Ved du, hvad der sker med dine penge? Med automatisering, tidligere konti og så mange steder at opbevare dine kontanter, er det let at finde dig selv med flere investerings- og bankkonti spredt på tværs af forskellige mæglere og banker.
Det kan være svært at holde styr på alt og holde styr på, hvor det hele er. Men mange af os bekymrer os ikke for meget om det. Det er jo ikke mangfoldighed formodes at være en måde at beskytte vores økonomi på?
Selvom en vis mangfoldighed kan være en god ting, er virkeligheden, at når du har for mange finansielle konti overalt, kan du ende med at fortynde effektiviteten af dine penge. Lad os tage et kig på, hvad du har brug for at vide om finansielle konti.
Hvordan kom du herhen?
Måske havde du ikke tænkt dig at komme til dette punkt. Du havde en 401 (k) fra et gammelt job og kom aldrig til at rulle det over. Så fik du et andet job og meldte dig også til den plan. Du åbnede en bankkonto, fordi den havde en fantastisk signeringsbonus. Eller måske ville du have en særlig
opsparingskonto for et specifikt mål. Men du har aldrig tømt kontoen helt, og nu sidder der en relativt lille sum penge bare der.Hvis det lyder som din situation, er disse flere konti måske ikke den bedste måde at få dine penge til at fungere på dine vegne.
Ulemper ved at have for mange konti
Vi synes gerne, at udbredelse af ting fremmer sikkerhed og mangfoldighed i vores økonomi. Selvom en vis mængde mangfoldighed er vigtig, er der også en fordel ved konsolidering. Problemer kan opstå, når du har for mange konti, der arbejder uenigt.
Her er en oversigt over nogle af de største ulemper ved at have for mange finansielle konti.
Glemte penge
Først og fremmest har du muligvis glemt konti, der ikke fungerer så godt, som de burde. Ikke -krævede aktiver gør ikke, hvad de kunne gøre - og det kan efterlade dig med penge, du ikke engang ved, du har. Kig efter gamle, glemte konti for at se, om du kan bringe dem tilbage i din overordnede plan.
Gebyrer
Gamle konti kan opkræve gebyrer, som du ikke behøver at betale. Dette kan skære i dit reelle afkast og resultere i mulighedsomkostninger. Dette kan især være tilfældet med gamle pensionsordninger, der ikke er blevet rullet om og konsolideret. Du betaler muligvis høje gebyrer på flere konti spredt rundt. Personlig kapitalisær har et fantastisk gratis værktøj, der kan hjælpe dig med at beslutte, om du betaler for meget i investeringsgebyrer.
Derudover kan du miste penge på dine bankkonti takket være månedlige vedligeholdelsesgebyrer. Hvis du har en konto, der opkræver gebyrer, hvis du ikke opfylder et bestemt minimum hver måned, kan det koste dig.
Jo flere aktiver du har ét sted, desto mere sandsynligt er det, at du vil se lavere gebyrer og få bedre frynsegoder. Selvom du ikke behøver at lægge alt i en kurv hele tiden, kan du drage fordel af det, når du foretager en lille konsolidering.
Dine penge tjener ikke, hvad de kunne tjene
Sammensat afkast er højere, når dine aktiver er det samme sted. Tag f.eks. Alle dine forskellige 401 (k) saldi. De tjener penge, men hvad nu hvis du rullede dem alle sammen til en IRA på en enkelt mægler? Hvis du lægger alt ind på en konto hos Bedringfor eksempel ville de samlede aktiver vokse hurtigere.
Det samme princip gælder selv med spredte bankkonti. Ved at kombinere saldoen fra disse konti til banken med de bedste renter og laveste gebyrer kan du få dine likvide kontanter ét sted og hjælpe dig med at se bedre afkast.
Du har muligvis ikke sand mangfoldighed
Bare fordi dine penge er på forskellige konti, betyder det ikke, at de er forskellige. Typerne af aktiver i investeringsforeninger overlapper ofte, så du faktisk kan holde meget lignende investeringer på tværs af dine spredte mæglerkonti. Du har måske ikke sand mangfoldighed, og det kan skade dig i det lange løb - især hvis du ikke er klar over, at der er et problem.
Unødvendig indsats
Endelig betyder for mange konti ofte en stor indsats. På skattetid skal du beskæftige dig med flere rapporteringsformularer, og du skal styre alle de spørgsmål, der følger med det. Derudover skal du regelmæssigt overvåge flere konti, balancere dem hver måned og sikre, at de ikke bliver kompromitteret. Konsolidering kan gøre det lettere at holde styr på alt.
Plus, når du har for mange konti, har du større risiko for fejl. For eksempel, hvis du har flere forskellige IRA'er, er du begrænset til $ 6.000 i kombinerede bidrag på tværs af dem alle. Hvis du bidrager til mere end én IRA, er det meget muligt, at du bidrager for meget-og du skal rette den fejl senere. Jo flere fejl du skal rette op, jo større indsats går der i at styre dine penge.
Grunde til at holde nogle konti adskilt
Nu betyder det ikke, at du skal konsolidere alt til kun en eller to konti. I nogle tilfælde er det fornuftigt at føre gamle konti eller have nogle forskellige konti forskellige steder.
- Konsekvenser af likvidation af konto: Inden du afvikler en gammel investeringskonto, er det vigtigt at se på konsekvenserne. Hvis du vælger en gammel konto, kan det være nødvendigt at likvidere aktiver på en måde, der resulterer i ekstra gebyrer eller skatter. Afvej omkostningerne mod fordelen. Det er måske ikke det værd.
- Mål for dine penge: I nogle tilfælde kan du have forskellige behov eller mål for pengene. Måske kan du lide at beholde din nødfond adskilt fra din feriefond. Det kan være en god grund til at holde nogle af dine bankkonti adskilt.
- Du har brug for forskellige funktioner: Tænk over de funktioner, du modtager, før du flytter dine penge. Du kan måske lide tanken om at have en sundhedsopsparingskonto (HSA) det giver dig mulighed for at få flere skattefordele, samtidig med at du kan vokse kontoen. At kombinere disse penge med en IRA eller flytte dem til en almindelig bankkonto ville bare ikke give mening.
Når man konsoliderer, handler det mere om at finde ud af, om like-penge skal kombineres med andre lignende-penge. Har du virkelig brug for fem forskellige opsparingskonti i fem forskellige banker? Sikkert ikke. Du kunne dog flytte dem alle til en bank som f.eks Allieret, som giver dig mulighed for at oprette underkonti til forskellige mål og tilbyder rimelige udbytter. På samme tid opkræver Ally ingen vedligeholdelsesgebyrer eller kræver et minimumsindbetaling, så du kan være sikker på, at du ikke lader penge unødigt løbe væk.
Effektivisering af din økonomi
En anden måde at effektivisere din økonomi på er at se, om du kan administrere forskellige typer konti ét sted.
For eksempel kan mæglere som f.eks TD Ameritrade og Schwab tilbyde banktjenester, der opretter forbindelse til dine investeringskonti, så du kan styre forskellige typer penge uden at afvige for langt. Og i tilfælde af TD Ameritrade, dets partnerskab med Lively HSA gør det let for dig at koordinere på tværs af dine porteføljer.
Bedring giver dig også mulighed for at samle eksterne konti, så du kan se, hvad der sker ét sted - selvom du ikke konsoliderer alt. Betterment tilbyder også et besparelsesprodukt med højt udbytte (selvom det ikke er det FDIC-forsikret).
Konsolidering af dine aktiver til det punkt, hvor det giver mening, er en god plan. Jeg har en afgiftspligtig investeringskonto og min konsoliderede IRA på Bedring, men jeg beholder mine HSA -penge med Livlig. Jeg har dog også tjek- og opsparingskonti - samt en virksomhedskonto - med Capital One. Mens jeg opbevarer mine penge forskellige steder, forsøger jeg at begrænse, hvor spredt alt er.
Endelig, selvom du beslutter, at du har brug for et par forskellige konti til at opfylde forskellige økonomiske formål, skal du i det mindste forbinde dem, så du kan få et overblik over din økonomi på topniveau. Værktøjer som f.eks Personlig kapital giver dig mulighed for at forbinde dine bank- og investeringskonti på en måde, der lader dig se alt. Denne helhedsopfattelse kan hjælpe dig med at se, hvor alt er, identificere problemer og løse dem uden at gøre for meget af en indsats.
Bundlinie
I sidste ende er målet at få dine penge til at fungere mest effektivt for dig. Da alt er spredt for tyndt, kan du betale mere i gebyrer - og tjene mindre i afkast - end du burde være. Gennemgå dine konti, og se, hvor du kan konsolidere (du kan også bruge personlig økonomisoftware at gøre dette). Og når du har konsolideret så meget som passende, skal du bruge en kontoaggregator, så du kan se alt ét sted.
Når dine penge fungerer mere effektivt for dig, vil du blive overrasket over, hvor meget hurtigere din nettoværdi vokser.