.Co se stane s vašimi investicemi a úsporami, když čelíte katastrofické události, kterou nemůžete ovlivnit? Může se jednat o hospodářský útlum, zdravotní pohotovost, ztrátu zaměstnání nebo jiné události související s kariérou. Jak v této situaci přežijete a ochráníte se? Tento příspěvek je odpovědí na čtenářskou otázku, kterou jsme nedávno obdrželi.
Jedná se o složité téma, proto se ho budeme zabývat dvěma částmi. Zde v ČÁSTI I pokryjeme obnovu vašich úspor když dojde k výrazným výdajům. V ČÁSTI II se pustíme do obnovy vašich úspor v důsledku kariérní krize.
"Ráda bych si přečetla podrobný článek nebo sérii článků, které se zabývají tím, jak přestavět ten váš." úspory po katastrofické události (nebo sérii událostí) zničí vaši nouzovou situaci a/nebo odchod do důchodu úspory. Nikdy jsem nečetl žádné články, které by se zabývaly realitou lidí, kteří museli použít všechny své nedotýkatelné prostředky k přežití, a skutečnými strategiemi, jak tyto účty znovu obnovit/vybudovat. Dík." - Ray H.
Nejprve bych chtěl poděkovat čtenáři za položení této otázky. Existuje spousta webových stránek a blogových příspěvků, které se zabývají správou a růstem vašich peněz. Mnohem méně nabízí rady, jak přestavět po katastrofě, která zcela vymaže vaše úspory.
Celá diskuse je výzvou, protože žádné dvě osobní finanční situace nejsou úplně stejné, ale uděláme maximum pro oba příspěvky.
Jaké hlavní výdaje byly příčinou?
Jakkoli bychom chtěli věřit, že je možné ušetřit dostatek peněz nebo mít dostatečné pojištění na pokrytí každé potenciální katastrofy, život může stále házet křivky. Tolik závisí na tom, jaké jsou vaše osobní okolnosti v době, kdy se objeví významné výdaje, že možná nebudete mít možnost se chránit před všemi možnostmi.
A možnosti jsou docela nekonečné.
První významný výdaj, který vás napadne, je lékařský, a existuje dobrý důvod. I když můžete mít zdravotní pojištění, vždy existují spoluúčast, rezervy na soupojištění a nekryté náklady. Situace je ještě komplikovanější, pokud vás postihne významná lékařská událost v době, kdy jste mezi zaměstnáními a vůbec bez zdravotního pojištění.
Dalším možným scénářem by byl a katastrofa u vás doma. Věděli jste například, že pojistka vašeho majitele domu se nevztahuje na povodně a zemětřesení? Pokud žijete v oblasti, která je náchylná k jedné katastrofě a nemáte konkrétní pokrytí, budete zcela nechráněni, pokud váš domov zničí jeden.
Přesto je další možností péče o nemocný člen rodiny. V některých případech to není jen fyzická pomoc, kterou poskytujete, ale také finanční podpora. Pokud má člověk vážné zdravotní problémy a malý nebo žádný příjem, můžete v krátké době utratit desítky tisíc dolarů a vyčerpat své zdroje.
Zde je ještě jeden scénář, o kterém nikdo z nás nerad přemýšlí: soudní spor. Nezáleží na tom, zda máte pravdu nebo ne; všechno závisí na tom, čemu je porota přesvědčena věřit. Pokud částka žaloby proti vám překročí vaše pojistné krytí, můžete vyjít z případu rozbitý nebo ještě horší.
Mnoho scénářů by mohlo vymazat vaše finance, a to je jen malá ukázka. Pokud by k takové katastrofě došlo, co můžete udělat pro obnovu hnízdního vejce?
Krok 1: Uvědomte si realitu své situace
Je snadné vyvinout syndrom jeleni ve světlech, když vás zasáhne vážná krize. Proto je důležité zamyslet se nad realitou své situace a vytvořit si plán na obnovu života a financí.
Vesmírná realita života je taková, že ano, špatným věcem se dobré lidi stávají, a i když to možná není fér, nezbývá, než se s tím vypořádat.
Musíte přemýšlet o tom, jak začít svůj život znovu, alespoň o finanční stránce svého života. Pokud tomu tak je, udělejte vše pro to, abyste to přijali a mysleli na to jako na „do-over“ v životě. Většina finančních problémů je koneckonců dočasná.
Vaším cílem bude to přijmout a aby byla situace co nejvíce dočasná.
Krok 2: Snižte své životní náklady
Ať už je vaším primárním účelem obnovit úspory nebo splatit přetrvávající dluh a poté obnovte své úspory, není úniku, že budete muset snížit své životní náklady. Nejhorší, co můžete udělat, je žít v popření oběti, která bude nutná k nápravě vaší finanční lodi.
Budete muset odstranit veškeré výdaje, které nejsou nutné, a to může být jen začátek. Vážně zvažte prodej některých drahocenných věcí, zejména těch, které jsou s nimi spojeny dluhem. To může zahrnovat jedno nebo více aut, loď nebo obytný vůz, prázdninový dům nebo za extrémních okolností dokonce i domov, ve kterém právě žijete.
Jakkoli extrémně tato taktika zní, ve skutečnosti vám poskytne tři výhody, které vám pomohou na cestě k finančnímu oživení:
- Sníží vám to základní životní náklady.
- Odstraní dluh (pokud je k držení připojen).
- Poskytne vám (doufejme) tolik potřebnou paušální částku hotovosti, která by mohla vytvořit počáteční hnízdní vejce pro vaše finanční ozdravení.
Nedělám tyto návrhy na lehkou váhu, ale spíše uznávám skutečnost, že zoufalé časy vyžadují zoufalá opatření. Pokud je vaše situace dostatečně obtížná, budete muset nechat všechny své možnosti otevřené.
Krok 3: Začněte šetřit peníze co nejdříve
Klíčem k dlouhodobému finančnímu oživení bude nakonec vaše schopnost rychle ušetřit. Čím dříve to můžete začít dělat; tím lépe všechno půjde.
I když může být vaším prvořadým cílem vrátit se tam, kde jste byli dříve, musíte si uvědomit, že vaše situace je jiná, než byla v minulosti, a to ovlivní vaši priorita úspor.
Například, bez ohledu na to, jak moc budete chtít znovu vybudovat spoření na důchod, vaše priorita bude muset být váš nouzový fond. Dokud jej nebudete mít plně zásobený adekvátním množstvím hotovosti, budete žít na finanční hranici a budete velmi zranitelní vůči dalším poruchám. Vyplnění tohoto účtu by mělo být vaší prioritou.
Jakmile to bude hotové, můžete začít zvažovat spoření pro dlouhodobější potřeby. V tomto ohledu můžete chtít rozdělit další úspory mezi dlouhodobé cíle spoření, jako je odchod do důchodu, a mezilehlé cíle, jako je výměna auta nebo umístění nové střechy na váš dům. Zde je několik spořících účtů s vysokým výnosem, se kterými můžete začít:
Kolik budete muset do každého z nich vložit, bude záviset na tom, jaké budou vaše střední peněžní potřeby. Pokud si myslíte, že vás dělí nejméně pár let od nutnosti vyměnit auto nebo střechu, pak můžete nepochybně zdůraznit spoření na důchod.
Dáte však přednost tomu, aby vaše počáteční úspory splňovaly vaše nejnaléhavější potřeby.
Krok 4: Zjistěte, zda potřebujete další příjem
V závislosti na tom, jaké jsou vaše bezprostřední potřeby a jak rychle jste schopni znovu vybudovat své úspory ze stávajících zdrojů, možná budete muset zvážit vytvoření dalšího příjmu. To může být zvláště nutné, pokud máte také dluhy, které je třeba splatit. Možná budete muset zvýšit svůj příjem, alespoň dokud nebudete schopni dostat dluh z cesty.
Toho lze dosáhnout získáním částečného úvazku, přijetím vedlejší práce, zahájením vedlejšího podnikání nebo návratem nepracujícího manžela na trh práce.
To může být nezbytný krok, protože když jste na mizině, jste také velmi zranitelní. Budete se muset z toho delikátního stavu dostat co nejdříve. To může vyžadovat kombinaci taktiky, včetně snížení životních nákladů, výprodeje vysoce nákladných aktiv a získání dalšího příjmu.
Krok 5: Nespekulujte se svými úsporami
Abyste co nejrychleji obnovili své finance, můžete být v pokušení vzít si část svých úspor a spekulovat s nimi. Může to být investování peněz do vysoce rizikových/vysoce výnosných investic, ale je to taktika, které musíte odolat.
Investice s vysokým rizikem/vysokou odměnou mohou skvěle fungovat, pokud přicházíte z pozice finanční síly. Ale když jste finančně slabí, mají vysoký potenciál zničit ten malý kapitál, který máte k dispozici.
Vyhněte se jakémukoli spekulativnímu investování, dokud se nedostanete do situace, kdy budete dostatečně finančně silní, abyste přijali ztráty. Není to čas slepého optimismu, ale praktické přípravy. Až se vaše finanční situace zlepší, na agresivnější investiční strategie budete mít dostatek času později.
Krok 6: Buďte trpěliví
Ačkoli se můžete snažit dostat své finance zpět do pořádku, může trvat roky, než se dostanete do situace, která se blíží tomu, co bývala. Na toto úsilí budete muset být mentálně a emocionálně připraveni.
Vytvořte si plán, který bude obsahovat konkrétní, konkrétní kroky, které vás posunou vpřed. Soustřeďte své úsilí na dosažení těchto kroků a udělejte vše pro to, abyste zablokovali „takové věci, jaké bývaly“.
Vaše finanční situace se brzy zlepší, ale musíte jí dát čas, aby se stala.
Můžete nabídnout nějaké další návrhy, které člověku pomohou obnovit své úspory po katastrofické události?