Skal du købe realkreditlån eller livsforsikring?

Bilforsikring-check. Sygesikring-check. Livsforsikringstjek. Realkreditbeskyttelse livsforsikring-vente.. hvad? Med så mange forskellige former for forsikring, du kan købe i dag, er det meget let at få en dårlig forsikring. At købe dækning på dit hjem med pantelivsforsikringer går i stå for at være lidt for meget. Inden jeg går foran mig selv, lad os se præcis, hvad realkreditforsikring egentlig er, så vil vi se, om det er værd at købe. Endelig vil vi se på, hvilke andre alternativer du i stedet kan overveje - såsom at købe en sigt livsforsikring.

Hvad Mortgage Protection Livsforsikring ikke er

Først ville jeg præcisere, hvad realkreditlivsforsikringer ikke. Bliv ikke forvekslet med PMI (Private Mortgage Life Insurance). PMI er det, der kræves af din bank eller långiver, hvis du ikke er i stand til at foretage en forskudsbetaling (typisk 20%), når du køber eller bygger nyt hjem. Jeg ved, at i vores tilfælde af det hus, vi bygger, kræver banken 20% for at undgå PMI -forsikringen. For en mere officiel definition, lad os se på hvad Wikipedia siger:

Privat realkreditforsikring (PMI) i USA er forsikring, der skal betales til en långiver eller forvalter for en pulje af værdipapirer, der kan være påkrævet ved optagelse af et realkreditlån. Det er forsikring at opveje tab i det tilfælde, hvor en pantsætter ikke er i stand til at tilbagebetale lånet, og långiveren ikke er i stand til at inddrive sine omkostninger efter afskærmning og salg af den pantsatte ejendom. Typiske priser er $ 55/mo. $ 100.000 finansieret eller så højt som $ 1.500/år. for et typisk lån på 200.000 dollars.

Hvad er Mortgage Protection Life Insurance

Realkreditbeskyttelse livsforsikring er en forsikringsplan, der vil ikke tilbydes af din forsikringsagent- sandsynligvis vil den blive tilbudt af din bank. Hvis du for nylig har købt et nyt hjem eller refinansieret, er chancerne for, at din postkasse er oversvømmet med tilbud om at forsikre dit hjem. Inden du beslutter dig for at købe det eller ej, lad os finde ud af, hvad det præcist er.

Realkreditforsikring er en forsikring, der typisk købes via det pengeinstitut, der har dit realkreditlån (som din bank).

Dækningsbeløbet, der er købt, er dit lånebeløb, hvor banken ville være modtager og betale lånet tilbage, hvis der skete noget for dig. I de fleste tilfælde er politikken et faldende udtryk, hvor beløbet i årenes løb falder, når du betaler dit boliglån ned, selvom den præmie, du betaler, forbliver den samme. Nysgerrig efter at finde mere information, tog jeg ud på nettet for at se, hvad jeg kunne finde. Efter at have googlet “Realkreditforsikring“, Stødte jeg på webstedet herunder. Jeg håbede virkelig på at få en ægte omkostningssammenligning mellem realkreditlåneforsikring og livsforsikring på levetid (da det er det, jeg ser det i forhold til), og dette websted syntes at have svaret. Hjemmesiden havde meddelt mig, at hvis jeg indtastede nogle grundlæggende oplysninger og accepterede, at jeg var okay med 3 forsikringsagenter, der ringede til mig, så kunne jeg få det tilbud, jeg ønskede. I forskningens navn gik jeg videre med det.

Umiddelbart efter at jeg havde udfyldt formularen og trykket “enter” på mit tastatur, ringede min kontortelefon, og det var en rep., Der ringede til mig fra onlineselskabet. Wow, det var hurtigt. Jeg forklarede dem, at jeg var en autoriseret finansiel rådgiver, og at jeg bare lavede research for at sammenligne realkreditforsikringer. Hun havde det fint med det, men for at give mig en sammenligning ved at bruge mig som eksemplet; Jeg var nødt til at give nogle oplysninger om min sygehistorie. Sikker på, intet problem. Efter at have svaret på en række spørgsmål, begyndte hun at rasle mig med tilbud på terminsforsikring. Vent et øjeblik... Jeg kender sigtforsikring. Jeg forsøger at finde ud af om realkreditforsikring. Jeg spurgte derefter, hvordan hun citerede mig i forhold til livsforsikring? Hendes svar,

“Åh. Godt, vi anbefaler ikke pantelivsforsikring. Vi synes, at det er for dyrt og føler, at udtrykket er meget mere egnet til de fleste mennesker ”.

Doh! Det er fint, men besvarede ikke mit spørgsmål. Det viser sig, selvom webstedet klart lyder: "GRATIS tilbud på realkreditlån“, De tilbyder det ikke engang. Jeg må ærgerligt indrømme, at jeg var lurt. Og nu har min telefon de sidste par uger ringet med forsikringsagenter, der har forsøgt at sælge mig noget, jeg selv kan købe.

Spørg din bankmand, hvis du er i tvivl

En mindre vejspærring ville ikke forhindre mig i at finde det svar, jeg søgte. Da jeg i øjeblikket er i gang med at bygge et hjem, tænkte jeg, hvad der ikke var en bedre måde at få nogle flere oplysninger, der går direkte til min bankmand. Jeg mailede ham og spurgte, om de tilbyder en realkreditforsikring, og hvordan den kan sammenlignes med sigtelivet. Her var hans svar:

”Vi tilbyder det med vores realkreditlån. Præmierne varierer på en bred vifte baseret på lånebeløb, låntagers alder og brug af tobaksvarer. En fordel er at få en livsforsikring med få spørgsmål at besvare og næsten ingen garanti. Ulempen er, at omkostningerne er marginalt højere end niveauet, men levetiden på realkreditlån er faldende og betaler ingen fordele til låntageren. Det betaler fordelen til låntager og bank for at betale pantet tilbage. Jeg anbefaler låntagere at undersøge niveauet, før de beslutter, at en af ​​dem skal sammenligne omkostninger og fordele. Jeg foretrækker at få fordelene udbetalt til modtageren, og så kan de beslutte, hvordan de skal bruge disse midler. Et godt eksempel er inden for de rentemiljøer, vi har lige nu. Hvis jeg har en rente under 5%, kan det være i min ægtefælles interesse at tage livsforsikringskasserne og betale dem ud i en månedlig ydelse eller investere hele beløbet, frem for at betale en lav rente af pant. Med panteliv har du ikke den mulighed. ”

Endelig noget mere konkret. Det var godt at høre min bankmand sige, at han foretrak livsforsikring, men han kom med nogle gode punkter om, når han købte realkreditforsikring, der kunne give mening.

Ved køb af realkreditlån giver det mening (måske)

Realkreditforsikring anses for at være et forenklet produkt, hvilket betyder, at du ikke behøver at gå igennem en række medicinske skærme og blodarbejde for at blive godkendt. For nogen, der har allerede eksisterende forhold, kan det give mening. Hvis nogen heller ikke vil gå i besværet med at udfylde yderligere tonsvis af formularer og få en sygeplejerske til at komme hjem til dig, er det kunne giver mening.

Bemærk venligst: Der er terminsforsikringsprodukter, der kaldes "Ingen eksamen Livsforsikring", der kan være en passende mulighed i forhold til realkreditforsikring.

Stadig ønsker mere

Stadig ikke helt tilfreds med de oplysninger, jeg hidtil havde fundet, søgte jeg råd fra forsikringsekspert Aaron Pinkston. Jeg stillede Aaron følgende spørgsmål i håb om at belyse mere om realkreditforsikring og hvordan det kan sammenlignes med sigt.

Hvordan sammenlignes præmierne på realkreditforsikring med realkreditlån med niveauet? (Forudsat et godt helbred)

Realkreditbeskyttelse livsforsikring sælges af bekvemmelighed. Den ekstra bekvemmelighed betyder, at omkostningerne har en tendens til at være højere, fordi tegningsprocessen ikke kan være så præcis. Med en mere præcis garantiproces vil de fleste levetidspolitikker på det sædvanlige niveau have en tendens til at være billigere end en sammenlignelig realkreditlivetpolitik.

Kan du præcisere forestillingen om, at du hver gang, du refinansierer, skal ansøge om en ny realkreditlånepolitik?

Livsforsikring er designet til at beskytte din familie mod økonomisk katastrofe i tilfælde af din utidige død (dette er anderledes end PMI). Selvom du ansøger om en livsforsikring, der kræver dine realkreditpapirer som en del af den finansielle garantiproces, er den din, når du først har accepteret livspolitikken. Så længe du ikke får din livsforsikring gennem falske forudsætninger (aka. at lyve), de udstedende livsforsikringsselskaber kan ikke tage det fra dig. De kan heller ikke kræve, at du re-kvalificerer dig til dækning, bare på grund af en økonomisk eller sundhedsmæssig ændring. Jeg synes, det er gode nyheder.

Hvad vil du foreslå, at nogen handler mellem de to?

Hvis bekvemmelighed og hastighed er din prioritet nummer et, skal du overveje realkreditforsikringer sammen med andre forenklede problemstillinger. Hvis andre ting som pris, virksomhedskvalitet og så videre er vigtigere for dig, en anden livsforsikringsmulighed kan fungere bedre. Vi er alle forskellige - der er ikke et rigtigt svar for alle.

Skal du købe realkreditforsikring eller livsforsikring?

For virkelig at svare på, at spørgsmålene afhænger af mange spørgsmål:

• Hvor gammel er du?
• Hvordan er dit helbred?
• Er du ryger?
• Hvor meget forsikring har du brug for?
• Betaler din primære bekymring pantet? eller
• Giver du en indkomststrøm til din familie efter din bortgang?

Jeg synes, det er sikkert at sige, at det i de fleste situationer er mere fornuftigt at købe livsforsikring end at købe livsforsikring. Hvis du gik glip af det, havde jeg skrevet et indlæg, der talte om hvor lang tids livsforsikring jeg købte. Formålet med min livsforsikringsdækning var at betale ned på vores realkreditlån og tage mig af min familie, hvis jeg ikke var her. Hvis du har et lignende ønske, så kig seriøst på livsforsikring. Når du går for at få tilbud, sørg for at shoppe rundt. Din alder og helbred vil blandt andre faktorer afgøre, hvilket forsikringsselskab der har den bedste pris for dig.