Finanční nezávislost je základním pilířem internetu a sdílenou touhou milionů lidí. Existuje dokonce i přezdívka – FIRE, což znamená Finanční nezávislost, předčasný odchod do důchodu.
Myslím, že většina lidí pochopí základní koncept. Pracujete na tom, abyste dosáhli bodu, kdy se již nebudete muset stresovat penězi nebo kdy budete dokonce schopni úplně skončit a odejít do předčasného důchodu.
Ale v tomto článku budeme diskutovat o mechanice jak FI? Koneckonců, je to jen teorie, pokud nemáte plán, jak se tam dostat.
Podívejme se na finanční nezávislost, od fází plánování až po strategie, jak se tam dostat a překonat cílovou čáru.
Obsah
- Poznejte svá 2 čísla FI
- Určení, kolik budete potřebovat, když dosáhnete FI
- Bezpečná míra výběru – aka, The 4% Rule
- Určení, jak dosáhnout hodnoty svého portfolia FI
- 7 strategií, jak dosáhnout svého portfolia FI
- 1. Vytvořte strategii agresivního spoření
- 2. Vyberte si správný investiční mix
- 3. Šetřete a investujte neúnavně
- 4. Zvyšte svůj příjem
- 5. Proveďte úpravy po cestě
- 6. Nenechte se rozptylovat
- 7. Znovu seřiďte, jakmile dosáhnete FI
- Jak FI: Závěrečné myšlenky
Poznejte svá 2 čísla FI
Existují dvě kritická čísla FI:
- Kolik peněz budete potřebovat k životu v FIRE, a
- Kolik peněz budete potřebovat ve svém portfoliu, abyste každý rok vytvořili tento příjem.
VAROVÁNÍ: V tomto článku bude hodně matematiky, ale vezmeme to pomalu, abyste nebyli ohromeni.
Určení, kolik budete potřebovat, když dosáhnete FI
Pokud se chystáte dosáhnout FI, zejména verze pro předčasný odchod do důchodu, je nezbytné, abyste toto číslo správně uvedli. Nejjednodušší způsob, jak vypočítat číslo, je začít s vašimi aktuálními životními náklady. U tohoto cvičení jste nezohledňovali váš příjem ale jen kolik z toho potřebujete k životu.
Začněte tím, že si vytvoříte seznam všech svých výdajů a spočítáte tyto náklady za posledních 12 měsíců. To vám dá dobrou představu o vašich průměrných měsíčních výdajích. Pamatujte, že se jedná o hledání tvrdých čísel.
Řekněme, že po provedení 12měsíční analýzy nákladů zjistíte, že aktuálně žijete za 40 000 $ ročně. Skvělé, ale nezůstávejte u toho.
Jakmile dosáhnete FI, proveďte úpravy na základě hrubých odhadů jakýchkoli změn, které ve svém rozpočtu očekáváte. Pokud jste například v důchodu, můžete vyloučit výdaje na dojíždění a každý měsíc vyžadovat méně peněz na nové oblečení, chemické čištění a ranní provoz Starbucks.
Důležitým faktorem je zde dluh.
Pokud váš současný rozpočet zahrnuje významnou alokaci na měsíční splátky dluhu, můžete snížit svůj příjem začleněním plánu, jak se dluhu úplně zbavit. Pokud například již nepracujete, pravděpodobně nebudete každých pár let potřebovat nové auto, čímž odpadá půjčka na auto a měsíční splátky.
V opačném směru možná budete muset zvýšit určité výdaje. Můžete například chtít přidat další peníze na cestování a koníčky, u kterých očekáváte, že se rozšíří, jakmile dosáhnete svého cíle.
Řekněme, že zjistíte, že po provedení úprav budete potřebovat 50 000 $ ročně k dosažení finanční nezávislosti.
Nyní pojďme pracovat na tom, jak se tam dostat.
Bezpečná míra výběru – aka, The 4% Rule
The bezpečná rychlost výběru je sazba, za kterou můžete každý rok bezpečně vybírat ze svého investičního portfolia, aniž by vám kdy došly peníze.
Lidé z oblasti osobních financí často označují bezpečnou míru výběru jako „pravidlo 4 %, protože portfolio, které vydělává 6 % až 8 % za rok pojme 4% roční výběry a ponechá dostatečný růst v portfoliu, aby mohl držet krok s inflací.
Historický index S&P 500 se vrací podporovat platnost 4% pravidla, což znamená, že akciové portfolio by mělo poskytovat potřebné 6% až 8% výnosy. Zatímco budete tyto výběry provádět, vaše portfolio bude nadále růst, až na to, že eliminujete možnost, že vám během života dojdou peníze.
Určení, jak dosáhnout hodnoty svého portfolia FI
Zatím jsme určili první ze dvou čísel FI, která budete potřebovat – kolik peněz budete potřebovat k životu v FIRE – a jednu kritickou metriku, kterou je bezpečná míra výběru ve výši 4 %. K určení druhého čísla FI budeme potřebovat oba, což je kolik peněz budete potřebovat ve svém portfoliu, abyste každý rok generovali tento příjem.
Ještě jednou musíme něco spočítat.
Existují dva způsoby, jak určit, kolik peněz budete potřebovat ve svém portfoliu ve FIRE, oba pomocí bezpečného kurzu výběru.
Prvním je vydělení ročního požadavku na příjem 4 %. Druhým je jednoduše vynásobit roční požadavek na příjem 25. Každý výpočet dokončí práci.
Pojďme se podívat na oba.
Pomocí procentuální metody:
Vydělte, kolik peněz budete potřebovat k životu ve FIRE – což je 50 000 $ – 4 %. Matematická rovnice vypadá takto:
50 000 USD děleno 4 % (nebo 0,04) = 1 250 000 USD
Pomocí metody násobení:
Kolik budete potřebovat k životu v FIRE – 50 000 $ – vynásobíme 25. Matematická rovnice vypadá takto:
50 000 $ X 25 = 1 250 000 $
Jak vidíte, oba výpočty vás přivedou ke stejné velikosti portfolia – 1 250 000 USD. Použití metody násobení bude pravděpodobně nejjednodušší, ale můžete si vybrat, který výpočet vám vyhovuje nejlépe.
Při použití obou výpočtů vidíme, že budete potřebovat 1 250 000 USD ve svém portfoliu, abyste každý rok vygenerovali tento příjem (50 000 USD).
V tomto okamžiku nyní znáte svá dvě čísla FI. Nyní je čas vytvořit strategie, které vás dostanou na velikost portfolia, kterou budete potřebovat, abyste získali kýžený příjem na celý život.
7 strategií, jak dosáhnout svého portfolia FI
Neexistuje žádný tajný vzorec pro dosažení stavu FI. Existuje však mnoho strategií, které můžete implementovat, aby se staly vaší realitou. Existuje sedm základních strategií a budete je muset implementovat a zavázat se, že s každou z nich zůstanete na správné cestě.
1. Vytvořte strategii agresivního spoření
Agresivita je klíčová. Nedosáhnete FI, když ušetříte standardních doporučených 10 % nebo 15 % vaší mzdy. To vás může dostat do pohodlného důchodu v 65 letech, ale těsně před tím vám to nepřiblíží finanční nezávislost.
Ne, budete muset myslet mnohem více – například 30 %, 40 %, 50 % a ještě více z vaší výplaty půjde na úspory a investice. Můžete začít na řekněme 20 %, pak se během příštích pěti let zvýšit na 40 %.
Například:
- Odstraňte ze svého rozpočtu veškeré zbytečné výdaje.
- Snižte všechny ostatní variabilní výdaje alespoň o malé procento. Postupem času můžete snížit sazby.
- Jakmile dluh splatíte, nenahrazujte ho jiným dluhem.
- Vyhněte se zbytečným novým výdajům. Dosažení FI vyžaduje zdravou dávku disciplíny.
Pokud jste přirozeně skromný člověk, nic z toho by nemělo být obtížné nebo neobvyklé. Ale pokud ne, bude vám to připadat jako nárazová dieta. Budete potřebovat disciplínu a dlouhodobý závazek k často nudné cestě sebezapření. Ale nic, co by stálo za to dosáhnout, není nikdy snadné.
Může vám pomoci soustředit se na váš konečný cíl, kterým je dosažení finanční nezávislosti. Váš emoční stav se bude zlepšovat, jak se hodnota vašeho portfolia bude zvyšovat navzdory ekonomickému sebezapření.
Nakonec by pomohlo nasměrovat všechny úspory na zamýšlený účel. To je vaše investiční portfolio a to je strategie #2.
2. Vyberte si správný investiční mix
V dnešním prostředí super nízkých úrokových sazeb nedosáhnete FI vložením svých peněz do bezpečných investic, jako jsou bankovní účty nebo dokonce depozitní certifikáty. Výnosy jsou hluboko pod 1 %.
Pokud se chystáte dosáhnout jakékoli verze FI, budete muset investovat především do akcií. Průměrná roční míra návratnosti 9+ % bude nejlepším způsobem, jak zvýšit své peníze, i když nebude každý rok konzistentní.
Ale nenechte se zavěsit na faktor konzistence!
Roční průměrný výnos akcií je založen na výkonnosti za několik desetiletí. Vzhledem k tomu, že vám bude pravděpodobně trvat deset let nebo déle, než dosáhnete FI, průměr 9 % by měl trvat několik let.
Čím jste mladší, tím více můžete investovat do akcií. Pokud je vám například 20 let, držet 80 až 90 % svého portfolia v akciích by nebylo lehkomyslné. Koneckonců, budete mít spoustu desetiletí na to, abyste vynahradili medvědí trhy, které jsou na cestě nevyhnutelné.
Zde je příklad.
Je vám 25 let, takže si alokace nastavíte na 80 % akcií a 20 % dluhopisů.
Pokud se očekává, že akcie vydělají asi 9 %, bude akciová část vašeho portfolia produkovat průměrný roční výnos asi 7,2 % (80 % x 0,09).
Při průměrném ročním výnosu asi 2 % přispěje 20% alokace dluhopisů dalšími 0,4 % k vašemu celkovému výnosu (20 % X 0,02).
Společně bude alokace akcií a dluhopisů generovat roční výnos v průměru 7,6 % (7,2 % + 0,4 %).
Investováním 20 000 USD ročně při 7,6 % se vaše portfolio rozroste na něco málo přes 1 435 000 USD za 25 let. To je něco málo nad 1,25 milionu dolarů, které jsme stanovili jako cíl vašeho portfolia pro dosažení FI. Velká alokace akcií je to, co umožňuje tento druh růstu portfolia.
Kam investovat své peníze
Budete muset investovat do akcií a dluhopisů, takže si vyberte investiční platformu, která pojme obojí.
Pro mnohé budou ideální volbou fondy obchodované na burze (ETF). Držby ETF jsou porovnávány s populárními akciovými indexy, jako je S&P 500 pro NASDAQ 100. Poskytnou vám expozici akciím, ale bez nutnosti výběru.
To samé platí s dluhopisy. Alokaci dluhopisů můžete držet v indexových ETF vázaných na dluhopisový trh dle vašeho výběru.
Pokud o investování nic nevíte, můžete si vybrat automatizovanou online investiční platformu, lépe známou jako a robo-poradce. Postarají se o všechny investiční detaily, včetně budování vašeho portfolia, jeho pravidelného vyvažování a dokonce i reinvestování dividend.
Jedním z předních robo-poradců je Zlepšení. Byl to první robo-poradce a zůstává největším nezávislým robo v oboru. Betterment za vás nejen bude spravovat celé vaše portfolio pomocí indexových ETF, ale bude to dělat za nízkou cenu, obecně 0,25 % ročně. Více se dozvíte v našem Recenze na zlepšení.
Pokud vám vyhovuje vybírat si své investice sami, můžete spolupracovat s diverzifikovaným investičním makléřem, např Ally Invest. Zde můžete obchodovat akcie, ETF a dokonce i opce bez provize. Podívejte se na naše recenze Ally Invest Více podrobností.
Pokud dáváte přednost hybridní investiční platformě, kde si můžete vybrat své investice, ale nechat si je profesionálně řídit, pozorně se na ni podívejte M1 Finance. Můžete vytvořit více portfolií složených jak z jednotlivých akcií, tak z ETF. Jakmile to uděláte, M1 Finance zajistí kompletní profesionální správu vašeho portfolia. A co víc, neúčtují žádné poplatky ani za výběr investic, ani za správu portfolia. Můžeš zaregistrujte se zdenebo si přečtěte naše úplný přehled M1 Finance Pro více informací.
3. Šetřete a investujte neúnavně
Jakmile vytvoříte alokaci úspor a portfolio, dalším krokem je zavázat se ke svému cíli. Finanční nezávislost může trvat 15 nebo 30 let – jste v tom na dlouhou trať?
Může se stát, že nejste schopni tolik ušetřit, zvláště v raném věku. Žádný problém – ponechte si, co můžete, a investujte podle pokynů ve strategii č. 2. Ale jak váš příjem poroste a budete mít lepší kontrolu nad svým rozpočtem, můžete postupně navyšovat příspěvky na spoření.
Řekněme například, že získáte roční zvýšení platu o 3 %. Zkuste zvýšit svůj příspěvek na spoření z 10 % na 13 % po prvním zvýšení, poté na 16 % po druhém atd. Během několika let postupně zvýšíte míru úspor na 20 %, 30 % nebo dokonce mnohem více.
4. Zvyšte svůj příjem
Ačkoli konečným cílem finanční nezávislosti je buď snížit nebo odstranit vaši závislost na vaší práci, nevzdávejte se brzy!
Tím, že skončíte, nemám na mysli opuštění vaší práce, ale místo toho setrvejte, dokud nedosáhnete svého cíle.
Dokud nedosáhnete FI, vaše práce bude vaším primárním zdrojem příjmu. Kolik vyděláte, bude mít podstatný vliv na to, kolik můžete ušetřit a jak rychle dosáhnete FI. Čím více vyděláte, tím lépe bude vše fungovat.
Z tohoto důvodu musíte zůstat oddáni své kariéře, dokud nebude čas skončit. To bude znamenat dělat svou nejlepší práci, zlepšovat své dovednosti a kvalifikaci, žádat o povýšení a dělat vše ostatní, co je možné, abyste zároveň maximalizovali svůj příjem.
Stejně jako můžete zvýšit své příspěvky na spoření s každým ročním zvýšením platu, můžete příspěvky navýšit o propagační akce a bonusy. Vždy to mějte na paměti a „nepřestávejte“ příliš brzy.
Případně můžete zvážit spuštění a boční shon zvýšit svůj příjem. To vám nejen poskytne cenný peněžní tok navíc, ale může to tvořit základ vaší kariéry nebo podnikání po FI.
5. Proveďte úpravy po cestě
Je nepravděpodobné, že cesta do FI bude přímá a budou tam zpomalovací hrboly, které budete muset překročit.
Můžete například na čas přijít o práci nebo projít fází s neobvykle vysokými výdaji. Uprostřed bouře toho nemůžete moc dělat, takže budete muset vyvinout strategie, jak tyto překážky kompenzovat později.
Pokud jste například museli na několik měsíců snížit své příspěvky na spoření, upravte svůj plán spoření tak, abyste později zvýšili úspory, abyste překonali deficit příspěvků.
Možná to budete muset udělat několikrát mezi dneškem a FI, takže je dobré být připraven, když se to stane.
6. Nenechte se rozptylovat
Vyhýbání se rozptýlení může být tím nejdůležitějším krokem, protože potenciální úskalí jsou všude. Žijeme v konzumní společnosti a pokušení leží na každém kroku. Ať už jde o televizi, rádio, internet nebo billboardy, sdělení je vždy stejné: Koupit.
Lidé kolem nás toto poselství posilují. I když jste finančně disciplinovaní, mnoho lidí není a rádi se o to budou snažit vzhled spíše finanční nezávislosti látka.
Budete muset zablokovat toto rozptýlení, ať už pochází od médií nebo lidí kolem vás. To bude vyžadovat odolat touze koupit si každých pár let nové auto, vyměnit svůj domov nebo jet na exotické dovolené.
7. Znovu seřiďte, jakmile dosáhnete FI
Tato strategie může být trochu překvapením, pokud předpokládáte, že dosažení FI znamená, že budete celý život bez domova.
nebudeš.
Stále budou existovat stejné výzvy a překážky, kterým čelíte před dosažením FI. Nastanou chvíle, kdy budou vaše výdaje vyšší, než je rozpočet, nebo váš investiční výnos klesne.
To je důvod, proč tolik lidí pokračuje v práci v nějaké funkci – v podnikání nebo v jiném zaměstnání, které je příjemnější a má méně stresu.
Ať tak či onak, poskytne zdroj příjmů, na který se můžete spolehnout v době, kdy je váš peněžní tok záporný. To neznamená, že váš plán FI selhal, pouze to, že musí být flexibilní tváří v tvář okolnostem skutečného života.
Možná zjistíte, že jsou chvíle, kdy nebudete muset pracovat vůbec, nebo jindy, kdy budete pracovat téměř na plný úvazek. Proto může být nezbytné udržet si určitou schopnost vydělávat, ke které se můžete v případě potřeby kdykoli vrátit.
Jak FI: Závěrečné myšlenky
Doufám, že jsem vám poskytl představu o čase, úsilí a disciplíně, které jsou potřeba k dosažení finanční nezávislosti. Pamatujte, že se to nestane přes noc – minimálně 15 až 20 let. Pokud jste připraveni se zavázat na tak dlouhou dobu, FI může být velmi dobře ve vaší budoucnosti. A to je dobře, protože je to budoucnost, o kterou stojí za to usilovat.