Finanční kontrolní seznam na konci roku: 10 nejlepších peněžních pohybů, které lze zahrnout

Rok 2023 bude divoká jízda.

To je důvod, proč se vyplatí dividendy – v některých případech doslova – aby byly vaše finance v pořádku do nového roku. Jednoduché úkoly, jako je audit vašich výdajů, odhad vašich daní, analýza vaší kreditní zprávy a další, posvítí na všechny gremliny skrývající se ve vašich financích. V roce 2023 budete také ve výrazně výhodnější pozici.

Co přesně byste tedy měli udělat do 31. prosince?

1. Zkontrolujte své bankovní účty a obnovte rozpočet

Jedna z prvních otázek, které si před koncem roku 2022 musíte položit, je:

"Kam šly všechny moje peníze?"

Ne v jistém smyslu jak jsem to rozbitý? – i když tady nikdo neposuzuje, jestli jsi to ty – ale spíš, Kde mohu utrácet méně?

Když jste v trávě svého dne, může být těžké podívat se z ptačí perspektivy na to, co pomalu vyčerpává vaše finance.

Například v roce 2019 jsem koupil starou Miatu za 1 000 $. Věděl jsem, že jsem dostal smlouvu století. Ale v posledních třech letech auto potřebovalo na opravy a údržbu 5 000 $+. Účty se jednotlivě zdály levné (260 USD za pojištění, 900 USD za nové pozastavení atd.), ale rychle se sčítaly.

Nakonec jsem se rozhodl auto si nechat, ale stejně mi pomohlo odpovědět na otázku Proč jsem si nevzal domů tolik, kolik jsem si myslel?

Při auditu svých bankovních účtů můžete také najít další záludné lovce peněz, jako jsou:

• Odběry, které již nepoužíváte
• Předražené pojistné
• Chybějící faktury od klientů
• Podezřelé poplatky
• Bulls*** poplatky, které by vaše banka mohla zvrátit telefonátem
• V případě společných financí možné přečerpání ze strany partnera

Provedení tohoto cvičení vám také pomůže resetovat rozpočet a možná omezit určité věci, jako je jídlo s sebou, cestování a další.

2. Zkontrolujte svůj kredit

I když byste měli vždy kontrolovat svůj kredit alespoň měsíčně – a rozhodně před žádostí o půjčku — konec roku je ideální čas na hloubkový ponor.

Vydejte se renomovaná stránka s kreditním skóre a věnujte několik minut pitvě vaší kreditní zprávy. Jsou tam nějací skřítci, kteří potřebují oslovení? Potřebujete nějaký čas na opravu svého kreditu, než požádáte o tuto velkou půjčku v roce 2023? Nebo je všechno spick and span?

V mém případě jsem si všiml jednoho fuzzy malého gremlina, který se schovával v mém kreditním mixu. Byl to starodávný AMEX, který jsem neznal – karta do zásuvky ponožek, kterou rodina sdílela na střední škole. Naštěstí na něm nebyly žádné zmeškané platby, takže jsem se rozhodl ponechat si na něm své jméno, protože to zlepšilo mou kreditní historii.

Ať už je to benigní nebo jinak, budete chtít chytit ty gremliny dříve než později – a řešit známé bolestivé body – abyste si mohli vylepšit svůj kredit a ušetřit na každé půjčce, kterou si v roce 2023 vezmete.

Zjistěte více >>> Jak zlepšit své kreditní skóre za jeden měsíc

3. Odhadněte své daně v roce 2022

Vědění je síla a vědět, jak budou vaše daně v roce 2022 vypadat ještě před 15. dubnem, může být docela silné.

Například číslo, které jsem měl v hlavě, bylo ve skutečnosti hodně vzdálené realitě. Zapomněl jsem na nějaké odpisy, takže když jsem do toho vložil svá čísla Šikovný nástroj pro odhad daní od IntuituUvědomil jsem si, že jsem hodně přecenil to, co pravděpodobně celkově dlužím.

To změnilo způsob, jakým jsem plánoval své finance na konec roku. Namísto toho, abych se schoval a zůstal tekutý, schoval jsem si něco navíc Treasury I Spořicí dluhopisy zatímco sazba byla stále 9,62 %. Jééé.

Pomoci může i odhad vaší refundace. Nyní, když ceny ojetých vozů konečně klesají – ale úrokové sazby rostou – můžete zvážit použití refundace na vyšší zálohu, abyste ušetřili na úrocích.

Ať tak či onak, vždy je užitečné eliminovat všechna překvapení v dostatečném předstihu před 15. dubnem.

4. Získejte nové nabídky na pojištění automobilů

To může znít nemístné (a kupodivu specifické) pro finanční kontrolní seznam na konci roku, ale věřte mi; mohlo by vám to snadno ušetřit stovky dolarů.

Je to proto, že každý poskytovatel autopojištění vidí každou kombinaci řidiče/auto/adresu úplně jinak. Nedávno byly moje citované sazby pro pojištění mé Miaty na šest měsíců:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Kdybych se zastavil u poskytovatele #1, zaplatil bych za stejné pokrytí ~ 1 500 $ příliš mnoho.

Pokud jste několik let nenakupovali za lepší ceny, věnujte 30 minut získávání přímých nabídek od různých předních poskytovatelů (GEICO, Progressive, Allstate a další). Mohu vám téměř zaručit, že jeden z nich vás přiměje říct: "Svatá moly, to je ono?" a přepnout na místě.

A hej, když už jste u toho, vezměte si také nějaké nové nabídky na pojištění domácnosti / nájemníků.

5. Udělejte si inventuru svých kreditních karet

Tato aktivita je zábavnější, než se zdá, a může dokonce vyústit ve snadný, neočekávaný peněžní bonus do nového roku.

Vyjměte své kreditní karty a položte si několik jednoduchých otázek:

Pokud jste odpověděli „ne“, podívejte se, zda na vás v naší nabídce nečeká lepší karta odměn Komplexní průvodce cashback kreditními kartami a strategiemi.

To znamená, že byste neměli rušit a nahrazovat kreditní karty bezohledným opuštěním. Jak žádost o novou kreditní kartu, tak zrušení staré může poškodit váš kredit. Je v pořádku, pokud máte čas nechat svůj kredit obnovit, ale neudělal bych to těsně před žádostí o hypotéku nebo půjčku na auto.

Pokud chcete zrušit placenou kartu s ročními odměnami – ale nechcete související ding na vašem kreditu – zavolejte společnosti, která vám vydala kreditní kartu, a požádejte ji, aby ji změnila na bezplatnou kartu s odměnami. To vám pomůže vyhnout se poplatkům a neovlivní vaše kreditní skóre.

Považujete se již za svištění odměn? Zde je návod, jak zvýšit úroveň >>> Jak investovat s odměnami kreditními kartami

6. Zkontrolujte a konsolidujte svůj dluh

Doufejme, že jsme vám dali dostatek nápadů, abyste si do konce prvního čtvrtletí 2023 vložili nějaké peníze zpět do kapsy. Nyní můžete zvážit použití této hotovosti ke splacení dluhu s vysokým úrokem.

Než se však rozhodnete, jaké formy dluhu řešit, oddalte a získejte pohled z ptačí perspektivy. Pokud jste to ještě neudělali, konsolidujte všechny své účty pomocí softwaru pro rozpočtování, jako je např Máta nebo jiný z našich Nejlepší aplikace pro osobní finance.

Pomohou vám získat jasný přehled o vašich dluzích. tímto způsobem, můžete projít každou formu dluhu a zeptat se sami sebe:

Související >>>10 způsobů, jak se rychleji zbavit dluhů z kreditních karet

Nezapomínejte, že ne každý dluh je špatný. Zdravý dluh, jako je půjčka na auto s nízkým úrokem s dostupnými měsíčními platbami, je dobrý pro úvěr, pokud provádíte 100% včasné platby.

Klíčem k tomuto cvičení je jen vědět, jaké dluhy máte, sloučit je všechny do jednoho vizuálu řídicí panel a minimalizujte svůj zájem pomocí všech nástrojů a odpuštění půjčky, které máte k dispozici likvidace.

7. Zkontrolujte své důchodové příspěvky (a zvažte Rothovu konverzi)

Na svůj 401(k) v roce 2023 můžete přispět až 22 500 $, ale pouze do 31. prosince. To je mnohem kratší termín než příspěvky IRA (15. dubna) a některé lidi to obvykle zaskočí.

Kolik byste tedy měli investovat do svého 401(k)? Krátká verze zní: Přinejmenším tolik, abyste maximalizovali shodu se zaměstnavatelem, protože cokoliv krátkého nechává na stole volné peníze.

Přečtěte si více >>>401(k) Investice: Měli byste investovat do 401(k)?

Pokud se vám líbí myšlenka, že vaše penzijní úspory rostou bez daně, pravděpodobně budete chtít otevřít a dokonce maximalizovat Roth IRA. Potíž je v tom, že jakmile vyděláte více než 144 000 $, už nemůžete přispívat na Roth.

Alespoň ne předními dveřmi.

Existuje 100% právní technika zvaná a backdoor Roth IRA což vám umožní vplížit se do maximální výše 6 500 $ do Rotha, i když vyděláte příliš mnoho peněz.

Takže jako součást vaší finanční kontroly na konci roku nemaximalizujte pouze svůj 401(k) – zvažte také diverzifikaci pomocí Roth IRA.

8. Přehodnoťte svou toleranci vůči riziku

Vaše tolerance k riziku je kombinací vaší finanční a emocionální schopnosti zvládnout investiční riziko. Faktory jako váš věk, příjem, horizont, závislé osoby, dluhy, zdraví a další hrají roli.

Není to jen osobnostní kvíz. Vaše tolerance rizika by měl určovat rovnováhu vašeho portfolia, zda se dotknete spekulativních aktiv a další. To je také důvod, proč stojí za to jej každoročně přehodnocovat.

Pokud například plánujete se svým partnerem koupit dům, vaše tolerance k riziku se pravděpodobně snížila. Budete chtít začít hromadit tekutinu na spořicím účtu, abyste měli přístup k zálohě a udeřili, když je žehlička horká.

Na druhou stranu, pokud jste si právě koupili dům, váš investiční horizont se mohl protáhnout až do důchodu (tj. už si nešetříte na nic velkého). To znamená, že můžete investovat více do akcií a méně dovnitř indexové fondy a utrpíte krátkodobé ztráty bez negativního dopadu na vaše životní cíle.

Najděte si tedy svou novou toleranci k riziku v roce 2023 a upravte rovnováhu svého portfolia podle toho!

9. Udělejte nějaké charitativní příspěvky (a zaznamenejte je!)

Pokud jste letos plánovali darovat nějaké dary – ať už v hotovosti nebo majetkem – někdy je z daňového hlediska lepší udělat je do 31. prosince než 1. ledna.

Pro začátek, pokud vaše odpočty plus vaše charitativní příspěvky dosáhnou 12 950 $ nebo více pro jednotlivé registrátory (25 900 USD společně, 19 400 USD za hlavu domácnosti), rozepisování položek vám ušetří více na daních z příjmu než použití standardu dedukce.

Kromě toho, pokud darujete oceňované aktivum, jako jsou akcie akcií, nebudete muset z těchto akcií platit daně z kapitálových výnosů. Budete však, pokud je prodáte a poté darujete hotovost.

Nezapomeňte se poradit se svým daňovým odborníkem, ale obecně je lepší přispívat na charitu jako součást plánování na konec roku.

Navíc je dobré to vrátit!

10. Chatujte se svým finančním plánovačem

Listopad a prosinec jsou také ideální čas na krátké, individuální finanční kontroly s každým, kdo má vůči vám svěřenskou povinnost.

Pokud pracujete s certifikovaným finančním plánovačem, certifikovaným poradcem pro plánování odchodů nebo dokonce s CPA, na kterého se obvykle obracíte v březnu, zjistěte, zda můžete v listopadu nebo prosinci naskočit do jejich kalendářů.

• CFP může pomoci znovu vyvážit své portfolio na základě vaší nové tolerance rizika
• CEPA vám může poradit a pomoci nastavit backdoor Roth
• CPA vám může pomoci zajistit, že máte veškerou řádnou dokumentaci – a poslat vám pátrání po všem chybějícím – ještě předtím, než bude v dubnu rušno.

Někteří z těchto odborníků mohou být o prázdninách příliš zaneprázdněni na 30minutovou kontrolu. Ale i když to skončí jen výměnou e-mailů, stačí se dotknout základny před koncem roku pomůže vám najít ještě více gremlinů ve vašich financích a ujistěte se, že nenecháte nic na stole 2022.

Ještě nemáte svou osobu? Začněte zde >>> Finanční poradce vs. Finanční plánovač: Jak se rozhodnout

Jídlo s sebou: Trocha přípravy udělá váš rok 2023 finančně nenáročným

I když je konec roku nejlepší čas na kontrolu finančního zdraví, rozhodně by to neměl být jediný čas. Řekl bych, že největší užitek byste mohli mít, pokud byste jednou za čtvrtletí provedli kontrolní seznam „na konci roku“.

A pro další novinky, tipy a aplikace, které vám pomohou zvládnout vaše osobní finance v průběhu roku, se podívejte na náš speciální zdroj obsah osobních financí.