk mål om at betale $ 20.000 i gæld på et år?
At dividere $ 20.000 med 12 fortæller os, at vi er nødt til at foretage betalinger på $ 1.667 om måneden på gælden for at se succes. Føj dette nummer til dit månedlige budget. At have en linjepost for gæld i dine månedlige udgifter betyder, at du begynder at tænke på det som en almindelig udgift. Du skal foretage din gældsbetaling, før du kan splurge på den flotte ferie.
For at kunne nå dine økonomiske mål er det bedst at have dem et sted, hvor du ofte ser dem. En linje i budgettet er et glimrende sted at starte, men du bør også sætte dine mål et andet sted, så du ser dem hver dag. Du kan sætte dem på dit køleskab eller sætte dem på din kalender eller planlægger. Tal om dem med venner, så de bliver en del af dit liv. Husk: Budgetmagi sker, når budgettering bliver til en levevis, ikke bare en kost.
Når du har indarbejdet dine mål i dine månedlige udgifter, tillykke! Du har lige opbygget dit første budget.
Du bør have et solidt greb om dine månedlige udgifter og økonomiske mål og en idé om, hvad du har brug for for at nå dem. Vi anbefaler at bruge den fremragende budgettering kunYNAB app.
Budgetteringstjenester og apps
Du kan vælge at spore dine udgifter manuelt med enten et Excel -regneark eller en notesbog. Men der er også et væld af personlige økonomi apps der ude.
I dag styres så meget af vores liv online. Og det er ikke anderledes, når det kommer til budgettering. Apps som YNAB eller Personlig kapital kan være vejen for dig.
- Personlig kapital er ledig, hvilket gør det attraktivt for mange mennesker. Det sporer også din nettoværdi, har en gebyranalysator for at se, om du bliver overopladet af din mægler og viser dine forskellige konti i en graf. Denne app indeholder også dine investeringer og pensionskonti (lære at investere her).
- YNAB (står for "Du har brug for et budget") handler strengt om budgettering. Ingen investeringskonti her. Så for dem, der bare har brug for en måde at spore deres forbrug og indtjening på og ikke er ligeglade med deres investeringer eller pensionskonti endnu, passer dette bedre. YNAB er også god til ansvarlighed - det tilslutter dig en budgetteringspartner, så du kan bruge hinanden til at nå dine økonomiske mål. Det koster kun $ 50 om året.
Den vigtigste del ved at vælge den måde, du budgetterer på, er at føle dig godt tilpas med systemet. Budgettering kræver noget tid og kræfter hver måned. Så gør dig selv en tjeneste, og vælg en metode, som du faktisk vil bruge. Det er et lille skridt, men gør ikke hele bestræbelsen sværere ved at vælge et system, du hader eller et, der har en stejl indlæringskurve.
Budgettering formodes at få dig tættere på dine penge, ikke længere væk fra dem.
Hold alt på sporet
Det er vigtigt at oprette dit budget så præcist som muligt. Hvis du vurderer omkostningerne i dit budget, hjælper du virkelig ikke dig selv. Nøjagtige tal er afgørende for at få organiseret dine penge. Hvis du tror, at dine månedlige udgifter er $ 2.000, når de i virkeligheden virkelig er $ 2.400, ender du i rødt hver måned.
Brug en måned på at lege med dit budget. Spor hvert køb, du foretager, og hver tilbagevendende udgift, du har. Ved at have nøjagtige registreringer af både din indkomst og dine udgifter får du nøjagtige tal til dit budget.
Forøg dine ekstra penge
Vente. Du tænker måske: "Jeg har ikke penge nok til at nå mine mål." Det er en fælles situation.
Der er to løsninger: Trim dine udgifter tilbage eller tjene mere.
- Du kan gå ind for en lønforhøjelse på arbejdspladsen for at give dig flere indtægter, eller du kan få en sidestop. Alt fra bartender til freelance arbejde, til hundevandring kan indbringe et par hundrede ekstra dollars om måneden. Det kan give det ekstra økonomiske løft, du har brug for for at nå de mål, vi sætter.
- Du kan også trække dine udgifter tilbage. Derfor identificerede vi de månedlige poster, der er obligatorisk og dem, der er mere fleksible i dit liv. Hvis du bare har brug for en hurtig indsprøjtning af kontanter, kan du fjerne nogle eller alle de fleksible kategoriposter. At gå ud og spise i en hel måned er måske ikke det sjoveste, du nogensinde har haft, men hvis det er i jagten på dit større mål, er det nok det værd.
Konklusion
Når du har udført trin et til tre, skal dit budget være i god form! Fra nu af er det vedligeholdt og justeret.
Hvis du får en hvalp, skal du tilføje linjeposter, der svarer til omkostningerne ved at have en hund. Mad, dyrlægeregninger og hundelegetøj bør nu have en linje i dit budget. På samme måde, hvis du vil reducere omkostningerne, skal du fjerne ting fra dit budget, som du er stoppet med at bruge penge på.
Første gang du sætter dig ned for at få tingene organiseret, skal du give dig selv en solid time. Du bliver sandsynligvis nødt til at sortere gennem din kredit- og betalingskorthistorik, trække regninger online eller sortere nogle mail for at få et realistisk overblik over din økonomi.
Men når du har opdelt dit budget i brede kategorier og individuelle udgifter, har du sandsynligvis ikke brug for meget tid måned til måned for at styre dine penge. Så længe du følger dit budget trofast, kan det være en temmelig lavmælt del af dit liv.
At have et klart, letforståeligt og opdateret budget kan være en økonomisk spilskifter. Det giver dig bare et så klart, stort billede af dine penge. Selvom det billede er et, du vil ændre, skal du vide, hvordan det ser ud, før du kan foretage justeringer.