Jáf, jako většina výdělečně zaměstnaných dospělých jste platili do 401 tis. plánu, pravděpodobně víte, že je to nastavení pro váš odchod do důchodu.Věrohodně dáváte přidělené procento z každé výplaty před zdaněním, a pokud máte štěstí, máte práci ve společnosti, která odpovídá určitému procentu.
Pak, pokud vše půjde dobře, pokračujete v práci až do důchodového věku (což znamená, že je to 59½ let), kdy jste doufejme naspořili dostatek hnízdního vajíčka, které vás bude podporovat po celou dobu soumraku.
Bohužel existují chvíle, kdy musíte začít vybírat peníze ze svých 401 tis. Předčasně (kvůli ztrátě zaměstnání, náhlé nemoci, předčasnému odchodu do důchodu nebo jakémukoli počtu dalších neočekávaných neštěstí).
Ať už je důvod jakýkoli, výběr prostředků z důchodového účtu před zráním může mít řadu nevýhod, takže než něco uděláte, měli byste vědět, do čeho jdete.
Zde je to, co potřebujete vědět 401 tis. Sankcí za předčasný výběr.
Vyhněte se největšímu trestu předčasného výběru
Za prvé, největší pokuta za předčasný výběr, kterou budete čelit (kromě pravidelných daní, které přicházejí s jakýmkoli vnímaným příjmem), je 10% dodatečná daň. IRS ve skutečnosti umožňuje určité výjimky, například v případě úmrtí (když jsou finanční prostředky poskytovány příjemcům), trvalé invalidity, odloučení od zaměstnání na věk 55 a více, nadměrné účty za lékařskou péči (více než 7,5% vašeho upraveného hrubého příjmu) a platby za vypořádání rozvodu (nařízené kvalifikovanými domácími vztahy) objednat). Toto jsou však případy, kdy peníze vezmete bez úmyslu vrátit je později na účet.
Pokud některou z těchto výjimek nesplňujete, stále existují způsoby, jak získat přístup k vašim penězům bez placení této extrémní pokuty (nebo jakýchkoli dalších sankcí, které mohou být spojeny).
Alternativy distribuce 401k
Asi 401 tisíc plánů nabízí alternativu, která není „výběrem“ v nejpřísnějším slova smyslu. V zásadě si můžete na svém účtu půjčit. Mnoho společností za tuto extra funkci neplatí, ale pokud je váš plán jedním z mála, které tuto možnost nabízejí, existují určitá omezení. Na rozdíl od předčasného výběru se omezení netýkají toho, na co jsou peníze použity, ale spíše toho, kdy a jak jsou prostředky vráceny.
Někteří zaměstnavatelé přijali své vlastní pokyny pro použití, aby minimalizovali počet zaměstnanců využívajících výhod funkce půjčky (např omezení výplat na platby za vzdělávání zaměstnanců nebo manželů, účty za lékařskou péči, zálohy na první bydlení nebo platby, kterým je třeba se vyhnout zabavení). Obecně však účet sám nevyžaduje, aby dlužník splňoval jakékoli kvalifikace týkající se důvodů pro výběr.
Půjčka 401 tis
Aby se však dlužníci stali legitimní legální půjčkou, musí splatnou částku plus úroky vrátit. Úroková sazba se může lišit podle plánu a často je poměrně nízká, ale může být stanovena jako základní sazba v době výběru, obecně plus jedno procento.
Kromě toho existuje minimální částka pro výběr (obvykle v blízkosti 1 000 $) a také maximum (obvykle kolem 50%, ale někdy se jedná o konkrétní částku peněz, například 50 000 $). Platby jsou vyňaty ze šeků ze mzdy.
Pokud je to možné, vyhněte se předčasným výběrům 401 tis
V dlouhodobém horizontu vám přísluší vyhýbat se předčasnému výběru ze svého důchodového účtu, pokud je to vůbec možné, protože s velkou pravděpodobností budete velmi rádi, že budete mít finanční prostředky, když ve skutečnosti odejdete do důchodu. A pokud nakonec zaplatíte pokuty, vyhazujete peníze, které jste tvrdě pracovali, abyste je vydělali. Pokud se ale ocitnete v situaci, kdy vám nezbude nic jiného, než vybrat prostředky ze svých 401 tis., Máte několik možností, které byste měli zvážit.
Žádný z nich není zrovna ideální a více než pravděpodobně nakonec zaplatíte alespoň daň z příjmu jakýkoli výběr, ale můžete se vyhnout dalším sankcím, pokud dostanete všechny své kachny v a řádek.
Leon Harris píše pro a Kanadský finanční blog s důrazem na kariéru, nemovitosti, politiku a bankovnictví.