Už nějakou dobu sleduji depozitní certifikáty. Ano, jsem podivín.
Lidé milují 12měsíční CD a 60měsíční CD (5 let), protože je snadné o nich přemýšlet. Líbí se nám 3měsíční, 6měsíční a 9měsíční termíny, protože jsou pěkně rozložené.
Někdy lidé zvažují i 24měsíční CD.
V poslední době ale banky dělají něco jiného – nabízejí podmínky, které jsou o měsíc nebo dva více nebo méně než „typické“.
Mluvím o těch 11měsíčních a 13měsíčních CD. Nebo 15měsíční CD.
Proč to banky nabízejí?
Obsah
- Jde převážně o marketing
- 1měsíční CD!?
- Pamatujte, až dozraje
- Měli byste získat tato CD s lichými termíny?
Jde převážně o marketing
Není velký rozdíl mezi a CD na 12 měsíců a 13měsíční CD.
Někde může existovat hlavní obchodní společnost, která může investorům banky poskytnout obchodní případ, ale pro spotřebitele jsou stejní (ish).
Na úrovni desítek nebo stovek milionů dolarů ve vkladech, o které se banky starají, pravděpodobně existuje nějaká hra, kterou můžete hrát s úrokovými sazbami, abyste investory potěšili. Ale pro vás je to jedno.
Většina hodnoty je v tom, jak to prostě vypadá podivný.
Jsme zvyklí čísla zaokrouhlovat.
U CD je to každé tři měsíce (čtvrt roku), když je vám méně než měsíc. Pak máte 12měsíční, 18měsíční a 24měsíční CD. Pak to začíná chodit každý rok.
Zde jsou podmínky CD s vysokým výnosem od Ally Bank:
Všechny typické délky termínů. Ale pak se podívejte na jejich beztrestní CD - je to 11 měsíců.
Mohli by udělat 12měsíční období na beztrestném CD, ale když z toho udělali 11 měsíců, vzhled trochu odlišnější od jejich standardní nabídky.
Pak máte tabulku sazeb, jakou vidíme v CIT Bank:
Sazby v tabulce nejsou tak důležité jako trend – máte super nízké sazby pro všechny „standardní“ podmínky. Ale pro 6měsíční, 13měsíční a 18měsíční období vidíte konkurenční sazby.
6 a 18měsíční lhůty nejsou podivný ale jejich 13 měsíců je rozhodně mimo „plán“. Mají také 11měsíční CD bez pokuty, které přináší 4,80 % APY.
Je to jen proto, aby vás zaujalo, když to propagují.
1měsíční CD!?
Ano.
Pak máte situace jako Ponce Bank, přes SaveBetter, s jejich 1-měsíční CD s výnosem 4,90 % APY.
Předpokládám, že získají určitou jistotu, že mají prostředky na měsíc a přitom platí vyšší úrokovou sazbu. Také nejsou vázáni na tuto sazbu v případě, že širší úrokové sazby klesnou, a zároveň budou moci inzerovat proti jiným vkladovým certifikátům.
Ale většinou je to jen poutavé – kdy jste naposledy viděli jednoměsíční CD? Nemohu ani myslet na jednu.
🤔 Pokud neznáte SaveBetter, je to fintech společnost, která spolupracuje s bankami, aby jim pomohla získat vklady. Váš účet je spravován prostřednictvím SaveBetter a mají partnerství s mnoha malými regionálními bankami, které chtějí získat vklady, ale nemají celostátní dosah (nebo rozpočet). Více o SaveBetter se můžete dozvědět zde.
Pamatujte, až dozraje
U těch podivných CD termínů je jediným „problémem“ pamatovat si, kdy CD dozraje. Mnoho bank ve výchozím nastavení převede CD do nového CD se stejným termínem (nebo podle toho, co je nejblíže v době jeho splatnosti).
Není to záměrné, jde jen o to, jak CD fungují.
Pokud jste zvyklí na to, že vaše CD dozrávají každých 12 měsíců a vybrali jste si 11měsíční CD, můžete zapomenout a nechat si ho uzamknout na dalších 11 měsíců. Banka vám pošle e-mail, ale můžete ho přehlédnout.
Většina bank vám umožní určit, co chcete, aby udělaly s CD, až dozraje. Udělejte to při nastavení nebo někdy krátce poté a nebudete překvapeni.
Je to drobnost, ale přesto je třeba si uvědomit.
Měli byste získat tato CD s lichými termíny?
Jistě proč ne? Na běžně používaných pojmech není nic dobrého ani špatného.
S CD vkládáte peníze, které v blízké době potřebujete. A ty chceš, aby ta hotovost byla 100% bezpečné.
Rozdíl mezi 11měsíčním a 13měsíčním CD je nepatrný. Vyberte si nejvyšší sazbu za cokoliv, co si myslíte, že bude pohodlné a nevěnujte tomu příliš mnoho času.
Nebo získat a beztrestní CD tak dlouho, jak můžete, a je to v podstatě spořicí účet se super vysokou sazbou. Možná budete muset stisknout několik tlačítek pro přístup k prostředkům, ale dostanete vyšší sazbu.
Například Ally Bank je moje primární banka a online spořicí účet v současnosti nabízí 3,75 % APY, zatímco 11měsíční CD bez sankcí je na 4,35 % APY. Mohu otevřít beztrestné CD pouhými několika kliknutími a získat o něco vyšší výnos (mým jediným omezením je, že jej nemohu zavřít do 6 dnů).
Tento spread nestojí za otevření nového účtu, převod prostředků přes ACH (což trvá 3–5 dní) a potíže s dalším daňovým formulářem. Ale na pár kliknutí? Stálo to za to.
Důležité je, abyste o nich příliš nepřemýšleli – jsou tu větší ryby na smažení. 😉
O Jim Wang
Jim Wang je čtyřicátník, otec čtyř dětí, který často přispívá Forbes a Vanguardův blog. Měl také štěstí se objevil v New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur a Marketplace Money.
Jim má B.S. v oboru informatiky a ekonomie z Carnegie Mellon University, titul M.S. v informačních technologiích - Softwarové inženýrství z Carnegie Mellon University a magisterský titul v oboru Business Administration od Johnse Hopkinse Univerzita. Jeho přístup k osobním financím je přístup inženýra, který rozděluje složitá témata do snadno pochopitelných pojmů, které můžete použít ve svém každodenním životě.
Jeden z jeho oblíbených nástrojů (tady je moje truhla s pokladem nástrojů,, vše, co používám) je Osobní kapitál, která mu umožňuje spravovat své finance za pouhých 15 minut každý měsíc. Nabízejí také finanční plánování, jako je nástroj pro plánování odchodu do důchodu, který vám řekne, zda jste na dobré cestě odejít do důchodu, kdy budete chtít. Je to zdarma.
Své investiční portfolio diverzifikuje také trochou nemovitostí. Ale ne nájemní domy, protože nechce druhou práci, jsou to diverzifikované malé investice do několika komerčních nemovitostí a farem v Illinois, Louisianě a Kalifornii prostřednictvím AcreTrader.
V poslední době investoval do několika uměleckých děl Mistrovská díla také.
>> Přečtěte si další články od Jima
Názory zde uvedené jsou pouze autorovy názory, nikoli názory žádné banky nebo finanční instituce. Tento obsah nebyl zkontrolován, schválen ani jinak schválen žádným z těchto subjektů.