Kdy byste neměli přispívat ke špatnému 401(k)

401(k) je jedním z nejlepších způsobů, jak si můžete ušetřit na důchod.

Můžete na ně přispívat a odečítat si příspěvky, čímž si odkládáte daně. Sledujete, jak rostou bez daně, bez ohledu na to, co děláte se svými investicemi. A daně platíte pouze tehdy, když si vyplácíte výplaty v důchodu.

Přidejte k tomu potenciální společnost, což jsou peníze zdarma, a je to perfektní nástroj pro odchod do důchodu. Je tak cenný, že Secure Act 2.0 udělali to tak, že se musíte odhlásit z 401(k), spíše než se přihlásit. Plány 401(k) nebudou automatickou registrací (od roku 2025).

Plán 401(k) je skvělý, ale ne všechny plány 401(k) jsou skvělé.

Co když váš zaměstnavatel nabídne špatné 401(k)?

Měli byste stále investovat?

Jak poznáte, zda je plán dobrý nebo špatný?

Obsah

1. Žádná shoda zaměstnavatele
2. Vysoké poplatky (více než 1,00 %)
3. Špatné investiční možnosti
4. Žádná shoda + vysoké poplatky = znovu zvážit
5. Alternativy k 401(k)
1. Tradiční & Roth IRA
2. Zdravotní spořicí účet
3. Zdanitelný makléřský účet
6. Závěr

Žádná shoda zaměstnavatele

Měl jsem dvě korporátní práce a každá z nich měla firemní shodu (obvykle se vypracovala až na 3 % mého ročního platu), ale to není univerzální. Mnoho společností nabízí 401(k) bez shody zaměstnavatele.

I když toto samo o sobě není dostatečným důvodem pro zřeknutí se příspěvků 401(k), je to důležitý faktor, který je třeba poznamenat.

Všimněte si také rozpisu zápasů. Někdy bude společnost vyžadovat, abyste zůstali ve společnosti několik let, než se vám podaří „udržet“ shodu. jestli ty přestat, stále můžete převrátit svůj 401(k), ale nezískáte shodu.

Pokud však vaše společnost nenabízí shodu se zaměstnavatelem, je to jedna stávka proti 401 (k).

Vysoké poplatky (více než 1,00 %)

Ve vašem 401(k) je třeba zvážit tři poplatky:

• Administrativní poplatky plánu – poplatky, které si správce plánu účtuje každý rok za správu 401(k).
• Investiční poplatky – poměry nákladů a zatížení účtované podkladovými fondy.
• Poplatky za služby – každý další poplatek v rámci 401(k), jako když si vezmete půjčku, převrácení atd.

První dva (plánujte administrativní a investiční poplatky) by se měly pohybovat kolem 1 % vašeho zůstatku. Pokud to skončí, platíte více než průměr. Pokud je to méně, platíte méně (skvělé!).

Zatímco poplatky za fondy budou vždy procentní, administrativní poplatky za váš plán jsou obvykle paušální. Mohou vám účtovat poplatky za plán ve výši 50 $ ročně, bez ohledu na váš zůstatek. Při přemýšlení o svých nákladech je nezapomeňte přesně spočítat.

💡Pro srovnání, můj Solo 401(k) je držen ve Vanguardu a za samotný účet se neplatí žádný poplatek. Za každý fond držený na účtu je účtován poplatek 20 USD/rok, ale tento poplatek je prominut, protože náš zůstatek je dostatečně vysoký (přes 50 000 USD). Podkladovými fondy jsou všechny indexové fondy Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) s nákladovými poměry 0,05 %, 0,04 % a 0,45 %.

Pokud jsou vaše roční poplatky vyšší než 1,00 %, což je pravděpodobnější, pokud váš plán nenabízí žádné indexové fondy, pak je to dobrý důvod k přehodnocení 401(k).

Vysoké poplatky? Úder dvě.

Špatné investiční možnosti

„Špatné“ investiční možnosti mají obvykle dva důvody – špatný výkon nebo jsou příliš drahé (a tím snižují výnosy).

Aktivně spravované fondy jen zřídka porazí indexové fondy.

Pokud je váš fond přeplněný aktivně spravovanými a drahými podílovými fondy, není to skvělý plán.

Pokud má mix aktivně spravovaných a indexových fondů, pak máte dobré i špatné možnosti a můžete si jednoduše vybrat z těch dobrých!

Pokud jsou všechny možnosti špatné, je to další úder.

Žádná shoda + vysoké poplatky = znovu zvážit

Pokud musíte platit 2 % na poplatcích, ale dostáváte zaměstnavatele, musíte si to spočítat, abyste zjistili, zda „volné peníze“ překonávají vysoké poplatky. Obvykle ano, pokud nemáte nějaké šílené poplatky nebo nebudete moci přispět hodně.

Pokud například váš zaměstnavatel nabízí dorovnání až 3 % vašeho platu ve výši 50 000 USD – to je 1 500 USD každý rok. To zdaleka převyšuje 2 % poplatků.

To je situace, kdy si potřebujete prostudovat rozvrh zápasů, protože to může znamenat obrovský rozdíl. Moji zaměstnavatelé nikdy neměli rozvrh, vy máte svůj zápas okamžitě. Některé společnosti vyžadují, abyste zůstali rok nebo dva (nebo déle!), nebo se vzdáte poměrné části svého zápasu, jakmile odejdete.

Pokud neexistuje žádná shoda, vysoké poplatky a špatné možnosti – to jsou tři údery a měli byste zvážit alternativy.

💡Můj přítel a čtenář Gerry si přečetl tento příspěvek a navrhl výjimku... pokud si myslíte, že budete jen na práce na pár let, mohlo by mít smysl přispět do špatné 401(k), jen aby se tam dostaly peníze. I když to není skvělý plán, můžete převeďte to do lepšího plánu, když skončíte.

Alternativy k 401(k)

Dobrý 401(k) je skvělá investiční možnost, ale existují alternativy, protože mnoho společností, zejména menších, 401(k) nenabízí. Některé nabízejí hrozné.

Tradiční & Roth IRA

Toto jsou nejznámější a nejlepší alternativy k 401(k).

Tradiční IRA je jako „malý“ 401(k), protože je to investiční účet s odloženou daní.

A Roth IRA je úplně jiné zvíře, které si zaslouží oddělené zacházení (přispíváte dolary po zdanění), ale oba sdílejí maximální roční příspěvek (6 500 USD v roce 2023).

V případě IRA je můžete otevřít u jakéhokoli brokera, který nabízí IRA. Doporučuji použít ten, který je levný, protože všechny vám umožní přístup k podobným produktům.

Zdravotní spořicí účet

Zdravotní spořicí účet není sám o sobě důchodovým účtem, ale sdílí s ním mnoho podobností penzijní účet, na kterém jsou vaše příspěvky daňově uznatelné a vaše výdělky jsou daňově odložené. HSA můžete získat, pokud máte zdravotní plán s vysokou spoluúčastí, který se vás může, ale nemusí týkat.

Zdanitelný makléřský účet

Toto je pouze běžný ole broker účet bez zvláštních daňových výhod. To by měla být poslední věc, kterou byste měli zvážit pro odchod do důchodu, pokud máte špatný 401 (k), protože nemá žádné zvláštní daňové výhody!

Závěr

401(k) je fantastický nástroj pro odchod do důchodu, když máte dobrou společnost, dobré investiční možnosti a relativně nízké poplatky.

Pokud nemáte skvělý plán, stále může stát za to přispět, pokud získáte slušnou shodu.

To vše nakonec závisí i na dalších faktorech. Pokud nemáte v úmyslu přispívat hodně do svého 401(k), protože máte jiné cíle úspor s vyšší prioritou, možná budete chtít odložit.

Nakonec vaše konkrétní situace určí, zda je vaše 401(k) právě teď dobré nebo špatné. (pokud to není úplně hrozné, pak je to hrozné pro všechny... možná kromě správce plánu a správců podílových fondů!)

O Jim Wang