Jak získat nejlepší sazby úvěru VA

Půjčka VA je půjčka VA, že? Obecně řečeno ano. Sazby se však mohou lišit od jednoho věřitele k druhému a často jsou ovlivněny osobními faktory, jako je vaše kreditní skóre a dokonce i výše půjčky, o kterou žádáte.

V tomto průvodci vysvětlíme matice a šrouby půjček VA a poskytneme informace o tom, jak můžete získat nejlepší sazby půjček VA.

Nejprve se však podívejme na dnešní sazby hypoték VA.

Dnešní sazby hypoték VA

Jak získat nejnižší sazby VA

Získání nejnižší sazby na hypotéku VA je vícestupňový proces. Měli byste plánovat použití následujících strategií:

Maximalizujte své kreditní skóre: Stejně jako ostatní typy hypoték, VA půjčky účtují nižší sazby, pokud máte dobrý nebo vynikající úvěr. Získejte kopii své kreditní zprávy, pečlivě ji prozkoumejte a hledejte chyby. Pokud nějaké najdete, zpochybněte je s věřitelem a nechte je opravit nebo odstranit z vaší zprávy. Tím se zvýší vaše kreditní skóre a dostanete se k lepším cenám.

Zažádejte si u správného věřitele: Zatímco sazby půjček VA jsou standardní, existují rozdíly v roční procentní sazbě (RPSN). Tyto rozdíly odrážejí poplatky účtované v souvislosti s půjčkou jednotlivými věřiteli. Vyšší RPSN znamená, že věřitelé účtují vyšší sazby než konkurence. Vyberte si věřitele s nízkou RPSN.

Proveďte zálohu: I když půjčky VA nevyžadují zálohu, splacením zálohy ve výši 5 % nebo 10 % z kupní ceny nemovitosti můžete získat nižší úrokovou sazbu.

Snižte sazbu: Většina poskytovatelů půjček vám umožní získat nižší úrokovou sazbu zaplacením dalších bodů předem. Každý bod se rovná 1 % z částky půjčky, takže se ujistěte, že body navíc, které zaplatíte, budou odůvodněny úsporou úrokové sazby, kterou získáte.

Co je půjčka VA?

Půjčky VA fungují podobně jako běžné hypotéky a hypotéky FHA, ale zahrnují značné rozdíly. Nejdůležitější je, že jsou dostupné pouze pro současné členy americké armády a způsobilé veterány a jejich rodiny. Nejsou dostupné pro širokou veřejnost.

Pokud máte v úmyslu požádat o půjčku VA, měli byste si být vědomi následujících požadavků a limitů VA:

Vhodné typy nemovitostí

Půjčky VA jsou dostupné pouze pro vlastníky obývané, 1 až 4 rodinné nemovitosti, které budou primárním bydlištěm kupujícího. Nemají nárok na druhé bydlení nebo investici do nemovitostí. Lze je použít na financování koupě nebo refinancování vlastnického domu.

Záloha

To je funkce, kterou jsou půjčky VA nejlépe známé. Poskytují 100% financování, což znamená, že kupující nemusí platit zálohu na nemovitost.

Kromě toho může prodávající nemovitosti nebo jiný zájemce uhradit náklady kupujícího na uzavření do výše 4 % z kupní ceny domu.

Kombinace těchto dvou může umožnit kupci-veteránovi koupit si dům bez jakýchkoli peněz z kapsy.

Limity půjček

Oprávnění dlužníci si mohou půjčit až 548 250 $ nebo až 822 375 $ v oblastech označených jako oblasti s vysokými nákladya mít nárok na 100% financování.

Půjčky VA však umožňují vyšší částky půjček, které se někdy označují jako „Jumbo půjčka VA“. Jedná se o jakoukoli částku půjčky, která přesahuje výše uvedené limity.

Má to ale háček. Aby měl dlužník nárok na vyšší částku úvěru, musí složit zálohu ve výši 25 % z částky, o kterou kupní cena přesahuje standardní úvěrové limity.

Například, pokud je maximální vyhovující úvěrový limit v regionu 700 000 USD, ale veteráni kupují nemovitost za 1 milion USD, bude muset zaplatit zálohu ve výši 75 000 USD.

To lze vypočítat následovně:

Kupní cena 1 milion $ – maximální odpovídající výše úvěru 700 000 $ = 300 000 $ X 25 %

Tento výpočet umožní veteránovi půjčit si 925 000 dolarů na nákup domu za 1 milion dolarů.

Požadavky na kredit

VA nemá pevný a rychlý požadavek na minimální kreditní skóre. Většina věřitelů však stanoví minimum, které je obvykle 620, i když někteří mohou klesnout, pokud máte jinak silný finanční profil. Ty mohou zahrnovat nízký poměr dluhu k příjmu, klesající splátku domu nebo značné úspory po uzavření.

Požadavky na zaměstnání a příjem

Očekává se od vás, že za poslední dva roky budete mít stabilní historii zaměstnání. Věřitelé však obvykle jako součást požadavku zahrnují nedávnou vysokou školu nebo vojenskou službu.

Pokud jde o příjem, vaše splátka za nový dům a opakující se měsíční dluhy související s nebytovým prostorem by obecně neměly přesáhnout 43 % vašeho stabilního měsíčního příjmu. (Toto je známé jako vaše poměr dluhu k příjmu.) Ale opět platí, že věřitelé dělají výjimky. Mohou dosahovat až 50 % nebo dokonce výše, pokud máte silný finanční profil, včetně provedení zálohy, úspor dostupných po uzavření nebo pokud máte vynikající kredit.

Poplatek za financování VA

Poplatek za financování VA je ekvivalentem soukromé hypoteční pojištění (PMI) na VA půjčky. Je to prémie zaplacená dlužníkem na pokrytí nákladů VA, která pojistila úvěr proti selhání dlužníka. To je jádro půjček VA a důvod, proč věřitelé budou poskytovat půjčky dlužníkům za tak výhodných podmínek.

Poplatek za financování VA je jednorázový poplatek, který se obvykle připočítává k částce úvěru. Pokud si například koupíte dům za 300 000 USD a poplatek za financování je 2,3 %, bude vaše celková výše úvěru činit 306 900. Poplatek za financování však může uhradit i prodejce nemovitosti nebo dar od člena rodiny či jiné oprávněné strany. Alternativně se můžete rozhodnout, že poplatek zaplatíte z vlastní kapsy, místo abyste jej přidávali k částce úvěru.

Jednou z hlavních výhod poplatku za financování VA je to, že na rozdíl od FHA a konvenčních půjček se neplatí žádné měsíční pojistné. Platba předem je jediná, kterou provedete. Absence měsíčního poplatku má za následek nižší měsíční splátku domu.

VA má několik úrovní poplatků za financování v závislosti na stavu veteránů a typu půjčky. Ale poplatek pro způsobilé veterány, členy aktivní služby a členy Národní gardy a rezervy za úvěry na nákup a výstavbu jsou následující:

Od poplatku za financování VA můžete být osvobozeni, pokud platí některá z následujících podmínek:

Vy…

Získejte kompenzaci VA za zdravotní postižení související se službou, NEBO

Máte nárok na kompenzaci VA za zdravotní postižení související se službami, ale místo toho pobíráte důchod nebo plat v aktivní službě, NEBO

Jste pozůstalým manželem veterána, který zemřel ve službě nebo v důsledku zdravotního postižení souvisejícího se službou, nebo který byl zcela invalidní, a přijímáte Náhrada za závislost a odškodnění (DIC), NEBO

Jste členem služby s navrhovaným nebo memorandním hodnocením před datem uzavření půjčky a uvádíte, že máte nárok na odškodnění z důvodu nároku před propuštěním, NEBO

Jste členem služby v aktivní službě, který před datem uzávěrky půjčky nebo v den uzávěrky půjčky prokáže, že jste obdržel Purpurové srdce.

Ověřte si u svého věřitele, zda máte nárok na výjimku.

Kdo má nárok na půjčku VA?

Abyste byli způsobilí pro půjčku VA, musíte prokázat tuto způsobilost získáním a osvědčení o způsobilosti (COE). Pokud vám nebyla poskytnuta při propuštění ze služby, hypoteční věřitel ji může snadno získat přímo od VA.

Půjčky VA jsou dostupné pouze způsobilým veteránům a členům armády v aktivní službě a jejich rodinám. To znamená, že existují specifické požadavky na kvalifikaci: specifické požadavky na kvalifikaci:

Pokud jste sloužili během určené válečné doby před 8. zářím 1980: musíte mít odsloužil alespoň 90 dnů činné služby, popř méně než 90 dnů, pokud jste byli propuštěni z důvodu zdravotního postižení souvisejícího se službou.

Pokud jste sloužili před 8. zářím 1980, ale ne během určené válečné doby: budete mít nárok, pokud jste sloužili alespoň 181 nepřetržitých dnů aktivní služby nebo méně než 181 dní, pokud jste byli propuštěni z důvodu zdravotního postižení souvisejícího se službou.

Pokud jste sloužili po 8. září 1980 a do 1. srpna 1990: budete mít nárok, pokud jste sloužili alespoň 24 měsíců aktivní služby nebo celé období alespoň 181 dnů, na které jste byli povoláni do aktivní služby.

Pokud jste sloužili po 2. srpnu 1990: budete mít nárok, pokud jste sloužili alespoň 24 měsíců aktivní služby nebo celé období alespoň 90 dnů, na které jste byli povoláni nebo nařízeni do aktivní služby, nebo alespoň 90 dnů, pokud jste byli propuštěni z důvodu těžkostí, snížení síly nebo pro pohodlí vlády, nebo méně než 90 dnů, pokud jste byli propuštěni kvůli službě spojené s postižení.

Mezitím současní členové v aktivní službě jsou způsobilí po 90 dnech nepřetržité služby.

Jaké jsou výhody půjčky VA?

VA půjčky jsou jedním z nejlepších dostupných úvěrových programů. Nejkonkrétnější výhody jsou:

100% financování. VA půjčky nevyžadují žádnou zálohu.

Žádné měsíční soukromé hypoteční pojištění. Toto je funkce jak u FHA, tak u běžných půjček s nízkou akontace (méně než 20 %), ale nevztahuje se na půjčky VA. Výsledkem bude nižší měsíční splátka než u klasické hypotéky nebo hypotéky FHA se srovnatelnou výší úvěru.

Žádná maximální výše půjčky. Půjčky VA mohou pojmout jumbo hypotéky, i když od kupujícího bude požadováno složení zálohy ve výši 25 % z částky, o kterou půjčka překročí odpovídající úvěrový limit.

Žádné minimální kreditní skóre. Samotný VA nevyžaduje minimální kreditní skóre, ačkoli věřitelé si mohou sami stanovit své vlastní minimum.

Prodejci mohou zaplatit až 4 % nákladů na uzavření nákupů. To znamená, že dlužník nemusí mít žádné náklady na uzavření, kromě žádné zálohy.

VA půjčky jsou předpokládané. To vám může umožnit prodat váš dům a nabídnout financování prostřednictvím předpokladu.

(Poznámka k předpokladům: Přebírající strana se musí plně kvalifikovat pro převzetí, jinak veterán bude i nadále odpovědný za půjčkua bude také podléhat snížené způsobilosti pro budoucí úvěr VA.)

Jaké jsou nevýhody půjčky VA?

Navzdory mnoha výhodám půjček VA mají několik nevýhod.

Přijetí prodejce. Vzhledem k tomu, VA půjčky mají historii složitější než konvenční půjčky - a někdy vzít déle schvalovat – někteří prodejci nemovitostí se zdráhají přijmout nabídku od dlužníka, který využívá VA financování.

Poplatek za financování VA. Poplatek v současné době pro většinu dlužníků činí 2,3 % a ve většině případů bude přidán k částce úvěru. To znamená, že budete dlužit o něco více, než byla původní výše půjčky.

100% financování znamená žádný vlastní kapitál. Protože nebudete ukládat peníze na nemovitost, bude trvat déle, než si ve svém domě vytvoříte vlastní kapitál.

Pouze nemovitosti obývané vlastníky. Půjčky VA nejsou povoleny na druhé bydlení nebo na investiční nemovitosti.

Půjčky VA nejsou pro kondominium vždy dostupné. VA vyžaduje schválení projektu v kondominiu a ne všechna kondominium ho má. To může omezit váš výběr bytů ke koupi.

Ne všichni poskytovatelé půjček nabízejí půjčky VA. Možná zjistíte, že banka, se kterou mnoho let spolupracujete, nenabízí půjčky VA. I když se jedná o běžný typ hypotečního financování, nenabízejí je všichni věřitelé.

Jak se sazby úvěrů VA porovnávají s konvenčními a FHA úvěry?

Níže uvedená tabulka ukazuje srovnání úrokových sazeb u tří oblíbených úvěrových programů pro VA, FHA a konvenční půjčky. Uvedené úrokové sazby jsou platné k 29. říjnu 2021 a slouží pro demonstrační účely (všimněte si, že sazby se mění každý den).

Typ půjčky / Program	VA	FHA	Konvenční
30letá pevná sazba	2.625%	2.660%	3.000%
15letá pevná sazba	2.250%	2.440%	2.250%
5letá hypotéka s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM)	N/A	2.760%	2.125%

Kde získat půjčku VA

Než požádáte o půjčku VA, měli byste si být vědomi toho, že ne všichni poskytovatelé půjček se programu účastní. Někteří poskytovatelé půjček navíc program nabízejí, ale mají jen velmi omezené zkušenosti.

Vzhledem k tomu, že půjčka VA je vysoce specializovaný typ půjčky, je vždy nejlepší spolupracovat s věřiteli, kteří je pravidelně poskytují.

Níže je uveden seznam pěti hlavních poskytovatelů hypotečních úvěrů, kteří VA půjčky nejen nabízejí, ale poskytují je pravidelně.

půjčkaDepot VA půjčky

půjčkaDepot VA půjčky nabízí kromě VA úvěrů všechny typy úvěrů, včetně klasických a FHA hypoték. Jedná se o online věřitele, což znamená, že žádost a dokumentaci dodáte prostřednictvím webu. To znamená, že budete moci dokončit proces z pohodlí vašeho domova, zatímco samotný online proces urychlí zpracování a schválení.

Rychlé půjčky / Rocket Hypotéka

Oba jsou často prezentovány jako samostatné entity, ale Rychlé půjčky a Raketová hypotéka jsou vlastně stejná společnost. Quicken Loans se rozrostla a stala se největším maloobchodním poskytovatelem hypotečních úvěrů v USA s Rocket Mortgage jako jejich silně propagovaný online aplikační portál.

Sloučená společnost je dobře známá pro rychlé předběžné schvalování a schvalování. Mohou to udělat, protože celý proces půjčování probíhá online, ale také proto, že jsou často schopni ověřit zaměstnání, příjem a úspory přímým kontaktováním poskytovatele. Jindy budete muset na web nahrát dokumentaci.

Veterans United

Veterans United je jediným největším poskytovatelem půjček VA v USA, což není těžké vidět, protože společnost je založena speciálně pro veterány, jak název napovídá. Proces podání žádosti je obzvláště snadný pro veterány, protože Veterans United zapojuje vysoce postavené členy všech armádních složek. Tito pracovníci působí jako poradci a zajišťují, že nabízené produkty jsou nejvhodnější pro veterány a členy armády v aktivní službě.

Společnost má také vlastní síť realitních makléřů, kteří se specializují na nákupy a financování veteránů. To je důležité, protože to znamená, že věřitel i realitní agent budou s ohledem na požadavky půjček VA na stejné stránce. Tím se proces urychlí a veterán a jeho rodina budou méně stresující.

Půjčky na bydlení Paramount Bank VA

Se sídlem v Hazelwood, Missouri, Půjčky na bydlení Paramount Bank VA, nabízí všechny typy hypotečního financování včetně VA úvěrů. Ale jako banka poskytují také příležitost pro veterány podílet se na komplexních bankovních službách. Nabízejí úročené běžné účty a vkladové účty, různé typy úvěrů a také služby podnikatelského bankovnictví.

Hypotéka svobody

Hypotéka svobody je dalším z předních poskytovatelů hypotečních úvěrů v zemi, který kromě FHA, USDA, konvenčních a jumbo úvěrů nabízí úvěry VA. Společnost také půjčuje ve všech 50 státech, takže geografie nebude problém. A pokud máte rádi staromódní proces osobní žádosti, Hypotéka svobody, jak jste se zabývali. Namísto toho, abyste vás posílali na web, abyste dokončili proces žádosti sami, budete spolupracovat se zástupcem pro živé půjčky. To vám umožní nejen snadnou aplikaci, ale také vám dá příležitost klást jakékoli otázky, které vás mohou napadnout, když procházíte procesem.

Jednotka obsahu vydavatele nemůže být prázdná