Úrokové sazby hypoték v létě dramaticky klesly, až do bodu, kdy půjčky na bydlení nikdy nebyly levnější po většinu našeho dospělého života. S historicky nejnižšími sazbami byste možná mohli uvažovat o jejich využití, a to buď koupí nového domu, nebo refinancováním své současné hypotéky.
Nedávné údaje od Freddieho Mac ukazují, že refinancování hypoték v prvním čtvrtletí roku 2020 prudce vzrostlo a byly refinancovány první půjčky na bydlení téměř 400 miliard dolarů. Jak se však ukazuje, refinancování hypotéky může být ve skutečnosti dražší než nákup nového domu.
To nás také překvapilo - proč by tam vůbec byl rozdíl?
Zkoumali jsme, jak jsou stanoveny sazby refinancování a nové sazby půjček na nákup domů, a našli jsme několik důvodů pro tento rozdíl v sazbách. Kromě rozdílu sazeb je refinancování hypotéky ještě obtížnější kvalifikovat, vzhledem k současné ekonomice.
Refinancování vaší stávající hypotéky může mít smysl z hlediska úspor úroků, ale nevylučujte místo toho koupi nového domu.
Než se vrhnete na refinancování svého domova, čtěte dále a získejte informace, které potřebujete pro správné finanční rozhodnutí pro vaši situaci.
Kolik stojí váš dům za refinancování?
Začněte výběrem svého státu
Získejte nabídku zdarmaÚčinky pandemie na půjčky domácnostem
Stejně jako úrokové sazby hypoték narazily, banky a věřitelé kvůli COVID-19 utáhli šrouby dlužníkům, což vyžaduje vyšší kreditní skóre a částky zálohy. Chase například zvýšil své minimální požadavky na skóre FICO pro nákupy domů a refinancování na 700 s požadavkem zálohy ve výši nejméně 20%.
Nízké sazby také vedly k masivnímu přechodu k refinancování hypoték. Podle stejné zprávy Freddieho Maca 42% majitelů domů, kteří refinancovali, tak učinilo za vyšší částku úvěru, aby mohli „vydělat peníze“.
Majitelé domů, kteří chtějí refinancovat, mohou bohužel čelit stejným přísným požadavkům na půjčky jako ti, kteří si berou úvěr na nákup. Sazby refinancování hypotéky jsou také obecně vyšší než sazby nákupu domů z několika důvodů, z nichž všechny mohou být refinancování podstatně méně atraktivní.
Jak jsou stanoveny ceny za refinancování
Ačkoli někteří věřitelé nemusí dávat najevo, že jejich sazby refinancování jsou vyšší, jiní vyšší ceny za refinancování domů dávají jasně najevo. Když se například na webu Wells Fargo vydáte do sekce hypoték, uvádí samostatně sazby za nákupy domů a refinancování s rozdílem sazeb 0,625 u třicetileté půjčky na bydlení.
Existuje několik důvodů, proč mohou velké banky účtovat vyšší sazby za refinancování, včetně:
Přidány poplatky za refinancování
V srpnu 2020 Fannie Mae a Freddie Mac oznámili, že počínaje 1. zářím se chystají na 0,5% poplatek za refinanční hypotéky. Tento poplatek bude stanoven při refinancování s výplatou a bez refinancování při výplatě. Podle Freddieho Mac, nový poplatek byl zaveden „v důsledku řízení rizik a prognóz ztrát vyvolaných ekonomickou a tržní nejistotou související s COVID-19“.
Tím, že se refinancování stane nákladnějším, mohou věřitelé snížit počet refinančních půjček, které musí zpracovat, což jim poskytne více času soustředit se na půjčky na nákup a další obchody.
Věřitelé omezující nový objem aplikace
Poptávka po refinancování hypotéky byla tak vysoká, že někteří věřitelé nejsou schopni vyřídit všechny žádosti. Mnoho poskytovatelů úvěrů se zdráhá přidat další zaměstnance, aby zvládli nárůst, který nebude trvat věčně počet žádostí o refinancování, které zpracovávají, nebo stanovení dalších podmínek, které omezují počet půjček, které by mohly kvalifikovat.
Všimněte si také, že někteří věřitelé upřednostňují nové úvěry na nákup před žádostmi o refinancování hypotéky, protože noví kupující domů musí dodržet termíny. Vzhledem k tomu, že se trh s bydlením v mnoha částech země také rozvíjí, mnoho velkých bank a věřitelů prostě nemůže držet krok.
Sazba zámků stojí peníze
Obecně lze říci, že věřitele ve srovnání s nákupem půjček stojí uzamčení sazby u refinančních půjček více. To ponechává věřitele bez zájmu o přidělování zdrojů na nedávný nárůst žádostí o refinancování hypotéky.
To platí zejména proto, že mnoho refinancujících může uzavřít sazbu u jednoho poskytovatele, ale změnit věřitele a znovu uzamknout sazbu, pokud úrokové sazby klesnou. Věřitelé existují proto, aby dosáhli zisku, a dává smysl, že by trávili čas půjčkami, které poskytují největší návratnost.
Přísnější požadavky kvůli COVID-19
Podle Brookingsův institut„Fannie Mae a Freddie Mac žádají věřitele, aby zajistili, že jakékoli narušení zaměstnání nebo příjmu dlužníka v důsledku COVID-19 neovlivní jejich schopnost splácet půjčku.
Mnoho věřitelů také zvyšuje minimální kreditní skóre, které musí mít dlužníci, a zároveň je těžší splnit další požadavky. Jako příklad, U.S.
Tato kombinace faktorů může zkomplikovat úsporu financí pomocí refinancování nebo dokonce nalezení věřitele, který je ochoten zpracovat vaši žádost. S tímto vědomím si před kontaktováním věřitele hypotéky spusťte matematiku a zjistěte, zda je refinancování pro vaši situaci to pravé.
Jak jsou stanoveny ceny za nákup hypotéky
Ceny hypoték jsou oceňovány podobnou metodou jako sazby refinancování. Když žádáte o hypotéku na bydlení, věřitel se při rozhodování o vaší způsobilosti dívá na faktory, jako je vaše kreditní skóre, váš příjem, záloha a další dluh.
Celková ekonomika také hraje obrovskou roli v sazbách hypoték u úvěrů na bydlení, včetně úvěrů na nákup a refinancování půjček. Sazby hypoték mají tendenci stoupat v obdobích rychlého hospodářského růstu a v obdobích pomalejšího hospodářského růstu mají tendenci klesat. Mezitím může hrát roli i inflace. Nízká úroveň inflace přispívá ke snížení úrokových sazeb u hypotečních úvěrů a dalších finančních produktů.
Hypoteční věřitelé mohou také ocenit své půjčky na základě objemu podnikání, do kterého vstupují, a na to, zda mají kapacitu zpracovat více úvěrů. Mohou snížit sazby, aby nabouraly podnikání, nebo zvýšit sazby, když jsou na nebo blízko kapacity. To je jedním z důvodů, proč se sazby mezi věřiteli mohou lišit, a proč má vždy smysl nakupovat na půjčku na bydlení.
Mnoho lidí věří, že Federální rezervní systém stanoví sazby hypoték, ale není to úplně pravda. Federální rezervní systém stanoví sazbu federálních fondů, kterou věřitelé používají, aby zajistili, že splňují povinné rezervy peněžních rezerv. Když Fed zvýší tuto sazbu, banky budou muset platit více, aby si mohly navzájem půjčovat, a tyto náklady jsou často přeneseny na spotřebitele. Podobně mohou náklady klesnout, když Fed sníží sazbu federálních fondů, což může znamenat nižší náklady a úrokové sazby pro dlužníky.
Sečteno a podtrženo
Refinancování vaší stávající hypotéky může mít smysl z hlediska úspor úroků, ale nevylučujte místo toho koupi nového domu. Nákup nového domu vám může pomoci ušetřit peníze na úrocích a získejte prostor a funkce, které opravdu chcete.
Pamatujte si, že existují kroky, které můžete udělat, abyste se stali atraktivnějším dlužníkem, ať už se rozhodnete refinancovat nebo investovat na novém místě. Nemůžete ovládat ekonomiku ani Federální rezervní systém, ale máte kontrolu nad svými osobními financemi.
Okamžité zlepšení úvěrového skóre a splacení dluhu za účelem snížení poměru dluhu k příjmům je jen pár strategií, jak začít. A pokud plánujete nákup nového domu, ujistěte se, že ušetříte vysokou částku zálohy. Tyto kroky vám pomohou zlepšit šance na získání nejlepších sazeb a podmínek, ať už se rozhodnete přestěhovat nebo zůstat u domova, který máte.